馬上消費(fèi)金融融資進(jìn)程提速 消金行業(yè)如何健康發(fā)展？

極客網(wǎng)·極客財(cái)經(jīng)12月24日（文/水木）螞蟻集團(tuán)旗下花唄、騰訊投資的微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)頭部借款平臺(tái)先后下調(diào)用戶貸款額度，紛紛開(kāi)啟“自?！蹦Ｊ?，以退守的方式換取現(xiàn)有業(yè)務(wù)得以保存、延續(xù)，此舉或也是在試探監(jiān)管邊際。

此前，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在2020年新加坡金融科技節(jié)上的演講中指出，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。有的機(jī)構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過(guò)度放貸，出現(xiàn)違約之后進(jìn)行強(qiáng)制性催收，引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題。對(duì)此，我們堅(jiān)持對(duì)同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決制止監(jiān)管套利。

而另一邊的消費(fèi)金融公司則趁勢(shì)崛起。截止今年12月份，共有27家持牌消費(fèi)金融公司。在目前消費(fèi)金融行業(yè)里，其中由各級(jí)銀行控股或參股的“銀行系”消金公司占據(jù)較大比重，有24家。

其中馬上消費(fèi)金融各方面進(jìn)展都在加快。

12月23日、24日，銀保監(jiān)會(huì)相繼核準(zhǔn)了陳廣壘、徐立偉、朱韜關(guān)于任職馬上消費(fèi)金融股份有限公司獨(dú)立董事的資格，以及核準(zhǔn)孫磊任職馬上消費(fèi)金融股份有限公司董事。

另外，11月27日馬上消費(fèi)金融“安逸花”系列ABS成功獲批，額度100億元。

消費(fèi)金融行業(yè)的興起是有必然性的，其緊扣“消費(fèi)”二字，金融的作用也在于促進(jìn)生產(chǎn)以及適度消費(fèi)，從需求側(cè)來(lái)看，消費(fèi)金融有別于之前的網(wǎng)絡(luò)貸款，其特征在于具有很強(qiáng)的“靶向性”，對(duì)貸款去向給出嚴(yán)格規(guī)定。

馬上消費(fèi)金融與螞蟻金服幾乎是同一時(shí)期傳出上市消息，只不過(guò)后續(xù)螞蟻金服因一系列問(wèn)題遭受監(jiān)管規(guī)制，未能得償上市之愿。

今年9月份，馬上消費(fèi)金融得到重慶銀保監(jiān)局批復(fù)，允許其進(jìn)行首次公開(kāi)上市。也就是說(shuō)從上市前期工作的籌備來(lái)看，馬上金融相比其他消金公司在時(shí)間上占據(jù)了有利的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，即便是后期各家消金公司開(kāi)始陸續(xù)進(jìn)發(fā)資本市場(chǎng)時(shí)，論資排輩，馬上金融的排擋也基本可以比較靠前。

股權(quán)架構(gòu)方面，馬上消費(fèi)金融于2015年6月1日在重慶市注冊(cè)成立，趙國(guó)慶為創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)。其股東包括：重慶百貨持股31.060%，北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司持股29.506%，物美科技集團(tuán)有限公司持股17.264%，重慶銀行持股15.53%，成都市趣藝文化傳播有限公司持股4.99%，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)持股0.9%，浙江中國(guó)小商品城持股0.75%。其中，重慶百貨的實(shí)際控制人為重慶市國(guó)資委。

從股東背景來(lái)看，馬上金融既有國(guó)資背景也有銀行參股，屬于“根正苗紅”。

不過(guò)，這也并不能成為其高枕無(wú)憂的理由。據(jù)馬上消費(fèi)金融官網(wǎng)，目前公司注冊(cè)用戶突破1億，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)4000億元。2019年度，馬上消費(fèi)金融總資產(chǎn)548.15億，凈資產(chǎn)64億；營(yíng)業(yè)收入89.99億，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)9.74億，凈利潤(rùn)8.53億。

2018年，馬上金融營(yíng)收同比增長(zhǎng)76.5%，凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)38.58%。2019年其營(yíng)收、凈利增速放緩與其計(jì)提撥備的高位運(yùn)行有關(guān)。

2017年，馬上消費(fèi)金融關(guān)注類貸款余額從2016年的1.44億元，增長(zhǎng)至45.56億元，不良貸款余額從上一年的0.96億元，增長(zhǎng)至10.03億元，當(dāng)年，不良貸款率達(dá)到3.18%。

另外在各大投訴平臺(tái)上，涉及馬上金融的投訴量也是居高不下，這也為其品牌聲譽(yù)帶了諸多不利，甚至?xí)绊懫浜罄m(xù)上市進(jìn)程。

 另外還需要值得注意的是，消金行業(yè)雖然是服務(wù)于消費(fèi)，更應(yīng)該側(cè)重于“輔助”消費(fèi)行為，但個(gè)別消金公司過(guò)渡的營(yíng)銷噱頭、廣告、甚至連消金公司的名稱都極具“誘導(dǎo)性”，過(guò)分鼓噪消費(fèi)，也很容易陷入“誘貸歧途”。

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