支付清算協(xié)會立案調(diào)查攜程“無牌經(jīng)營”

（原標(biāo)題：攜程美股暴跌15%背后：支付清算協(xié)會立案調(diào)查攜程“無牌經(jīng)營”）

攜程“無第三方支付牌照”違規(guī)經(jīng)營一事，仍在持續(xù)發(fā)酵。據(jù)《中國證券報》表示，有些耐人尋味的是，在業(yè)內(nèi)被攜程“無支付牌照”刷屏之前，攜程在美國的股價已經(jīng)開始了暴跌。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，最近五個交易日，攜程的股價已經(jīng)跌去15%。

伴隨著攜程美股的暴跌，6月14日，實(shí)名舉報《攜程預(yù)付卡違規(guī)經(jīng)營》的張發(fā)海律師公開披露關(guān)于實(shí)名舉報“攜程支付違規(guī)”最新進(jìn)展：中國支付清算協(xié)會已經(jīng)受理此前攜程預(yù)付卡違規(guī)經(jīng)營舉報事件。

而記者了解到，目前，除多用途預(yù)付卡設(shè)置了發(fā)卡門檻并由央行監(jiān)管外，大量的單用途預(yù)付卡處于“無備案、無存管、無監(jiān)管”的“三無狀態(tài)”。

5月底，張發(fā)海在微博實(shí)名舉報攜程預(yù)付卡涉嫌違反非金融機(jī)構(gòu)支付有關(guān)規(guī)定，并稱攜程作為第三方平臺，攜程禮品卡的資金結(jié)算路徑還涉及資金沉淀等。

盡管，攜程曾公開聲明表示“攜程禮品卡屬于單用途卡，在商務(wù)部備案”，但遭到業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，并直言攜程禮品卡涉嫌“以單用途預(yù)付卡之名，行多用途預(yù)付卡之實(shí)”。

針對質(zhì)疑，攜程至今都沒有回應(yīng)。此時的核心在于，攜程的禮品卡到底屬于監(jiān)管規(guī)定的多用途卡，還是攜程聲明中的多用途卡？攜程在未取得央行頒布的第三方支付牌照的情況下，進(jìn)行“無支付牌照”違規(guī)經(jīng)營，這又是為什么？為何攜程至今都沒給予回應(yīng)？

種種疑問下，伴隨著“違規(guī)”事件的發(fā)展，攜程并沒有發(fā)布最新的回應(yīng)。

支付協(xié)會最快30天完成調(diào)查

6月14日，張發(fā)海披露，中國支付清算協(xié)會已經(jīng)受理此前攜程預(yù)付卡違規(guī)經(jīng)營舉報事件。

據(jù)了解，在支付清算協(xié)會回復(fù)受理案件的同時，也一并知曉舉報人，向舉報人提供一串案件編碼，以便于舉報人能夠在協(xié)會網(wǎng)站實(shí)施查詢舉報事件進(jìn)度。

根據(jù)在支付清算協(xié)會公布的《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法實(shí)施細(xì)則》中顯示，舉報中心受理以下舉報行為：違反支付結(jié)算有關(guān)法律制度和行業(yè)自律規(guī)范，違法違規(guī)開展有關(guān)銀行賬戶、支付賬戶、支付工具、支付系統(tǒng)等領(lǐng)域支付結(jié)算業(yè)務(wù)的行為。

同時《實(shí)施細(xì)則》第十一條， 舉報中心收到舉報材料后，應(yīng)按照以下情況予以處理，并自收到舉報之日起5個工作日內(nèi)告知舉報人：(一)屬于受理范圍、舉報材料齊全的，應(yīng)予受理；(二)舉報事項(xiàng)先期已受理或處理，未提供新的事實(shí)或線索的，不予受理；(三)不屬于受理范圍，或舉報材料不完整的，不予受理；(四)違法違規(guī)行為已經(jīng)超過法定追訴時限的。

在多位業(yè)內(nèi)人士看來，支付清算協(xié)會已經(jīng)受理“攜程違規(guī)開展支付業(yè)務(wù)”就說明，從監(jiān)管支付清算協(xié)會角度認(rèn)為，律師實(shí)名舉報攜程違規(guī)的事項(xiàng)，屬于受理范圍且舉報材料齊全的。

再根據(jù)《實(shí)施細(xì)則》第二十一條顯示，舉報中心在受理舉報后30個工作日完成調(diào)查，案情復(fù)雜的，經(jīng)委員會負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，調(diào)查期限可以適當(dāng)延長，但最長不得超過60個工作日。

同時，細(xì)則也指出，對于違法違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重，可能涉及行政處罰或涉嫌犯罪案件，由舉報中心報請委員會審議通過后，移交人民銀行或公安機(jī)關(guān)。

對于“攜程支付違規(guī)”應(yīng)受到如何處理，支付清算協(xié)會將在30個工作日完成調(diào)查，如果案情復(fù)雜，最長不能超過60個工作日。

將面臨業(yè)務(wù)整改

總觀整個第三方支付市場，正在面臨央行“嚴(yán)監(jiān)管”環(huán)境。根據(jù)《人民日報》從中國人民銀行獲悉，截至目前已經(jīng)有12家第三方支付機(jī)構(gòu)被監(jiān)管部門注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》,也就是市場上俗稱的支付牌照。其中僅從5月15日到6月14日就有8家支付機(jī)構(gòu)的牌照被注銷。

同時《人民日報》指出，隨著市場的發(fā)展和競爭的加劇,支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金等違規(guī)事件層出不窮,為此監(jiān)管部門加大了管理力度。從2015年到現(xiàn)在,已經(jīng)有12家支付機(jī)構(gòu)被正式注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》。

事實(shí)上，從去年八月第一批支付牌照到期續(xù)展時,中國人民銀行曾表示原則上一段時間不再核發(fā)新牌照。意味著今后我國的第三方支付牌照只減不增。

面臨央行的“嚴(yán)監(jiān)管”，在第三方支付牌照“只減不增”的情況下，截至目前還未取得“第三方支付牌照”的攜程，在30天后支付清算協(xié)會公布調(diào)查結(jié)果之時，攜程線上各項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，或?qū)⒚媾R全面整改。

此時回述“攜程身陷支付牌照違規(guī)”始末，在5月26日攜程公開發(fā)布“禮品卡為單用途卡”聲明之后，業(yè)內(nèi)質(zhì)疑聲不斷。

在多為業(yè)內(nèi)人士看來，攜程的預(yù)付卡可以跨企業(yè)使用——用于購買不同法人不同品牌的酒店提供的住宿服務(wù)，無行業(yè)限制——可以用于購買機(jī)票等單用途預(yù)付卡不允許使用的服務(wù)。

“所以攜程預(yù)付卡表面上并不符合《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》之規(guī)定，涉嫌以單用途預(yù)付卡之名，行多用途預(yù)付卡之實(shí)。”張發(fā)海認(rèn)為。

事實(shí)上，拋開攜程禮品卡，在攜程未取得第三方支付牌照的情況下，其整個資金流向?yàn)椤坝脩簟獢y程—商戶”，這一資金流向的過程，攜程網(wǎng)作為網(wǎng)上中介平臺，實(shí)際上在為交易雙方提供預(yù)付費(fèi)卡的資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，同時涉及資金沉淀。

此時的問題是，攜程沉淀下來的資金，到哪里去了？信用卡服務(wù)平臺我愛卡首席研究員董崢直言，很多預(yù)付費(fèi)卡企業(yè)將沉淀資金投入理財產(chǎn)品或小額信貸業(yè)務(wù)，其結(jié)果要么利用客戶資金獲取高額回報，要么由于投資失敗而造成客戶資金的損失。

“很多支付企業(yè)從創(chuàng)建之初，實(shí)際上就是將眼光瞄向了預(yù)付費(fèi)卡的“資金沉淀”，通過這種方式，企業(yè)可以獲得比銀行貸款更劃算的資金，用于其它目的，而失去監(jiān)管的資金，風(fēng)險則無法得到很好地控制。”董崢說到。

然而，針對實(shí)名舉報的最新進(jìn)展，以及業(yè)內(nèi)的各種疑問，目前攜程方面未對此作出更新回應(yīng)。

從未直面事實(shí)

引人注意的是，攜程因?yàn)闆]有支付牌照被質(zhì)疑并非頭一遭。

2014年3月，烏云漏洞平臺（位于廠商和安全研究者之間的安全問題反饋平臺）發(fā)布消息稱，攜程用于處理用戶支付的服務(wù)接口存在漏洞，可能泄露包括用戶姓名、身份證號、銀行卡類別、銀行卡卡號、銀行卡CVV碼等信息，讓客戶信用卡存在被盜刷的風(fēng)險。

事件發(fā)生之際，就有近百名用戶確認(rèn)其支付信息存在潛在風(fēng)險。

當(dāng)時，針對這些問題，攜程相關(guān)人士承認(rèn)在技術(shù)調(diào)試過程中，記錄了用戶的安全日志，并對于此事對用戶造成的困擾而道歉。盡管關(guān)于用戶的信息，在兩個小時之內(nèi)被全部刪除，但攜程并未對其中可能涉及的支付違規(guī)的行為作出合理解釋。

這一事件讓攜程遭遇了極大的信任危機(jī)。而事件的焦點(diǎn)還在于，攜程沒有支付業(yè)務(wù)許可，如何儲存起大量用戶的完整支付信息？

就此，中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇認(rèn)為，攜程泄漏用戶信息事件暴露出部分第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理存在隱患，建議有關(guān)部門盡快出臺保護(hù)個人隱私的法律法規(guī)，同時對泄露客戶信息的機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，嚴(yán)把第三方支付的“安全閥”。

除此之外，攜程面對其他質(zhì)疑，也從未直面事實(shí)。

2016年，攜程的鉆石級會員因公司業(yè)務(wù)去日本出差，在攜程上訂購了上海到東京及東京到北京的兩張機(jī)票。但在回國時被告知，其預(yù)定的機(jī)票已被取消。該用戶在撥打攜程客服時，客服為其提供了一張用名為石垣（ISHIGAKI）的人的積分兌換的機(jī)票，并要求他假裝石垣的親屬以憑借積分乘機(jī)。而按照日航（其實(shí)也是絕大多數(shù)航空公司）的要求，積分兌換的機(jī)票僅供積分持有人和其直系家屬使用，顯然該用戶和石垣并沒有關(guān)系，于是這張票被認(rèn)定為無效票。無奈之下，這名鉆石級會員自行購買機(jī)票，才沒能耽誤行程。

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