引發(fā)爭(zhēng)議的，是《指導(dǎo)意見(jiàn)》的第十四條，其全文是：“客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理?？蛻糍Y金存管賬戶應(yīng)接受獨(dú)立審計(jì)并向客戶公開(kāi)審計(jì)結(jié)果。人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管部門按照職責(zé)分工實(shí)施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則?！?/p>
《指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布之后，互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)輪值主席、易寶支付CEO唐彬便向媒體表示：“第十四條落地時(shí)如硬性規(guī)定只能由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做存管，既不符合網(wǎng)貸市場(chǎng)現(xiàn)有實(shí)際（目前P2P托管絕大部分在第三方支付機(jī)構(gòu)；其實(shí)總體而言銀行無(wú)大興趣，也無(wú)快速響應(yīng)能力支持P2P托管），也不利于未來(lái)發(fā)展?！辈恢惶票?，業(yè)內(nèi)諸多人士也認(rèn)為，這對(duì)目前流行的由第三方支付平臺(tái)做資金存管是一個(gè)沖擊。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這個(gè)規(guī)定主要針對(duì)的是P2P平臺(tái)的資金存管。2013年年初，第三方支付平臺(tái)匯付天下開(kāi)創(chuàng)國(guó)內(nèi)首個(gè)第三方P2P托管賬戶體系，同年年末，易寶支付也推出這項(xiàng)服務(wù)。“第三方存管”是商業(yè)銀行提供的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，常見(jiàn)于證券、期貨、房產(chǎn)等交易活動(dòng)中，是為了保證交易雙方的權(quán)益不受侵害，而在交易過(guò)程中將資金交由第三方代為存儲(chǔ)、管理，這類似于支付寶向消費(fèi)者和商家提供的交易中介的服務(wù)。
目前P2P平臺(tái)的資金托管絕大多數(shù)在第三方支付公司，根據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道的數(shù)字，截止至2015年6月，易寶支付對(duì)接500余家P2P公司，匯付天下對(duì)接700家P2P公司，這兩家公司在網(wǎng)貸平臺(tái)托管市場(chǎng)占有率高達(dá)60%。
業(yè)內(nèi)人士告訴網(wǎng)易科技，早期P2P平臺(tái)希望銀行能夠做資金存管，但是P2P跑路頻發(fā)，大多數(shù)銀行都不愿與P2P平臺(tái)打交道，以避免為其信用“背書”。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)的服務(wù)是要求7×24小時(shí)的，銀行有規(guī)定的上下班時(shí)間，無(wú)法提供全天候的服務(wù)。第三方支付平臺(tái)才看準(zhǔn)機(jī)會(huì)，開(kāi)始為P2P平臺(tái)提供第三方存管的服務(wù)。這一服務(wù)目前呈現(xiàn)出巨大的增長(zhǎng)潛力。P2P網(wǎng)貸行業(yè)門戶網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2014年末，P2P行業(yè)累計(jì)成交量達(dá)2528億元，是2013年的2.39倍。業(yè)界預(yù)計(jì)，3年內(nèi)，這一市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)2萬(wàn)億元。
從今年年初起，民生、招商、浦發(fā)、中信等股份制銀行也開(kāi)始為P2P平臺(tái)開(kāi)設(shè)資金托管賬戶。
金信網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官安丹方支持由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方資金存管。此前，她曾向媒體公開(kāi)指出由第三方支付進(jìn)行資金存管的問(wèn)題，她說(shuō)：“把P2P用戶信息交給第三方支付，我們普遍有著三點(diǎn)擔(dān)心：第一，第三方支付如何做好內(nèi)部自己的風(fēng)控；第二，第三方支付如何提供更好的安全保障的服務(wù)；第三，第三方支付如何保證自己以后只做裁判員，不做運(yùn)動(dòng)員?！?/p>
中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文今年年初也曾在公開(kāi)場(chǎng)合表示：“在P2P托管人的選擇上，我個(gè)人觀點(diǎn)是不能選擇第三方支付機(jī)構(gòu)，主要是要防止這兩類企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞，因?yàn)楝F(xiàn)在P2P跑路事件不斷在發(fā)生，一旦這類企業(yè)交易資金由支付機(jī)構(gòu)來(lái)托管，明顯就會(huì)產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)的外溢。
如果風(fēng)險(xiǎn)外溢到第三方支付機(jī)構(gòu)，其正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也一定會(huì)受到很大影響。這兩種風(fēng)險(xiǎn)的疊加，破壞力將會(huì)成倍放大。盡管現(xiàn)在尚無(wú)發(fā)生第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)上的危機(jī)或者倒閉，但以目前支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度來(lái)看，這種概率還是存在的，甚至在某種程度上這種概率還不小?！狈谋硎?，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也比較強(qiáng)，更適合作為資金的托管人。
但是，在接受網(wǎng)易科技采訪時(shí)，唐彬表示，第三方支付來(lái)做資金存管的確存在一些問(wèn)題，但是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也存在問(wèn)題。他認(rèn)為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主業(yè)不是托管，對(duì)這塊業(yè)務(wù)的重視程度不高，在業(yè)務(wù)考核上也不是重點(diǎn)。
因此，做互聯(lián)網(wǎng)金融的資金托管，銀行雖有品牌優(yōu)勢(shì)，但他們很難完全以用戶為中心，反應(yīng)速度也跟不上互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。同時(shí)，銀行偏保守，也不愿意為P2P行業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)有上千家銀行，但是目前為P2P平臺(tái)做資金存管的僅有10家左右。唐彬認(rèn)為，即使第十四條要硬性落地，銀行的速度也未必跟得上。
唐彬反復(fù)向網(wǎng)易科技強(qiáng)調(diào)，誰(shuí)來(lái)做第三方存管，不能以出身論英雄，應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，第三方支付平臺(tái)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)誰(shuí)能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)、客戶選擇誰(shuí)，就讓誰(shuí)來(lái)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。“相信在指導(dǎo)意見(jiàn)細(xì)節(jié)落地過(guò)程中能充分考慮到市場(chǎng)實(shí)際，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。畢竟傳統(tǒng)金融由于自身限制無(wú)法引領(lǐng)金融發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)升級(jí)；而互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)新技術(shù)和新模式有望帶領(lǐng)中國(guó)金融升級(jí)?！?/p>
他以第三方支付平臺(tái)早期的發(fā)展為例向網(wǎng)易科技闡釋，2003年之前，所有的商家賬戶幾乎都是和銀行直連的，但是現(xiàn)在絕大多數(shù)商家都選擇第三方支付平臺(tái)的服務(wù)，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的靈活程度和響應(yīng)速度都是銀行業(yè)無(wú)法企及的。
銀行天生是做支付的，近些年來(lái)銀行業(yè)在支付領(lǐng)域落后，就是因?yàn)閷?duì)支付的理解和反應(yīng)速度跟不上。
他進(jìn)一步補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融目前出現(xiàn)的問(wèn)題，絕大部分其實(shí)在中國(guó)本來(lái)就存在，只不過(guò)這些問(wèn)題原來(lái)相對(duì)隱蔽，是互聯(lián)網(wǎng)讓這些問(wèn)題顯性化了。這些問(wèn)題正是因?yàn)橐郧皼](méi)有很好的解決，才成為頑疾，而互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了解決問(wèn)題的新的希望。
“所以，我們的監(jiān)管也要擁抱互聯(lián)網(wǎng)精神，創(chuàng)新監(jiān)管方式?！彼f(shuō)。
