后疫情時(shí)期,企業(yè)更為注重成本管控,時(shí)刻講求效用最大化,但員工商保投入?yún)s呈現(xiàn)“逆勢增長”趨勢。商保福利爆發(fā),無疑是企業(yè)深刻洞察到了員工面對健康風(fēng)險(xiǎn)的巨大壓力,通過最直接有效的方式,給予員工安全感和保障。
問題在于,隨著時(shí)間推移,傳統(tǒng)的員工商保方案難以達(dá)到“既要、又要、還要”的標(biāo)準(zhǔn),既要福利預(yù)算范圍可控,又要滿足員工的個(gè)性化需求,還要給保障方案升級(jí)留有余地。
過往認(rèn)為,員工體驗(yàn)和福利成本是不可平衡的關(guān)系,降低成本必然影響員工體驗(yàn),但一套高標(biāo)準(zhǔn)、全流程數(shù)字化的商保解決方案,可以有效平衡二者之間的關(guān)系,通過分段次免賠、企業(yè)+員工共同付費(fèi)、企業(yè)健康看板等措施,實(shí)現(xiàn)降本增效,重塑企業(yè)“健康力”。
企業(yè)商保投入“逆勢增長”,卻面臨可持續(xù)發(fā)展難題
保險(xiǎn)極客發(fā)布的《2021職場人健康力報(bào)告》(下稱“《報(bào)告》”)顯示,2021年企業(yè)人均保費(fèi)增長趨勢明顯,相比2020年增長10%,500人以下高成長型企業(yè)人均保費(fèi)增長最為明顯,高達(dá)1038元,相比2020年增長29%。
來源:保險(xiǎn)極客《2021年職場人健康力報(bào)告》
顯然,企業(yè)注重員工商保是深刻洞察到員工對健康的需求,希望通過商保福利,在保留和吸引人才中發(fā)揮獨(dú)特作用,作為家庭保障的入口,這也是提升員工福利感知的重要手段。
商保福利爆發(fā)增長的背后,是職場人“危機(jī)重重”,健康狀況堪憂的現(xiàn)狀。高壓快節(jié)奏的工作環(huán)境,長期伏案工作、久坐運(yùn)動(dòng)少、飲食不規(guī)律等不良工作生活習(xí)慣,引發(fā)多類職場健康問題?！秷?bào)告》數(shù)據(jù)顯示,頸椎病、腰痛、慢性胃炎、高血壓、過敏性鼻炎成為困擾職場人的五大難題。在不同代際人群分布中,從高發(fā)疾病的就診來看,80后跑醫(yī)院最多,健康問題最為突出。當(dāng)下職場人時(shí)常調(diào)侃的“年紀(jì)輕輕,一身毛病”,恰是健康狀況的真實(shí)寫照。
來源:保險(xiǎn)極客《2021年職場人健康力報(bào)告》
《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,2021年職場人重疾TOP5分別是急性心肌梗死、肺癌、甲狀腺癌、宮頸癌、乳腺癌,理賠金額從11萬-30萬不等,據(jù)2021《國民防范重大疾病健康教育讀本》,人們熟知的癌癥治療費(fèi)用約為22萬-80萬。盡管醫(yī)療手段不斷進(jìn)步,但是獲取先進(jìn)治療方式必須要有一定的經(jīng)濟(jì)承受能力。
健康需求與就醫(yī)成本的壓力下,保險(xiǎn)產(chǎn)品成為職場標(biāo)配,大多數(shù)企業(yè)及員工通過自費(fèi)或共同付費(fèi)方式,緩解健康風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨大壓力。
《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,意外身故、補(bǔ)充醫(yī)療、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)、住院津貼、交通意外傷害、重大疾病基本成為企業(yè)標(biāo)配,中小型企業(yè)偏好商保基礎(chǔ)配置,大型企業(yè)由于規(guī)模較大,員工發(fā)生重疾概率高,所以對人身險(xiǎn)、百萬醫(yī)療等險(xiǎn)種購置較多,驗(yàn)證了對自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及快速發(fā)展中對核心人才依賴的判斷,商保幫助企業(yè)和員工抵御更多“意料之外”的風(fēng)險(xiǎn)。
來源:保險(xiǎn)極客《2021年職場人健康力報(bào)告》
除此之外,職場人自費(fèi)保險(xiǎn)意愿強(qiáng)烈,希望通過增加自身保障進(jìn)行“自救”?！秷?bào)告》數(shù)據(jù)顯示,95后人均自費(fèi)金額為869元,購險(xiǎn)需求進(jìn)入快車道,80后已成為企業(yè)管理層,收入增長較快的同時(shí)家庭負(fù)擔(dān)重,伴隨身體狀況逐年下降,保險(xiǎn)需求強(qiáng)烈,仍是自費(fèi)購險(xiǎn)的“中堅(jiān)力量”,人均自費(fèi)金額達(dá)到1220元。
來源:保險(xiǎn)極客《2021年職場人健康力報(bào)告》
相較于2020年,職場女性更加關(guān)注自身和家人的健康,2021年女性人均自費(fèi)金額為1087元,同比增長83%,金額顯著增長,也體現(xiàn)了職場女性在為家庭分散風(fēng)險(xiǎn)方面的憂患意識(shí)。從購險(xiǎn)特點(diǎn)來看,職場男性偏好“意外身故殘疾”等人身險(xiǎn),女性更傾向于“重大疾病”。
來源:保險(xiǎn)極客《2021年職場人健康力報(bào)告》
數(shù)字化員工商保是企業(yè)健康管理數(shù)字化的最佳方案
可持續(xù)性是企業(yè)商保福利的難題,部分員工過度醫(yī)療導(dǎo)致的高賠付率、客觀存在的醫(yī)療通脹、員工旺盛的保障升級(jí)需求等導(dǎo)致商保成本畸形增長,企業(yè)面臨預(yù)算挑戰(zhàn)。
在實(shí)施員工商保福利制度的過程中,好的“工具”相當(dāng)重要,可以遏制資源浪費(fèi),將福利效應(yīng)發(fā)揮到極致,應(yīng)對企業(yè)及員工的各種需求而變化。
比如,在造成企業(yè)商保福利成本上漲的因素中,賠付率高是一大切入點(diǎn)。正常情況下,賠付率高意味著企業(yè)員工整體風(fēng)險(xiǎn)大,但并非全然如此,企業(yè)提供商保年限長加上保障方案使用門檻低,很多員工會(huì)慣常使用,加上一些過度醫(yī)療的不合理行為,推高了整體賠付率,而這部分賠付率是完全可控的。
來源:保險(xiǎn)極客《2021年職場人健康力報(bào)告》
過往認(rèn)為,員工體驗(yàn)和福利成本是不可平衡的關(guān)系,降低成本必然影響員工體驗(yàn)。但從商保成本增長的關(guān)鍵點(diǎn)是“賠付率高”和“保障升級(jí)需求”切入,保險(xiǎn)極客打造的數(shù)字化員工商保“分段次免賠方案”和“極客+靈活自選共同付費(fèi)”是可行思路。
數(shù)字化員工商保方案采用”分段次免賠”控制成本,通過理賠次數(shù)、免賠額和賠付比例的靈活搭配,保障大部分員工的合理就醫(yī)需求,排除因少數(shù)不合理就醫(yī)造成的資源浪費(fèi),進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)預(yù)算平穩(wěn)過渡。對員工就醫(yī)行為合理化干預(yù),還可以減少頻繁缺勤,提升福利公平性。
依托“極客+”靈活自選,員工可根據(jù)自身需求升級(jí)保障,同時(shí)為父母、子女、配偶等家屬配置保障,參與共同付費(fèi)定制自身保障,式滿足個(gè)性化需求,實(shí)現(xiàn)員工商保千人千面,同時(shí)緩解預(yù)算壓力。
此外,通過數(shù)字化員工商保,兼顧福利差異性,保險(xiǎn)極客獨(dú)具代表性的企業(yè)普惠版高保額人身險(xiǎn)“倍月薪”,保額隨月薪浮動(dòng),最高保額可達(dá)1200萬,滿足企業(yè)和員工對于高保額保障的旺盛需求,實(shí)現(xiàn)數(shù)字化員工商保在企業(yè)招攬、吸引和激勵(lì)人才上的價(jià)值。
要提升商保決策效率,扎實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)必不可少,保險(xiǎn)極客還能夠?yàn)槠髽I(yè)提供企業(yè)健康報(bào)告,從“在保員工分析、商保水平、員工健康、就診日歷、多發(fā)疾病排行榜、就診醫(yī)院排行榜、重大疾病和慢性病以及員工關(guān)懷”,多個(gè)數(shù)據(jù)維度分析企業(yè)整體健康情況,幫助HR做管理決策,實(shí)現(xiàn)商保福利長期可持續(xù)發(fā)展。
目前,保險(xiǎn)極客數(shù)字化員工商保整體解決方案已服務(wù)近萬家企業(yè)和超120萬員工,通過數(shù)據(jù)積累及對不同行業(yè)、規(guī)模、地域的企業(yè)及人群分析,確保在企業(yè)預(yù)算、險(xiǎn)種偏好及歷史理賠數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,為企業(yè)量身定制保障方案,以數(shù)字化為基礎(chǔ),構(gòu)建有競爭力的福利體系。
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