現(xiàn)金貸十萬(wàn)中介狂歡背后，借500一個(gè)月利息150

8月29日訊，借錢(qián)也是會(huì)上癮的。

一個(gè)人有一千塊的時(shí)候，便會(huì)想要兩千塊、三千塊。有一萬(wàn)塊的時(shí)候，便想要五萬(wàn)塊、十萬(wàn)塊。

一開(kāi)始，他們用錢(qián)來(lái)買(mǎi)化妝品、相機(jī)和MacBook，再后來(lái)，賬戶余額上的數(shù)字就能帶來(lái)一種莫名的安全感，只要是少了一位數(shù)，就能讓人坐臥不寧、寢食難安。

第一筆負(fù)債產(chǎn)生，大多數(shù)人還會(huì)憂心忡忡，他們想著也許辛苦幾個(gè)月就能還上錢(qián)了，但他們又想要化妝品、相機(jī)和MacBook，便去借更多的錢(qián)，去另一家平臺(tái)借錢(qián)還上現(xiàn)在的，再去第三家借錢(qián)還上第二家的。借的越多，便越是有恃無(wú)恐，越是理直氣壯，越是深陷其中難以自拔。

只要借了錢(qián)，就要借下去，只要開(kāi)始了，就不會(huì)結(jié)束。借不到錢(qián)，便有中介幫你借，平臺(tái)瘋狂放款，中介發(fā)家致富。

監(jiān)管與整改背后，又是另一片繁榮。

1 一萬(wàn)滾到五萬(wàn)，借新還舊，還不上就去賭

“擼了七八個(gè)平臺(tái)吧，最開(kāi)始用螞蟻花唄和京東白條，然后借網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸還錢(qián)，就是借新還舊以貸養(yǎng)貸，利息養(yǎng)的越來(lái)越多，從一兩萬(wàn)養(yǎng)到現(xiàn)在五萬(wàn)多。”范雨林(化名)說(shuō)。

讓范雨林喘不過(guò)氣的不是五萬(wàn)塊的負(fù)債，是越來(lái)越近的還款日和越來(lái)越少的授信。

讓他睡覺(jué)的時(shí)候便不由自主去想離還款日還有幾天，一睜眼又要想還能從哪借到錢(qián)。吃飯時(shí)想、上課時(shí)想，如履薄冰，如刀頭舐血，從大四舔到畢業(yè)。

還款日是條生死線。

能再借到錢(qián)還上舊債，就還有希望，還能滾下去。沒(méi)還上錢(qián)就是逾期，一旦逾期沒(méi)有平臺(tái)會(huì)再借錢(qián)給他。

“我不敢逾期，借錢(qián)的時(shí)候平臺(tái)都查過(guò)我電話本和通話記錄，逾期之后馬上就爆通訊錄，家人朋友就全知道我欠錢(qián)了。”范雨林說(shuō)，他想過(guò)怎么去和家人坦白——也就是撒個(gè)謊，年少無(wú)知、誤入歧途云云。

在很多個(gè)還款日前夕，他都會(huì)構(gòu)思那些謊話的細(xì)節(jié)，不過(guò)最終他還是決定再碰碰運(yùn)氣。

在找到王博源(化名)之前，范雨林接觸了一家杭州的助貸中介，他想一次借出來(lái)五萬(wàn)塊錢(qián)把原來(lái)的欠款一并還上。在杭州等了一天，對(duì)方說(shuō)復(fù)審沒(méi)過(guò)，讓他回家。

范雨林便來(lái)上海，找王博源試試。王博源便是現(xiàn)金貸中介，專(zhuān)門(mén)幫這樣的人“擼口子”，他們把銀行、現(xiàn)金貸、P2P、任何可以借到錢(qián)的地方成為“口子”。

范雨林不知道自己還能從哪些口子擼出錢(qián)，但王博源知道，他還知道哪些口子好擼、哪些口子難擼。

需要錢(qián)的人有多少?王博源也沒(méi)算過(guò)，除了馬云，人人都喜歡錢(qián)。沒(méi)有信貸記錄的人有多少?央行征信中心給出的答案是8億人。

王博源不知道央行說(shuō)的對(duì)不對(duì)，他只知道自己的辦公室每天都有客戶來(lái)，有欠了賭債的男人，有發(fā)不出工資的企業(yè)主和剛做了整形的年輕女性，還有因?yàn)楦鞣N各樣原因染上錢(qián)癮的人。

他們要錢(qián)，王博源就幫他們借，先擼難擼的、額度大的口子，再擼好擼的口子。P2P、現(xiàn)金貸、小貸公司一個(gè)個(gè)試，總能把錢(qián)借到。實(shí)在借不出錢(qián)來(lái)，王博源就告訴他們?nèi)ソ韪呃J。

有人來(lái)借錢(qián)，王博源就問(wèn)幾個(gè)有關(guān)工作、收入和社保的問(wèn)題，就能判斷出哪些口子可以給他擼。王博源只負(fù)責(zé)幫人借錢(qián)、收中介費(fèi)。

問(wèn)完問(wèn)題，王博源就讓客戶填表，手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡、緊急聯(lián)系人——和現(xiàn)金貸平臺(tái)的注冊(cè)流程如出一轍。填完了表，王博源就拿著這些信息去注冊(cè)，他對(duì)照著客戶的資料，看看這樣的資質(zhì)能從哪借到錢(qián)，再去一個(gè)個(gè)借。

客戶多少覺(jué)得王博源跟平臺(tái)“有關(guān)系”，不然一樣的操作怎么自己就過(guò)不了審?王博源說(shuō)自己只是知道的平臺(tái)多，他也沒(méi)數(shù)過(guò)有多少，普通人能裝幾十個(gè)App頂天了，王博源有一兩百個(gè)。

錢(qián)一到賬，客戶就得交中介費(fèi)了，小額貸款要收5到10個(gè)點(diǎn)，大多都是支付寶直接轉(zhuǎn)給王博源。算上平臺(tái)的砍頭息，客戶拿到的錢(qián)沒(méi)剩下多少。

王博源不怕這些人拿到錢(qián)就跑，他篤定這些人還要來(lái)找自己幫忙借錢(qián)。任他怎么發(fā)誓、允諾，癮頭上來(lái)了，錢(qián)還得繼續(xù)借，中介費(fèi)還得繼續(xù)交。

他們最開(kāi)始只是想分期買(mǎi)一臺(tái)iPhone，只要一年、兩年就能還完，他們也沒(méi)想到自己想要的那么多，不要說(shuō)一年、兩年，半年都等不了。

最怕有的平臺(tái)還完兩期又能借錢(qián)，讓人覺(jué)得大不了還3年、4年。有人還不上錢(qián)便去賭，賭輸了再借錢(qián)。

“就像吸毒一樣，來(lái)了第一口想來(lái)第二口，你覺(jué)得自己能還上，發(fā)現(xiàn)還不上的時(shí)候已經(jīng)晚了。我特別理解那些打裸條的人，我要是女的，我也去打裸條。”范雨林說(shuō)。

跳樓自殺的是少數(shù)，大多人無(wú)不是暗自允諾到麻木，接著在逾期線上苦苦掙扎，等待上岸。

倘若那些人還不上錢(qián)，惹上高額逾期罰息，或是被催收人給通訊錄群發(fā)了短信，王博源并不關(guān)心。他又不是派出所、銀監(jiān)局，他只是個(gè)中介，也是希望。只要不逾期，他就能幫你把債滾下去。

“千萬(wàn)不能逾期，逾期就變黑戶，什么口子都擼不了，我也幫不了了。”王博源說(shuō)。

2 千家平臺(tái)養(yǎng)十萬(wàn)中介，500塊月息150有人搶著借

王博源的發(fā)家離不開(kāi)幾年前校園貸的崛起。當(dāng)同齡人還在做校園代理的時(shí)候，王博源從百度貼吧和信用卡論壇發(fā)現(xiàn)了大生意。

有人抱怨平臺(tái)的高額罰息，或是怒斥誤導(dǎo)性的宣傳，也不乏反省自責(zé)的人，言不由衷抑或發(fā)自?xún)?nèi)心的悔恨，但他們都需要錢(qián)，如饑似渴，非同小渴。都是收傭金，為什么不能自己收——王博源想著，便開(kāi)始幫她們借錢(qián)。

客戶里有從農(nóng)村考出來(lái)的大學(xué)生，氪到爆肝的玩家，做外圍的少女，有千奇百怪的理由，無(wú)一不是聲色犬馬紙醉金迷。借的多了，管他是非黑白，有錢(qián)就好。

“我們不是黑產(chǎn)，我們解決的是需求，你需要錢(qián)，我們幫你借。沒(méi)有虛假信息，沒(méi)有繞人家風(fēng)控，沒(méi)有鉆人家漏洞。我們賺的就是信息不對(duì)等的錢(qián)。”王博源說(shuō)。

沒(méi)有生意的時(shí)候，王博源就去論壇上打廣告，他們的廣告簡(jiǎn)單粗暴——能借多少錢(qián)，多久放款，再加個(gè)二維碼，總有人找上門(mén)來(lái)。也有同行冒充欠了債的大學(xué)生，一番傾訴之后貼上QQ群號(hào)，文案一下走心不少。

要錢(qián)的人多，中介也多了起來(lái)。王博源也不清楚到底有多少人、多少個(gè)團(tuán)隊(duì)在做中介。

“反正挺多的，單是上海肯定超過(guò)一百個(gè)，你去外面看看，摩拜單車(chē)上都有中介的廣告。”王博源說(shuō)。沒(méi)有什么數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)過(guò)這個(gè)影子群體的數(shù)量，一些媒體報(bào)道稱(chēng)，全國(guó)的現(xiàn)金貸中介可能超過(guò)10萬(wàn)。

校園貸的偃旗息鼓曾讓他們沉寂過(guò)一段時(shí)間，但現(xiàn)金貸的接棒讓蛋糕變得更大了。

風(fēng)口到來(lái)時(shí)的蠻荒景象在這個(gè)行業(yè)又一次上演，有的平臺(tái)只要提供芝麻信用分截圖就能借到錢(qián)，或是靠著“爆通訊錄”完成催收，甚至連App都沒(méi)開(kāi)發(fā)，直接在微信上就能申請(qǐng)到借款。在過(guò)去兩年，類(lèi)似的平臺(tái)在全國(guó)大面積出現(xiàn)。

一些數(shù)據(jù)顯示，目前小額現(xiàn)金貸平臺(tái)已上千家，大多年利息高于100%，有些平臺(tái)甚至高達(dá)500%，而整個(gè)行業(yè)規(guī)模大約在6000億元到1萬(wàn)億元之間。

線上平臺(tái)的風(fēng)控流程都大同小異，人臉識(shí)別、爬通訊錄和通話記錄，綁定銀行卡，再根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)比對(duì)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。有的平臺(tái)接入芝麻信用，信用分越高，能借出來(lái)的錢(qián)越多。

比起玩技術(shù)的詐騙組織，王博源的手法要樸素很多——自己挨個(gè)擼一遍，再跟同行小范圍分享分享資源，哪家額度大、哪家通過(guò)率高、哪些好擼哪些難擼都記下來(lái)。

他不懂、也不需要知道那些金融科技公司到底有什么科技，反正科技在這種布爾什維克式智慧面前不堪一擊。

“有的平臺(tái)直接從黑市買(mǎi)身份證和手機(jī)去刷庫(kù)，看你有沒(méi)有借過(guò)錢(qián)。要么看你手機(jī)注冊(cè)過(guò)幾個(gè)賬戶，還有必須是消費(fèi)才能借錢(qián)，這種太變態(tài)了，我們一般不擼。”王博源說(shuō)。

錢(qián)借的越多，資質(zhì)就越差，授信額度也越低。能找到王博源的人大多都把十多個(gè)平臺(tái)擼了個(gè)遍，黑的不能再黑，但大多情況下，王博源還是能從大口子上借出錢(qián)。

當(dāng)然，越是容易借到錢(qián)的平臺(tái)，期限便越短、利息也越高。一些平臺(tái)折算后的年利率甚至超過(guò)200%、300%、500%。但利息越高，越是有人要奮不顧身，越是想一次借筆大額的補(bǔ)窟窿，越是深陷利息漩渦無(wú)法自拔。

債總有爆掉的時(shí)候，但在那之前，負(fù)債人一刻都不能停下來(lái)。

“想要錢(qián)的人比你想象的多得多，有平臺(tái)500塊錢(qián)借一個(gè)月，砍頭息150，一樣一大堆人跑去借。”王博源說(shuō)，“還借不到錢(qián)也有辦法，你iPhone給我，我給你2000塊錢(qián)，這叫手機(jī)貸，你借不借?”

3 共債風(fēng)險(xiǎn)全靠猜，中介借機(jī)坐大

現(xiàn)金貸選擇了一種與傳統(tǒng)金融業(yè)相反的風(fēng)控邏輯，也給共債者和中介們留出了生存空間——銀行不會(huì)把錢(qián)借給品德高尚的窮光蛋，這些人在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代變成了現(xiàn)金貸的客戶。

“現(xiàn)金貸看重的是還款意愿，因?yàn)槭谛蓬~度都很低，也就三五千塊錢(qián)，只要你肯還錢(qián)，就算是問(wèn)親戚朋友借，也能還上。”一位不愿具名的現(xiàn)金貸從業(yè)者說(shuō)，“這個(gè)行業(yè)的客群本身就是信用的底層，不能按傳統(tǒng)金融業(yè)的邏輯去操作。”

欺詐組織是整個(gè)行業(yè)共同的敵人，一些欺詐組織會(huì)用可以插入8-64張SIM卡“貓池*”騙貸，與之伴隨的則是所謂的“收卡”與“養(yǎng)卡”業(yè)務(wù)。

在長(zhǎng)久的拉鋸戰(zhàn)中，實(shí)名認(rèn)證和爬取通訊錄成為了平臺(tái)的標(biāo)配，但這些手段只能確保把欺詐者擋在門(mén)外，卻無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別共債人群。

按照王博源的說(shuō)法，只要沒(méi)有逾期借款，平臺(tái)就只能獲取用戶的注冊(cè)信息，這些人究竟借了多少錢(qián)，平臺(tái)不得而知。

“只能去猜，比如你注冊(cè)了一般不可能不借錢(qián)，行業(yè)平均通過(guò)率30%，我就能算出來(lái)你大概借了多少筆，我再根據(jù)平均的額度算你總共有多少授信，差不多能得到一個(gè)模糊的數(shù)據(jù)。再根據(jù)我自己的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)確定是不是放款。”該從業(yè)者說(shuō)。

以用戶行為為基礎(chǔ)的弱身份識(shí)別手段同樣能派上用場(chǎng)，有的平臺(tái)會(huì)把登陸多個(gè)賬戶的手機(jī)標(biāo)注為高風(fēng)險(xiǎn)用戶，一個(gè)Wi-Fi環(huán)境下借款人數(shù)過(guò)多也會(huì)有欺詐的嫌疑。在一些平臺(tái)的風(fēng)控算法里，客戶風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)和手機(jī)電量扯上關(guān)系。

類(lèi)似的弱身份識(shí)別手段取決于平臺(tái)的大數(shù)據(jù)與技術(shù)能力，平臺(tái)間的差距由此拉開(kāi)，變成王博源手上的大口子與小口子。

“有些口子要是我們所有同行一起擼，平臺(tái)肯定炸了。”王博源說(shuō)。

事實(shí)上，平臺(tái)與中介間往往保持著一種微妙的關(guān)系。他們默許這些中介帶來(lái)的客戶，哪怕風(fēng)險(xiǎn)很高。

“只要中介能幫客戶把債務(wù)繼續(xù)轉(zhuǎn)下去，借別人的錢(qián)還了我的錢(qián)，于我而言就是利潤(rùn)。你還不上別人的錢(qián)，那是別人的壞賬，關(guān)我屁事。”上述從業(yè)者說(shuō)。

他相信少數(shù)需要短期規(guī)模擴(kuò)張的平臺(tái)會(huì)對(duì)中介持歡迎態(tài)度，甚至是主動(dòng)合作，但這需要資金實(shí)力，并不是所有平臺(tái)都玩得起。

之前，很多平臺(tái)都曾倡議用數(shù)據(jù)共享的方式對(duì)抗共債者——大家把借款數(shù)據(jù)和黑名單上傳到一個(gè)第三方平臺(tái)，就像銀行與央行正在做的那樣，但這些設(shè)想最終只停留在倡議里。

“沒(méi)人愿意把自己的數(shù)據(jù)拿出去，有的平臺(tái)甚至是把自己的好用戶傳到黑名單里，一來(lái)以來(lái)這些人就只能在自己的平臺(tái)上借錢(qián)。包括第三方征信的數(shù)據(jù)也不敢相信，我們老板一筆錢(qián)都沒(méi)借過(guò)，征信數(shù)據(jù)上是黑戶。”該從業(yè)者說(shuō)。

數(shù)據(jù)博弈之下便是共債者和中介的狂歡之地。數(shù)據(jù)顯示，至少在兩家現(xiàn)金貸平臺(tái)上有借貸記錄的共債者比例超過(guò)60%，這些人的逾期風(fēng)險(xiǎn)是普通客戶的3到4倍，多平臺(tái)借貸的風(fēng)險(xiǎn)更加難以想象。

在平臺(tái)與共債者中間敲骨吸髓的中介們率先成為了中產(chǎn)階級(jí)，王博源形容在最瘋狂的2015年，賺錢(qián)就像在撿錢(qián)一樣，“幾百萬(wàn)吧”、“利潤(rùn)高的不好意思說(shuō)”。

“實(shí)際上共債也好、中介也好，在行業(yè)里都是少數(shù)，大部分人借現(xiàn)金貸還是急著用錢(qián)，也在按時(shí)還。剩下的少部分人本質(zhì)上就是loser，控制不住欲望，管理不好財(cái)務(wù)，讓他們的債務(wù)早點(diǎn)爆掉是最好的。”上述從業(yè)者說(shuō)。

在這之前，自殺與裸條讓少數(shù)事件變成了輿論焦點(diǎn)，最終傳導(dǎo)到了監(jiān)管政策上，相似的一幕也許會(huì)在現(xiàn)金貸行業(yè)再度上演。

“肯定會(huì)有監(jiān)管，而且只能靠監(jiān)管。行業(yè)自律是沒(méi)用的。”他說(shuō)。

4 轉(zhuǎn)型、洗白與“智慧金融”

當(dāng)下，監(jiān)管層已經(jīng)有所行動(dòng)。

4月10日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，要求做好相關(guān)業(yè)務(wù)的清理整頓工作。

四天后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就向各省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》。

這份通知還附上了一份排查名單，涉及429個(gè)APP、72個(gè)微信公號(hào)和117個(gè)網(wǎng)站，幾乎涵蓋了市面上所有涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)。

到8月份，上海黃浦區(qū)在全國(guó)首次提出對(duì)現(xiàn)金貸利率封頂，要求不得超過(guò)36%。不得收取砍頭息、服務(wù)費(fèi)不能在本金中扣除。此外，整治辦還重申P(guān)2P不得開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，否則不予備案。

“現(xiàn)金貸換算成年利率都很高，但是大部分期限很短，實(shí)際的利息絕對(duì)值不高。成本控制的非常好的平臺(tái)，折算成年利率也得50%以上，行業(yè)平均就是100%左右，如果說(shuō)所有收費(fèi)不超過(guò)36%，大家都沒(méi)法玩。”上述從業(yè)者說(shuō)。

盡管還在征集意見(jiàn)階段，但行業(yè)內(nèi)都相信現(xiàn)金貸會(huì)像P2P那樣出現(xiàn)清退與洗牌，缺乏風(fēng)控實(shí)力的平臺(tái)會(huì)被市場(chǎng)淘汰，而這威脅著中介群體安身立命的根本。

在監(jiān)管來(lái)臨之前，王博源已經(jīng)先一步感受到了市場(chǎng)的變化。今年，他的業(yè)務(wù)量已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)下滑。

如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)教會(huì)了他什么東西，那一定是轉(zhuǎn)型要快。他希望在現(xiàn)金貸山窮水盡之前，把重心挪到銀行業(yè)務(wù)上。

“已經(jīng)開(kāi)始在做了，很多人去銀行借錢(qián)，信貸員是不接待他的，都直接和我們合作，最晚第二天就能放款，我再?gòu)闹薪橘M(fèi)里返一兩個(gè)點(diǎn)給信貸員。“王博源說(shuō)，“銀行利息低，也不會(huì)暴力催收。”

銀行貸款賺的更多，100萬(wàn)的貸款抽5個(gè)點(diǎn)也有五萬(wàn)塊。放在現(xiàn)金貸，得是幾個(gè)單子才能賺回來(lái)。

客戶遞交的材料并沒(méi)有因?yàn)橹薪榘l(fā)生什么變化，只是收入和工作年限等指標(biāo)會(huì)做一些“調(diào)整”，王博源則稱(chēng)其為“美化”。

客戶借出錢(qián)來(lái)，王博源還是抽5%到10%的服務(wù)費(fèi)，再拿出一部分給信貸員。信貸員也愿意和王博源合作，因?yàn)橛蓄~外收入拿，他們也想賺錢(qián)。

新的業(yè)務(wù)意味著王博源將要面對(duì)存在時(shí)間更長(zhǎng)的金融掮客們，他開(kāi)始頻繁參加各種各樣的行業(yè)交流會(huì)，重新積累自己的社會(huì)資源。當(dāng)然，很多時(shí)候他也忍不住和別人交流擼口子的經(jīng)驗(yàn)，借以回味那段被當(dāng)作國(guó)王的時(shí)光。

他依然充滿自信——反正都是借錢(qián)，就算現(xiàn)金貸沒(méi)了，也有銀行、小貸公司，或者別的什么地方。只要有人需要錢(qián)，他就不缺少客戶。他太了解那些人了，他們需要錢(qián)，像止不住的渴。

“我們是完全合法合規(guī)運(yùn)作的，只是助貸行業(yè)還沒(méi)被寫(xiě)進(jìn)法律里。”王博源說(shuō)。他正在和幾家中介同行策劃一次行業(yè)峰會(huì)，以圖為整個(gè)行業(yè)正名。按照他的說(shuō)法，“自己不去遮遮掩掩，大家才能相信你是合法合規(guī)的”。

王博源打算給自己的行當(dāng)取名為“智慧金融”。

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