養(yǎng)老金融需求待墾，銀行保險角力掘金“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”市場

10月15日，資本邦了解到，重陽節(jié)前后，養(yǎng)老金融領(lǐng)域熱點(diǎn)亦是此起彼伏。節(jié)前，國民養(yǎng)老保險公司宣布獲民生銀行增資5億元，節(jié)日來臨之際，多家銀行也隨之發(fā)布“適老化”改造的進(jìn)展。

今年以來，隨著政策層面對養(yǎng)老金融領(lǐng)域的文件不斷落地，以銀行、保險為主的金融機(jī)構(gòu)在“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”市場的探索上正在逐漸擴(kuò)大。

銀行：產(chǎn)品開發(fā)與“適老化”改造齊頭并進(jìn)

按照今年9月份中國養(yǎng)老金融50人論壇發(fā)布的《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告(2021)》顯示，多數(shù)調(diào)查對象通過金融市場上的多元化渠道進(jìn)行養(yǎng)老財富儲備，有50.81%的調(diào)查對象偏好銀行存款的方式，其次是商業(yè)養(yǎng)老保險(27.98%)、銀行理財(26.27%)、房產(chǎn)(21.69%)、基金(15.59%)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，近年來，中國銀行、交通銀行、中信銀行、平安銀行、上海農(nóng)商銀行等紛紛打造老年客群的專屬品牌、產(chǎn)品、服務(wù)、行動計劃或權(quán)益體系。

9月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》，工銀理財、建信理財、招銀理財、光大理財獲批在四地開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點(diǎn)。目前試點(diǎn)期限暫定為一年，每家試點(diǎn)公司各獲得100億元的養(yǎng)老理財產(chǎn)品募集額度。

而在適老化改造方面，銀行在線上及線下也是動作頻頻。

在線下，各家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、設(shè)施兩手抓，不僅對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境進(jìn)行適老化改造，開辟“長者驛站”等專區(qū)在為銀發(fā)客群提供助老專柜、老花鏡、輪椅、醫(yī)療箱等便民服務(wù)，同時日常舉辦各類助老行動，提升對老齡人群的關(guān)懷體驗(yàn)。

而在線上，當(dāng)前，已經(jīng)有多家銀行在App端上線了適老化模式。例如，工商銀行推出了“幸福生活版”，農(nóng)業(yè)銀行上線了“大字版”，中國銀行上線了“歲悅長情版”，建設(shè)銀行配備了“大字模式”，交通銀行亦有了“關(guān)愛版”。

與此同時，“云閃付”也上線了“適老化”關(guān)愛版小程序，其中囊括老年客戶常用服務(wù)場景，如乘車碼、充值中心、公共繳費(fèi)以及電子社?？?、醫(yī)保電子憑證等，通過字體放大、醒目色彩、功能突出、一鍵添加到手機(jī)桌面等設(shè)計，提升老年用戶的使用體驗(yàn)，幫助老年人享受到移動支付的便捷，打造更有溫度的適老化產(chǎn)品。

保險：國家隊(duì)牽頭，企業(yè)多元化運(yùn)營

至今年三季度末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作已啟動三月有余。作為首批兩個試點(diǎn)地區(qū)之一，浙江銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會會議上透露，截至9月28日，人保壽險、泰康人壽、中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、新華人壽等6家試點(diǎn)保險公司專屬險種均已獲銀保監(jiān)會審批通過并推向市場，浙江省(不含寧波)累計銷售保單2303件，保費(fèi)4743.73萬元。

今年5月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知》，宣布自2021年6月1日起，由6家人身險公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。

而在國家層面，除推出開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)計劃外，宣布本111.5億元組建國民養(yǎng)老保險有限公司同樣在業(yè)內(nèi)引起巨大關(guān)注。

而事實(shí)上，國民養(yǎng)老保險公司背后的17位股東，不僅只有保險公司，更多支持者還來自銀行理財子公司，也反映出在養(yǎng)老金融領(lǐng)域探索中，各類機(jī)構(gòu)互相合作，優(yōu)勢互補(bǔ)形成合力之勢。

在保險公司層面，今年以來，多家壽險推出“康養(yǎng)一體化”的全新方案，將保險與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤，鼓勵客戶投保一定金額的產(chǎn)品，獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。分析人士指出，養(yǎng)老社區(qū)從建設(shè)到運(yùn)營、盈利，資金需求量大、周期較長，險企手握大量資金，資金期限長且穩(wěn)定，負(fù)債久期和養(yǎng)老社區(qū)投資周期較為匹配。

例如，中國太保目前已經(jīng)在7個城市落地8個太保家園項(xiàng)目，累計開工63.68萬平方米，在建近5000套養(yǎng)老公寓、8000張床位，總儲備床位達(dá)到1.1萬張，已躍居國內(nèi)上市保險公司第一、保險行業(yè)第二。2021年四季度，該公司成都和大理兩個社區(qū)將率先開業(yè)投入運(yùn)營。

友邦人壽也于發(fā)布“友自在”養(yǎng)老綜合解決方案，并推出六款產(chǎn)品，一站式滿足養(yǎng)老客戶對于資金儲備、健康保障、康養(yǎng)服務(wù)的全方位需求，打造陪伴老人強(qiáng)能、弱能、失能全旅程的康養(yǎng)服務(wù)體系，覆蓋更廣大客群和地區(qū)、以及更多樣化的養(yǎng)老方式。

業(yè)內(nèi)分析指出，在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，保險公司可發(fā)力之處眾多，一是突出風(fēng)險保障和財富增值雙重功能，為客戶提供多樣化的產(chǎn)品組合，打造綜合性的養(yǎng)老金融賬戶；二是發(fā)揮長期資金優(yōu)勢，推動保險資金和養(yǎng)老金協(xié)同投資；三是構(gòu)建養(yǎng)老健康綜合生態(tài)圈，有效整合保險機(jī)構(gòu)的綜合金融服務(wù)資源，為客戶全方位提供“一攬子”養(yǎng)老健康規(guī)劃管理服務(wù)。

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