過去10年，保險行業(yè)增速最快的險種無疑是商業(yè)健康險，2012年至今，我國商業(yè)健康險保費規(guī)模增長接近10倍。毋庸置疑的是，未來10年，蘊藏旺盛需求的商業(yè)健康險，依舊扮演著行業(yè)重要增長點的角色。
層層剖析來看，廣袤的商業(yè)健康險領(lǐng)域，補充醫(yī)療保險是一股不可忽視的強力量，在這背后，企業(yè)團險將是核心載體。
盡管當下并非“熱門賽道”，但在商業(yè)健康險領(lǐng)域，團險卻是一條“黃金賽道”，一看周期，我國團險業(yè)務(wù)雖然起步較早，但與發(fā)達市場相比，還處于初期階段，遠未成熟，可耕耘空間巨大;二看市場，個人醫(yī)療支出過重的負擔，需要通過商業(yè)健康險的杠桿作用來化解，企業(yè)員工有極為旺盛的保險保障需求，亟待滿足。
補充醫(yī)療保險可為商業(yè)健康險蓬勃發(fā)展注入能量
2020年，我國商業(yè)健康險新單保費為8173億元，同比增長15.67%。今年上半年，保險行業(yè)處于艱難時刻，商業(yè)健康險的增速雖然較往年低，但仍然是細分險種“跑”得最快的，足以彰顯其韌性。
盡管有了長足進步，但商業(yè)健康險發(fā)展仍然不足。根據(jù)億歐智庫測算，2022年健康險保費規(guī)模將首次突破10000億元，預(yù)計2025年可達到20210億元，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
中信建投非銀金融團隊預(yù)測，未來15-20年期間，商業(yè)健康險行業(yè)有望保持13%-18%左右的復(fù)合增長率，市場容量將擴至當前的12倍左右。
補充醫(yī)療保險是商業(yè)健康險的主力軍。按照保險責(zé)任劃分，我國商業(yè)健康險可以簡單拆解為疾病保險、醫(yī)療保險以及失能險+護理保險三類。以2020年為例，疾病保險占商業(yè)健康險的大頭，約58%;醫(yī)療險占40%，失能險及護理險約2%。在3270億元的醫(yī)療險新單保費中，補充醫(yī)療是絕對的主力險種，約2360億元，占比超7成，剩余部分是百萬醫(yī)療險和各類惠民保產(chǎn)品，以及大病醫(yī)療保險。
旺盛的補充醫(yī)療保險需求，源于我國高頻醫(yī)療支出的現(xiàn)狀。國家醫(yī)療保障局披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年我國職工醫(yī)保次均住院費用為12657元，城鄉(xiāng)居民次均住院費用為7546元，職工、居民醫(yī)保次均住院費用逐年上升，個人醫(yī)療支出水平較高。
目前，中國的醫(yī)療保障體系仍然以基本醫(yī)保為主，補充保險和多元籌資形式發(fā)揮的作用相對有限。隨著我國人口老齡化客觀態(tài)勢的持續(xù)加重和醫(yī)療支出水平的逐年上升，基本醫(yī)?；鸬氖罩毫≡?。
根據(jù)艾昆緯中國研究報告分析預(yù)計，在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的目標下，未來國家會考慮在省級甚至全國層面統(tǒng)一劃定基本醫(yī)保籌資標準線，醫(yī)保籌資標準以內(nèi)的資金將探索在市級甚至省級進行統(tǒng)籌運營，而超出籌資標準的資金，將被鼓勵購買具有更高保障的地方補充保險、企業(yè)團險和個人健康險，為商業(yè)健康險的蓬勃發(fā)展注入能量。
未來，企業(yè)補充醫(yī)療保險等補充性醫(yī)療保障將迎來良好發(fā)展機遇，與基本醫(yī)療保險銜接互補，滿足多元化醫(yī)療保障需求。
潛力巨大，企業(yè)團險將是補充醫(yī)療保險的重要載體
他山之石可以攻玉，海外市場的成熟經(jīng)驗可以予以國內(nèi)商業(yè)健康保險尤其是企業(yè)團體醫(yī)療保險發(fā)展一些思考。
以美國為例，其商業(yè)健康險領(lǐng)域就是一個以企業(yè)團體采購為主的團險市場，企業(yè)團險占商業(yè)健康險市場規(guī)模的8成左右，并且完成了由傳統(tǒng)的費用報銷型到管理式醫(yī)療的轉(zhuǎn)變，在節(jié)省醫(yī)療費用和提高醫(yī)療質(zhì)量方面成效顯著。根據(jù)凱撒家庭基金會的最新數(shù)據(jù)，2020年約1.56億美國人受團體健康保險的保障，約占總?cè)丝诘?9%，滲透率十分高。
參照國外市場發(fā)展趨勢，國內(nèi)企業(yè)團險遠未到達成熟階段，覆蓋面有待提升。行業(yè)普遍持有樂觀預(yù)期，企業(yè)員工日益增強的健康意識，釋放旺盛需求，團體性質(zhì)的補充醫(yī)療保險擁有巨大市場空間。2019年，團體健康險增長率為35.6%，超過當年商業(yè)健康險整體29.7%的增幅，發(fā)展勢頭明顯，無疑是“黃金賽道”。未來，企業(yè)團險將是醫(yī)療險的重要載體，也是商業(yè)健康險最核心的產(chǎn)品。
需要關(guān)注的是，長期以來，企業(yè)團險多以傳統(tǒng)的線下方式為主，產(chǎn)品單一且無法個性化調(diào)整，大多針對具有較高付費能力的大型公司，下沉不足，中小型公司的團險需求難以得到滿足，更難以為員工提供切實符合個人需求的團險服務(wù)。
要實現(xiàn)團險市場高質(zhì)效發(fā)展，有效挖掘潛在的市場規(guī)模，勢必要解決以上痛點問題，契合客戶需求的變化，從普適性的保險方案轉(zhuǎn)為個性化的保障服務(wù)解決方案。
深耕企業(yè)團險賽道的保險極客在此方面頗有積淀，不僅可針對B端的企業(yè)提供適配性解決方案，更將這種能力推進至C端，給員工及其家人提供個性化方案，針對不同企業(yè)、不同人群、不同場景的差異化需求，構(gòu)建更清晰、有層次化的服務(wù)體系。通過團險形式，以更低的成本獲得更好的保障服務(wù)，降低享受商業(yè)保險福利的門檻，兼具普適性與普惠性。
此外，保險極客通過科技賦能打破“數(shù)據(jù)孤島”，打通保險公司、醫(yī)療機構(gòu)底層數(shù)據(jù)，基于此搭建起一套自主可控的風(fēng)險定價、理賠服務(wù)綜合運營體系，實現(xiàn)團險業(yè)務(wù)從產(chǎn)品定制到承保、理賠等全流程的線上化和數(shù)字化，全面提升團險的業(yè)務(wù)效率和用戶體驗。
同時，保險極客還聚焦團險延伸健康管理服務(wù)，滿足用戶在診療前后的醫(yī)療健康需求，著力與保險公司、健康管理機構(gòu)共建產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。
（免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責(zé)任。
任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。 ）
