監(jiān)管加碼 違規(guī)消費(fèi)貸遭全面查殺

9月26日訊，近日，北京市民楊浦收到了一條來自銀行的信息，要求他于9月底前，將此前在該行辦理的信用卡現(xiàn)金貸款的資金消費(fèi)憑證上傳至指定系統(tǒng)，并告知如果發(fā)現(xiàn)其將貸款用于購房等投資領(lǐng)域，或未上傳任何證明信息，銀行將把這筆原本為三年期的消費(fèi)貸款余額一次性計(jì)入信用卡賬戶。這意味著，如果沒有通過銀行的篩查，楊浦近期須集中還清剩余的近30萬元。

8月底以來，北上廣深等一線城市的金融管理部門掀起了新一輪對樓市資金加杠桿的嚴(yán)查。多地銀監(jiān)局和人民銀行分行相繼發(fā)文，要求加強(qiáng)個人消費(fèi)貸款管理，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

管控 銀行啟動再篩查程序

針對消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市，多地監(jiān)管部門重拳整治，開始啟動再篩查程序。《經(jīng)濟(jì)參考報》記者了解到，目前多家銀行開始向近期辦理過消費(fèi)貸的部分客戶發(fā)送通知，要求其“補(bǔ)交消費(fèi)用途證明材料”。

目前，北京多家銀行要求貸款20萬元以上額度客戶補(bǔ)交材料。多家股份制銀行表示，消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)的情況已經(jīng)出現(xiàn)，所以在資金流向以及貸后回訪等流程中將加大力度，堅(jiān)絕杜絕消費(fèi)貸另作他用。

據(jù)悉，當(dāng)前市場上信用貸、消費(fèi)貸產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，借款方式簡單。南京銀行官網(wǎng)顯示，該行推出的信易貸無需任何擔(dān)保，完全以本人信用，一次授信，循環(huán)使用，48小時審批，網(wǎng)銀、手機(jī)自動放款，貸款金額最高達(dá)100萬元，貸款期限最長可達(dá)10年。浙商銀行官網(wǎng)也顯示，該行推出的浙信貸信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，最高額度達(dá)200萬元，30萬元及以下隨借隨還，根據(jù)產(chǎn)品介紹，資信良好、收入穩(wěn)定的客戶均可辦理，三年額度循環(huán)使用，申請材料只需提供身份證、結(jié)婚證、銀行賬戶流水等。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前銀行正在通過多種方式對已貸出的消費(fèi)貸款進(jìn)行再核實(shí)和查驗(yàn)。對于一般金額的客戶，會通過貸款用途憑證查驗(yàn)、貸后回訪等手段，監(jiān)測其資金支付是否合規(guī);對于金額較大的消費(fèi)貸款，銀行還可能約見或走訪借款人、收集相應(yīng)的資金使用憑證，對貸款資金使用情況進(jìn)行貸后抽查，如發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款資金不符合要求，被違規(guī)挪用、進(jìn)入股市、樓市等情況，銀行將立即聯(lián)系借款人告知其存在違約行為，并要求提前收回。

銀行啟動篩查程序讓一些消費(fèi)貸客戶感到猝不及防。另一位接受記者采訪的消費(fèi)貸貸款人表示，已經(jīng)收到了相關(guān)銀行的信息，要求她在11月30日前上傳消費(fèi)憑證。

“房子要付首付，我的情況屬于二套房，首付款比例80%。錢不夠，就從兩家銀行分別貸了30萬元和50萬元。”上述消費(fèi)貸貸款人說，不需要抵押，也不用過多繁瑣的資料準(zhǔn)備，很容易就可以貸到消費(fèi)貸款，而且還款可以先息后本，對于購房這種較大金額來說，再合適不過了。

值得注意的是，雖然銀行已開始篩查，但仍有借款者根據(jù)漏洞，逃脫審查。上述貸款人告訴記者：“幸虧當(dāng)時選擇將錢取出，而沒有直接轉(zhuǎn)賬，否則銀行查到記錄就沒有辦法說明不是用于購房。這兩天正在找中介機(jī)構(gòu)開具消費(fèi)證明，這樣就可能通過了。”

據(jù)悉，為了應(yīng)對嚴(yán)查，近期出現(xiàn)了一些機(jī)構(gòu)幫客戶開具證明材料，以通過審查的情況。

融360分析師劉亞豐表示，借款人或中介機(jī)構(gòu)對用途進(jìn)行各種“包裝”，放貸機(jī)構(gòu)的識別難度很大。不過，未來隨著監(jiān)管深入，借款人的違規(guī)使用成本增加，違規(guī)使用的情況會減少。

規(guī)模 潛入樓市金額或超3000億

央行數(shù)據(jù)顯示，居民短期消費(fèi)性貸款出現(xiàn)爆發(fā)式增長。2017年前七個月，居民新增短期消費(fèi)性貸款高達(dá)1.06萬億元，累計(jì)同比多增7137億元，遠(yuǎn)超2016年全年8305億元新增短期消費(fèi)性貸款總額。與此同時，前七個月居民商業(yè)貸款總量達(dá)到4.3萬億元，同比上升27%。

與此同時，A股上市銀行2017年中報顯示，今年以來銀行消費(fèi)貸款規(guī)模均有不同程度的增長，多家銀行突破千億。其中，平安銀行上半年消費(fèi)金融余額達(dá)2770.90億元，同比增長255.49%;建設(shè)銀行個人消費(fèi)貸款以電子渠道個人自助貸款“建行快貸”帶動業(yè)務(wù)發(fā)展，個人消費(fèi)貸款余額1580.76億元，較上年末增加830.37億元，增幅110.66%。

海通證券宏觀分析師姜超表示，以往居民的短期貸款主要是汽車貸款，然而今年前七個月的國內(nèi)汽車銷量沒有增長，這意味著居民短貸激增，其中一部分很可能流入了房地產(chǎn)市場。

易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的《全國居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》報告顯示，按照社會零售額同比走勢估算，3月以來新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元，估計(jì)其中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額30%。

易居研究院研究員王夢雯表示，通過新增消費(fèi)貸與社會零售額同比走勢的對比可以看到，二者出現(xiàn)明顯偏離。從歷史數(shù)據(jù)來看，全國居民短期消費(fèi)貸款和全國社會消費(fèi)品零售額的同比增幅曲線走勢基本保持同步。但2017年3月以來，短期消費(fèi)貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，說明新增加的貸款沒有流入社會零售品消費(fèi)。8月，新增短期消費(fèi)貸款雖然同比下行，但環(huán)比依舊保持上升態(tài)勢。

嚴(yán)控 多地圍堵消費(fèi)貸流入樓市股市

多地已全面防堵消費(fèi)貸進(jìn)入樓市。人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)個人消費(fèi)貸款管理防范信貸資金流入房地產(chǎn)市場的通知》指出，2017年以來，廣東省部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個人消費(fèi)貸款快速增長，其中個別金額較大、期限較長的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險。

通知要求各商業(yè)銀行貸前必須嚴(yán)查貸款用途真實(shí)性和合規(guī)性，嚴(yán)禁個人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為。各商業(yè)銀行要把握個人消費(fèi)貸款投放節(jié)奏，加強(qiáng)風(fēng)險管控。

北京方面，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況;深圳方面，要求謹(jǐn)慎發(fā)放大額、長期的綜合消費(fèi)貸款，不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸款，不得以化整為零方式規(guī)避受托支付和用途管控。

值得一提的是，目前消費(fèi)貸出現(xiàn)的問題不僅是違規(guī)流入樓市?！督?jīng)濟(jì)參考報》記者發(fā)現(xiàn)，一些消費(fèi)貸還流入了股市、期貨市場、P2P等不屬于消費(fèi)范疇的領(lǐng)域。

中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，銀行借貸利率低，加上消費(fèi)貸審核不嚴(yán)，因此存在很多利差空間。這些錢自然是“隨便跑，哪里都可能投”。一些銀行信貸員也從自身利益角度出發(fā)，找所在銀行的漏洞，睜一只眼閉一只眼，甚至幫客戶提供假證明，完成審核流程。

一位曾使用銀行消費(fèi)貸款進(jìn)行P2P投資的用戶告訴記者，P2P等理財(cái)產(chǎn)品大量涌現(xiàn)時，很多平臺在促銷活動中提出的利息可高達(dá)15%以上，有的平臺為了“拓新”，甚至將利息提至20%以上。為了“薅羊毛”，他從銀行通過消費(fèi)貸款以6%至7%左右的利率借入資金，再轉(zhuǎn)手投資到高收益的P2P理財(cái)產(chǎn)品中，一年可以賺幾萬塊錢。

劉亞豐也表示，消費(fèi)貸大致可以分為有消費(fèi)場景的分期購物貸款和無消費(fèi)場景的個人信用貸款，而對于無消費(fèi)場景的個人信貸，放貸機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的人力和技術(shù)上很難確定借款人的資金真實(shí)去向。從數(shù)據(jù)來看，消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市成為主流，此外，由于股市、期貨市場、比特幣和部分P2P平臺都有高收益的誘惑，部分人也會鋌而走險借消費(fèi)貸資金投入其中。

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