10月10日訊,近日獲悉,監(jiān)管部門已啟動(dòng)針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)等亂象的排查和打擊。廣東等地建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測(cè)機(jī)制,要求各商業(yè)銀行自2017年10月起報(bào)送個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測(cè)信息。
國(guó)慶長(zhǎng)假之前,銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企曾表態(tài),要嚴(yán)厲打擊“首付貸”,嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金,防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。
記者了解到,目前個(gè)別銀行已暫停個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的批貸。另外,多家銀行要求個(gè)人消費(fèi)貸、信用卡現(xiàn)金貸款等存量客戶補(bǔ)充資金消費(fèi)憑證等,以進(jìn)行再核查。
監(jiān)管頻開罰單
專家和券商分析人士指出,居民短期貸款主要是消費(fèi)信貸,在消費(fèi)信貸表現(xiàn)強(qiáng)勁之下,8月居民消費(fèi)增速卻呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì),主要原因可能是部分居民消費(fèi)貸款最終被用來(lái)購(gòu)房。
廣東、上海、浙江、江西等地銀監(jiān)部門人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示,今年以來(lái),部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款快速增長(zhǎng),其中個(gè)別金額較大、期限較長(zhǎng)的消費(fèi)貸款顯然與日常消費(fèi)屬性不匹配,存在信貸資金被挪用進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)此,監(jiān)管層要求全面排查各類風(fēng)險(xiǎn)隱患,針對(duì)房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等開展專項(xiàng)排查,摸清底數(shù),做到胸中有數(shù)。銀監(jiān)會(huì)9月中下旬陸續(xù)公布的行政處罰中,由于個(gè)人貸 款資金挪用被處罰的銀行不在少數(shù)。如浙江銀監(jiān)局對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行杭州市分行作出罰款人民幣65萬(wàn)元的行政處罰決定,對(duì)外披露的主要違法違規(guī)事實(shí)(案由) 是“個(gè)人消費(fèi)貸款資金挪用于購(gòu)房”等;海南銀監(jiān)局對(duì)??谵r(nóng)村商業(yè)銀行接連作出行政處罰決定,主要違法違規(guī)事實(shí)(案由)是“發(fā)放個(gè)人貸款后未采取有效方式對(duì) 貸款資金使用進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)管分析,對(duì)借款人違背合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)”。
專家和券商分析人士預(yù)計(jì),個(gè)人消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)與增速,將是監(jiān)管部門接下來(lái)的核查重點(diǎn)。個(gè)別銀行暫停批貸
多位銀行人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者坦言,今年以來(lái),在國(guó)企、地方融資平臺(tái)等對(duì)公貸款政策收緊的背景下,各家商業(yè)銀行都將信貸資源轉(zhuǎn)向了個(gè)人貸款、零售貸款等領(lǐng) 域。尤其是針對(duì)公務(wù)員、企事業(yè)單位高管等人群的對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款、信用卡現(xiàn)金貸款等成為各家銀行比拼的焦點(diǎn)。
“之前基本上提交資料以后,一周內(nèi)貸款就會(huì)到賬。現(xiàn)在不僅是消費(fèi)利率上浮,批貸時(shí)間也拉長(zhǎng)了。目前我們給到的利率是基準(zhǔn)利率上浮50%,30萬(wàn)以上只能走受托支付。”一家全國(guó)股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人如是表示。
北京地區(qū)一城商行人士告訴記者,“目前消費(fèi)貸對(duì)外宣稱還在做,但基本暫停批貸,總行不給額度我們做不了。”該行此前個(gè)人信用貸產(chǎn)品一度可以授信到100萬(wàn),但在監(jiān)管部門相繼下達(dá)嚴(yán)查消費(fèi)貸款的要求后,總行立即收緊了各地分行的消費(fèi)貸額度。
中國(guó)證券報(bào)記者了解到,目前大多數(shù)商業(yè)銀行正在對(duì)存量和增量的個(gè)人消費(fèi)貸、信用貸等進(jìn)行再核查和調(diào)整:對(duì)已發(fā)放、未還清的貸款,要求補(bǔ)交消費(fèi)證明材料(發(fā) 票、發(fā)貨單、轉(zhuǎn)賬憑證之類的),并進(jìn)行貸后回訪;對(duì)于再核查后發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)和問(wèn)題的存量貸款,銀行會(huì)立即進(jìn)行收貸、罰息等。
銀行業(yè)人士坦言,要完全識(shí)別貸款人的真實(shí)意圖或者完全掌控貸后資金流向,幾乎是不可能的。“除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶中將資金轉(zhuǎn)賬、刷卡到某個(gè)開發(fā)商的賬戶,否則作為銀行來(lái)說(shuō),很難識(shí)別??蛻糁灰奄Y金取現(xiàn)了,這條資金鏈基本就斷了。更不用說(shuō)現(xiàn)在有專門幫貸款客戶騰挪資金的中介公司,他們太熟悉銀行的流程,規(guī)避手法也很多。”
警惕居民部門高杠桿
國(guó)慶期間,中國(guó)證券報(bào)記者采訪江西、海南、陜西等地銀行業(yè)人士發(fā)現(xiàn),盡管監(jiān)管政策層層加碼,但銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)仍舊不算冷清,反映了老百姓(48.770, 0.00, 0.00%)的旺盛需求。
多地銀行業(yè)內(nèi)人士坦言,“個(gè)人消費(fèi)貸、信用貸的額度一般就是30萬(wàn)至50萬(wàn)元,這筆錢在北京、上海這類一線城市買房可以說(shuō)是杯水車薪,但在許多二、三、四線城市就可以付一套甚至幾套房子的首付。”
易居房地產(chǎn)研究院研究報(bào)告顯示,全國(guó)多個(gè)地區(qū)都有消費(fèi)貸款異常增加現(xiàn)象,其中廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等地區(qū)月度新增個(gè)人消費(fèi)貸款5月以來(lái)明顯攀升。按照其估算的3700億元新增異常短期消費(fèi)貸來(lái)看,九成新增異常貸款出現(xiàn)在上述地區(qū)。
海通證券(14.820, 0.00, 0.00%)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超近日稱,這三年中國(guó)居民部門加了20萬(wàn)億的杠桿,居民部門的總負(fù)債已達(dá)42萬(wàn)億,居民負(fù)債占居民收入的比重超過(guò)90%。中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、國(guó)家資產(chǎn)負(fù)債表研究中心最新發(fā)布的《二季度中國(guó)去杠桿進(jìn)程報(bào)告》指出,需警惕短期消費(fèi)信貸或成變相房貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)貸款與按揭貸款的性質(zhì)有所不同,其利率與風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)大于按揭貸款,目前不少消費(fèi)信貸是通過(guò)向用戶提供現(xiàn)金貸款的形式投放的,特別是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款,放大了未來(lái)可能的違約概率,由此所帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起監(jiān)管當(dāng)局的足夠重視。
中信證券(18.110, 0.00, 0.00%)分析師章立聰指出,9月以來(lái),北京、江蘇、深圳、廣州等地監(jiān)管部門先后發(fā)文要求嚴(yán)查消費(fèi)貸,接下來(lái)消費(fèi)貸將是整治重點(diǎn),會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)短期內(nèi)流入資金減少。更重要的是,長(zhǎng)期來(lái)看,居民部門杠桿繼續(xù)增加的空間不大。我國(guó)居民部門杠桿在經(jīng)歷快速增長(zhǎng)后已經(jīng)達(dá)到較高水平,居民繼續(xù)加杠桿的難度較大。
肖遠(yuǎn)企此前強(qiáng)調(diào),銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)定規(guī)范運(yùn)作,全面真實(shí)評(píng)估消費(fèi)者的償還能力,不能為了業(yè)務(wù)而推高債務(wù)杠桿率,更不能助長(zhǎng)房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫。
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