央行暫停征信查詢權(quán)限后，晉商消金的征信管理亂象幾時(shí)休

近日，個(gè)人征信報(bào)告現(xiàn)侮辱性字眼一事迎來(lái)新進(jìn)展。

5月25日夜間，人民銀行太原中心支行官網(wǎng)公告稱，針對(duì)晉商消費(fèi)金融股份有限公司(下稱：晉商消金)“個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性字眼”問(wèn)題，人民銀行太原中心支行于4月8日約談了晉商消費(fèi)金融公司，5月25日，再次約談晉商消費(fèi)金融公司。

5月26日午間，中國(guó)人民銀行太原中心支行再發(fā)公告反饋稱，為切實(shí)保護(hù)信息主體征信合法權(quán)益，規(guī)范金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)的操作行為，決定從即日起暫停晉商消費(fèi)金融股份有限公司征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，責(zé)成其內(nèi)部整改，切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求。

晉商消金姍姍來(lái)遲的道歉

興許是難以承受隨著曝光而來(lái)的潮水般的指責(zé)，在被央行輪番敲打后，晉商銀行終于在5月25日深夜23點(diǎn)發(fā)布了致歉聲明，表示向房女士鄭重道歉，并責(zé)成專人妥善解決房女士相關(guān)訴求。

而這份姍姍來(lái)遲的道歉，距離房女士發(fā)現(xiàn)晉商消金在自己的個(gè)人征信上上傳侮辱字眼一事已經(jīng)過(guò)去了一個(gè)半月之久。如果不是前一日該話題一舉沖上微博熱搜，或許房女士最終等來(lái)的，也僅僅是晉商銀行草草刪除侮辱字眼這么簡(jiǎn)單。

24日，微博話題#個(gè)人征信報(bào)告現(xiàn)侮辱字眼#沖上熱搜榜第一位。在舉國(guó)都還沉浸在悼念袁爺爺?shù)谋捶諊袝r(shí)，熱搜榜第一位的話題顯得格外另類和扎眼。

據(jù)悉，4月6日，江蘇南通市民房女士在人民銀行南通中心支行查詢個(gè)人征信時(shí)意外發(fā)現(xiàn)，其征信報(bào)告“工作單位”一欄中竟被寫上了“專業(yè)做雞十年”!方女士隨即向該行進(jìn)行了反映。

經(jīng)核實(shí)，涉嫌上傳不當(dāng)信息言論的單位為晉商銀行子公司晉商消費(fèi)金融股份有限公司(下稱：晉商消金)。而晉商消金在隨后也承認(rèn)了該不當(dāng)信息是由該公司員工上傳至征信系統(tǒng)的。此外，人民銀行南通中心支行征信管理科相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)外回應(yīng)稱，央行征信系統(tǒng)是一個(gè)平臺(tái)，數(shù)據(jù)都是由相關(guān)金融接入機(jī)構(gòu)傳送，誰(shuí)傳送誰(shuí)負(fù)法律責(zé)任;當(dāng)事人如有異議，可走征信異議處理程序。

當(dāng)日，人民銀行太原中心支行隨即責(zé)令晉商消費(fèi)金融在線修改了房女士的相關(guān)職業(yè)信息。但彼時(shí)，據(jù)房女士回應(yīng)，截至事件被曝光，始終沒(méi)有收到涉事公司針對(duì)此事的正當(dāng)說(shuō)法。

7萬(wàn)借貸引發(fā)的征信風(fēng)波

即便迫于壓力晉商消金在25日公開(kāi)向方女士進(jìn)行了道歉，但至于員工為何要上傳侮辱字眼至征信系統(tǒng)，晉商消金并沒(méi)有做出回應(yīng)。

不過(guò)，從房女士的一份回應(yīng)中，或許可以略知答案一二。

據(jù)悉，2018年4月，房女士曾在位于南通中南大廈的晉商消費(fèi)金融分支機(jī)構(gòu)簽署了一份16.2萬(wàn)元的個(gè)人消費(fèi)貸款合同，貸款期限約定36個(gè)月。2020年2月，房女士向晉商消費(fèi)金融提出因疫情影響延期還款，后者為其延至2020年底再接著還款。房女士稱，按照晉商消費(fèi)金融的算法，截至目前，她尚需償還本息7萬(wàn)余元。

盡管房女士就借款問(wèn)題一直與晉商銀行保持著溝通，但誰(shuí)也沒(méi)有想到，再之后的事情，便出現(xiàn)了文章開(kāi)頭的一幕——房女士的個(gè)人征信上出現(xiàn)了辱罵性字眼。

在當(dāng)?shù)刂行闹械膮f(xié)調(diào)下，晉商消金很快便刪除了相關(guān)言論，而據(jù)房女士稱，事發(fā)后她一直沒(méi)有收到涉事公司針對(duì)此事的正當(dāng)說(shuō)法。同時(shí)，房女士還希望晉商消金能夠賠償其精神和名譽(yù)損失。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人征信報(bào)告中的個(gè)人信息分標(biāo)準(zhǔn)化報(bào)文和個(gè)性化報(bào)文兩類。其中標(biāo)準(zhǔn)化報(bào)文可由系統(tǒng)自動(dòng)檢測(cè)其規(guī)范性，如信用卡逾期情況、銀行借貸余額及還款情況等。但諸如個(gè)人職業(yè)等個(gè)性化信息通常是手工錄入，系統(tǒng)無(wú)法自動(dòng)識(shí)別，非常容易因個(gè)別金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審核把關(guān)不嚴(yán)出現(xiàn)問(wèn)題。特別是在該案中，報(bào)告內(nèi)出現(xiàn)了有辱人格或名譽(yù)的內(nèi)容，當(dāng)事人有權(quán)就名譽(yù)權(quán)受到侵害等向法院提起訴訟。

亮眼業(yè)績(jī)背后的個(gè)人征信管理亂象

官網(wǎng)資料顯示，晉商消費(fèi)金融有限公司是經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)性持牌消費(fèi)金融公司，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)成員。公司成立于2016年2月23日，總部位于山西太原。當(dāng)前，公司在北上廣深杭和山西擁有六個(gè)運(yùn)營(yíng)中心，并主營(yíng)：發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款、接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款;經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券、境內(nèi)同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。

同時(shí)，天眼查股權(quán)結(jié)構(gòu)顯示，公司由五位出資人發(fā)起設(shè)立，大股東和實(shí)控人為港交所上市的晉商銀行，持股40%。北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司持股25%，天津宇信易誠(chéng)科技有限公司(下稱：宇信易誠(chéng))持股20%，分列第二、三位股東。

值得注意的是，天眼查的股權(quán)結(jié)構(gòu)還顯示，宇信易誠(chéng)大股東為上市公司宇信科技(300674.SZ)，也就是說(shuō)，宇信科技間接持有晉商消金20%股份。

而據(jù)宇信科技2020年年度審計(jì)報(bào)告披露，2020年全年，晉商消金實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5.46億元，同比大增46.77%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5418.03萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)3.75%?？梢哉f(shuō)，疫情之下，晉商消金依舊取得了不錯(cuò)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

不過(guò)，盡管業(yè)績(jī)尚可，但在個(gè)人征信業(yè)務(wù)上，晉商消金所曝出的問(wèn)題，遠(yuǎn)不僅僅是審核不嚴(yán)這么簡(jiǎn)單。

此前于2019年8月，因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條相關(guān)規(guī)定，未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息，晉商消金被央行太原中心支行責(zé)令限期改正，并被處以罰款50方元，直接負(fù)責(zé)的主管人員也被處以罰款人民幣5萬(wàn)元。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條規(guī)定顯示，向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款。

也就是說(shuō)，晉商消金首張央行罰單便是頂格處罰。

而時(shí)隔不到兩年，晉商消金再被央行點(diǎn)名，問(wèn)題依然出在個(gè)人征信業(yè)務(wù)上，同時(shí)也反映出地方金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人征信問(wèn)題上的管理亂象。

此外，在黑貓投訴平臺(tái)，除去消金企業(yè)“暴力催收”、“套路貸”等“老生常談”的問(wèn)題外，有關(guān)于個(gè)人征信的問(wèn)題在晉商消金的界面下也時(shí)?？梢?jiàn)。如未經(jīng)用戶知曉隨意上傳征信報(bào)告，或者生成虛假征信記錄等。

事實(shí)上，就在此次被曝光隨意在個(gè)人征信報(bào)告上傳不當(dāng)言論后，多名用戶還曾向媒體指控晉商消金隨意操控個(gè)人征信記錄等問(wèn)題。

特別是在用戶貸款出現(xiàn)逾期的情形下，晉商消金便會(huì)未經(jīng)用戶核實(shí)直接上傳個(gè)人逾期信息至征信系統(tǒng)。由于用戶往往是在需要查詢征信時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己被上傳了逾期記錄，此時(shí)再跟晉商消金聯(lián)系后，經(jīng)常得到的答復(fù)便是，只有用戶還款，才會(huì)幫助其刪除逾期記錄。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士對(duì)此也分析稱，“按照監(jiān)管要求，即便是用戶還款后，相關(guān)逾期記錄也應(yīng)留存五年后方可被覆蓋?！边@也意味著，晉商消金“不還錢就上征信”的做法不僅于法不合，于用戶而言也變成了一種威脅，甚至這種隨意的刪改個(gè)人征信的行為更會(huì)另原本的征信報(bào)告失去了應(yīng)有的懲戒效果。

“這一情況也是行業(yè)個(gè)例，但對(duì)整個(gè)消金行業(yè)聲譽(yù)都造成了連帶的不良影響?！庇邢饛臉I(yè)人員表示。另有人士稱，由于此事在消金行業(yè)內(nèi)產(chǎn)生的影響惡劣，業(yè)內(nèi)已有部分機(jī)構(gòu)計(jì)劃開(kāi)始進(jìn)行征信業(yè)務(wù)自查。

同時(shí)，就在本月11號(hào)，晉商消金還被山西銀保監(jiān)局點(diǎn)名通報(bào)，相關(guān)通報(bào)顯示，晉商消金個(gè)人貸款類業(yè)務(wù)投訴在全省個(gè)人貸款類業(yè)務(wù)投訴總量中的占比較大。2020年下半年，晉商消費(fèi)金融公司涉及個(gè)人貸款類業(yè)務(wù)投訴共計(jì)437件，占全省貸款類業(yè)務(wù)投訴總量的42.02%。

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