千億元汽車延保市場車商4S店 險(xiǎn)企都在搶

（原標(biāo)題：千億元汽車延保市場車商4S店 險(xiǎn)企都在搶）

■本報(bào)記者冷翠華

有車族除了需要轉(zhuǎn)移交通事故帶來的風(fēng)險(xiǎn)，還需要轉(zhuǎn)移汽車本身故障帶來的風(fēng)險(xiǎn)。面對汽車質(zhì)保期到期之后的故障問題，相關(guān)機(jī)構(gòu)推出了汽車延保服務(wù)，有分析認(rèn)為，未來幾年我國汽車延保市場將產(chǎn)生1000億元以上的市場規(guī)模。

從經(jīng)營主體來看，目前涉足該市場的主要有整車廠、汽車經(jīng)銷商、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司四大主體。不過，此前保險(xiǎn)公司的參與度還不高，而據(jù)《證券日報(bào)》記者了解，目前保險(xiǎn)行業(yè)正準(zhǔn)備加大力度耕耘汽車延保市場。

千億元級市場規(guī)模展望

公安部交管局的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，我國機(jī)動車保有量達(dá)3.1億輛，其中汽車達(dá)2.17億輛，新車、二手車交易量繼續(xù)保持高速增長。相關(guān)研究機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為，根據(jù)歐美汽車市場的發(fā)展規(guī)律，在未來三年內(nèi)，隨著脫離原廠質(zhì)保期的車輛存量大幅增加，國內(nèi)汽車延保服務(wù)市場將迎來井噴式發(fā)展，市場規(guī)模將逼近1000億元。

汽車延保即汽車延長保修服務(wù)，是指車輛過了原廠保修期（大部分車輛是購買滿3年或行駛10萬公里）后，相關(guān)機(jī)構(gòu)所提供的延長年限及里程的保修服務(wù)。與交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)主要保障交通事故造成的車輛及人員損傷不同，汽車延保保險(xiǎn)只保障汽車本身的質(zhì)量問題，即車輛在正常使用過程中發(fā)生的故障。

不過，相對于交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的高投保率，目前汽車延保業(yè)務(wù)的滲透率還較低。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士提供的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，我國汽車延保市場經(jīng)過了十年發(fā)展，目前仍處于初級階段，新車延保業(yè)務(wù)滲透率平均不足10%，而歐美汽車延保滲透率在40%以上?？梢姡覈囇颖７?wù)未來還有很大的發(fā)展空間。

汽車延保市場可分為新車銷售渠道以及在用車渠道。從新車延保市場來看，如果乘用車年銷量穩(wěn)定在2000萬輛上下，延保綜合滲透率能提升至25%，一年期基礎(chǔ)延保產(chǎn)品平均價(jià)格為2000元，則每年全國新車渠道就會產(chǎn)生約100億元的汽車延保市場。同時，在用車尤其是二手車的延保市場需求也較為強(qiáng)烈。

從延保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)來看，據(jù)《證券日報(bào)》記者了解，目前大多數(shù)產(chǎn)品只服務(wù)8年以內(nèi)的汽車，主要是為了防控風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)消費(fèi)者楊先生介紹，其在4S店購買的延保服務(wù)一共可以保障5年（從3年質(zhì)保期到期之后開始計(jì)算），也就意味著保障8年內(nèi)的汽車。不過業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來隨著相關(guān)數(shù)據(jù)的積累、汽車質(zhì)量的提高，以及市場競爭加劇等因素，服務(wù)范圍可能將進(jìn)一步擴(kuò)大。

保險(xiǎn)業(yè)擬推行業(yè)性汽車延保險(xiǎn)

從汽車延保業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式來看，其性質(zhì)與保險(xiǎn)類似，都是先交費(fèi)再享受服務(wù)，并且有保障范圍。不過，由于對此類業(yè)務(wù)的性質(zhì)并無明確的官方界定，因此，目前有多方主體參與其中，包括整車廠、汽車經(jīng)銷商、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司等。據(jù)《證券日報(bào)》記者了解，保險(xiǎn)業(yè)的汽車延保業(yè)務(wù)將逐漸從試點(diǎn)走向全面鋪開、加速布局，保險(xiǎn)業(yè)擬研究制定汽車延保保險(xiǎn)條款。

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在汽車延保市場的試點(diǎn)從2014年就已經(jīng)開始，但并未大規(guī)模推廣，主要以責(zé)任險(xiǎn)的形式展業(yè)?！按饲拔覀兊钠囇颖I(yè)務(wù)歸在車險(xiǎn)部，由車貸險(xiǎn)處進(jìn)行管理，形式為機(jī)動車延長保修責(zé)任保險(xiǎn)?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者稱，目前此類業(yè)務(wù)整體上還屬于小眾、小量的業(yè)務(wù)。

根據(jù)在業(yè)界流傳的《商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會會議紀(jì)要》，中保協(xié)將在8月底之前研究制定汽車延保保險(xiǎn)條款，成立了延保產(chǎn)品小組，6月份要在行業(yè)內(nèi)部征求各保險(xiǎn)公司條款需求、消費(fèi)者需求情況調(diào)研并完成條款初稿設(shè)計(jì)；7月份要完成條款初稿討論并定稿、征求行業(yè)意見并報(bào)送銀保監(jiān)會、根據(jù)行業(yè)反饋意見進(jìn)行調(diào)整；8月份要確定示范條款并發(fā)文。

“汽車延保市場有潛力，保險(xiǎn)公司也有意開拓交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)之外的業(yè)務(wù)，下一步應(yīng)該會加大拓展力度?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。

尚需處理好配套問題

盡管市場空間很大，保險(xiǎn)公司也有較高的積極性，但業(yè)內(nèi)人士也指出，險(xiǎn)企開展汽車延保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也面臨幾大問題，一是數(shù)據(jù)積累的問題，二是銷售渠道的問題，三是出險(xiǎn)認(rèn)證的問題。

具體來看，在數(shù)據(jù)積累方面，目前由于險(xiǎn)企涉足汽車延保市場時間尚短，業(yè)務(wù)量也較小，因此對每一類型的汽車的故障率及修復(fù)難度、修復(fù)費(fèi)用等方面都缺乏豐富的數(shù)據(jù)積累，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、價(jià)格制定和風(fēng)險(xiǎn)控制方面面臨一定的難度。

在銷售渠道方面，險(xiǎn)企銷售汽車延保業(yè)務(wù)所依托的4S店等平臺本身也可開展延保業(yè)務(wù)，雙方形成直接競爭關(guān)系，一旦4S店希望自營此類業(yè)務(wù)，險(xiǎn)企的產(chǎn)品就難有展示機(jī)會，競爭優(yōu)勢被削弱，盡管險(xiǎn)企可以開拓其他渠道，但銷量就會較小。

在出險(xiǎn)認(rèn)證方面，某險(xiǎn)企的車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者分析到，對于交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)而言，出險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定有交管部門進(jìn)行權(quán)威認(rèn)證，同時險(xiǎn)企也有較為成熟的核賠體系和核賠團(tuán)隊(duì)，對風(fēng)險(xiǎn)的把控有較為豐富的經(jīng)驗(yàn)。但對于汽車延保業(yè)務(wù)來說，承保范圍較為復(fù)雜，在銷售過程中也容易出現(xiàn)誤導(dǎo)，比如“買了延保險(xiǎn)就相當(dāng)于開老爺車，車子本身出了什么問題都幫你免費(fèi)修好”之類的表述，一旦真正出險(xiǎn)，又沒有權(quán)威部門提供權(quán)威認(rèn)證，因此，在后續(xù)的理賠和維修服務(wù)過程中就容易出險(xiǎn)糾紛，保險(xiǎn)公司把控過嚴(yán)，容易導(dǎo)致客戶體驗(yàn)差，甚至影響商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而一旦風(fēng)控過于寬松，則又可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)虧損，甚至面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

整體來看，在車險(xiǎn)市場競爭愈加激烈的形勢下，險(xiǎn)企需要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而汽車延保業(yè)務(wù)可能成為細(xì)分市場創(chuàng)新的抓手之一，或與車險(xiǎn)形成組合產(chǎn)品，或與4S店和第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)手共同開發(fā)市場，提高汽車延保產(chǎn)品的滲透率，都是值得期待的探索。

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