扭轉(zhuǎn)虧損局面 UBI將成車險行業(yè)下一個風(fēng)口?

近日，中國太平洋保險集團(tuán)旗下子公司太平洋產(chǎn)險和美國UBI車險服務(wù)商Metromile聯(lián)合宣布，太平洋產(chǎn)險完成對Metromile5000萬美元的投資，并成為Metromile的戰(zhàn)略投資者和戰(zhàn)略合作伙伴。

這無疑是太保產(chǎn)險在UBI車險領(lǐng)域的又一布局，將對其車險業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。據(jù)悉，太保產(chǎn)險已于2015年對凹凸租車進(jìn)行戰(zhàn)略投資，并通過數(shù)據(jù)采集設(shè)備對承租人在駕車時的駕駛數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，由此完善UBI保險風(fēng)險定價能力。

事實上，包括太保在內(nèi)，國內(nèi)已有多家保險機(jī)構(gòu)開始UBI車險方面的嘗試，面對UBI車險未來的巨大市場和不可阻擋的趨勢，國內(nèi)保險機(jī)構(gòu)正在加速布局。那么，UBI車險究竟為何如此被看好呢？

何為UBI車險？

所謂UBI(Usage Based Insurance)，是一種基于駕駛行為的保險，通過車聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)結(jié)合起來，建立人、車、路多維度模型進(jìn)行定價。

其中，OBD接口為車載監(jiān)控系統(tǒng)的通訊接口，全稱為On-Board Diagnostic，是汽車內(nèi)部CAN總線的一個接口，通過在該接口上安裝車機(jī)，不僅可以讀取故障碼以供修車，還可以提供車輛的各種工況數(shù)據(jù)。從2013年上半年開始，國內(nèi)就刮起了OBD盒子熱潮，同時它也被認(rèn)為是車聯(lián)網(wǎng)普及的一大基礎(chǔ)。

UBI作為大數(shù)據(jù)時代的新型保險，近年來吸引了業(yè)界的廣泛興趣。本質(zhì)上，UBI的概念十分易懂，它的理論基礎(chǔ)是：駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費(fèi)優(yōu)惠。保費(fèi)取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式等指標(biāo)的綜合考量。

事實上，UBI車險變得如此炙手可熱是有因可追的，從消費(fèi)者、保險公司以及監(jiān)控機(jī)構(gòu)三個層面，可以窺見UBI車險為什么會擁有巨大的發(fā)展前景。

從消費(fèi)者角度來說，他們得到了一款他們認(rèn)為更加公正且能夠更好控制自身保費(fèi)的產(chǎn)品，并得到了為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務(wù)。

從保險公司角度來說，直接檢測和評估駕駛行為將使其從中受益，降低其賠付成本。這有一部分是源自于UBI的自我篩選功能，如好的駕駛員將會率先選擇UBI產(chǎn)品；也有一部分是由于駕駛員得知自己處于 “監(jiān)控中”，因此會更加注重安全駕駛，減少出險。

從監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度來說，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也認(rèn)可這類產(chǎn)品，因為UBI產(chǎn)品能夠強(qiáng)化道路安全、挽救生命并且在環(huán)保方面做出貢獻(xiàn)。此外，還解決了對定價因子公平性的爭論。

UBI車險在國外

國人已經(jīng)習(xí)慣了傳統(tǒng)車險定價模式的不合理性，當(dāng)下幾乎所有國內(nèi)保險公司的車險保費(fèi)都取決于新車購置價格。而在國際上，豐富多樣、更人性化的UBI車險如雨后春筍般涌現(xiàn)。

目前，UBI車險用戶主要集中在歐洲和美國。據(jù)悉，2015年底UBI車險用戶大約在1200萬人左右。在UBI車 險最熱的意大利，滲透率高達(dá)14%。由于我國UBI車險多是借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗，所以接下來我們就來看看UBI在美國的發(fā)展?fàn)顩r。

在美國，盡管UBI車險發(fā)展多年，但亟待解決的問題認(rèn)識是成本，比如車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的成本及增值服務(wù)的成本。為降低成本，美國的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備多采用租用模式和循環(huán)使用模式，6個月后，車主安裝的設(shè)備將被回收給下一位客戶，以此降低成本。而在提供增值服務(wù)時，很多保險公司會向客戶每月收取一定費(fèi)用。

以美國最大的保險公司Progressive為例，客戶可以選擇加入他們的UBI車險計劃，然后會收到一個 Snapshot硬件，即OBD盒子。插到車上可以實時記錄數(shù)據(jù)，以30天為一個觀察期，用戶可以根據(jù)駕駛表現(xiàn)獲得保險公司的現(xiàn)金獎勵，最高獲得車險的7折優(yōu)惠。

然而不足的是，Progressive推廣的 OBD盒子可能被車主拆下。UBI的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備最重要是能讓客戶持續(xù)使用，不允許拔下來，一旦設(shè)備被客戶所控制，保險公司將很難保證數(shù)據(jù)的連續(xù)性、 準(zhǔn)確性和真實性。此外，循環(huán)使用的OBD盒子也無法連續(xù)監(jiān)測到車主的駕駛行為，而導(dǎo)致駕駛行為動態(tài)變化很難持續(xù)反映在定價上。

盡管我們是在借鑒國外的先行經(jīng)驗，但即使是歐美國家，UBI車險在應(yīng)用層面上也并不是很成熟。因此，我們在借鑒的同時還需根據(jù)我國國情以及時代變化不斷學(xué)習(xí)和調(diào)整。

UBI車險在中國

如今，我國已成為全球最大的汽車增量市場，汽車保有量截至2015年底已達(dá)到1.72億輛，預(yù)計2020年中國汽車保有量將達(dá)3億輛，車險市場規(guī)模有望突破萬億。而與蓬勃發(fā)展的市場相比，傳統(tǒng)的車險模式已不堪重負(fù)，經(jīng)營車險的公司中，虧損的近9成。

自2015年試點商業(yè)車險改革以來，試點地區(qū)單均保費(fèi)同比下降明顯。今年六月底，商車費(fèi)改全面推行，如今，商業(yè)車險改革工作已正式實施。由此前“一類一價”的車險定價方式，開始向“一車一人一價”前進(jìn)。

相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國有61%的受訪者表示愿意嘗試UBI；若直接對接受UBI保險的用戶進(jìn)行9折的保費(fèi)優(yōu)惠，則有72%的受訪者愿意嘗試；若能節(jié)省10%的保費(fèi)，則有36%的受訪者愿意更換保險商。

與傳統(tǒng)車險相比，UBI車險的優(yōu)勢在于將風(fēng)險前置，保險公司能通過用戶數(shù)據(jù)更早估算出保險成本；其次還能更好的管控理賠欺詐風(fēng)險，通過實時動態(tài)判斷理賠真假。

根據(jù)此前普華永道思略特發(fā)布的對2020年車險市場進(jìn)行展望的系列報告，UBI車險將成為我國車險的重要變革因素。預(yù)計到2020年，整個車險市場規(guī)模約為9420億元。若車險費(fèi)率市場化完全放開，同時伴隨著車聯(lián)網(wǎng)50%的新車滲透率預(yù)期，保守估計UBI 車險的滲透率在2020年可以達(dá)到10%~15%，UBI 車險將有望達(dá)到1400億元的市場規(guī)模。

許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車險費(fèi)改后，基于用戶行為數(shù)據(jù)的UBI車險可以開發(fā)多樣化的車險產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，將為中國車險行業(yè)長期虧損的現(xiàn)狀帶來轉(zhuǎn)機(jī)，并很有可能成為車險行業(yè)下一個風(fēng)口。

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