如果谷歌和亞馬遜進入網貸行業(yè)，將是怎樣一番情景？

文|木子

10月16日訊，一名前總統(tǒng)奧巴馬的內閣成員不久前表示，科技巨頭谷歌和亞馬遜即將進軍小額企業(yè)貸款領域，這必將對傳統(tǒng)銀行施加巨大壓力。

Karen Mills曾在奧巴馬政府時期負責小企業(yè)管理，現(xiàn)任哈佛商學院教授，她在接受CNBC采訪時稱，科技巨頭的進入可能會推動打破現(xiàn)有的市場格局，對已建立的貸款銀行等部門造成沖擊。

“我認為他們將主宰市場，并且這是一件指日可待的事情。”她在倫敦舉行的朗迪金融科技峰會上表示。

“但問題是，他們將采取何種形式，并且將受哪一項法律監(jiān)管?”

今年早些時候，亞馬遜表示，其已經為那些需要商業(yè)貸款來擴大業(yè)務的商家提供了超10億美元。

同時，Google緊跟亞馬遜的步伐為小企業(yè)提供貸款業(yè)務，只有一個時間問題。與亞馬遜類似，這個搜索引擎巨頭的聚合信息能力以及對用戶的吸引力，可以使其在該行業(yè)具有競爭優(yōu)勢。

發(fā)展在線商業(yè)貸款業(yè)務已經成為許多金融科技公司的首要任務。例如，美國網貸領軍者Lending Club，該公司允許投資者直接向中小企業(yè)貸款。

Prosper公司的創(chuàng)始人Ron Subar稱，當前電信公司、銀行、技術企業(yè)都在進入金融科技領域，提供儲蓄、投資、借貸等服務。"我們現(xiàn)在還不知道誰會是最終贏家，但是它們正在驅動著像亞馬遜、阿里巴巴等這樣的公司進步、取得成功。"

Mills 稱，“當從美國視角以及全球視角來看時，許多銀行已經開始蠢蠢欲動，比如巴克萊銀行或者其他銀行，隨后，就是亞馬遜等擁有數(shù)據(jù)和用戶的科技巨頭。”

Mills 表示“亞馬遜明確表示他們將為已知的商家提供融資服務。這是很明智的一項決策。在人造智能時代，谷歌此類信息聚合者必將具有無與倫比的競爭優(yōu)勢。”

監(jiān)管背景

雖然說金融科技公司的發(fā)展正如火如荼，但是在美國，目前仍然沒有一項嚴格的規(guī)章制度來進行監(jiān)管，從而使其能和銀行一樣在合規(guī)的道路上競爭。

對此，Mills認為，“這是金融科技領域迄今尚未解決的難題之一。”

在美國眾多的監(jiān)管機構中，美國貨幣監(jiān)管辦公室(OCC)曾在去年發(fā)布了有關金融科技公司國家銀行章程的指導意見，但是引起了國家監(jiān)管機構和銀行的強烈反對。

Mills稱，目前的監(jiān)管可以說是“大雜燴”，包括美聯(lián)儲，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)和美國證券交易委員會(SEC)等機構都推出過政策，但是效果都差強人意。她還補充道，目前對小額商業(yè)貸款的監(jiān)管仍然很少。

Lending Club前首席風險官陳超美曾歸納總結了美國網貸的"三駕馬車"，每一個美國網貸行業(yè)高管每天早、晚都會想的第一件事情，就是借款人獲客，以什么樣的成本、征信手段、效率、利率，及以什么樣的方式出借——是將貸款賣出去，還是證券化、做資產管理。第二，如何承銷。第三，如何賺錢。

Prosper公司的創(chuàng)始人Ron Subar認為，在"三駕馬車"的基礎上應該再加一"駕"，即監(jiān)管。他表示，"當前P2P行業(yè)進入了第一季或第二季，但更成熟的第三季、第四季是怎么樣的呢?尤其是在監(jiān)管層變的負擔太重之前，應該去迎接這個機遇。"

如果互聯(lián)網巨頭真的進入貸款領域，不管是對傳統(tǒng)貸款機構來說還是對金融科技公司來說，他們都將壓力山大。

這是因為，“從小企業(yè)層級結構的需求來看，他們最需要的是現(xiàn)金、資金以及時間，同時還需要更大的銷量。”

“如果你能提供一個有效的系統(tǒng)，給小企業(yè)更多的時間去完成所有的工作，從而獲得資本，并且可以促進銷售，那這個平臺必將打贏傳統(tǒng)平臺，甚至是某些新興的金融科技公司。”

生成海報

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