9月23日，由中國社會保障學會、中國工業(yè)經濟聯合會、中國社科院健康業(yè)發(fā)展研究中心指導，泰康保險集團委托尼爾森(中國)調研的《中國企事業(yè)員工醫(yī)療養(yǎng)老保障白皮書》(以下簡稱《白皮書》)在“第三屆中國醫(yī)養(yǎng)保險高峰論壇”上正式發(fā)布，是全國首份對企事業(yè)單位員工醫(yī)療、養(yǎng)老保障現狀進行深刻洞察的權威報告。
圖：《白皮書》發(fā)布現場
長壽時代已至，百歲人生來臨。老齡化和少子化將導致適齡勞動人口的逐步下降，民眾的健康需求也在不斷提高。十九大報告明確提出，要積極應對人口老齡化，推進醫(yī)養(yǎng)結合，全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統籌、權責清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會保障體系。
多層次社會保障體系，由國家基本保障、企業(yè)補充層保障、個人補充層保障“三支柱”共同構建。其中，企事業(yè)單位不僅是第二支柱的付費主體，也在第一支柱和第三支柱發(fā)揮著代收代繳、規(guī)劃引導的重要作用，是多層次社會保障體系中的關鍵環(huán)節(jié)。
在第一支柱層面，我國目前已搭建起基本覆蓋全民的基礎社會保障網絡;而第二、第三支柱尚有較大發(fā)展空間。對此，《白皮書》基于北京、上海、廣東、浙江、江蘇、湖北、河南、山東與四川等地區(qū)的大中型企業(yè)及員工的調研數據，對二三支柱的發(fā)展現狀進行了深刻分析，并就企事業(yè)單位員工福利保障規(guī)劃提出了專業(yè)意見。
后疫情時代員工醫(yī)養(yǎng)保障需求激增，企業(yè)肩負重任
《白皮書》顯示，在今年新冠疫情的影響下，員工健康需求持續(xù)高漲。眾多被調查企業(yè)表示，在經營受到影響的狀態(tài)下也會持續(xù)投入員工保障;21%的被調查企業(yè)愿意在未來1到2年增加對員工醫(yī)療保障的投入。
《白皮書》指出，目前多數大中型企業(yè)已搭建企業(yè)補充層保障，并逐步提升保障力度、完善保障范圍并惠及員工家人。調查顯示，97%的大中型企業(yè)已為員工搭建起不同程度的企業(yè)補充層保障，年人均保費為2123元;70%的企業(yè)將補充保障延伸到了員工家屬，其中對員工子女的覆蓋率最高，達59%。
從保障類型來看，為員工提供補充醫(yī)療保障是主流，但對補充養(yǎng)老的重視和投入尚處于初級階段?！栋灼钒l(fā)現，僅有不到一半的被調查大中型企業(yè)為員工提供年金或補充養(yǎng)老保險。此外，企業(yè)為員工投保意外險的比例最高，占比75%;其次為重疾險與醫(yī)療險，占比分別是58%和57%;壽險覆蓋率相對最少，占比僅為31%。
從企業(yè)性質來看，不同類型的企業(yè)搭建的醫(yī)養(yǎng)保障體系側重不同。央企、國企、事業(yè)單位在養(yǎng)老金方面表現突出;外企、合資企業(yè)在意外險、重疾險與壽險的配置上優(yōu)于其他性質的企業(yè)。例如，外企為員工投保重疾險的占比67%，國企和民企此項占比分別為57%、50%。民企除了意外險以外，其他險種的覆蓋水平相對較低。
企業(yè)補充保障供給與員工實際需求不對等
對企業(yè)來說，為員工搭建醫(yī)養(yǎng)保障體系不僅是一份社會責任，更是合理規(guī)避用工風險、提升員工的滿意度與敬業(yè)度、在人力市場上獲得足夠的競爭力的有效手段。但從現狀看，有44%的企業(yè)認為員工對企業(yè)提供的醫(yī)養(yǎng)保障感知度低;同時，企業(yè)提供的補充保障和員工的實際需求有較大差異。
補充保障不足是員工主要擔心的問題?！栋灼凤@示，僅有27%的員工認為目前國家與企業(yè)提供的保障能滿足需求，且這種認知在各個年齡段都存在。保障類型不匹配也是調查顯示的突出問題，企業(yè)更傾向于提供意外險，但員工本人和家庭對重疾險的需求更大。
《白皮書》指出，在員工醫(yī)養(yǎng)保障需求激增、補充保障感知度和獲得感雙低的情況下，企業(yè)可優(yōu)先考慮搭建員工自選福利保障體系，充分發(fā)揮企業(yè)規(guī)劃引導作用，撬動員工補充第三支柱個人保障，最大限度滿足員工日益增長的保障需求。
補齊企業(yè)保障短板，員工自選福利保障成趨勢
員工自選福利保障是企業(yè)依托自身優(yōu)勢，為員工提供自愿、自選、自費的個人保障福利“團購”方案，讓員工及其家庭通過企業(yè)引入的渠道購買性價比更優(yōu)的保障產品。這種福利形式在發(fā)達國家早有嘗試。北京大學鎖凌燕教授在《白皮書》中表示：“發(fā)達國家的企業(yè)健康方案中，企業(yè)提供三到五種較好的健康管理計劃給員工選擇，員工可以享受企業(yè)補貼，個人支付一部分。”我國《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中也提到，要完善籌資分擔和調整機制，均衡個人、用人單位、政府三方籌資繳費責任，優(yōu)化個人繳費和政府補助結構。因此，企業(yè)搭建員工自選福利保障體系，不僅是政策所向，也是內部激勵員工、增強公司競爭力的重要手段。
《白皮書》針對員工自選福利的調查數據顯示，56%的被調查企業(yè)已搭建了員工自選福利保障;在尚未搭建員工自選福利保障的企業(yè)中，也有23%的企業(yè)明確表示出嘗試意愿。
針對尚未搭建企業(yè)的顧慮誤區(qū)，《白皮書》表示，隨著全民保障意識的日益普及，員工對商業(yè)保險有很高需求和購買意愿，近9成愿意自購福利保障。搭建員工自選福利保障體系，既不受制于員工收入，也不額外增加企業(yè)成本。
借助專業(yè)力量，推動企業(yè)成為多層次社會保障主力軍
企事業(yè)單位應該如何搭建一個合理且完善的福利保障體系?《白皮書》創(chuàng)新性地提出包括認知、設計、實現、滲透四大環(huán)節(jié)的企事業(yè)單位福利保障體系搭建流程，覆蓋企業(yè)補充、員工自選兩個層面的規(guī)劃?！栋灼方ㄗh，在實踐過程中，企事業(yè)單位應借助專業(yè)保險公司力量，發(fā)揮其在保障方案規(guī)劃設計、彈性福利系統搭建、線上線下服務等方面的優(yōu)勢，推出順應時代發(fā)展的、提升企業(yè)競爭力的、員工感知度高的員工福利保障解決方案。
展望未來，《白皮書》指出，除本次調研中的大中型企業(yè)外，作為基數更加龐大的中小型企業(yè)，在國家政策及先鋒企業(yè)的引導下，也必將激發(fā)出更大能量，撬動二三支柱，成為多層次社會保障體系建設的主力軍。
作為此次《白皮書》的委托調研方，泰康保險集團核心業(yè)務涵蓋保險、資管、醫(yī)養(yǎng)三大板塊，連續(xù)三年榮登《財富》世界500強榜單，今年排名更是大幅躍升74位。泰康養(yǎng)老作為泰康大健康戰(zhàn)略鏈條上的關鍵環(huán)節(jié)，業(yè)務全面對接國家三支柱社會保障體系，為企事業(yè)單位提供一攬子醫(yī)養(yǎng)福利解決方案。
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