引發(fā)爭議的,是《指導(dǎo)意見》的第十四條,其全文是:“客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外,從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu),對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督,實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應(yīng)接受獨(dú)立審計并向客戶公開審計結(jié)果。人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責(zé)分工實(shí)施監(jiān)管,并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。”
《指導(dǎo)意見》發(fā)布之后,互聯(lián)網(wǎng)金融千人會輪值主席、易寶支付CEO唐彬便向媒體表示:“第十四條落地時如硬性規(guī)定只能由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做存管,既不符合網(wǎng)貸市場現(xiàn)有實(shí)際(目前P2P托管絕大部分在第三方支付機(jī)構(gòu);其實(shí)總體而言銀行無大興趣,也無快速響應(yīng)能力支持P2P托管),也不利于未來發(fā)展。”不只唐彬,業(yè)內(nèi)諸多人士也認(rèn)為,這對目前流行的由第三方支付平臺做資金存管是一個沖擊。
在業(yè)內(nèi)人士看來,這個規(guī)定主要針對的是P2P平臺的資金存管。2013年年初,第三方支付平臺匯付天下開創(chuàng)國內(nèi)首個第三方P2P托管賬戶體系,同年年末,易寶支付也推出這項(xiàng)服務(wù)。“第三方存管”是商業(yè)銀行提供的一項(xiàng)業(yè)務(wù),常見于證券、期貨、房產(chǎn)等交易活動中,是為了保證交易雙方的權(quán)益不受侵害,而在交易過程中將資金交由第三方代為存儲、管理,這類似于支付寶向消費(fèi)者和商家提供的交易中介的服務(wù)。
目前P2P平臺的資金托管絕大多數(shù)在第三方支付公司,根據(jù)媒體公開報道的數(shù)字,截止至2015年6月,易寶支付對接500余家P2P公司,匯付天下對接700家P2P公司,這兩家公司在網(wǎng)貸平臺托管市場占有率高達(dá)60%。
業(yè)內(nèi)人士告訴網(wǎng)易科技,早期P2P平臺希望銀行能夠做資金存管,但是P2P跑路頻發(fā),大多數(shù)銀行都不愿與P2P平臺打交道,以避免為其信用“背書”。同時,網(wǎng)貸平臺的服務(wù)是要求7×24小時的,銀行有規(guī)定的上下班時間,無法提供全天候的服務(wù)。第三方支付平臺才看準(zhǔn)機(jī)會,開始為P2P平臺提供第三方存管的服務(wù)。這一服務(wù)目前呈現(xiàn)出巨大的增長潛力。P2P網(wǎng)貸行業(yè)門戶網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,截至2014年末,P2P行業(yè)累計成交量達(dá)2528億元,是2013年的2.39倍。業(yè)界預(yù)計,3年內(nèi),這一市場規(guī)模將超過2萬億元。
從今年年初起,民生、招商、浦發(fā)、中信等股份制銀行也開始為P2P平臺開設(shè)資金托管賬戶。
金信網(wǎng)首席運(yùn)營官安丹方支持由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方資金存管。此前,她曾向媒體公開指出由第三方支付進(jìn)行資金存管的問題,她說:“把P2P用戶信息交給第三方支付,我們普遍有著三點(diǎn)擔(dān)心:第一,第三方支付如何做好內(nèi)部自己的風(fēng)控;第二,第三方支付如何提供更好的安全保障的服務(wù);第三,第三方支付如何保證自己以后只做裁判員,不做運(yùn)動員?!?/p>
中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文今年年初也曾在公開場合表示:“在P2P托管人的選擇上,我個人觀點(diǎn)是不能選擇第三方支付機(jī)構(gòu),主要是要防止這兩類企業(yè)的風(fēng)險傳遞,因?yàn)楝F(xiàn)在P2P跑路事件不斷在發(fā)生,一旦這類企業(yè)交易資金由支付機(jī)構(gòu)來托管,明顯就會產(chǎn)生這種風(fēng)險的外溢。
如果風(fēng)險外溢到第三方支付機(jī)構(gòu),其正常經(jīng)營活動也一定會受到很大影響。這兩種風(fēng)險的疊加,破壞力將會成倍放大。盡管現(xiàn)在尚無發(fā)生第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營上的危機(jī)或者倒閉,但以目前支付市場競爭的激烈程度來看,這種概率還是存在的,甚至在某種程度上這種概率還不小。”樊爽文表示,商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力較強(qiáng),抗風(fēng)險能力也比較強(qiáng),更適合作為資金的托管人。
但是,在接受網(wǎng)易科技采訪時,唐彬表示,第三方支付來做資金存管的確存在一些問題,但是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也存在問題。他認(rèn)為,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主業(yè)不是托管,對這塊業(yè)務(wù)的重視程度不高,在業(yè)務(wù)考核上也不是重點(diǎn)。
因此,做互聯(lián)網(wǎng)金融的資金托管,銀行雖有品牌優(yōu)勢,但他們很難完全以用戶為中心,反應(yīng)速度也跟不上互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。同時,銀行偏保守,也不愿意為P2P行業(yè)承擔(dān)風(fēng)險,中國有上千家銀行,但是目前為P2P平臺做資金存管的僅有10家左右。唐彬認(rèn)為,即使第十四條要硬性落地,銀行的速度也未必跟得上。
唐彬反復(fù)向網(wǎng)易科技強(qiáng)調(diào),誰來做第三方存管,不能以出身論英雄,應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),第三方支付平臺和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)誰能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)、客戶選擇誰,就讓誰來開展相關(guān)業(yè)務(wù)。“相信在指導(dǎo)意見細(xì)節(jié)落地過程中能充分考慮到市場實(shí)際,推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。畢竟傳統(tǒng)金融由于自身限制無法引領(lǐng)金融發(fā)展,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)升級;而互聯(lián)網(wǎng)金融通過新技術(shù)和新模式有望帶領(lǐng)中國金融升級。”
他以第三方支付平臺早期的發(fā)展為例向網(wǎng)易科技闡釋,2003年之前,所有的商家賬戶幾乎都是和銀行直連的,但是現(xiàn)在絕大多數(shù)商家都選擇第三方支付平臺的服務(wù),因?yàn)榈谌街Ц镀脚_的靈活程度和響應(yīng)速度都是銀行業(yè)無法企及的。
銀行天生是做支付的,近些年來銀行業(yè)在支付領(lǐng)域落后,就是因?yàn)閷χЦ兜睦斫夂头磻?yīng)速度跟不上。
他進(jìn)一步補(bǔ)充,互聯(lián)網(wǎng)金融目前出現(xiàn)的問題,絕大部分其實(shí)在中國本來就存在,只不過這些問題原來相對隱蔽,是互聯(lián)網(wǎng)讓這些問題顯性化了。這些問題正是因?yàn)橐郧皼]有很好的解決,才成為頑疾,而互聯(lián)網(wǎng)帶來了解決問題的新的希望。
“所以,我們的監(jiān)管也要擁抱互聯(lián)網(wǎng)精神,創(chuàng)新監(jiān)管方式?!彼f。