BAT可以做開放平臺，銀行為什么不能?

8月30日訊，銀行是一種服務(wù)，而不是一種場所，銀行需要躲到后面去。歐美一些大銀行就在做這個轉(zhuǎn)型，不再強(qiáng)求必須是直接面對客戶，可以是合作伙伴面對客戶，但是銀行必須把自有的服務(wù)開放出來。這種銀行我們稱之為開放銀行。

本文摘自興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)股份有限公司(簡稱“興業(yè)數(shù)金)總裁陳翀在“銀行系金融科技的破與立”分享會上的演講內(nèi)容。新金融瑯琊榜根據(jù)速記稿做了刪減以及不改變原意的文字處理，標(biāo)題及小標(biāo)題均為新金融瑯琊榜所加。

關(guān)心興業(yè)數(shù)金的朋友都知道，我們的定位包括兩方面。

第一個定位是為中小銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)提供金融信息云服務(wù)。數(shù)金公司云服務(wù)，是從原來興業(yè)銀行為中小企業(yè)提供科技輸出的板塊繼承下來的。

第二個定位是集團(tuán)對于數(shù)金公司的要求，希望公司能夠開展數(shù)字化業(yè)務(wù)。公司成立的時候，我們認(rèn)為數(shù)字金融是更大、更長久、更準(zhǔn)確的定義，超越了互聯(lián)網(wǎng)金融，所以取名“數(shù)字金融”。

數(shù)金是興業(yè)銀行集團(tuán)最特別的公司，因為它有外部戰(zhàn)略股東，還有員工持股，是目前集團(tuán)里唯一的采用這種股權(quán)架構(gòu)的公司。還有另外一個意義隱含在里面，就是體制機(jī)制探索。

興業(yè)銀行集團(tuán)做了10年的科技輸出業(yè)務(wù)，是第一家為中小銀行提供科技系統(tǒng)輸出的銀行。2006年開始做第一家城商行，2007年正式上線，到今年正好10年，這10年來我們一直通過銀銀平臺做科技輸出業(yè)務(wù)。數(shù)金成立后，我們正式把這一塊業(yè)務(wù)命名為“數(shù)金云”。

數(shù)金云不單只是為中小銀行提供科技的系統(tǒng)輸出服務(wù)。具體來講，我們可以為所有中小金融機(jī)構(gòu)提供6大品類的基礎(chǔ)云服務(wù)，包括人工智能服務(wù)、備份云服務(wù)、專屬云服務(wù)、區(qū)塊鏈服務(wù)、容災(zāi)云服務(wù)和金融組件服務(wù)。

1.銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司是真合作

最近銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)盟引起很多關(guān)注，其實之前也不是沒有合作過，早些年就合作過，為什么現(xiàn)在又火了?我覺得當(dāng)時合作跟現(xiàn)在合作真的不一樣。這是我們的看法，現(xiàn)在真的是跨界競合。

比如說，現(xiàn)在特別強(qiáng)調(diào)線上獲客，但是銀行擅長嗎?確實不擅長。金融科技公司原來只做長尾，現(xiàn)在不是了，打勝仗還需要繼續(xù)走。所以一拍即合，大家來合作。

我們不去評判這個合作到底怎么樣，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司都有自己訴求。但是我們認(rèn)為，未來應(yīng)該站在以客戶為中心角度看問題的，客戶需要什么你能夠提供什么，這就是對的。

未來肯定是圍繞著以客戶需求出發(fā)，以客戶為中心。所以，各類機(jī)構(gòu)、包括銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、金融科技公司以及其他一系列主體，都是圍繞這個客戶去實現(xiàn)的。

我們說生態(tài)重構(gòu)，這個生態(tài)當(dāng)中每一個機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮它自己專長。如果站在一個更高的角度來講，這是對社會有好處的。如果既能發(fā)揮自己專長，同時又滿足客戶需求，這肯定是最高效的。我們希望未來也是這樣的。

銀行專業(yè)、專長在什么地方?就是穩(wěn)健、專業(yè)、牌照、風(fēng)控，這是銀行的專長。比如說金融交易數(shù)據(jù)，其價值比一般的數(shù)據(jù)價值要高很多，因為本身直接就是金融數(shù)據(jù)，但是怎么吧這些數(shù)據(jù)的價值發(fā)揮出來，這是問題。與此同時，金融科技公司敏捷、方便、創(chuàng)新快，并且掌握客戶行為數(shù)據(jù)等等。

我們這些東西集合起來為客戶服務(wù)，這可能是未來銀行和金融科技融合最重要趨勢，也是我們的一種愿望。

如果將來是這么一種生態(tài)的話，興業(yè)數(shù)金在里面應(yīng)該扮演什么角色?這是我們探討的問題。

2.做開放銀行，躲到后面去

目前在歐美出現(xiàn)了一些新趨勢，或者說一些銀行與金融科技公司的融合案例，我們姑且稱之為“開放銀行”。

其實這不是新的東西， API經(jīng)濟(jì)，Open API，早些年也在說，但是現(xiàn)在歐美很多大型銀行，真正開始做，把它落地。

什么意思呢?就是銀行真的是把自己的銀行金融服務(wù)，通過開放的接口，開放給第三方，開放給外界。

比如你是金融科技公司，我原來是銀行，我的服務(wù)都是自己在用，線上服務(wù)不跟你聯(lián)合?，F(xiàn)在你需要找我提供貸款、帳戶查詢、支付等等這些服務(wù)，我直接可以開放一個接口給你，你需要這個服務(wù)的話，就對接我的接口、調(diào)用我的服務(wù)。

換言之，第三方服務(wù)公司或者互聯(lián)網(wǎng)公司，在為你客戶服務(wù)的時候，可以直接運用我的銀行來進(jìn)行服務(wù)，我是直接開放的。

銀行通過自有平臺開放API連接運用第三方服務(wù)功能，改善了客戶體驗，提高了服務(wù)效率，同時還降低了成本。你通過某個網(wǎng)站獲得了直接金融服務(wù)，但實際上這個金融服務(wù)是由某一家大銀行在后面提供的，銀行躲在后面的。

銀行是一種服務(wù)，而不是一種場所，銀行需要躲到后面去。

其實這些大銀行在做這個轉(zhuǎn)型，不再強(qiáng)求必須是直接面對客戶，可以是合作伙伴面對客戶，自己走在后面。但是銀行必須把自有的服務(wù)開放出來。歐美有很多大的銀行就在做這件事情。我們舉了很多例子BBVA、花旗等。

所以說，這種情況下我們把開放自己的金融服務(wù)API給第三方，這種銀行我們稱之為開放銀行。

開放銀行允許各個合作伙伴無縫提供銀行服務(wù)。怎么能夠無縫提供服務(wù)?一方面就是通過開放API的技術(shù)方式，標(biāo)準(zhǔn)化出來放到外面，供合作伙伴去調(diào)用，同時為客戶提供服務(wù)。

另一方面，在云平臺上納入創(chuàng)新服務(wù)。為什么這么說?因為單靠一家銀行自己做不了那么多創(chuàng)新，但是可以有很多金融科技合作伙伴幫助我們創(chuàng)新，充分發(fā)揮合作伙伴在場景創(chuàng)新方面的主動性。但是金融服務(wù)部分，銀行還是在后臺默默地提供這些服務(wù)。

這樣一種方式在歐美現(xiàn)在慢慢多起來，而且有很多實踐。

大型銀行完全有條件做的事情，首先你要把這些服務(wù)開放出來，需要做技術(shù)工作，要把這些服務(wù)開放出來，同時跟合作伙伴進(jìn)行連接。大銀行有資金、有能力、有人才、有技術(shù)可以干。

小銀行更想這么干，因為小銀行自己的獲客能力、連接場景能力更差，希望更多合作伙伴能夠調(diào)用銀行自有的服務(wù)，但是技術(shù)能力等各方面做不到這個事情。所以在國外，因為有這個市場、有這個需求，就出現(xiàn)了一種新業(yè)態(tài)，專門為中小銀行提供這類服務(wù)的第三方平臺——第三方“開放銀行”平臺。

這樣的模式在歐美，特別是德國、意大利這些國家，有非常多的案例。

3.連接銀行服務(wù)與商業(yè)場景

這是一個手機(jī)圖的模型，最底層是中小銀行，他們有金融牌照，有金融服務(wù)，可以做帳戶管理、支付、融資等，這些是銀行金融服務(wù)的能力。銀行很想跟最上層的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行對接，比如各個行業(yè)、各種場景、電商平臺等等，但是剛才講了，由于能力不足，需要第三方平臺。

數(shù)金公司能不能扮演這個角色?我們希望成為中間層，把底層金融服務(wù)跟最上面的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行對接。對接方式是什么?就是把這些金融服務(wù)變成一種可以被上面生態(tài)系統(tǒng)所調(diào)用的東西。

除了最基礎(chǔ)的服務(wù)，我們還可以做一些提煉，再加上一些最新的東西，比如說把人工智能加上去，使得金融服務(wù)更加強(qiáng)大。

所以我們定義中間層是基于開放API，打造模塊化開放銀行平臺，幫助金融機(jī)構(gòu)對接科技公司，針對場景創(chuàng)新能力獲客導(dǎo)流;同時幫助科技公司利用金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)能力，為客戶提供切合需求的金融服務(wù)。

在商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)里面，能夠調(diào)用這些API的包括在這個系統(tǒng)里的第三方開發(fā)者，科技公司、供應(yīng)商、核心廠商和其他合作伙伴都是可以的。一個電商平臺可以，某一個金融科技公司專門做支付也可以，專門做某某供應(yīng)鏈也可以的。甚至個人都可以直接調(diào)用我們的開放平臺服務(wù)，如果個人創(chuàng)業(yè)做一款A(yù)PP，需要支付功能，就直接調(diào)用某一個銀行金融服務(wù)的API。

這是我們分析的一個模型。我們?yōu)槭裁磿氲竭@個模型?其實蠻簡單的，有兩個驅(qū)動：第一個，我們是興業(yè)銀行的金融科技公司，興業(yè)是一家規(guī)模較大的銀行，有強(qiáng)烈的沖動去對接生態(tài);第二個，我們服務(wù)了幾百家小銀行，這些小銀行特別想融入生態(tài)，因為地域客群有限，希望通過線上有更廣闊獲客空間。

所以說，我們可以看到他們的渴求和需求，希望把這兩點結(jié)合起來，為中小銀行搭建第三方開放的平臺。

因此，開放銀行這個概念也新，也不新，API經(jīng)濟(jì)是很早以前的事情。但是我們把開放API跟銀行，跟銀行金融科技直接結(jié)合起來，就非常簡潔定義四個字就是“開放銀行”。我們在銀行業(yè)的具體應(yīng)用就叫“開放銀行”。

實際上，我們興業(yè)銀行行內(nèi)已經(jīng)在開放，在開放金融服務(wù)方面做了很多先行先試的嘗試。這些嘗試跟我們現(xiàn)在把它總結(jié)成“開放銀行”是一脈相承的，并沒有矛盾。

4.開放銀行服務(wù)詳解

為了便于大家理解，我舉兩個例子講一講。

銀行有什么服務(wù)呢?比如帳戶、支付、信貸，都是最基本的服務(wù)。

但是一般意義上，如果你不去做一個開放銀行轉(zhuǎn)型，這些服務(wù)對于中小銀行來講，只能在銀行內(nèi)部，沒有辦法開放出來給這些生態(tài)系統(tǒng)直接調(diào)用。比如說銀行自己有手機(jī)銀行，可以提供帳戶服務(wù)，提供融資服務(wù)和支付服務(wù)。但是別人是很難直接調(diào)用這些服務(wù)的，這些服務(wù)如果需要被商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)用，就需要開放平臺做這個事情。

開放銀行服務(wù)主要有兩層，一層是下面的，另外一個是上面這一層。第一個事情，由于這些服務(wù)沒有被開發(fā)出來，我們首先要進(jìn)行一個整合、處理、加工，然后把他們開發(fā)出來。

還有，把這些東西進(jìn)行聚合，形成一些新服務(wù)，這些服務(wù)能使得最初的銀行基礎(chǔ)服務(wù)能夠開放出去。比如說，資金存管服務(wù)、虛擬帳戶服務(wù)、支付服務(wù)，這些在銀行內(nèi)部沒有開放，通過我們的處理，可以開放給生態(tài)圈直接調(diào)用。

還有一類比較新的業(yè)務(wù)。比如說，通過銀行，原來只有融資這些東西，我們現(xiàn)在結(jié)合最新的人工智能新技術(shù)，把傳統(tǒng)風(fēng)控變成了智能風(fēng)控服務(wù)，超越了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)。結(jié)合我們最新金融科技的技術(shù)，可以提升傳統(tǒng)金融服務(wù)，來為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行新的賦能。我這邊舉的例子是智能風(fēng)控，當(dāng)然還有智能投顧等等，都是可以的。

這一層是基礎(chǔ)層，再往上還有一層，就是我們會把這些基礎(chǔ)服務(wù)根據(jù)行業(yè)或者領(lǐng)域特征進(jìn)行聚合，變成一種行業(yè)級、領(lǐng)域級的服務(wù)。比如說我們專門把存管、帳戶、支付這三個服務(wù)進(jìn)行一個聚合、打包，最后變成一個票據(jù)資金存管服務(wù)，這個服務(wù)其實是結(jié)合體。

以我們公司圍繞電子商票開發(fā)的“執(zhí)劍人”產(chǎn)品為例。我們現(xiàn)在對接很多票據(jù)平臺，還正在對接很多個，現(xiàn)在每周通過這個平臺交易的量有一個多億。市場上，第三方票據(jù)平臺，民間票據(jù)平臺，這些票據(jù)平臺企業(yè)都是民間的都在互聯(lián)網(wǎng)上，形成了一個電子票據(jù)的商業(yè)生態(tài)圈。

再以物流行業(yè)為例。比如，現(xiàn)在需要通過開放銀行平臺來為物流行業(yè)提供一個物流云服務(wù)。通常來講，如果搭建物流云平臺，至少要為物流企業(yè)提供資金存管服務(wù)、支付服務(wù)等。另外，等到我們云平臺有積累數(shù)據(jù)后，最后物流企業(yè)要做融資服務(wù)。

串起來看，調(diào)用的銀行服務(wù)是帳戶、支付、信貸。我們在平臺上做什么呢?我們的資金存管服務(wù)要有，支付服務(wù)要有，我們把這兩個聚合以后變成物流網(wǎng)關(guān)服務(wù)。因為積累了物流行業(yè)信息流，我們通過風(fēng)控為企業(yè)物流聚合融資提供一個服務(wù)。

這里面跟大家說一下“聚合”是什么意思?如果我這邊是一個銀行，比如說是興業(yè)銀行提供了專門為這個物流云平臺提供的融資服務(wù)，那就沒有“聚合”兩個字。

在聚合之后，那些在興業(yè)銀行風(fēng)控條件下所不能滿足的融資需求，可以請小銀行A來滿足，小銀行A說還不行，還可以請小銀行B滿足。所以說，我們?nèi)谫Y的時候可以聚合很多家銀行的信貸服務(wù)。

當(dāng)然，平臺提供智能風(fēng)控服務(wù)肯定是結(jié)合大數(shù)據(jù)。我們對物流云平臺可以提供物流存管服務(wù)和物流企業(yè)聚合融資服務(wù)，同時我們把這兩個服務(wù)開放出來，交給各式各樣物流行業(yè)IT供應(yīng)商他們?nèi)ゴ蛟觳煌破脚_，他們可以直接調(diào)用這些服務(wù)，服務(wù)于各式各樣小物流企業(yè)，這就取得了行業(yè)的模型。

我們要連接更多小銀行，越多越好，另一個要連接更多行業(yè)的生態(tài)，生活場景等等越多越好，這是我們的愿望，這是我們的目標(biāo)。

今天講的開放銀行，主要是對我們近期走過的一段路的一些綜合和再思考，再結(jié)合了現(xiàn)在一些最新的、國際上的動向。我們更加堅定了，接下來可能要花比較大力氣在數(shù)字金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，把開放銀行平臺打造作為興業(yè)數(shù)金重要的工作任務(wù)。

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