昨夜,央行、證監(jiān)會(huì)等四部委約談馬云以及螞蟻金服核心高管。馬云最近在關(guān)于“傳統(tǒng)銀行就是當(dāng)鋪”等話語(yǔ)讓這個(gè)“退休”的企業(yè)家再次成為輿論中心,而他一手打造的螞蟻金服即將IPO,預(yù)估市值達(dá)2.4萬(wàn)億,成為金融創(chuàng)新邊界最值得研究的案例。
1992年,馬云創(chuàng)辦了一家小企業(yè)“海博翻譯社”,為了借3萬(wàn)塊錢,東奔西走,發(fā)動(dòng)了家里所有的人,發(fā)票湊起來(lái)抵押,還是沒(méi)借到。那時(shí)馬云就在想,如果有一家銀行能幫助像他這樣的小微創(chuàng)業(yè)者該多好。
之后,馬云開(kāi)始做電商。有了線上平臺(tái)可以賣貨后,一個(gè)線上支付工具支付寶也順勢(shì)而生。
阿里以電商為核心的“經(jīng)濟(jì)體”,讓越來(lái)越多的創(chuàng)業(yè)者在阿里體系中,更多經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)被阿里所掌握。
銀行為什么不給中小微企業(yè)貸款?不給一般的用戶做信用貸?其實(shí)并非傳統(tǒng)銀行天生就像做“當(dāng)鋪”給賺錢的大企業(yè)貸款,給有錢人做信貸,而是因?yàn)槿狈ψ銐虻臄?shù)據(jù),無(wú)法做風(fēng)控,而阿里天然有實(shí)時(shí)和全面的數(shù)據(jù),這是馬云的王牌。
圍繞著阿里電商掌握的全面數(shù)據(jù),馬云動(dòng)作頻頻,布局從十幾年前已經(jīng)開(kāi)始。
2008年12月,馬云曾表示,“如果銀行不改變,我們改變銀行?!?p>
2010年4月,螞蟻金服拿到小貸公司牌照后,就從支付進(jìn)入到了真正的金融。
01 移動(dòng)浪潮帶來(lái)的紅利
PC時(shí)代網(wǎng)民雖多,但數(shù)據(jù)不足以支撐做一個(gè)類銀行的金服體系,馬云在等一個(gè)契機(jī)。隨著2011年之后,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮到來(lái),移動(dòng)支付快速滲透,支付寶用戶,以及用戶數(shù)據(jù)暴增,讓馬云看到了希望,而從支付寶一個(gè)簡(jiǎn)單工具過(guò)渡到“螞蟻金服”的概念,也是在此時(shí)誕生。
2012年2月份的網(wǎng)商大會(huì)上,馬云稱“阿里做的金融業(yè)務(wù)不是改革,而是一場(chǎng)革命,一場(chǎng)金融的革命”。
大會(huì)僅10天后的3月7日,以支付寶為核心的小微金服(螞蟻金服前身)成立,并宣布馬云占股不超過(guò)7.3%。彭蕾被任命為阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)CEO,直接負(fù)責(zé)阿里系所有為小微企業(yè)和消費(fèi)者服務(wù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
從這一天起,支付寶從一家第三方支付公司變成了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團(tuán)。
“中國(guó)不需要再多一家金融公司,但中國(guó)缺一家真正專注服務(wù)小微企業(yè)的金融服務(wù)公司?!?馬云在內(nèi)部郵件中如是說(shuō)道。
2014年10月,這家公司被正式命名為“螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)”,簡(jiǎn)稱“螞蟻金服”。之后,螞蟻金服花了三年的時(shí)間,以巨額賠償為代價(jià),完成去外資化和私有化。
CEO彭蕾在給員工的信中坦言,“從第一天開(kāi)始,就沒(méi)有、也絕不可能有任何一個(gè)人,如外界所描述的那樣,把支付寶裝進(jìn)自己口袋里!”
02 傳統(tǒng)銀行之外的巨大蛋糕
與美國(guó)商業(yè)信用體系完整不同,中國(guó)過(guò)去幾十年一直缺乏像樣的商業(yè)信用體系,很多銀行根本不知道一家沒(méi)有廠房的中小微企業(yè)靠不靠譜,哪怕這家企業(yè)營(yíng)收幾千萬(wàn)也很難貸款;傳統(tǒng)銀行也只敢給名牌大學(xué),或名企的人做信用貸,因?yàn)闆](méi)有數(shù)據(jù),只有通過(guò)個(gè)人背景去判斷。
但阿里不同,它可以通過(guò)大數(shù)據(jù),知道一個(gè)小學(xué)文化的人經(jīng)濟(jì)實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一個(gè)名牌大學(xué)畢業(yè)生,從而給予他高額的貸款。
中國(guó)傳統(tǒng)銀行一直吃的是“頭部市場(chǎng)”,大客戶已基本被大銀行瓜分殆盡,但小額借貸長(zhǎng)尾用戶潛力巨大。根據(jù)奧緯咨詢的研究,2019年15歲以上的中國(guó)人口中75%沒(méi)有信用卡,63%以上的中國(guó)小微企業(yè)的融資需求尚未被滿足。
螞蟻也非?!白R(shí)趣”的從小微企業(yè)入手,螞蟻金服集團(tuán)副總裁俞勝法曾經(jīng)稱,網(wǎng)商銀行永遠(yuǎn)不會(huì)去碰那20%的高價(jià)值客戶群,堅(jiān)決服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶,尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者,特別是其中的農(nóng)村消費(fèi)群體。“以貸款業(yè)務(wù)為例,網(wǎng)商銀行非常明確不會(huì)做500萬(wàn)元以上的貸款業(yè)務(wù)?!?p>
真實(shí)情況是,中國(guó)用戶的數(shù)據(jù)都掌握互聯(lián)網(wǎng)巨頭手中,而他們可以搭建起一套自己的金融信用體系。
對(duì)于長(zhǎng)尾客群,央行征信系統(tǒng)作用有限,螞蟻金服發(fā)揮了自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì),于2015年1月上線中國(guó)公民首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分“芝麻信用分”。目前,芝麻信用已經(jīng)在酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公用事業(yè)等近百個(gè)場(chǎng)景為用戶和商戶提供信用服務(wù)。
30歲的北京職員小周,想去歐洲旅游,但聽(tīng)說(shuō)申根簽證手續(xù)很復(fù)雜,要準(zhǔn)備很多材料,平時(shí)工作太忙一直沒(méi)時(shí)間去辦,直到有一天看到芝麻分750分以上的用戶,可以減免許多材料在飛豬上直接提交申請(qǐng)盧森堡簽證,果斷申請(qǐng),運(yùn)氣很好,順利獲得簽證,準(zhǔn)備今年春天好好去體驗(yàn)向往已久的歐洲文化之旅。
螞蟻金服副總裁、芝麻信用總經(jīng)理胡滔很喜歡這個(gè)與芝麻信用有關(guān)的用戶故事。
螞蟻金服的護(hù)城河是科技和數(shù)據(jù)。在阿里的生態(tài)內(nèi),螞蟻集團(tuán)在交易中獲取了海量的用戶行為及隱私數(shù)據(jù),但這同時(shí)也對(duì)其保障用戶數(shù)據(jù)安全的能力提出了更高的要求。
03 個(gè)人數(shù)據(jù)是否屬于阿里?
央行、證監(jiān)會(huì)等四部委約談馬云,莫種意義上是傳統(tǒng)金融和科技金融的博弈。阿里通過(guò)自己的電商體系,海量收集了全民數(shù)據(jù),而這個(gè)數(shù)據(jù)難道只能為阿里所用?它是否該屬于民眾?或者說(shuō)屬于整個(gè)金融業(yè)?
以解決信任痛點(diǎn)切入,憑借龐大的阿里電商生態(tài),螞蟻推出了多種場(chǎng)景化產(chǎn)品(如支付寶、余額寶、花唄、借唄、相互寶等),其業(yè)務(wù)已延伸至信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。
只要稍微懂金融的人都知道,金融的核心是風(fēng)控,而風(fēng)控的核心是數(shù)據(jù),螞蟻站在數(shù)據(jù)的富礦上,但是這個(gè)數(shù)據(jù)的采集由我們每個(gè)網(wǎng)民完成,這個(gè)數(shù)據(jù)已經(jīng)產(chǎn)生巨大經(jīng)濟(jì)效益,我們是否授權(quán)阿里去使用我們的數(shù)據(jù)?
花唄和借唄是螞蟻集團(tuán)信貸業(yè)務(wù)的兩大支柱,信貸業(yè)務(wù)是僅次于支付業(yè)務(wù)的另一大收入來(lái)源。2019年上半年,螞蟻集團(tuán)微貸業(yè)務(wù)花唄和借唄帶來(lái)287億元的收入,占總收入的40%。
銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)郭武平認(rèn)為,“花唄”與銀行信用卡業(yè)務(wù)基本相同,但分期手續(xù)費(fèi)高于銀行,與其普惠金融理念不符,實(shí)際上是“普而不惠”。
年輕人(尤其是還款能力堪憂的在校大學(xué)生)對(duì)螞蟻花唄的使用率越來(lái)越高,螞蟻金服應(yīng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。
螞蟻的邊界,需要重新定義。(來(lái)源:獵云網(wǎng))
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