支付是國際貿(mào)易的核心環(huán)節(jié)，也是經(jīng)常發(fā)生交易風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。
據(jù)海關(guān)總署數(shù)據(jù)，今年上半年，有進(jìn)出口實(shí)績的企業(yè)是44.3萬家，比去年同期增長了2.2萬家。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在這些企業(yè)背后，間接從事各類傳統(tǒng)和新型國際貿(mào)易的實(shí)體則有數(shù)百萬家之多。大型跨國企業(yè)依托分布全球的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)、強(qiáng)大的資源和自建的專業(yè)團(tuán)隊(duì)來運(yùn)作，但越來越多參與跨境貿(mào)易的中小企業(yè)卻難以憑自身的資源和可承受的成本享受相關(guān)服務(wù)。
近年來，隨著電商化發(fā)展，交易流程快速電子化，中小企業(yè)的需求和傳統(tǒng)針對大型跨國企業(yè)的服務(wù)體系之間的錯(cuò)位和背離愈加強(qiáng)烈。
“之前花費(fèi)大量時(shí)間和成本開立的銀行賬戶就這樣被關(guān)停了”，中小企業(yè)主怨聲載道。傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)政策日益趨緊，針對交易調(diào)查收集的信息越來越多。在風(fēng)險(xiǎn)高的情況下，銀行會(huì)采取“關(guān)戶”來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
即便賬戶未被關(guān)停，中小出口企業(yè)依然前行艱難。電子化嚴(yán)重落后，支付中間環(huán)節(jié)過于繁多，傳統(tǒng)銀行難以提供很好的服務(wù)。因此，跨境支付是中小出口企業(yè)最亟需的新基建。
2017年5月成立的XTransfer便錨定B2B跨境支付和風(fēng)控服務(wù)這一航向出發(fā)。
反洗錢風(fēng)控服務(wù)的邏輯
隨著中小企業(yè)在出口貿(mào)易中占據(jù)越來越多的份額，貿(mào)易形態(tài)的碎片化愈加明顯。中小企業(yè)的出口貿(mào)易存在類目復(fù)雜多變、交易額度小、頻次不穩(wěn)定等因素，傳統(tǒng)銀行難以充分履行反洗錢風(fēng)控義務(wù)。
據(jù)彭博社報(bào)道，2012年，一些販毒集團(tuán)通過匯豐銀行進(jìn)行洗錢活動(dòng)，而美國聯(lián)邦法院最終裁定，作為懲戒，匯豐銀行需繳納約19億美元的罰金，這成為了美國銀行史上針對單個(gè)銀行的最大規(guī)模罰金。近年來，傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)政策不斷收緊，針對交易調(diào)查收集的信息越來越多。在風(fēng)險(xiǎn)偏高的情況下，銀行會(huì)主動(dòng)采取關(guān)閉賬戶來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，外貿(mào)企業(yè)即使希望配合提交材料，銀行都無法做到持續(xù)提供服務(wù)。
既選擇跨境支付這一航向，XTransfer如何服務(wù)好傳統(tǒng)銀行難以服務(wù)的客群?
XTransfer給出的答案是搭建一套數(shù)據(jù)化、自動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)化和智能化的風(fēng)控基礎(chǔ)設(shè)施，以真實(shí)的實(shí)物貿(mào)易背景為依托，確保每家企業(yè)客戶和每筆交易的合規(guī)性。通過提供開立全球和本地收款賬戶、外匯兌換、海外外匯管制國家申報(bào)等多種跨境金融服務(wù)的綜合解決方案，XTransfer解決中小出口企業(yè)跨境金融服務(wù)的不可得和不可持續(xù)問題。
在跨境貿(mào)易中，在滿足訂單信息、支付信息、物流信息一致的前提條件下，貿(mào)易背景的真實(shí)性才能得以證明。XTransfer的風(fēng)險(xiǎn)控制在充分考慮外貿(mào)交易的多樣性情況下堅(jiān)守嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，保證客戶的收款賬戶長期穩(wěn)定可用。
積累“信任”
“從2018年10月份開始使用XTransfer，到現(xiàn)在整整兩年了”，青島市北區(qū)達(dá)沃思商行的負(fù)責(zé)人王先生說道，“XTransfer很好地解決了過去在外貿(mào)收款過程中的難點(diǎn)。”
“當(dāng)然，這對我們來說是新興的服務(wù)模式，信任是日積月累形成”，談及如何對XTransfer建立信任，王先生感慨，“使用XTransfer過程中，他們的業(yè)務(wù)和客服工作人員服務(wù)專業(yè)高效，有激情、有耐心。”
他表示，“XTransfer的風(fēng)險(xiǎn)審查是從驗(yàn)證貿(mào)易真實(shí)性和資金合規(guī)性出發(fā)的。因此，XTransfer也是在幫我們把控交易的安全。風(fēng)控已經(jīng)是XTransfer的核心服務(wù)了，也是優(yōu)于其他跨境支付產(chǎn)品的所在。”
關(guān)于信息安全，總有“擔(dān)憂”
“大數(shù)據(jù)時(shí)代，每個(gè)人都在裸奔”，這聽起來仿佛是一句玩笑話，卻折射出了在大數(shù)據(jù)洪流下用戶隱私信息泄露風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯的現(xiàn)實(shí)問題。對于外貿(mào)人來說，客戶信息泄露一直是最關(guān)切的問題之一。
今年6月份，外貿(mào)老鳥白先生在外貿(mào)論壇上緊急發(fā)布一條求助帖：從事外貿(mào)多年，卻還是被有交情的供應(yīng)商撬走了客戶。為此，他心急如焚。
“我做外貿(mào)有些年頭了，之前都是在集團(tuán)大公司工作。后來自己成立公司做外貿(mào)出口業(yè)務(wù)，通過積累的客戶資源達(dá)成了不少訂單。為保證貨源，我打算找個(gè)不錯(cuò)的工廠合作。于是通過之前的交情找到了一家供應(yīng)商。第一次見面對方很熱情地邀請我前往工廠考察，無論是價(jià)格、質(zhì)量還是供貨、交期都給了很多承諾。我很滿意，打算長期合作。”
白先生對供應(yīng)商很放心，每次發(fā)貨，都不去現(xiàn)場盯。但奇怪的是，訂單總是被工廠拖期。后來，他發(fā)現(xiàn)訂單莫名開始減少。
“再后來，一位越南客戶的采購員告訴我，供應(yīng)商來到越南見了他們領(lǐng)導(dǎo)并確定了合作關(guān)系。除了他們，供應(yīng)商還見了我的另外一個(gè)客戶，兩個(gè)都是大客戶，我一下子蒙了。后來查了海關(guān)交易記錄才發(fā)現(xiàn)，供應(yīng)商早在合同簽訂后的第一個(gè)月就向我的客戶發(fā)送樣品，并批量發(fā)貨了”，白先生對自己的疏忽后悔莫及。
供應(yīng)商，貨代公司，報(bào)關(guān)報(bào)檢，出口代理，銀行及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，外貿(mào)業(yè)務(wù)中任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)都能接觸到各類交易信息，外貿(mào)人對信息安全的擔(dān)憂也是普遍的。
“信息安全感”從何而來
截至目前，XTransfer已服務(wù)國內(nèi)逾7萬家中小出口企業(yè)。
作為外貿(mào)業(yè)務(wù)的核心——跨境支付服務(wù)的提供方，對于外貿(mào)人普遍擔(dān)憂的信息安全問題，XTransfer創(chuàng)始人兼CEO鄧國標(biāo)表示，“XTransfer長期的價(jià)值，是解決跨境金融機(jī)構(gòu)，在服務(wù)中小出口企業(yè)過程中，面臨的反洗錢和外匯申報(bào)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制問題。XTransfer將長期專注提供跨境支付和風(fēng)控服務(wù)，XTransfer自身完全不參與外貿(mào)業(yè)務(wù)，也不會(huì)提供買賣家的交易撮合服務(wù)，沒有任何動(dòng)機(jī)濫用客戶的信息。我們收集交易相關(guān)信息只為了用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范，杜絕不法交易，絕不會(huì)用于其他非法或違規(guī)用途，我們堅(jiān)決守護(hù)客戶的信息安全和相關(guān)利益。”
與鄧國標(biāo)一同創(chuàng)立XTransfer的五位合伙人均來自螞蟻金服和阿里巴巴，同時(shí)擁有在Visa、PayPal等全球金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
XTransfer聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO劉艷芳表示，在支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程中，信息安全首當(dāng)其沖。支付產(chǎn)業(yè)是數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，信息安全不但涉及廣大用戶的隱私保護(hù)，還關(guān)系整個(gè)生態(tài)的健康發(fā)展。
在劉艷芳看來，平臺(tái)的安全穩(wěn)定是用戶數(shù)據(jù)安全防護(hù)的基礎(chǔ)。“XTransfer采用了一套可靠可信的數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制，通過集成可信計(jì)算、底層加密計(jì)算，全鏈路數(shù)據(jù)加密等技術(shù)支撐起平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施，讓用戶數(shù)據(jù)保護(hù)在這些高等級安全能力構(gòu)建下的系統(tǒng)內(nèi)。XTransfer擁有一套完整充分的數(shù)據(jù)保護(hù)方案，在數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲(chǔ)、處理、交換和銷毀的各個(gè)環(huán)節(jié)的背后，都有對應(yīng)的數(shù)據(jù)安全解決方案。”
XTransfer聯(lián)合創(chuàng)始人兼CRO姚偉春表示，作為金融支付機(jī)構(gòu)，XTransfer擁有嚴(yán)格的內(nèi)控管理體系。從底層來講，“XTransfer已建立可衡量、可控制、可審計(jì)、可監(jiān)控的數(shù)據(jù)訪問安全機(jī)制，通過賬號角色中心、權(quán)限管理中心、資源集管中控平臺(tái)等安全、完善的數(shù)據(jù)訪問控制體系，確保系統(tǒng)、人員、客戶信息三者相對獨(dú)立，相互協(xié)作，嚴(yán)格保障信息安全。”
“非必要的數(shù)據(jù)訪問會(huì)受限，而異常的訪問會(huì)被及時(shí)阻斷”，劉艷芳說。
“此前，和XTransfer業(yè)務(wù)及客服人員溝通時(shí)，希望對方可以幫助我確認(rèn)單據(jù)細(xì)節(jié)。結(jié)果被告知，業(yè)務(wù)和客服人員均無權(quán)限查看提交的單據(jù)，只有特定的風(fēng)控審核人員可以。” XTransfer服務(wù)的一家外貿(mào)企業(yè)主印證了這一說法。
打好“信息安全”攻防戰(zhàn)
大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，不僅推動(dòng)了金融行業(yè)與新興服務(wù)的快速發(fā)展，也使得傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式、傳染路徑發(fā)生深刻改變，數(shù)據(jù)流失與詐騙仿冒等等非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)日益突出。
面對行業(yè)痛點(diǎn)，金融服務(wù)企業(yè)逐漸構(gòu)建起了縱深防御體系：一方面，利用技術(shù)手段提升詐騙識(shí)別能力;另一方面，將人工智能等技術(shù)手段應(yīng)用在權(quán)限、流程、業(yè)績等各個(gè)管理環(huán)節(jié)，并在隱私數(shù)據(jù)識(shí)別、數(shù)據(jù)加密、安全存儲(chǔ)、通道加密等方面進(jìn)行探索，實(shí)時(shí)監(jiān)測是否有異常訪問入侵。
據(jù)介紹，XTransfer已建設(shè)一套完善的數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系，充分考慮敏感數(shù)據(jù)場景、數(shù)據(jù)上下游等，針對不同類型數(shù)據(jù)、不同使用場景、不同環(huán)節(jié)的威脅及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分分析，同時(shí)配套建設(shè)相應(yīng)的技術(shù)檢測和防護(hù)手段。
此外，XTransfer還將創(chuàng)新技術(shù)手段融入“信息安全”攻防戰(zhàn)。據(jù)劉艷芳介紹，XTransfer創(chuàng)新性地提出了“信息安全驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新”理念，在平臺(tái)建設(shè)中逐步落實(shí)了信息安全和整體防護(hù)的雙核心安全思想;在平臺(tái)建設(shè)中落實(shí)了若干安全實(shí)踐，包括數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的安全能力圖譜;“信息+系統(tǒng)+人”相協(xié)同的安全運(yùn)營體系;系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全、應(yīng)用安全、研發(fā)安全和運(yùn)營安全五維衡量體系;以及可信、可管、可控的智能防護(hù)安全度量模型。
“XTransfer將持續(xù)加大對反洗錢風(fēng)控設(shè)施、信息安全技術(shù)及內(nèi)控體系的投入，以“安全”深度服務(wù)外貿(mào)企業(yè)，提供專業(yè)、有溫度的跨境金融服務(wù)，不斷面向行業(yè)輸出最佳實(shí)踐，增強(qiáng)外貿(mào)金融生態(tài)安全保障能力。”
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