最近,不少北京市民都面臨著一個(gè)“幸福的煩惱”:繼360保險(xiǎn)發(fā)布北京首款聚焦大病保障的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)——“北京城惠保”后,北京人壽又為全體市民推出了一款“北京京惠保”。兩款產(chǎn)品同屬惠民保險(xiǎn),凡是北京城鎮(zhèn)職工或城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)(含新農(nóng)合)參保人且為在保狀態(tài),不限年齡和職業(yè),均可參保。有了更多保障方案可選自然是好事,但是兩款惠民保險(xiǎn)到底該選哪款卻讓不少北京市民犯了難。
要解決這一問(wèn)題,首先得明確普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“惠民保險(xiǎn)”)的定位。相對(duì)普通商業(yè)保險(xiǎn)較高的保費(fèi)與各種參保限制,惠民保險(xiǎn)介于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩項(xiàng)制度之間,具備價(jià)格低、核保寬松、保額高等特點(diǎn),能有效解決“保障有缺口、服務(wù)有缺失、醫(yī)療有負(fù)擔(dān)”的痛點(diǎn),從而讓更多普通家庭獲得更全面的保障。因此,“北京城惠保”和“北京京惠保”到底該買(mǎi)誰(shuí)?市民們除了從自身需求進(jìn)行具體分析外,也可以結(jié)合價(jià)格、等待期、保額、保障范圍等對(duì)兩款惠民保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析。
統(tǒng)一定價(jià)VS階梯價(jià)格,誰(shuí)更實(shí)惠?
相比動(dòng)輒保費(fèi)數(shù)千元的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),惠民保險(xiǎn)的保費(fèi)大多控制在百元以?xún)?nèi),北京城惠保與北京京惠保也不例外。北京城惠保依據(jù)用戶(hù)年齡和對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),將投保價(jià)格劃分為三檔,分別為19元/年、39元/年和199元/年,對(duì)應(yīng)的年齡跨度為0-17周歲、18-60周歲和60周歲以上,投保次日即生效,可隨時(shí)參保。北京京惠保則采用統(tǒng)一價(jià)格——79元,參保期截止11月30日,保障自12月1日起生效。
不同的參保和生效時(shí)間,和兩款產(chǎn)品采取的保單形式有關(guān),北京城惠保提供的是個(gè)人保單,而北京京惠保則是團(tuán)體保單。兩者的區(qū)別在于個(gè)單可隨時(shí)投保,時(shí)間靈活,避免了因?yàn)榻y(tǒng)一設(shè)置保險(xiǎn)生效和到期期限,導(dǎo)致部分中途加入人群無(wú)法享受完整的一年保障期。
從價(jià)格來(lái)看,對(duì)于60歲以下人群而言,北京城惠保比北京京惠保便宜一半以上,無(wú)疑更具優(yōu)勢(shì),但對(duì)于60歲以上的高齡人群來(lái)說(shuō),選擇北京京惠保則更具性?xún)r(jià)比。而從等待期來(lái)看,在投保次日即可生效的北京城惠保顯然更具吸引力。兩款產(chǎn)品的投保方式都十分簡(jiǎn)單,居民通過(guò)微信公眾號(hào)“360北京城惠保”、“北京京惠保”即可參保。
高保額VS多保障,到底該怎么選?
據(jù)北京市統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2020年上半年,北京市居民人均可支配收入34573元,而重大疾病治療和藥品費(fèi)用動(dòng)輒需要幾十萬(wàn)元,遠(yuǎn)高于家庭的年收入水平。2019年我國(guó)職工醫(yī)保實(shí)際住院費(fèi)用基金支付75.6%,居民醫(yī)保實(shí)際住院費(fèi)用基金支付59.7%,個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)仍然較重,不少家庭存在“因病致貧”的風(fēng)險(xiǎn)。因此,除價(jià)格外,保額與保障范圍也是衡量保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要維度。
在保障范圍上,北京城惠保最高提供300萬(wàn)元的報(bào)銷(xiāo)額度,其中包括醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療保障金和醫(yī)保外15種特定藥品費(fèi)用保障金,可以實(shí)現(xiàn)雙重保障。而北京京惠保涵蓋17種藥品保障,具備200萬(wàn)保險(xiǎn)保障。從這一點(diǎn)來(lái)看,具備高保額的北京城惠保與藥品保障更多的北京京惠保各有優(yōu)勢(shì),市民們可以根據(jù)自身需求進(jìn)行選擇。
總的來(lái)看,這兩款產(chǎn)品各有各的優(yōu)勢(shì),北京京惠保統(tǒng)一定價(jià),對(duì)60歲以上的老人來(lái)說(shuō)更劃算;而北京城惠保最低僅需19元,則更適合60歲以下的用戶(hù)選擇。當(dāng)然,作為醫(yī)保的補(bǔ)充,惠民保險(xiǎn)并未完全覆蓋家庭及個(gè)人保障需求。因此,市民們可以根據(jù)自身需求,搭配合適的商業(yè)保險(xiǎn),從而構(gòu)建更完善的個(gè)人及家庭保險(xiǎn)保障方案。
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