農(nóng)村普惠金融成藍(lán)海 征信痛點(diǎn)仍待解

（原標(biāo)題：農(nóng)村普惠金融成藍(lán)海 征信痛點(diǎn)仍待解）

農(nóng)村普惠金融發(fā)展正迎來(lái)政策紅利期。2月5日，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任韓俊透露，下一階段還要出臺(tái)關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見，把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興落到實(shí)處。在分析人士看來(lái)，作為農(nóng)村普惠金融的一支重要力量，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將迎來(lái)發(fā)展。不過(guò)，值得關(guān)注的是，農(nóng)村金融發(fā)展中也遇到信用數(shù)據(jù)缺失、基礎(chǔ)設(shè)施比較差，金融和信用意識(shí)淡薄等問(wèn)題。

農(nóng)村普惠的藍(lán)海

2月5日， 國(guó)務(wù)院新聞辦就《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）有關(guān)情況舉行發(fā)布會(huì)，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任韓俊解讀文件時(shí)透露，下一階段還要出臺(tái)關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見，起草金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的考核評(píng)估辦法，通過(guò)這些政策性文件把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興落到實(shí)處。

2月4日，指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第15份中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》公布，一號(hào)文明確，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來(lái)的問(wèn)題。相較于2017年中央一號(hào)文件未提互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙。今年的一號(hào)文表示，普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村。

韓俊在解讀文件時(shí)談到關(guān)于“鄉(xiāng)村振興錢從哪里來(lái)”的問(wèn)題時(shí)說(shuō)，沒(méi)有投入作保障，喊是喊不出來(lái)的，干也是干不出名堂來(lái)的。文件提出要健全投入保障制度。中央一號(hào)文件對(duì)于解決實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“錢從哪里來(lái)的問(wèn)題”有全面的謀劃，明確提出要加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強(qiáng)，總量不斷增加。

在分析人士表示， 中央一號(hào)文件每年都將農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題作為重中之重，從側(cè)面反映出農(nóng)村仍處于落后階段，金融資源極度匱乏，這也意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在很大的發(fā)展空間。網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程表示，農(nóng)村金融具有非常好的發(fā)展前景。一是政策支持，無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，如何提升對(duì)三農(nóng)的支持都是政策所鼓勵(lì)的。二是農(nóng)村金融存在巨大的市場(chǎng)需求。據(jù)《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》統(tǒng)計(jì)測(cè)算顯示，2014年中國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投資需求約8.45萬(wàn)億，減去實(shí)際農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億，缺口達(dá)3.05萬(wàn)億。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員石大龍表示，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融就存在巨大的供需缺口，可以說(shuō)農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)巨大的藍(lán)海市場(chǎng)，未來(lái)發(fā)展前景廣闊。

近年，國(guó)家不斷出臺(tái)農(nóng)業(yè)發(fā)展激勵(lì)政策，土地流轉(zhuǎn)的加速、培育新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。作為國(guó)內(nèi)專注于三農(nóng)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)， 理財(cái)農(nóng)場(chǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人鄭偉博表示，隨著“三農(nóng)”發(fā)展受到國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，農(nóng)村金融領(lǐng)域正面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇。理財(cái)農(nóng)場(chǎng)創(chuàng)立伊始就立足三農(nóng)，圍繞‘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈’提供金融服務(wù)。

難啃的“硬骨頭”

目前，農(nóng)村金融的供求缺口很大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)及其覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民旺盛的資金需求，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村微型金融的結(jié)合，將是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)遇。于百程指出，數(shù)據(jù)顯示，到2020年，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)3200億，成為“三農(nóng)”金融缺口的有效補(bǔ)充，而以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將成為緩解“三農(nóng)”領(lǐng)域資金供給短缺的重要出路。

事實(shí)上，目前，已有不少平臺(tái)在布局農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心2月5日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)三農(nóng)業(yè)務(wù)總累計(jì)成交量為1138億元，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交量的1.77%；截至2018年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及三農(nóng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量有112家，占正常運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)5.88%。

從今年的1月的發(fā)展情況看，數(shù)據(jù)顯示，2018年1月三農(nóng)業(yè)務(wù)成交量約為30.67億元，環(huán)比下降16%。三農(nóng)業(yè)務(wù)標(biāo)的綜合收益率約為9.38%，相比同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)的綜合收益率低20個(gè)基點(diǎn)。三農(nóng)業(yè)務(wù)平均借款期限約為7.4個(gè)月，比同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限低了3.22個(gè)月。

不過(guò)，值得關(guān)注的是，農(nóng)村金融一直是一塊難啃的骨頭。于百程指出，三農(nóng)業(yè)務(wù)具有非標(biāo)準(zhǔn)化、農(nóng)業(yè)周期長(zhǎng)、資產(chǎn)抵押物不足、信用數(shù)據(jù)缺失等問(wèn)題，平臺(tái)在借款業(yè)務(wù)開拓和風(fēng)控需要以線下方式為主，模式比較重。部分偏遠(yuǎn)農(nóng)業(yè)地區(qū)通訊等基礎(chǔ)設(shè)施比較差，金融和信用意識(shí)淡薄。

對(duì)于媒體關(guān)于是否涉及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策，韓俊表示，這方面按照國(guó)家的部署，要嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)。他強(qiáng)調(diào)，創(chuàng)新往往蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)。石大龍表示，開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的難點(diǎn)之一在于農(nóng)村征信體系的缺失，目前農(nóng)村人口有人行征信的只有25%左右，而進(jìn)行信用評(píng)定的只有18%，個(gè)人信用體系的不完善是農(nóng)村金融發(fā)展的第一個(gè)絆腳石；難點(diǎn)之二在于農(nóng)村金融服務(wù)成本較高。農(nóng)村金融的需求主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上，例如種植、養(yǎng)殖等，這些項(xiàng)目生產(chǎn)周期長(zhǎng)、收益較低，還容易受自然因素影響，農(nóng)民現(xiàn)金流不穩(wěn)定，而且農(nóng)村大多處于偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)成本較高；難點(diǎn)之三是農(nóng)村金融騙局頻現(xiàn)。通常來(lái)說(shuō)，農(nóng)民的信用意識(shí)薄弱，很多開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的的信貸員和農(nóng)民內(nèi)外勾結(jié)，騙貸并分成。內(nèi)外勾結(jié)，正在成為農(nóng)村金融的一大隱患。

化解征信痛點(diǎn)

分析人士認(rèn)為，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款難很大程度上掣肘于不完善的征信體系，對(duì)信貸和金融交易而言，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

于百程表示，廣大農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，許多農(nóng)戶、農(nóng)民征信一片空白，農(nóng)村信用體系建設(shè)欠缺。征信體系和數(shù)據(jù)的建立，需要政策的支持和鼓勵(lì)，比如給與三農(nóng)業(yè)務(wù)的平臺(tái)以政策支持，擴(kuò)大三農(nóng)人群的融資覆蓋度，通過(guò)市場(chǎng)化的手段建立農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，未來(lái)納入到整個(gè)征信體系中。

關(guān)于“三農(nóng)”資產(chǎn)缺乏信用可能會(huì)帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)的疑問(wèn)，理財(cái)農(nóng)場(chǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人鄭偉博表示，“人人皆有信用，農(nóng)民其實(shí)也有信用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中有很多產(chǎn)業(yè)鏈上下游的數(shù)據(jù)可以去收集。理財(cái)農(nóng)場(chǎng)基于股東在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域積累幾十年數(shù)據(jù)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，觸達(dá)全國(guó)前20%的優(yōu)秀農(nóng)藥、化肥、種子、農(nóng)機(jī)企業(yè)，深入到整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景中獲取數(shù)據(jù)，結(jié)合這些數(shù)據(jù)，選擇合適的工具和風(fēng)控手段去度量借款群體的信用高低，從而降低借款的違約風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

鄭偉博介紹，理財(cái)農(nóng)場(chǎng)通過(guò)深入農(nóng)村一線，幫助農(nóng)民開發(fā)和運(yùn)用好寶貴的信用資產(chǎn)。利用大數(shù)據(jù)建立覆蓋全國(guó)的農(nóng)業(yè)征信體系，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上中下游，圍繞各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的需求提供金融產(chǎn)品定制和服務(wù)，提升農(nóng)業(yè)金融覆蓋率，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體提供資金保障，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入動(dòng)力和支持，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)與金融資本的有效融合和協(xié)同發(fā)展，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

翼龍貸總裁陸奇捷表示，從翼龍貸的實(shí)踐來(lái)看，一直在探索三農(nóng)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)運(yùn)用。同時(shí)因?yàn)橐睚堎J在“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融已有多年的積累，基于這些原始的數(shù)據(jù)，希望在此基礎(chǔ)上，結(jié)合社會(huì)化的體系，對(duì)于農(nóng)村的征信體系的建設(shè)上有一些探索。2017年，翼龍貸內(nèi)部架構(gòu)里面，在IT部門也建設(shè)了“三農(nóng)”數(shù)據(jù)中心，目前只是一個(gè)起步，希望持續(xù)的投入和建設(shè)，以后“三農(nóng)”的數(shù)據(jù)中心能夠成為新的生產(chǎn)力。

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