趣店抱大腿成700億市值土豪 校園貸擦邊球還打嗎

（原標(biāo)題：趣店抱大腿成700億市值土豪 校園貸擦邊球還打嗎）

中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：10月18日，趣店在紐交所上市。上市首日報(bào)收于29.18美元，較發(fā)行價(jià)24美元上漲21.58%。按10月19日收盤價(jià)37.90美元計(jì)算，趣店市值115.12億美元，約合人民幣763.79億元，遠(yuǎn)超此前赴美上市的宜人貸、信而富。

與趣店美股大漲形成鮮明對比的是，持有趣店股份的三家A股上市公司股價(jià)表現(xiàn)平淡。截至10月19日收盤，趣店股東國盛金控（002670）報(bào)收18.5元，漲幅0.43%；聯(lián)絡(luò)互動(dòng)（002280）收于9.40元，漲幅2.40%；昆侖萬維（300418）收于26.65元，跌幅1.33%。

成立于2014年的趣店，是一家依靠校園貸起家的小貸公司。監(jiān)管部門在2016年整改校園貸之后，雖然趣店隨之宣布退出相關(guān)業(yè)務(wù)，但卻屢屢被曝仍在開展校園貸。但大學(xué)生仍然可以在趣店網(wǎng)上注冊申請貸款。此前有媒體多次報(bào)道，趣店網(wǎng)并沒有審核學(xué)生身份。換言之，學(xué)生仍然可以自由的在趣店網(wǎng)上獲得貸款。

趣店招股書指出，其目前提供現(xiàn)金貸款產(chǎn)品，通過數(shù)字形式放款，同時(shí)提供實(shí)物分期產(chǎn)品，其中，又尤以現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為主。今年上半年，趣店實(shí)現(xiàn)營收18億元，同比增長393%；凈利潤9.73億元，增長695%。趣店的快速發(fā)展，則是因?yàn)樵摴颈狭宋浵伣鸱拇笸取?/p>

趣店在2015年獲得了螞蟻金服投資，隨后通過支付寶開放平臺(tái)獲得免費(fèi)入口“來分期”，快速獲得支付寶的接近5億用戶，且獲客成本只有不到20元人民幣，而現(xiàn)金貸行業(yè)目前一般獲客成本都在100元以上。支付寶的流量為趣店帶來的收益，從趣店近年來財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中可見一斑。2014年和2015年，趣店分別虧損0.41億元和2.33億元。2016年戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之后，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)凈利潤達(dá)5.7億元。

用戶在趣店的借款需要支付寶和芝麻信用授權(quán)，借款人借款和還款的資金來往都在個(gè)人的支付寶賬戶和趣店支付寶賬戶之間進(jìn)行，趣店的催收團(tuán)隊(duì)還需要將20天以上的用戶逾期行為匯報(bào)給螞蟻金服。而且這種開放是單向的，趣店需要向螞蟻金服開放數(shù)據(jù)，相反，趣店只會(huì)得到支付寶提供的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果。

然而，趣店失去的對數(shù)據(jù)的把控，尚且不是最糟糕的。有未經(jīng)證實(shí)的市場消息指出，支付寶或?qū)⒃谌さ晟鲜泻笸顺觥?chuàng)事記此前發(fā)文稱，趣店至今和校園貸撇不清關(guān)系，而身負(fù)上市重任的螞蟻金服而言，沒有理由去沾染這種法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。另外，螞蟻金服已經(jīng)在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，趣店可能會(huì)與其展開競爭，趣店和阿里的諸多合同都是一年一簽，未來二者合作的模式存在較大不確定性。

不過，不管未來趣店發(fā)展之路是否順暢，該公司股東已經(jīng)開始套現(xiàn)。10月18日，昆侖萬維發(fā)布公告稱，出售趣店部分股權(quán)。公告稱，根據(jù)趣店2017年10月17日（紐約時(shí)間）的發(fā)行結(jié)果，公司已轉(zhuǎn)讓趣店58.82萬股股份，價(jià)格為24美元/股，交易金額為1411.74萬美元。國盛金控亦在10月18日晚間發(fā)布公告稱，公司全資子公司華聲香港已轉(zhuǎn)讓所持趣店股份23.22萬股，價(jià)格為發(fā)行價(jià)24/股美元，交易金額為557.28萬美元。

現(xiàn)金貸廣受爭議 涉嫌通過互聯(lián)網(wǎng)向大學(xué)生發(fā)放高利貸

趣店前身為“趣分期”，2014年3月正式上線運(yùn)營，最早進(jìn)入校園主推大學(xué)生消費(fèi)分期，靠校園貸起家，以發(fā)展學(xué)生代理，發(fā)傳單、做地推的方式打開知名度。2016年7月升級(jí)為趣店集團(tuán)，推出兩個(gè)APP，分別是主打商品分期的“趣店”和提供現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的“來分期”。

投資者報(bào)報(bào)道稱，成立三年以來，趣店在做校園貸期間一直處于虧損狀態(tài)，2014年和2015年，公司營業(yè)收入分別為0.24億元、2.35億元，兩年虧損額為0.41億元和2.33億元。2016年戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之后，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)營收超過14億元，凈利潤達(dá)5.7億元，到今年上半年實(shí)現(xiàn)營收18億元，同比增長393%；凈利潤9.73億元，增長695%。

從其披露的數(shù)據(jù)看，今年上半年，趣店由現(xiàn)金貸及分期購物平臺(tái)產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)收入規(guī)模達(dá)15.27億元，占整體營收比重超過83%。近10億元的盈利業(yè)績，讓現(xiàn)金貸成為趣店業(yè)績飆升的法寶，也讓市場突然發(fā)現(xiàn)，原來現(xiàn)金貸這么賺錢。

趣店在招股書中指出，小額、短期的現(xiàn)金貸資金周轉(zhuǎn)快，現(xiàn)金信貸產(chǎn)品平均規(guī)模約為人民幣920元，加權(quán)平均期限約為兩個(gè)月，借款人違約率低。借助良好的風(fēng)控與技術(shù)手段，上半年，公司平均每小時(shí)可處理9521筆信貸貸款和超過兩萬筆還款。

華南一家網(wǎng)貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人表示，業(yè)內(nèi)都知道現(xiàn)金貸收益率高，甚至有的年化收益率計(jì)算下來高達(dá)50%，但是普通借款人并不會(huì)計(jì)較這些，只是覺得可解燃眉之急，就會(huì)選擇去借款，基本上都只有幾千塊錢的額度，違約率很低；另一方面，盡管當(dāng)前監(jiān)管層嚴(yán)禁校園貸，但是現(xiàn)金貸還是有一部分會(huì)流向?qū)W生，因此現(xiàn)金貸當(dāng)前面臨政策與道德的雙重風(fēng)險(xiǎn)。

今年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》明確提出，要做好現(xiàn)金貸的清理整頓工作，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。

對于現(xiàn)金貸的監(jiān)管也是投資者對趣店的擔(dān)憂所在。其在招股書中也坦言：“我們可能會(huì)被中國監(jiān)管部門視為貸款機(jī)構(gòu)或提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。中國在線消費(fèi)金融行業(yè)的法律和監(jiān)管規(guī)定尚處于起步階段，有可能出現(xiàn)進(jìn)一步的變化和解讀。我們可能會(huì)被中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定為經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)?！?/p>

此外，雖然趣店聲稱退出了大學(xué)生市場，但大學(xué)生仍然可以在趣店上注冊申請貸款。此前有媒體多次報(bào)道，趣店并沒有審核學(xué)生身份。換言之，學(xué)生仍然可以自由的在趣店上獲得貸款。

上述分析人士指出，向沒有還款能力的學(xué)生提供高息貸款，既不合規(guī)，也存在道德上的爭議。

抱上螞蟻金服“大腿” 流量被指100%來自支付寶

2015年4月，趣店集團(tuán)宣布完成約1億美金D輪融資，由昆侖萬維領(lǐng)投，藍(lán)馳創(chuàng)投、源碼資本等股東跟投。2015年8月，趣店集團(tuán)獲得約2億美金E輪融資，螞蟻金服領(lǐng)投，昆侖萬維、藍(lán)馳創(chuàng)投、源碼資本等全部跟投。

螞蟻金服的進(jìn)入，讓趣店真正開始快速發(fā)展起來。螞蟻金服進(jìn)入后，對趣店開放支付寶、芝麻信用。在支付寶的“第三方提供服務(wù)”入口，趣店以”來分期“占有了一席，與“滴滴出行”、“天貓”這些阿里的重要業(yè)務(wù)一起，向支付寶的接近5億用戶提供服務(wù)。

趣店方面表示，作為一個(gè)純粹的在線平臺(tái)，公司幾乎所有的交易都是通過移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行的?！皾撛诮杩钊丝梢栽谑謾C(jī)上申請信用，并在幾秒鐘內(nèi)獲得批準(zhǔn)。經(jīng)批準(zhǔn)的借款人能夠以現(xiàn)金支付現(xiàn)金，立即以數(shù)字形式支付給支付寶賬戶。借款人還通過支付寶賬戶償還貸款額度?！?/p>

正是螞蟻金服的導(dǎo)流作用，讓趣店線上獲客的成本也在不斷降低。數(shù)據(jù)顯示，其獲客成本從2015年的169元下滑到2016年的33元；另一方面，其營銷費(fèi)用在2016年有所下降，從2015年的1.92億元下降到2016年的1.82億元，不過，今年上半年公司再次加大了推廣力度，僅半年?duì)I銷推廣費(fèi)用達(dá)到1.5億元，同比增長97%。

然而，創(chuàng)事記在近日發(fā)布文章稱，螞蟻金服對趣店的扶持難以持續(xù)。

從收入層面，趣店對螞蟻金服的貢獻(xiàn)很少。種種數(shù)據(jù)表明，在2017年，趣店向阿里繳納因?yàn)橹Ц?、風(fēng)控和獲取用戶的費(fèi)用，不超過利潤的7.5%，相比之下，騰訊為微眾銀行導(dǎo)流，收入?yún)s可觀得多，利潤分成達(dá)到50%。

在招股說明書中，趣店表明，他們的一項(xiàng)支出“銷售和市場費(fèi)用”主要包括要付給“螞蟻金融的費(fèi)用”和“品牌建設(shè)費(fèi)用”，此外，還包括員工的“薪水和福利以及提成”。

而報(bào)表表明，這項(xiàng)支出占總收入的20.4%-8.2%，在2016年6月30日為止之前的6個(gè)月時(shí)間里，這項(xiàng)支出占比20.4%，在2017年這個(gè)時(shí)間點(diǎn)之前的6個(gè)月時(shí)間里，支出占比8.2%。這個(gè)8.2%的比例還包括支付給市場部門員工的薪水以及品牌建設(shè)費(fèi)用其它兩項(xiàng)。

以2017年6月30日為例，之前6個(gè)月時(shí)間內(nèi)支付的幾項(xiàng)費(fèi)用相應(yīng)地為740萬美元、170萬美元和220萬美元、890萬美元，合計(jì)2020萬美元，稅后凈收入即利潤為14362.3萬美元。

從另一個(gè)側(cè)面也證明了趣店的低成本也是完全依賴于阿里，Pingwest在幾天前的報(bào)道中指出，趣店的新進(jìn)用戶獲取成本在20元左右。

在用戶獲取成本中，趣店在IPO文件中列出的為支付給支付寶和芝麻信用的兩筆“用戶獲取費(fèi)用”，而在2017年6月30日之前的半年時(shí)間里，趣店支付的這筆費(fèi)用為1110萬美元，而這段時(shí)間新進(jìn)用戶為335.3萬個(gè)，平均每個(gè)成本為3.31美元左右。

比如，信而富CEO王征宇在接收媒體采訪時(shí)就透露，信而富的獲客成本平均在17美元，這已經(jīng)是一個(gè)比較低的數(shù)字。

另有報(bào)道指出，至遞交招股書時(shí)，趣店市場部門在市場渠道擴(kuò)展、品牌廣告、獲客方面幾乎沒有任何成本投入，連來分期和趣店兩個(gè)App都未在應(yīng)用商店做任何投放；其商務(wù)合作人員的大部分工作，只是與螞蟻金服方面對接。不僅如此，CEO羅敏本人甚至對支付寶之外的借款人渠道完全不感興趣，唯一算得上大規(guī)模的市場推廣，是群發(fā)廣告短信。

在IPO文件中，趣店沒有標(biāo)明具體有多少流量來自于支付寶，但是他們承認(rèn)“絕大部分”，而根據(jù)市場消息指，這些流量100%來自支付寶，而我們從以下幾個(gè)側(cè)面也印證，趣店在其它任何渠道都沒有投入精力和費(fèi)用去推廣。

校園貸業(yè)務(wù)“名亡實(shí)存” 擦邊球還打嗎？

事實(shí)上，以校園貸起家的趣店，屢被曝出涉嫌向大學(xué)生群體提供貸款服務(wù)。

據(jù)新浪財(cái)經(jīng)報(bào)道，2016年9月，趣店就宣布已于早些時(shí)間暫停了校園地推業(yè)務(wù)，退出校園分期市場。趣店聯(lián)合創(chuàng)始人何洪佳當(dāng)時(shí)透露，已經(jīng)全面停止校園地面推廣，趣店非校園用戶已逼近2000萬，用戶覆蓋了白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等消費(fèi)群體。

校園貸大規(guī)模地推業(yè)務(wù)已經(jīng)停止，但線上APP仍為大學(xué)生提供借款服務(wù)，是否存在打擦邊球的嫌疑？還是大三學(xué)生的李思，嘗試在趣店APP上申請貸款，她表示借款全程都未涉及驗(yàn)證身份的步驟。

據(jù)李思介紹，她在趣店APP上進(jìn)行了注冊，綁定了本人實(shí)名認(rèn)證的支付寶和芝麻信用，并在“互聯(lián)網(wǎng)信用評估”中提交了手機(jī)信息認(rèn)證。2分鐘后，便通過了趣店的基礎(chǔ)授信，得到了2500元的借款額度。在整個(gè)審核過程中，趣店并未詢問其是否為學(xué)生身份。

借款額度沒有驗(yàn)證，那真正提現(xiàn)借款呢？李思在趣店APP上選擇了借款100元、借期一個(gè)月后，頁面顯示該項(xiàng)借款需要103元月供，其中包含3元的“服務(wù)費(fèi)”，按此計(jì)算該年利率為36%。

“在提交申請后，我的支付寶賬號(hào)很快收到了100元的款項(xiàng)。整個(gè)貸款申請過程中，他們并沒有詢問我的身份等信息?！崩钏颊f道。

另有媒體報(bào)道稱，相比于申請貸款容易，想要注銷賬號(hào)則是難上加難，為的是不讓用戶流失，以及為其上市提供一份漂亮的數(shù)據(jù)報(bào)表。

大學(xué)生小繆試圖注銷他在趣店開通的賬號(hào)。但客服人員告訴他，注銷賬號(hào)需將手持身份證上半身照片、手機(jī)號(hào)網(wǎng)上營業(yè)廳個(gè)人信息截圖、支付寶實(shí)名認(rèn)證圖片發(fā)送至郵箱，此外還需說明本人自愿凍結(jié)趣店賬號(hào)。

此舉激怒了不少用戶，由于注銷提供的信息十分隱私，由用戶擔(dān)心，萬一被不法分子盜取信息會(huì)很危險(xiǎn)。

屢曝高額罰息 引大學(xué)生入虎口

事實(shí)上，提及校園貸，不得不讓人想起彼時(shí)還是趣分期的趣分期高額罰息事件。

據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，長沙某高校大二學(xué)生尹某，在趣分期上借款6000元，在逾期多月后需要還款金額為13354.88元，逾期違約金甚至超過本金。

據(jù)了解，此前趣分期逾期違約金金額按所有未償還價(jià)款總金額的1%為日息進(jìn)行征收（不到1日按1日計(jì)算）。

此外，趣分期的用戶服務(wù)協(xié)議中還寫明，如果用戶累計(jì)拖欠趣分期本金、服務(wù)費(fèi)、融資成本或違約金等費(fèi)用達(dá)10日或以上，趣分期有權(quán)解除協(xié)議，并要求用戶在還清全部未償還款項(xiàng)的情況下，另向趣分期支付不低于未償還價(jià)款總金額的30%作為違約金；而對這一部分未償還價(jià)款和逾期違約金再次延長支付的話，每延遲1日，趣分期還要加收未償還價(jià)款加逾期違約金之和的1%另行作為違約金。

趣分期逾期違約金是每天按照所有未還款金額1%收取，而業(yè)內(nèi)不少平臺(tái)則是按照當(dāng)期還款金額的1%征收違約金，如果不考慮其他因素，客戶借款5000元，分10期10個(gè)月償還，即每期償還500元。如果該客戶第一期就違約，那么逾期第一天，則需要繳納的趣分期違約金為5000×1%，為50元；以當(dāng)期還款金額的1%計(jì)算的話，違約金為500×1%，為5元，二者相差甚大，趣分期違約金的計(jì)算方式很容易出現(xiàn)利息超過本金的情況。

就在這一事件曝出后，趣分期卻轉(zhuǎn)而表示，看似算法復(fù)雜、利息高昂的逾期違約金早在2016年5月就實(shí)施了更改，由此前每日1%的標(biāo)準(zhǔn)降至每日萬分之五。不過，令人疑惑的是，如此大力度的舉措?yún)s在這一高額罰息事件曝出前沒有更多的消息傳出。

除了降低違約金利率之外，目前趣分期的還款計(jì)算方式也發(fā)生了變化，違約計(jì)算方式為“所有逾期未償還價(jià)總金額”為計(jì)算基數(shù)。對此，趣分期CEO羅敏表示，此前趣分期有過一段時(shí)間較高的逾期違約金。他解釋稱，當(dāng)時(shí)的考慮是希望警醒大學(xué)生用戶，注意信用，安全還款。

“不少大學(xué)生對罰息、滯納金并沒有概念，高昂的滯納金主要也是覆蓋平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，但是1%的每日罰息確實(shí)高得嚇人，加上超出10天再追加罰息的做法，算下來，如果產(chǎn)生逾期，大學(xué)生需要繳納相當(dāng)于高利貸利率的罰息?！币晃换ソ鹦袠I(yè)內(nèi)人士直言。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，如果平臺(tái)和客戶發(fā)生爭議訴至法院，若趣分期平臺(tái)不能證明因客戶逾期造成相當(dāng)?shù)膿p失，則客戶有權(quán)請求人民法院予以降低。

北京大成律師事務(wù)所資深律師肖颯表示，對于校園貸的違約金并沒有相關(guān)規(guī)定。但是如此之高的違約金，對于學(xué)生來講難以承受，不利于學(xué)生的健康成長。法律在這方面是滯后的，應(yīng)建立立法部門完善立法。

支付寶被傳趣店上市后可能退出

然而，趣店在坐享螞蟻金服帶來的低成本的優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，這種高回報(bào)的合作模式帶來的風(fēng)險(xiǎn)也正在快速累積。

創(chuàng)事記發(fā)文稱，有未經(jīng)證實(shí)的市場消息指出，在趣店上市之后，支付寶很可能退出。其中一個(gè)原因就是難以撇清的校園貸業(yè)務(wù)——種種證據(jù)都表明趣店沒有放棄校園貸，而這種違規(guī)的做法毫無疑問會(huì)給阿里抹黑。

校園貸款在2016年被整改，整改后的校園貸款簡單來說，就是只能由國家征信機(jī)構(gòu)來批準(zhǔn)，而且資金也是只能夠由國家金融機(jī)構(gòu)來提供資金，也就是說不準(zhǔn)民間機(jī)構(gòu)向校園用戶借款。

而多家媒體都曾報(bào)道稱，學(xué)生仍能從“趣店”及其現(xiàn)金貸產(chǎn)品“來分期”中獲得借款。一個(gè)明顯的事實(shí)是，趣分期目前的操作，沒有辦法杜絕學(xué)生用戶。

有報(bào)道指出，趣店唯一做的就是停止了線下地推，并大規(guī)模裁撤了兼職地推員工，然而這并不影響既有的學(xué)生用戶”。

而從招股說明書來看也是如此，在2016年4月管制文件頒布后，趣店無論是新增用戶還是活躍用戶增長都保持了增速，完全沒有受到影響。

如果說趣店用戶中果真存在大量學(xué)生用戶，作為一年只能夠從趣店分享一兩千萬人民幣的股東阿里，它完全沒有理由去承擔(dān)這樣的政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)始人羅敏躋身億萬富翁俱樂部 身家近150億

趣店的上市，又再次上演IPO造富神話。

羅敏今年34歲，是趣店集團(tuán)的創(chuàng)始人兼CEO。據(jù)悉，趣店本次發(fā)行前，羅敏持股21.6%，為最大股東。本次發(fā)行后，羅敏股權(quán)將部分稀釋，若按同等比例稀釋計(jì)算，羅敏仍將持股19.2%，按10月19日收盤價(jià)計(jì)算的持股市值達(dá)到22.10億美元（約合146.65億元人民幣），

鳳凰科技報(bào)道稱，花旗集團(tuán)發(fā)布的報(bào)告顯示，截至2016年9月，全球流入金融科技行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資達(dá)到102億美元，中國吸引了這其中的多數(shù)投資。報(bào)告稱，中國公司同期吸引了46%的風(fēng)險(xiǎn)投資，超過了美國同行。而在2015年全年，美國公司占據(jù)了56%的金融科技行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資。

羅敏還創(chuàng)建了另外兩家網(wǎng)站，在2004年獲得了江西師范大學(xué)學(xué)士學(xué)位，在三年前創(chuàng)建了趣店。趣店的目標(biāo)用戶是數(shù)百萬難以從金融公司獲得服務(wù)，而又需要自由支配支出的中國年輕人。趣店的所有貸款幾乎全部通過移動(dòng)設(shè)備完成。

昆侖萬維、國盛金控等趣店股東A股股價(jià)未報(bào)喜

美國時(shí)間10月18日，趣店上市首日開盤價(jià)報(bào)34.35美元，大漲43.13%，當(dāng)日收盤報(bào)收29.18美元，較發(fā)行價(jià)上漲21.58%。

與趣店美股大漲形成鮮明對比的是，持有趣店股份的三家A股上市公司表現(xiàn)平淡。截至10月19日收盤，趣店第二大股東國盛金控（002670）報(bào)收18.5元，漲幅0.43%。間接持有趣店2011萬股的聯(lián)絡(luò)互動(dòng)（002280）收于9.40元，漲幅2.40%。而趣店另一股東昆侖萬維（300418）10月19日收于26.65元，跌幅1.33%。

10月18日，昆侖萬維發(fā)布公告稱，出售趣店部分股權(quán)。公告稱，根據(jù)趣店2017年10月17日（紐約時(shí)間）的發(fā)行結(jié)果，公司已轉(zhuǎn)讓趣店58.82萬股股份，價(jià)格為24美元/股，交易金額為1411.74萬美元，約合人民幣8628.08萬元。又因趣店IPO超額配售，昆侖萬維擬再增加出售176.47萬股，將獲得收益人民幣2.59億元，總計(jì)收益3.45億元。以趣店10月19日收盤總市值計(jì)算，昆侖萬維投資收益可達(dá)到人民幣128.77億元。

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