螞蟻的“邊界”：個人數(shù)據(jù)屬于整個金融體系，還是馬云？

昨夜，央行、證監(jiān)會等四部委約談馬云以及螞蟻金服核心高管。馬云最近在關(guān)于“傳統(tǒng)銀行就是當(dāng)鋪”等話語讓這個“退休”的企業(yè)家再次成為輿論中心，而他一手打造的螞蟻金服即將IPO，預(yù)估市值達(dá)2.4萬億，成為金融創(chuàng)新邊界最值得研究的案例。

1992年，馬云創(chuàng)辦了一家小企業(yè)“海博翻譯社”，為了借3萬塊錢，東奔西走，發(fā)動了家里所有的人，發(fā)票湊起來抵押，還是沒借到。那時馬云就在想，如果有一家銀行能幫助像他這樣的小微創(chuàng)業(yè)者該多好。

之后，馬云開始做電商。有了線上平臺可以賣貨后，一個線上支付工具支付寶也順勢而生。

阿里以電商為核心的“經(jīng)濟(jì)體”，讓越來越多的創(chuàng)業(yè)者在阿里體系中，更多經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)被阿里所掌握。

銀行為什么不給中小微企業(yè)貸款？不給一般的用戶做信用貸？其實并非傳統(tǒng)銀行天生就像做“當(dāng)鋪”給賺錢的大企業(yè)貸款，給有錢人做信貸，而是因為缺乏足夠的數(shù)據(jù)，無法做風(fēng)控，而阿里天然有實時和全面的數(shù)據(jù)，這是馬云的王牌。

圍繞著阿里電商掌握的全面數(shù)據(jù)，馬云動作頻頻，布局從十幾年前已經(jīng)開始。

2008年12月，馬云曾表示，“如果銀行不改變，我們改變銀行?！?p>

2010年4月，螞蟻金服拿到小貸公司牌照后，就從支付進(jìn)入到了真正的金融。

01 移動浪潮帶來的紅利

PC時代網(wǎng)民雖多，但數(shù)據(jù)不足以支撐做一個類銀行的金服體系，馬云在等一個契機(jī)。隨著2011年之后，移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮到來，移動支付快速滲透，支付寶用戶，以及用戶數(shù)據(jù)暴增，讓馬云看到了希望，而從支付寶一個簡單工具過渡到“螞蟻金服”的概念，也是在此時誕生。

2012年2月份的網(wǎng)商大會上，馬云稱“阿里做的金融業(yè)務(wù)不是改革，而是一場革命，一場金融的革命”。

大會僅10天后的3月7日，以支付寶為核心的小微金服（螞蟻金服前身）成立，并宣布馬云占股不超過7.3%。彭蕾被任命為阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)CEO，直接負(fù)責(zé)阿里系所有為小微企業(yè)和消費(fèi)者服務(wù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

從這一天起，支付寶從一家第三方支付公司變成了一個互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團(tuán)。

“中國不需要再多一家金融公司，但中國缺一家真正專注服務(wù)小微企業(yè)的金融服務(wù)公司?！?馬云在內(nèi)部郵件中如是說道。

2014年10月，這家公司被正式命名為“螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)”，簡稱“螞蟻金服”。之后，螞蟻金服花了三年的時間，以巨額賠償為代價，完成去外資化和私有化。

CEO彭蕾在給員工的信中坦言，“從第一天開始，就沒有、也絕不可能有任何一個人，如外界所描述的那樣，把支付寶裝進(jìn)自己口袋里！”

02 傳統(tǒng)銀行之外的巨大蛋糕

與美國商業(yè)信用體系完整不同，中國過去幾十年一直缺乏像樣的商業(yè)信用體系，很多銀行根本不知道一家沒有廠房的中小微企業(yè)靠不靠譜，哪怕這家企業(yè)營收幾千萬也很難貸款；傳統(tǒng)銀行也只敢給名牌大學(xué)，或名企的人做信用貸，因為沒有數(shù)據(jù)，只有通過個人背景去判斷。

但阿里不同，它可以通過大數(shù)據(jù)，知道一個小學(xué)文化的人經(jīng)濟(jì)實力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一個名牌大學(xué)畢業(yè)生，從而給予他高額的貸款。

中國傳統(tǒng)銀行一直吃的是“頭部市場”，大客戶已基本被大銀行瓜分殆盡，但小額借貸長尾用戶潛力巨大。根據(jù)奧緯咨詢的研究，2019年15歲以上的中國人口中75%沒有信用卡，63%以上的中國小微企業(yè)的融資需求尚未被滿足。

螞蟻也非常“識趣”的從小微企業(yè)入手，螞蟻金服集團(tuán)副總裁俞勝法曾經(jīng)稱，網(wǎng)商銀行永遠(yuǎn)不會去碰那20%的高價值客戶群，堅決服務(wù)“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村消費(fèi)群體?！耙再J款業(yè)務(wù)為例，網(wǎng)商銀行非常明確不會做500萬元以上的貸款業(yè)務(wù)。”

真實情況是，中國用戶的數(shù)據(jù)都掌握互聯(lián)網(wǎng)巨頭手中，而他們可以搭建起一套自己的金融信用體系。

對于長尾客群，央行征信系統(tǒng)作用有限，螞蟻金服發(fā)揮了自己的技術(shù)優(yōu)勢，于2015年1月上線中國公民首個個人信用評分“芝麻信用分”。目前，芝麻信用已經(jīng)在酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公用事業(yè)等近百個場景為用戶和商戶提供信用服務(wù)。

30歲的北京職員小周，想去歐洲旅游，但聽說申根簽證手續(xù)很復(fù)雜，要準(zhǔn)備很多材料，平時工作太忙一直沒時間去辦，直到有一天看到芝麻分750分以上的用戶，可以減免許多材料在飛豬上直接提交申請盧森堡簽證，果斷申請，運(yùn)氣很好，順利獲得簽證，準(zhǔn)備今年春天好好去體驗向往已久的歐洲文化之旅。

螞蟻金服副總裁、芝麻信用總經(jīng)理胡滔很喜歡這個與芝麻信用有關(guān)的用戶故事。

螞蟻金服的護(hù)城河是科技和數(shù)據(jù)。在阿里的生態(tài)內(nèi)，螞蟻集團(tuán)在交易中獲取了海量的用戶行為及隱私數(shù)據(jù)，但這同時也對其保障用戶數(shù)據(jù)安全的能力提出了更高的要求。

03 個人數(shù)據(jù)是否屬于阿里？

央行、證監(jiān)會等四部委約談馬云，莫種意義上是傳統(tǒng)金融和科技金融的博弈。阿里通過自己的電商體系，海量收集了全民數(shù)據(jù)，而這個數(shù)據(jù)難道只能為阿里所用？它是否該屬于民眾？或者說屬于整個金融業(yè)？

以解決信任痛點切入，憑借龐大的阿里電商生態(tài)，螞蟻推出了多種場景化產(chǎn)品（如支付寶、余額寶、花唄、借唄、相互寶等），其業(yè)務(wù)已延伸至信貸、理財、保險等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。

只要稍微懂金融的人都知道，金融的核心是風(fēng)控，而風(fēng)控的核心是數(shù)據(jù)，螞蟻站在數(shù)據(jù)的富礦上，但是這個數(shù)據(jù)的采集由我們每個網(wǎng)民完成，這個數(shù)據(jù)已經(jīng)產(chǎn)生巨大經(jīng)濟(jì)效益，我們是否授權(quán)阿里去使用我們的數(shù)據(jù)？

花唄和借唄是螞蟻集團(tuán)信貸業(yè)務(wù)的兩大支柱，信貸業(yè)務(wù)是僅次于支付業(yè)務(wù)的另一大收入來源。2019年上半年，螞蟻集團(tuán)微貸業(yè)務(wù)花唄和借唄帶來287億元的收入，占總收入的40%。

銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平認(rèn)為，“花唄”與銀行信用卡業(yè)務(wù)基本相同，但分期手續(xù)費(fèi)高于銀行，與其普惠金融理念不符，實際上是“普而不惠”。

年輕人（尤其是還款能力堪憂的在校大學(xué)生）對螞蟻花唄的使用率越來越高，螞蟻金服應(yīng)承擔(dān)社會責(zé)任，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的消費(fèi)觀。

螞蟻的邊界，需要重新定義。(來源：獵云網(wǎng))

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