央行大考終結， 8家征信機構或均獲牌照

不久前，央行已經下發(fā)了申報表格及材料要求，要求各家報送組織架構、業(yè)務開展、內控制度、技術支持等方面的最新情況。8家機構極有可能全部獲得牌照。

近日，八家民營征信公司終于結束央行布置的大考。這就意味著，個人征信牌照有望近日頒發(fā)。一旦牌照正式頒發(fā)，將打破央行征信中心一家獨大的格局，民間的征信機構開業(yè)在即。

今年1月5日，央行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信等八家民營征信機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為六個月。截至7月5日，已距離央行發(fā)布通知整整六個月。

“目前沒有進一步消息。至于最快何時能發(fā)牌、發(fā)給誰以及怎么發(fā)，我們目前沒有信息。”7月12日，中誠信征信執(zhí)行董事孔令強向《第一財經日報》表示，監(jiān)管部門上周結束了全部現(xiàn)場驗收，目前在靜候央行發(fā)放牌照。

而積極的信號透露：8家機構極有可能全部獲得牌照。近日，包括中誠信、中智誠信、考拉征信與華道征信在內的4家個人征信機構負責人在公開場合紛紛表示，已經完成了牌照驗收工作，正式獲得牌照指日可待。

央行都考察些什么?

今年4月中旬，8家機構開始向央行進行的中期準備工作匯報。

“我們匯報的維度是根據(jù)央行發(fā)布的征信機構管理辦法的要求進行準備，主要涉及兩大部分，”考拉征信相關負責人在接受《第一財經日報》采訪時介紹了中期驗收情況：一是業(yè)務端的，包括：數(shù)據(jù)準備、系統(tǒng)模型、產品準備、合作用戶準備;二是企業(yè)組織架構建設層面，包括：組織架構、管理團隊、管理制度等。

“作為征信機構，我理解監(jiān)管者的立意：一是合規(guī)和安全;二是信息安全。”在試圖概括監(jiān)管部門對于個人征信牌照考核驗收的要求時，華道征信常務副總裁童邗川說。

事實上，不久前，央行已經下發(fā)了申報表格及材料要求，要求各家報送組織架構、業(yè)務開展、內控制度、技術支持等方面的最新情況。8家機構極有可能全部獲得牌照。

從無民營征信機構到8家機構“瓜分”個人征信市場，是否會造成激烈競爭?

孔令強稱：“8家征信機構在生活應用場景、互聯(lián)網(wǎng)金融方面，競爭會比較激烈，但是我認為不存在一家兩家通吃。應該會多家共同分享大部分，少數(shù)的兩家會分享小部分，會是這樣一種格局，因為面很廣。”

據(jù)了解，美國征信機構發(fā)展經歷了征信體系建立、法律完善、行業(yè)整合與壟斷四大時期。從20世紀80年代至21世紀初，美國征信市場經歷過一個整合期，機構數(shù)量從2000家減至500家。從美國征信行業(yè)的歷史發(fā)展路徑來看，先是野蠻生長，然后理智整合。

而未來，我國個人征信行業(yè)將呈現(xiàn)先“百花齊放”，后逐漸“歸集”的過程。

中國銀行資深研究員王永利稱，我國個人征信機構未來還需要一個整合的過程，每一個機構可能有一部分的信息。征信機構共同把信息傳到加工中心，然后服務于大眾。形成共同的需求，共同的利益。把所有的數(shù)據(jù)都放在一起共享、開放。

和央行征信中心有區(qū)別

目前我國征信系統(tǒng)的信息覆蓋面主要集中在銀行信貸系統(tǒng)，而對于個人其他經濟活動和社會活動尚缺乏信用報告。

而這個征信系統(tǒng)主要由央行征信中心負責。央行建成的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫堪稱是迄今為止世界上規(guī)模最大、覆蓋面最廣的征信系統(tǒng)，但采集的征信信息還較為狹窄。央行個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息主要有幾類：一是個人基本信息。二是貸款信息。三是信用卡信息。四是信貸領域以外的信用信息，范圍相對狹小。

“現(xiàn)有的人民銀行的征信更多地來自于金融機構的授信業(yè)務的征信，而我們現(xiàn)在發(fā)展的很多業(yè)務，特別是互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務僅僅靠這個已經不夠了。”王永利稱。

那么8家個人征信機構與央行的征信中心是否有所不同?

“我相信民營機構的這些數(shù)據(jù)源會是央行征信中心很重要的補充，各家在這方面肯定會有不同的。”考拉征信公司總裁李廣雨稱，“在服務的領域，民營征信機構產品化會更加豐富，這也是中國征信行業(yè)應該有的狀態(tài)。”

李廣雨介紹，8家機構與央行征信中心確有區(qū)別：一方面是數(shù)據(jù)資源。各家會有不同的數(shù)據(jù)項，除了金融數(shù)據(jù)，各家也在收集其他數(shù)據(jù)，包括生活的數(shù)據(jù)、電商的數(shù)據(jù)、其他交易的數(shù)據(jù)。一方面，民用征信機構產品化更加豐富。除征信報告外，各家都有自己的評分，還有更深層次的模型、精準營銷、大數(shù)據(jù)的服務。

八仙過海各顯神通

在各家機構的征信產品中，個人信用評分無疑是最重要的產品之一。

截至目前，8家機構中，阿里旗下的芝麻信用分、中誠信征信的“萬象分”、拉卡拉的“考拉分”、前海征信的“好信度”、華道征信的“豬豬分”、騰訊信用分等已陸續(xù)上線或開始內測，甚至包括宜信等未通過首批申請的機構也在近日推出了相關產品，入場布局。

芝麻信用是8家獲批個人征信機構中最先行動的，在央行印發(fā)通知后的第20天，螞蟻金服就推出了國內首個個人信用評分應用——芝麻信用分，芝麻信用分嵌入到支付寶錢包中，采用評分制方式，并陸續(xù)推出應用場景。

今年5月，中誠信征信的“萬象信用”平臺開始定向公測，6月底結束?？琢顝娤虮緢蠼榻B，該平臺在7月提供開放使用，其產品和服務在平臺上呈現(xiàn)，該平臺不僅面向機構提供服務，而且還面向個人提供查詢個人“萬象分”服務。

考拉征信相關負責人向《第一財經日報》介紹，考拉征信面向企業(yè)和個人推出了四個產品+一個平臺：考拉信用分，考拉職業(yè)評估產品→(個人征信牌照)，考拉商戶分，考拉企業(yè)分→(企業(yè)征信牌照);考拉信息驗證平臺。

中智誠征信近日也宣布將推出“反欺詐云平臺”，其網(wǎng)站顯示，提供的產品包括個人征信評分、企業(yè)征信評分、征信系統(tǒng)建設和大數(shù)據(jù)平臺建設;中誠信征信目前尚未有新的產品推出，但包括中誠信征信和鵬元征信在內，之前也一直在市場上提供征信產品。

而騰訊征信的個人信用評級產品目前還在內測，并未對外開放，但從之前泄露出來的版本來看，其形式與芝麻信用分相似。騰訊信用會根據(jù)用戶的信用指數(shù)、安全指數(shù)、消費指數(shù)等進行綜合評估，共分為“優(yōu)秀、良好、中等、一般”幾個等級，星級越高，代表信用越好，騰訊依照用戶不同的信用情況給予不同的特權。

華道征信近日也宣布，即將推出個人征信產品“豬豬分”，但與上述3家征信評分多場景應用不同的是，“豬豬分”專注于租房細分領域，通過給租客打分的方式讓房東可以更了解租客的信用情況。未來華道征信還計劃陸續(xù)推出面向金融市場、租賃市場、婚戀市場、人力資源市場等細分領域的征信產品。此外，華道征信還上線了反欺詐平臺。

此外，針對金融機構的產品是前海征信的主戰(zhàn)場，目前這些產品已經在平安集團內部和20余個外部金融機構公測。

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