惠民保自橫空出世以來,以實實在在的惠民成效贏得了市場和參保人的認(rèn)可。爆紅之余,惠民保能否實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展亦備受各界關(guān)注。近日,全國各地紛紛發(fā)布新一年度的惠民保升級版本,普遍“加量不加價”,可謂以實際行動印證惠民保朝可持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)邁進(jìn)的誠意與信心。
惠民保產(chǎn)品的迭代升級
作為普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險,惠民保具有低保費、高保額、投保要求非常寬松等特點。對很多參保者來說,惠民保是他們第一次購買商業(yè)健康險。但商業(yè)健康險是短期的,惠民保如何能持續(xù)吸引參保人?
惠民保本身的雛形是由深圳市政府與平安養(yǎng)老險在2015年設(shè)計的一款定制化重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險,隨著其發(fā)展與演化,它從僅保醫(yī)保目錄內(nèi)住院醫(yī)療費用,擴(kuò)大到醫(yī)保目錄外住院醫(yī)療費用,再擴(kuò)大既保目錄內(nèi)也保目錄外住院和特定門診醫(yī)療費用且不設(shè)既往病癥的理賠限制,不斷地提升產(chǎn)品自身的保障能力,以增加參保人續(xù)保的吸引力。
以“平安佛醫(yī)保”為例,其由平安養(yǎng)老險承保,在復(fù)旦大學(xué)2021年1月對全國23省114款普惠型商業(yè)醫(yī)療保險方案評估中,獲“保障水平最高”全國十強(qiáng)。與2021年相比,2022年“平安佛醫(yī)保”保持185元/人的價格不變,繼續(xù)推進(jìn)“三不兩無一涵蓋”原則,“三不”即不排除兒童、不排除高齡老人、不排除已患病人群;“兩無”即無等待期、無醫(yī)保目錄限制;“一涵蓋”即涵蓋住院、門特、惡性腫瘤自費藥、28種重大疾病和121種罕見病保險金定額給付。并且,2022年升級版本還將超高額醫(yī)療費用報銷范圍最高金額從50萬元提升到100萬元,且50萬元—100萬元區(qū)間的合規(guī)醫(yī)療費用報銷比例為100%,大大減輕參保人巨額醫(yī)療費用負(fù)擔(dān),有力降低其“因病致貧”、“因病返貧”風(fēng)險。
惠民保給予參保人的“溫度”
不少參保人認(rèn)為,與一些醫(yī)療險產(chǎn)品每年數(shù)百元甚至幾千元的保費相比,“惠民保”的低價是最大的優(yōu)勢。在平安養(yǎng)老險承保的常州市惠民保項目,打破常規(guī)的設(shè)置了階梯投保產(chǎn)品,秉承每周1元錢,每月10元錢,每天1元錢的預(yù)設(shè)規(guī)劃,推出52元、120元、365元三檔產(chǎn)品,滿足不同群體多層級多元化的保障需求。
用低價投保獲得高額保障,更讓參保人感受到了真真切切的實惠和幸福感。“每年扣除1萬元的免賠額后,后面就可以賠付50%,等于自己只要出一半的錢,負(fù)擔(dān)確實減輕不小,惠民保是實實在在的造福百姓。”在南通如皋地區(qū)參保了“醫(yī)保南通保”的施女士介紹,其因身患乳腺惡性腫瘤,從今年3月起開始服用靶向藥哌柏西利膠囊,一天一粒,此藥品購買一盒需11521元,一盒21粒,服用21天停7天,基本上一個月就得吃一盒。雖然其有職工醫(yī)保,但服用此靶向藥只能全部自費,醫(yī)保無法報銷,這對普通工薪階層的她來說,是非常沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。今年5月,她在手機(jī)上看到“醫(yī)保南通保”的介紹:不限年齡、不限既往癥都可以投保,對于非住院期間發(fā)生15種醫(yī)保范圍外高額特定腫瘤靶向用藥和免疫治療藥品的費用,個人承擔(dān)的部分還能賠付。她當(dāng)即給全家人都投保了醫(yī)保南通保。9月1日,施女士在承保險企平安養(yǎng)老險客服的幫助下,把特藥賠付的申請材料寄到了保險公司,一周后特藥資格審批通過。截至目前,施女士已累計獲賠4筆費用,共18042元,極大地減輕了她的經(jīng)濟(jì)壓力,亦大大增強(qiáng)了她堅持抗癌治療的底氣。
惠民保發(fā)展的創(chuàng)新意識
作為參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的一個創(chuàng)新模式,惠民保在2020年迎來發(fā)展元年,2021年再次出現(xiàn)爆發(fā)式增長,呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的趨勢,發(fā)展前景被業(yè)界十分看好。隨著惠民保市場的群雄逐鹿,未來可能將形成一個壟斷競爭的格局,幾家大而強(qiáng)的保險公司將占據(jù)市場主要份額,源源不斷的創(chuàng)新或成為脫穎而出的關(guān)鍵。
作為行業(yè)內(nèi)首家推出惠民保的保險公司,平安養(yǎng)老險從成立之初就肩負(fù)著服務(wù)民生保障的重任,目前已在廣東、福建、浙江、江蘇、山東、廣西等多個省份及其地市開展了“惠民保”項目,為超千萬參保人提供高額醫(yī)療保障及增值服務(wù)。2021年,平安養(yǎng)老險響應(yīng)集團(tuán)打造“有溫度的金融”的服務(wù)理念,在惠民保項目的運(yùn)作上不斷推陳出新,為參保人提供更有溫度的產(chǎn)品與服務(wù)。在惠民保產(chǎn)品方案上,除了平安養(yǎng)老險參與承辦的“平安佛醫(yī)保”加量不加價、常州惠民保創(chuàng)新階梯價位投保產(chǎn)品組合,海南“惠瓊保”也充分體現(xiàn)了創(chuàng)新意識:最高保障達(dá)210萬元,保障內(nèi)容覆蓋醫(yī)保目錄內(nèi)外,其中88元/年/人的保障方案增加了樂城特藥責(zé)任,涵蓋71種國外特藥及29種國內(nèi)社保外特藥,理賠無等待期,部分報銷比例高達(dá)100%;不僅與海南的基本醫(yī)保及大病保險政策緊密銜接,還加入樂城特藥責(zé)任,系充分利用國家賦予的特殊政策,結(jié)合海南自貿(mào)港建設(shè)制度集成創(chuàng)新設(shè)計的產(chǎn)品。對于減輕海南患者醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)、高質(zhì)量的提升居民藥品可及性、有效的防止因病致貧因病返貧等民生方面,“惠瓊保”均發(fā)揮著積極意義。
在惠民保服務(wù)上,平安養(yǎng)老險已在部分區(qū)域?qū)崿F(xiàn)“一站式”理賠服務(wù),參保人在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)辦理出院結(jié)算時,可與基本醫(yī)保、大病保險的報銷一起“一站式”結(jié)算,實現(xiàn)零墊付零跑腿,“出院即報銷”,讓參保人省時又省心,真正實現(xiàn)了與政府基本醫(yī)保體系的無縫銜接。
未來,平安養(yǎng)老險將依托在惠民保項目運(yùn)作上積累的海量客戶數(shù)據(jù)、專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢和突出的產(chǎn)品定制開發(fā)能力,進(jìn)一步做好惠民保業(yè)務(wù)的精細(xì)化運(yùn)營,積極推動惠民保市場的穩(wěn)健發(fā)展,讓更多的參保人感受到有溫度的保險服務(wù)。
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