農村普惠金融成藍海 征信痛點仍待解

（原標題：農村普惠金融成藍海 征信痛點仍待解）

農村普惠金融發(fā)展正迎來政策紅利期。2月5日，中央農村工作領導小組辦公室主任韓俊透露，下一階段還要出臺關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見，把金融服務鄉(xiāng)村振興落到實處。在分析人士看來，作為農村普惠金融的一支重要力量，農村互聯網金融機構將迎來發(fā)展。不過，值得關注的是，農村金融發(fā)展中也遇到信用數據缺失、基礎設施比較差，金融和信用意識淡薄等問題。

農村普惠的藍海

2月5日， 國務院新聞辦就《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（以下簡稱《意見》）有關情況舉行發(fā)布會，中央農村工作領導小組辦公室主任韓俊解讀文件時透露，下一階段還要出臺關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見，起草金融服務鄉(xiāng)村振興的考核評估辦法，通過這些政策性文件把金融服務鄉(xiāng)村振興落到實處。

2月4日，指導“三農”工作的第15份中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》公布，一號文明確，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題。相較于2017年中央一號文件未提互聯網金融發(fā)展，要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙。今年的一號文表示，普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村。

韓俊在解讀文件時談到關于“鄉(xiāng)村振興錢從哪里來”的問題時說，沒有投入作保障，喊是喊不出來的，干也是干不出名堂來的。文件提出要健全投入保障制度。中央一號文件對于解決實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“錢從哪里來的問題”有全面的謀劃，明確提出要加快形成財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強，總量不斷增加。

在分析人士表示， 中央一號文件每年都將農村發(fā)展問題作為重中之重，從側面反映出農村仍處于落后階段，金融資源極度匱乏，這也意味著農村金融機構存在很大的發(fā)展空間。網貸之家研究院院長于百程表示，農村金融具有非常好的發(fā)展前景。一是政策支持，無論是傳統(tǒng)金融還是互聯網金融，如何提升對三農的支持都是政策所鼓勵的。二是農村金融存在巨大的市場需求。據《中國“三農”互聯網金融發(fā)展報告（2016）》統(tǒng)計測算顯示，2014年中國“三農”領域的貸款投資需求約8.45萬億，減去實際農戶貸款余額5.4萬億，缺口達3.05萬億。

蘇寧金融研究院高級研究員石大龍表示，長期以來，農村金融就存在巨大的供需缺口，可以說農村金融市場是一個巨大的藍海市場，未來發(fā)展前景廣闊。

近年，國家不斷出臺農業(yè)發(fā)展激勵政策，土地流轉的加速、培育新型農業(yè)生產主體，推動農業(yè)現代化發(fā)展。作為國內專注于三農領域的互聯網金融平臺， 理財農場聯合創(chuàng)始人鄭偉博表示，隨著“三農”發(fā)展受到國家重點關注，農村金融領域正面臨前所未有的發(fā)展機遇。理財農場創(chuàng)立伊始就立足三農，圍繞‘農業(yè)產業(yè)鏈’提供金融服務。

難啃的“硬骨頭”

目前，農村金融的供求缺口很大，農村金融機構的服務及其覆蓋面遠遠不能滿足農民旺盛的資金需求，因此，互聯網金融和農村微型金融的結合，將是互聯網金融的另一個產業(yè)發(fā)展機遇。于百程指出，數據顯示，到2020年，“三農”互聯網金融總體規(guī)模預計將達3200億，成為“三農”金融缺口的有效補充，而以P2P網貸為代表的互聯網金融將成為緩解“三農”領域資金供給短缺的重要出路。

事實上，目前，已有不少平臺在布局農村金融業(yè)務，據網貸之家研究中心2月5日發(fā)布的數據顯示，截至2018年1月底，P2P網貸行業(yè)三農業(yè)務總累計成交量為1138億元，占P2P網貸行業(yè)累計成交量的1.77%；截至2018年1月底，P2P網貸行業(yè)涉及三農業(yè)務的正常運營平臺數量有112家，占正常運營P2P網貸平臺5.88%。

從今年的1月的發(fā)展情況看，數據顯示，2018年1月三農業(yè)務成交量約為30.67億元，環(huán)比下降16%。三農業(yè)務標的綜合收益率約為9.38%，相比同期P2P網貸行業(yè)的綜合收益率低20個基點。三農業(yè)務平均借款期限約為7.4個月，比同期P2P網貸行業(yè)平均借款期限低了3.22個月。

不過，值得關注的是，農村金融一直是一塊難啃的骨頭。于百程指出，三農業(yè)務具有非標準化、農業(yè)周期長、資產抵押物不足、信用數據缺失等問題，平臺在借款業(yè)務開拓和風控需要以線下方式為主，模式比較重。部分偏遠農業(yè)地區(qū)通訊等基礎設施比較差，金融和信用意識淡薄。

對于媒體關于是否涉及農村互聯網金融相關的政策，韓俊表示，這方面按照國家的部署，要嚴控金融風險。他強調，創(chuàng)新往往蘊含著風險。石大龍表示，開展農村金融業(yè)務的難點之一在于農村征信體系的缺失，目前農村人口有人行征信的只有25%左右，而進行信用評定的只有18%，個人信用體系的不完善是農村金融發(fā)展的第一個絆腳石；難點之二在于農村金融服務成本較高。農村金融的需求主要集中在生產性貸款需求上，例如種植、養(yǎng)殖等，這些項目生產周期長、收益較低，還容易受自然因素影響，農民現金流不穩(wěn)定，而且農村大多處于偏遠地區(qū)，農村金融服務成本較高；難點之三是農村金融騙局頻現。通常來說，農民的信用意識薄弱，很多開展農村金融業(yè)務的的信貸員和農民內外勾結，騙貸并分成。內外勾結，正在成為農村金融的一大隱患。

化解征信痛點

分析人士認為，農村企業(yè)和農戶貸款難很大程度上掣肘于不完善的征信體系，對信貸和金融交易而言，存在嚴重的信息不對稱問題。

于百程表示，廣大農村地區(qū)和偏遠地區(qū)，許多農戶、農民征信一片空白，農村信用體系建設欠缺。征信體系和數據的建立，需要政策的支持和鼓勵，比如給與三農業(yè)務的平臺以政策支持，擴大三農人群的融資覆蓋度，通過市場化的手段建立農戶信用數據，未來納入到整個征信體系中。

關于“三農”資產缺乏信用可能會帶來高風險的疑問，理財農場聯合創(chuàng)始人鄭偉博表示，“人人皆有信用，農民其實也有信用，農業(yè)生產過程中有很多產業(yè)鏈上下游的數據可以去收集。理財農場基于股東在農業(yè)領域積累幾十年數據的先發(fā)優(yōu)勢，觸達全國前20%的優(yōu)秀農藥、化肥、種子、農機企業(yè)，深入到整個農業(yè)生產場景中獲取數據，結合這些數據，選擇合適的工具和風控手段去度量借款群體的信用高低，從而降低借款的違約風險。”

鄭偉博介紹，理財農場通過深入農村一線，幫助農民開發(fā)和運用好寶貴的信用資產。利用大數據建立覆蓋全國的農業(yè)征信體系，為農業(yè)產業(yè)上中下游，圍繞各個生產環(huán)節(jié)的需求提供金融產品定制和服務，提升農業(yè)金融覆蓋率，為農業(yè)生產主體提供資金保障，為產業(yè)發(fā)展注入動力和支持，實現產業(yè)經濟與金融資本的有效融合和協同發(fā)展，助力實體經濟發(fā)展。

翼龍貸總裁陸奇捷表示，從翼龍貸的實踐來看，一直在探索三農領域的大數據運用。同時因為翼龍貸在“三農”互聯網金融已有多年的積累，基于這些原始的數據，希望在此基礎上，結合社會化的體系，對于農村的征信體系的建設上有一些探索。2017年，翼龍貸內部架構里面，在IT部門也建設了“三農”數據中心，目前只是一個起步，希望持續(xù)的投入和建設，以后“三農”的數據中心能夠成為新的生產力。

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