文/李海剛 極客網(wǎng)總編輯
極客網(wǎng)6月10日（北京） 嗨，哥們兒，我這有個(gè)項(xiàng)目，公司已注冊(cè)，注冊(cè)資金1000萬(wàn)，目前，正在交流新一輪天使投資，投資意向已經(jīng)基本確認(rèn)，有興趣嗎？有的話我們一起搞……
天上又掉餡餅了，呵呵！
這次，不是房地產(chǎn)老板，不是影業(yè)大佬，也不是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，而是當(dāng)前最熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者……
未曾謀面，便能給我如此大的信任，真是又感動(dòng)、又惶恐！于是，我詳細(xì)研究了，H總發(fā)來(lái)的商業(yè)計(jì)劃書。
該項(xiàng)目，以當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)最熱門的P2P平臺(tái)為切入點(diǎn)，聯(lián)合國(guó)有大型融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為借款人、投資人提供一個(gè)中介平臺(tái)。
總體看下來(lái)，商業(yè)模式與當(dāng)前市場(chǎng)中，已有的主流P2P網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)異。而核心優(yōu)勢(shì)就在于創(chuàng)始合伙的手中的資源、本身的專業(yè)性和經(jīng)驗(yàn)。
在H總提供的商業(yè)計(jì)劃書中，合作擔(dān)保公司的“強(qiáng)大實(shí)力” 被著力強(qiáng)調(diào)、渲染！這是在意料之中的事。在當(dāng)前中國(guó)的貸款（包括P2P網(wǎng)貸）行業(yè)中，擔(dān)保公司是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，也很能說(shuō)明問(wèn)題（通常來(lái)講，混得不錯(cuò)的擔(dān)保公司，能為P2P平臺(tái)提供相對(duì)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)來(lái)源）。
不過(guò)，我想說(shuō)的是，在未來(lái)的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)中，擔(dān)保公司現(xiàn)在所宣稱的優(yōu)勢(shì)將逐步淡化，甚至消失。而現(xiàn)在，大部分擔(dān)保公司還沒有意識(shí)到這一點(diǎn)，或意識(shí)到了，也不愿放棄眼前利益，大刀闊斧地變革、轉(zhuǎn)型。
但夢(mèng)終究會(huì)有醒的一天，趨勢(shì)是擋不住的。在互聯(lián)網(wǎng)金融變革大潮洶涌而來(lái)的現(xiàn)在，與其陶醉在即將逝去的光環(huán)里，不如拿出壯士斷腕的勇氣和決心，背水一站，搏一個(gè)未來(lái)出來(lái)。
接下來(lái)，先說(shuō)說(shuō)當(dāng)前擔(dān)保公司的問(wèn)題，五個(gè)字：公開的欺騙！
從本質(zhì)上看，擔(dān)保公司是為投資人服務(wù)的。為了保證投資人利益，擔(dān)保公司對(duì)借款人進(jìn)行頭一道評(píng)級(jí)和風(fēng)控，并為其擔(dān)保。有了這個(gè)擔(dān)保，投資人就會(huì)放心地（表面上）把錢貸給借款人。
到這一步還是正常的，然而借款人拿到錢后，會(huì)拿出N%的服務(wù)費(fèi)（擔(dān)保公司主要收入）給擔(dān)保公司。這就出問(wèn)題了。從商業(yè)的角度看，借款人是擔(dān)保公司的客戶（衣食父母），為但保公司創(chuàng)造利益。
本來(lái)?yè)?dān)保公司應(yīng)站在完全中立的角度，對(duì)借款人進(jìn)行全面評(píng)估，為投資人把關(guān)。然而，拿人錢財(cái)，為人消災(zāi)，各種貓膩就出來(lái)了，有些事情也可以睜一眼閉一眼了。這也是為什么，銀行貸款都有擔(dān)保，但壞賬率還這么高的原因。
借款人，投資人，對(duì)此心知肚明。但大家都這么玩，也就只能跟著了。不過(guò)，久而久之，投資人對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保越來(lái)越不信任。于是，就有了P2P平臺(tái)方的二道風(fēng)控、三道風(fēng)控。慢慢，擔(dān)保公司的擔(dān)保最終會(huì)變成借款人的融資成本，而并沒有提高融資成功率！關(guān)鍵一刀，還是要看投資人信任的、認(rèn)可的那個(gè)評(píng)級(jí)、那道風(fēng)控！
當(dāng)然，有些融資渠道（如銀行）必須有擔(dān)保公司擔(dān)保才放款。事實(shí)上，這種模式具有非常強(qiáng)的中國(guó)特色。不管它在市場(chǎng)上玩了多少年，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)開放與深入的情況下，這種不合理的“霸王條款”最終后被拋棄。真正對(duì)市場(chǎng)有價(jià)值的模式終將出頭！
再聊聊擔(dān)保公司的轉(zhuǎn)型，四個(gè)字：轉(zhuǎn)變角色！
既然擔(dān)保公司是為投資人服務(wù)的，那就不能收借款人的“紅包”.必須保證完全的中立性，這樣擔(dān)保公司的擔(dān)保才有價(jià)值。那但保公司要怎么贏利呢？向投資人收？要知道P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人可能就是普通大眾，甚至是“屌絲”,讓他們放血，怎么可能？
沒錯(cuò)，就是要向投資人收費(fèi)！在當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀下，不管是投資人，還是擔(dān)保公司，都很難接受這樣的轉(zhuǎn)變。大部分人也會(huì)認(rèn)為，這“行不通”!但邁出這一步，只是早晚的事，因?yàn)樗鲜袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。關(guān)鍵是看誰(shuí)先、誰(shuí)后！而搶先的，可能就是未來(lái)的領(lǐng)導(dǎo)者！
那么，怎么轉(zhuǎn)呢？
其實(shí)，我也沒有答案。不過(guò)，我可以給出一個(gè)可能的轉(zhuǎn)變?cè)L向：CDS,一種類保險(xiǎn)服務(wù)。
投資人拿出收入的N%（有國(guó)際慣例，以后再細(xì)說(shuō)），購(gòu)買CDS服務(wù)。CDS服務(wù)提供方，也就是轉(zhuǎn)型后的擔(dān)保公司，為保證投資人利益，對(duì)借款人進(jìn)行全面的評(píng)估、審察，給出相應(yīng)評(píng)級(jí)。投資人根據(jù)評(píng)級(jí)報(bào)告決定是否借款。當(dāng)借款人違約，CDS服務(wù)方先行賠付投資人應(yīng)收款，并轉(zhuǎn)為違約借款人的債權(quán)人。
CDS?類保險(xiǎn)？為什么不是保險(xiǎn)公司干這事？
CDS是金融工程學(xué)命題，不是保險(xiǎn)工程學(xué)命題。在借款人違約前的事，保險(xiǎn)公司是可以的。但當(dāng)違約后，CDS服務(wù)方成為債權(quán)人后，為了收回?fù)p失，要進(jìn)行一系列的資產(chǎn)重組、并購(gòu)、轉(zhuǎn)售……而這一切是懂金融的投行才能干的事，而不是保險(xiǎn)人做的事！擔(dān)保公司通常都有金融背景。所以，這種角色轉(zhuǎn)變也更自然！
最后，談?wù)勅绾无D(zhuǎn)變，三個(gè)字：分階段！
這種轉(zhuǎn)變非是一朝一夕之事，需要全盤考慮、詳細(xì)規(guī)劃。既要保證眼前利益，又要考慮未來(lái)發(fā)展。所以，最好根據(jù)自己的實(shí)際情況，制出切實(shí)可行的角色轉(zhuǎn)變“路線圖”和“時(shí)間表。”
不同階段，干不同階段的事。穩(wěn)中求進(jìn)，在保持既有業(yè)務(wù)不受大沖擊，同時(shí)開展創(chuàng)新嘗試，規(guī)劃頂層設(shè)計(jì)。
時(shí)機(jī)成熟時(shí)，要敢于放手一搏，破繭重生！
另外，和誰(shuí)一起玩也很關(guān)鍵。要選對(duì)伙伴和對(duì)手！
以上文字，雖不多，也不華麗，卻是肺腑之言！希望進(jìn)一步交流者，可關(guān)注我的微信公眾號(hào)：lihaigang_com;微信私人號(hào)：lihaigang.（文/李海剛 極客網(wǎng)總編輯 轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處）
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