現(xiàn)金貸拯救城商行：利潤好看 但很難成為零售業(yè)務(wù)的寄托

8月24日訊，正值各大金融企業(yè)半年報(bào)密集出爐的季節(jié)，現(xiàn)金貸的高額利潤再次引爆話題。

2017年上半年，招聯(lián)消費(fèi)金融凈利潤達(dá)5.41億元;二三四五凈利潤為4.53億元，其金融科技子公司的凈利潤同比增長高達(dá)4469.09%——讓這些企業(yè)獲利頗豐的“大功臣”，正是現(xiàn)金貸。

大批逐利者聞風(fēng)而至。近年來，因?yàn)槭袌龈偁幖觿《谵D(zhuǎn)型路上苦苦掙扎的城商行，也同樣看到了無限商機(jī)，開始爭相布局現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

放開尺度，城商行積極接入現(xiàn)金貸

今年以來，諸多大型現(xiàn)金貸平臺的背后資方名單中，城商行的數(shù)量逐漸增加。

在微眾銀行官網(wǎng)顯示的連接伙伴中，就有著重慶銀行、天津銀行、哈爾濱銀行、上海銀行、九江銀行、漢口銀行等十多家城商行，微粒貸是這些城商行接入的主要現(xiàn)金貸產(chǎn)品。此外，螞蟻借唄也被“盯上”，成為諸多城商行的重要合作目標(biāo)之一。

“城商行線下線上獲客能力不如四大銀行和互金公司，微粒貸、借唄則為城商行提供了快速切入互聯(lián)網(wǎng)的入口。”烏魯木齊銀行的一位高管認(rèn)為，城商行有資金，互金企業(yè)有平臺、用戶和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，雙方可以利用優(yōu)勢進(jìn)行互補(bǔ)。

另一位西南地區(qū)城商行的執(zhí)行副總裁表示，他們也考慮對接現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，但會(huì)重點(diǎn)考察合作平臺的相關(guān)資質(zhì)情況，同時(shí)更傾向于跟有場景的平臺合作現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，比如去哪兒的借趣花。

“現(xiàn)在銀行的尺度的確要比以前大一些，”多位銀行業(yè)人士坦言，現(xiàn)金貸的高利潤吸引了城商行的積極涉足，“為了讓報(bào)表數(shù)據(jù)更好看，彌補(bǔ)利潤缺口”。

“行內(nèi)存量的客戶，主要是行里自己來做，外部渠道的進(jìn)件、非行內(nèi)存量客，我們找合作風(fēng)控方來做。”遂寧銀行某內(nèi)部人士稱。對深耕傳統(tǒng)業(yè)務(wù)多年的城商行來說，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)較少，短時(shí)間之內(nèi)，自建大數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)顯得有些不現(xiàn)實(shí)，只能通過與具備相關(guān)技術(shù)能力的平臺合作開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

時(shí)勢造困局：城商行不轉(zhuǎn)型就會(huì)死

與大多數(shù)消費(fèi)金融企業(yè)的順勢而為，日漸昌盛不同，城商行這兩年已逐漸走入時(shí)勢造就的困局。

原本以傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)為主的城商行，在利率市場化以后，遭受到一波來自國有大行和股份制銀行的強(qiáng)烈沖擊，加上本身受到跨地域經(jīng)營的限制，網(wǎng)點(diǎn)較少，在獲客、攬儲(chǔ)能力上已經(jīng)落了下風(fēng)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，競爭進(jìn)一步加強(qiáng)，各項(xiàng)成本水漲船高;同時(shí)，近年來受到經(jīng)濟(jì)下行影響，不良率攀升、利差縮窄等問題凸顯，終于將城商行逼進(jìn)了角落。

“現(xiàn)在對公業(yè)務(wù)不好做啊，好的資產(chǎn)價(jià)格不行，不好的資產(chǎn)又不敢投。”某城商行高管透露出無奈，“之前我們行對個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)很少，只是象征性做了一點(diǎn)點(diǎn)，但現(xiàn)在不得不轉(zhuǎn)型了，不轉(zhuǎn)型就會(huì)死。”

因此，轉(zhuǎn)型零售，成為許多城商行在時(shí)勢下迫不得已的選擇，現(xiàn)金貸也成為城商行轉(zhuǎn)型零售的路上，一道看似美麗的風(fēng)景。

尷尬境地：只是看上去很美

但實(shí)際采訪中，清流消費(fèi)金融了解到，現(xiàn)金貸并不能成為城商行成功轉(zhuǎn)型零售的關(guān)鍵，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不可控，同時(shí)也要考慮長遠(yuǎn)規(guī)劃。

“目前現(xiàn)金貸魚龍混雜，就像3、4年前的P2P領(lǐng)域，野蠻發(fā)展之后，一旦監(jiān)管政策收緊，市場將會(huì)怎樣?”一位渤海銀行的產(chǎn)品經(jīng)理表示擔(dān)憂。

“作為轉(zhuǎn)型零售的有效工具，消費(fèi)金融也許可以，但現(xiàn)金貸不行。”一位遂寧銀行的高管認(rèn)為，現(xiàn)金貸很難真實(shí)地體現(xiàn)用戶需求，而消費(fèi)分期則更貼近真實(shí)需求，和大多數(shù)城商行一樣，遂寧銀行也將優(yōu)先選擇“有真實(shí)場景的消費(fèi)信貸，其次才是現(xiàn)金貸。”

“銀行經(jīng)營奉行審慎原則，現(xiàn)金貸不會(huì)成為轉(zhuǎn)型零售的入口。毎個(gè)人借錢都是有去處的，沒有去處的借款就會(huì)引發(fā)投機(jī)。”上述烏魯木齊銀行高管表示，“轉(zhuǎn)型零售是從提升網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能開始，以前以產(chǎn)品為中心，現(xiàn)在要從客戶需求出發(fā)，轉(zhuǎn)向深耕客群。”

除了目前在資金方面的優(yōu)勢外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的不足，對獲客渠道的過度依賴，以及現(xiàn)金貸未來可能爆發(fā)的共債風(fēng)險(xiǎn)——這些都是擺在城商行面前一道道亟待突破的難題。

這也使得城商行處在尷尬境地。現(xiàn)金貸，也許只是一時(shí)之間看上去很美而已。如果想借著現(xiàn)金貸大行其道，拯救城商行于水深火熱之中，恐怕難以如意。而思考如何在重圍之中保持競爭力，殺出一條血路，對城商行而言，才是刻不容緩的任務(wù)。

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