如何在安全合規(guī)與高效便捷之間找到平衡點，一直都是手機銀行建設(shè)運營中的重要課題。
目前通用的手機銀行安全認證體系中，像短信動態(tài)驗證碼、動態(tài)口令牌、藍牙Key等，在場景適用性和用戶體驗上各有不足。
短信動態(tài)驗證碼方便易用，但安全性較低，在大額轉(zhuǎn)賬場景中不符合央行“261號文”要求：“除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)當采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。”。
動態(tài)口令牌、藍牙Key等安全性較高，但用戶需要隨身攜帶設(shè)備才能操作，如果出現(xiàn)“人盾分離”的狀況，便難以執(zhí)行大額轉(zhuǎn)賬操作。
近年來，越來越多銀行引入移動端數(shù)字證書解決方案，為手機銀行實現(xiàn)功能延展和轉(zhuǎn)賬提限。
2018年，浙江民泰商業(yè)銀行股份有限公司(簡稱“民泰銀行”)與中國金融認證中心(CFCA)合作，為個人手機銀行接入CFCA云證通簽名服務(wù)平臺(簡稱“云證通”)，上線移動端數(shù)字證書認證功能。2022年民泰銀行上線企業(yè)手機銀行，也接入云證通為企業(yè)用戶提供移動數(shù)字認證及數(shù)字簽名服務(wù)。
接入云證通后，民泰銀行個人及企業(yè)手機銀行在安全保障和用戶體驗上得到三方面加強：
為大額轉(zhuǎn)賬提供安全保障
云證通協(xié)助完善民泰銀行手機銀行各額度區(qū)間的交易風險管控，為大額轉(zhuǎn)賬提供更加完備的安全保障，滿足央行“261號文”要求。
強化安全認證體系
CFCA云證通采用自主研發(fā)的密鑰分散、協(xié)同簽名技術(shù)，提供金融級安全認證保障，落實“真實客戶、真實意愿、真實交易”三重保險，防止線上交易中出現(xiàn)抵賴、劫持和篡改等問題，有效保障民泰銀行手機銀行用戶交易安全。
提升用戶使用體驗、降低銀行建設(shè)成本
傳統(tǒng)的電子銀行安全認證主要采用硬件USBKey的方式。民泰銀行手機銀行接入云證通后，對于用戶而言，無需攜帶其他外設(shè)，只需一部手機，打開手機銀行APP便可隨時隨地簽名、轉(zhuǎn)賬，安全高效又省時省力;對于銀行而言，接入云證通可節(jié)省一部分購買硬件證書載體設(shè)備的成本，且無需投入大量資金用于系統(tǒng)建設(shè)和運維，大大降低了電子銀行渠道的運營成本。
手機銀行是民泰銀行延續(xù)優(yōu)質(zhì)線下金融服務(wù)，呈現(xiàn)更便捷、更智慧線上服務(wù)的重要發(fā)力點，接入CFCA云證通簽名服務(wù)平臺后，民泰銀行搭建了更加便捷高效的移動金融安全體系。CFCA也希望基于在移動端安全領(lǐng)域積累的豐富實踐經(jīng)驗，助力銀行移動金融服務(wù)升級，不斷優(yōu)化用戶體驗，深化服務(wù)便民惠民。
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