在當(dāng)下如火如荼的扶貧工作中，諸多機(jī)構(gòu)不斷試圖通過科技手段來提升扶貧效果。在眾多脫貧攻堅(jiān)的案例中，同樣是依托科技賦能元素，重慶銀行銅梁支行卻在一個(gè)月左右，將貧困戶平均獲貸率由原來的43.89%提升至53.91%，7月底有望達(dá)到65%，為貧困戶提供了強(qiáng)有力的資金支持，該模式正向全行推廣。重慶銀行是如何快速提升扶貧效果的?
扎根一線，摸清“家底”
科技手段的確在金融扶貧當(dāng)下具有重要的價(jià)值，但需要看到的是，金融科技要實(shí)現(xiàn)普惠，最大的前提是貧困群體具備接觸科技手段的基礎(chǔ)。
CNNIC第45次調(diào)查報(bào)告顯示，截至2020年3月 ，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為9.04億。而當(dāng)前我國(guó)有14億人口，仍然有接近5億人不在互聯(lián)網(wǎng)世界，而科技助力金融扶貧的關(guān)鍵突破口，就在于找到其中的貧困人群，搭建技術(shù)賦能的橋梁。因此，金融扶貧的關(guān)鍵，就是要深入到一線，真正了解貧困群體的具體情況。
重慶銀行銅梁支行的做法正是如此。今年5月，重慶銀行銅梁支行主動(dòng)對(duì)接銅梁區(qū)委區(qū)府，成為該區(qū)第5家扶貧小額信貸經(jīng)辦銀行，劃片包干西河、平灘、維新等6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的扶貧小額信貸投放任務(wù)。
承接任務(wù)后的第一時(shí)間，重慶銀行銅梁支行做的第一件事是成立以支行行長(zhǎng)為組長(zhǎng)的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，跨部門跨條線征調(diào)黨員干部和業(yè)務(wù)骨干組成“攻堅(jiān)戰(zhàn)小組”，集支行精銳專項(xiàng)攻堅(jiān)。這個(gè)由支行“一把手”及班子成員親自帶隊(duì)的小組，展現(xiàn)了強(qiáng)大的機(jī)動(dòng)性。他們深入到一線摸底，對(duì)接鎮(zhèn)村兩級(jí)扶貧干部和入戶調(diào)查。攻堅(jiān)戰(zhàn)小組只用了3天時(shí)間就完成了6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況摸底。
而實(shí)地走訪的價(jià)值就在于，通過全面掌握銅梁區(qū)尚未獲得扶貧小額信貸的建檔立卡貧困戶情況。同時(shí)結(jié)合實(shí)際的調(diào)研情況，能夠精準(zhǔn)剔除不符合條件的申請(qǐng)對(duì)象，堅(jiān)決杜絕“戶貸企用”等違規(guī)行為，確保扶貧小額信貸的投向精準(zhǔn)。
重慶銀行銅梁支行的做法正是重慶銀行扶貧邏輯的一個(gè)縮影。通過實(shí)地的摸排，對(duì)貧困人群具體情況進(jìn)行了徹底了解，這種以人工方式進(jìn)行的摸底，能夠有效覆蓋到機(jī)器和技術(shù)無法覆蓋到的群體，同時(shí)剔除不符合資質(zhì)的情形。這種看起來的“笨辦法”需要強(qiáng)大的執(zhí)行能力，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，摸排如同為科技賦能打下基礎(chǔ)，對(duì)于整個(gè)扶貧體系的構(gòu)建，效率的提升都具有重要的價(jià)值。
一站式扶貧，擴(kuò)散到“毛細(xì)血管”
情況摸排完成的進(jìn)一步，則是服務(wù)。服務(wù)是決定金融扶貧的關(guān)鍵一環(huán)，而且是容易被忽略的一環(huán)。客觀上，即便了解了貧困地區(qū)的實(shí)際情況，如果不能夠及時(shí)匹配優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，很多人可能都會(huì)被阻擋在復(fù)雜的程序之外。
重慶銀行在提供服務(wù)之初就許下了“決不讓群眾多跑一次路”的承諾，并堅(jiān)持付諸實(shí)踐。因此，在摸排時(shí)，工作人員會(huì)依靠自身的專業(yè)能力，主動(dòng)為貧困戶做好資金需求測(cè)算、合理規(guī)劃還款期限。通過專業(yè)的分析講解，能夠讓貧困群體在應(yīng)貸盡貸的同時(shí)，得到最精準(zhǔn)的幫助。既不會(huì)因?yàn)橘Y金需求了解不清晰而少貸或者多貸，又能夠科學(xué)地規(guī)劃還款期間，在降低還款壓力的同時(shí)，最大限度提高資金使用的精準(zhǔn)度。
與此同時(shí)，在流程上，重慶銀行進(jìn)行了一站式的服務(wù)優(yōu)化。在摸排的過程中，重慶銀行充分依托最新移動(dòng)展業(yè)設(shè)備，直接將開卡移動(dòng)設(shè)備帶到群眾家中，現(xiàn)場(chǎng)為群眾開出銀行卡，借款人不需要再去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。同時(shí)，重慶銀行還實(shí)現(xiàn)了一次性簽字，將貸款所需簽署的必要紙質(zhì)文本全部帶到調(diào)查現(xiàn)場(chǎng)，落實(shí)面談面簽。對(duì)確實(shí)無法到現(xiàn)場(chǎng)簽字的借款人配偶，運(yùn)用遠(yuǎn)程視頻進(jìn)行面談面簽，實(shí)現(xiàn)高效的一次性簽字完結(jié)。一次性完成貸款流程，讓借款人不需要再浪費(fèi)時(shí)間反復(fù)申請(qǐng)，走程序。這種方式極大提升了放款的效率，也讓借款人有更高的積極性和動(dòng)力參與進(jìn)來。
而一旦申請(qǐng)完成，重慶銀行采取T+1日放款。在貸款戶資料完備情況下，完成后臺(tái)資料審核后，1日內(nèi)即可放款辦結(jié)。資金迅速到賬，對(duì)于很多處于掙扎中的借款人來說，是雪中送炭之舉，扶貧工作自然就可以得到更快開展。
科技賦能，全面提升扶貧效率
精準(zhǔn)摸排借款人情況，依托一站式服務(wù)讓借款人輕松完成借款流程，這兩項(xiàng)是重慶銀行金融扶貧最基礎(chǔ)的兩個(gè)步驟，而這兩個(gè)步驟的關(guān)鍵作用便是為后續(xù)技術(shù)的施展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。依托技術(shù)手段，重慶銀行實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)、更高效的扶貧。
近年來，重慶銀行堅(jiān)定實(shí)施大數(shù)據(jù)智能化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，加大科技研發(fā)投入，積極推廣成果運(yùn)用，為經(jīng)營(yíng)管理及優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)全面賦能增效。一方面，在技術(shù)端，重慶銀行不斷加強(qiáng)技術(shù)探索。重慶銀行已構(gòu)建完成在線小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的智能化服務(wù)支撐體系，在系統(tǒng)層面已建成包含手機(jī)銀行APP、風(fēng)控決策平臺(tái)、網(wǎng)貸作業(yè)管理平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)在內(nèi)的多個(gè)應(yīng)用支撐系統(tǒng)，在技術(shù)層面也應(yīng)用了人像特征比對(duì)、OCR字符識(shí)別、數(shù)字證書簽章等金融科技創(chuàng)新手段。特別是核心風(fēng)控層面，重慶銀行積極運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)建模、圖算法、模糊匹配以及生物識(shí)別等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了集全線上進(jìn)件、反欺詐、信用評(píng)估、自動(dòng)審批、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的融合與秒級(jí)自動(dòng)審批決策。
另一方面，在應(yīng)用端， 重慶銀行推出創(chuàng)新性的一站式金融服務(wù)平臺(tái)——移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)。能夠綜合運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)、人工智能以及大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用等多種金融科技技術(shù)，靈活融合移動(dòng)終端+可擴(kuò)展設(shè)備+APP，具備開放性、便攜性、移動(dòng)性、低成本、可擴(kuò)展等顯著的數(shù)字化特征，將柜面非現(xiàn)金業(yè)務(wù)辦理功能、信貸展業(yè)等服務(wù)延伸到網(wǎng)點(diǎn)以外，同時(shí)通過業(yè)務(wù)辦理與協(xié)同流程的全面再造，大幅提升業(yè)務(wù)辦理效率。
通過技術(shù)創(chuàng)新，重慶銀行可以實(shí)現(xiàn)線上證件核查、人臉生物識(shí)別，極大方便了扶貧工作。依托精準(zhǔn)摸排所打下的基礎(chǔ)，用戶的行為數(shù)據(jù)更加精準(zhǔn)而有效，這些數(shù)據(jù)進(jìn)一步對(duì)金融科技的創(chuàng)新提供了有力支撐，并指導(dǎo)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的扶貧工作，從而形成良性循環(huán)。目前，這種良性循環(huán)正在發(fā)揮作用，數(shù)據(jù)顯示，2019年末，重慶銀行扶貧小額信貸業(yè)務(wù)已覆蓋全市22個(gè)區(qū)縣，實(shí)現(xiàn)余額1.59億元，支持建檔立卡貧困戶4118戶。今年以來，扶貧小額信貸業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)縣達(dá)到24個(gè);新增投放較年初增長(zhǎng)了25.62%;新增支持建檔立卡貧困戶1137戶，累計(jì)達(dá)5255戶，較年初增長(zhǎng)27.61%。
2020年，是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年。這場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)，每個(gè)金融主體都是關(guān)鍵角色。要讓扶貧工作起到作用，最需要的就是與貧困人群站在一起，真正了解處境，提供進(jìn)準(zhǔn)服務(wù)。重慶銀行扶貧效率的提升正式源于其深入一線，摸清“家底”，在此基礎(chǔ)上，依托金融科技創(chuàng)新，從而更高效地扶貧。面向未來，扶貧工作需要的就是這種扎根到生活中的思路。
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