文|移動(dòng)支付網(wǎng) 慕楚
2月21日訊,Apple Pay入華一周年,許多人在傳每日經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)的文章——《兵敗中國(guó) 蘋果Apple Pay是怎么把好牌打成爛牌的?》,在筆者看來(lái),此文有些方面失實(shí)。如果對(duì)比支付寶與微信的中國(guó)移動(dòng)支付占比,蘋果是失敗的。但是在另一方面,推動(dòng)國(guó)內(nèi)非接支付發(fā)展,蘋果的意義是重大的。
蘋果拿到的是一副好牌嗎?
微信與支付寶的格局已定。2016年2月18日,Apple Pay正式入華,但是時(shí)間往前推一年,2015年,國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付格局已經(jīng)初定,微信與支付寶大量進(jìn)行資金投入,改造商戶POS接入二維碼支付系統(tǒng)的同時(shí),在用戶端更是有各種補(bǔ)貼活動(dòng),“滿多少減多少”、“無(wú)現(xiàn)金日”、商戶補(bǔ)貼等等各種措施。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)更是說(shuō)明了這一切:“2015年,電子支付方面,網(wǎng)上支付繼續(xù)保持快速增長(zhǎng),其中移動(dòng)支付金額增長(zhǎng)379.06%,非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)翻倍增長(zhǎng)。”所以在Apple Pay入華之前,微信與支付寶已經(jīng)成功的培養(yǎng)了中國(guó)人的二維碼支付習(xí)慣,基于NFC支付的Apple Pay機(jī)會(huì)已經(jīng)錯(cuò)失。
終端環(huán)境的不佳。Apple Pay此類應(yīng)用是非常重視終端環(huán)境的,也就是需要硬件終端改造,這方面大眾媒體的分析并沒(méi)有錯(cuò)。但有出入的是,支付終端的發(fā)展不是短時(shí)間內(nèi)能夠推起來(lái)的。最新數(shù)據(jù)表明,在人均POS數(shù)量上,中國(guó)大概是185臺(tái)/萬(wàn)人(央行2016年第三季度數(shù)據(jù)2600萬(wàn)POS,人口14億)、而支持非接POS約為75臺(tái)/萬(wàn)人(銀聯(lián)2016年第二季度報(bào)告非接POS為1050萬(wàn)臺(tái))。而終端環(huán)境較好的日韓,大概是600臺(tái)/萬(wàn)人左右,在非接終端上比較,國(guó)內(nèi)是發(fā)達(dá)地區(qū)的8分之一。
國(guó)內(nèi)卡基支付習(xí)慣尚未養(yǎng)成。據(jù)Wind數(shù)據(jù)在2016年的報(bào)告顯示,美國(guó)人均持有2.9張信用卡,中國(guó)是人均0.33張。這還算是好的,央行2015年年度報(bào)告是人均0.29張,是美國(guó)的十分之一。就算是發(fā)達(dá)的北京和上海,信用卡人均擁有量也只有1.34張和1.01張。為什么說(shuō)人均信用卡持有量?信用卡是最能代表電子支付的發(fā)展水平,借記卡很多人只是用于儲(chǔ)蓄,而不用于支付。而Apple Pay又是卡的延伸,用卡的所有場(chǎng)景,也是Apple Pay的場(chǎng)景,國(guó)內(nèi)尚無(wú)用卡習(xí)慣,又哪來(lái)的用Apple Pay習(xí)慣?許多人都是在Apple Pay入華之后,習(xí)慣微信與支付寶之后,嘗鮮Apple Pay,而后重新用起了微信支付寶。
NFC支付國(guó)內(nèi)發(fā)展一直坎坷。在Apple Pay入華之前,國(guó)內(nèi)的NFC發(fā)展之路也沒(méi)有那么順暢,06年諾基亞嘗試在廈門做NFC支付,后來(lái)諾基亞破產(chǎn)了,項(xiàng)目不了了之。后續(xù)銀聯(lián)在成都發(fā)展NFC-SD方案,仍然流產(chǎn)。2012年移動(dòng)、聯(lián)通、電信,三家國(guó)字號(hào)運(yùn)營(yíng)商都推出了自己的NFC-SIM卡方案手機(jī)錢包。不僅僅給用戶補(bǔ)貼,也給手機(jī)廠商補(bǔ)貼,仍然沒(méi)有推起來(lái)。而到2016年,Apple Pay入華,蘋果基本上是站在國(guó)內(nèi)NFC支付先烈的尸體上前行,而害死先烈的受理終端改造和手機(jī)終端NFC普及方面仍然沒(méi)有太大改善。
重要合作伙伴銀聯(lián)的不得志。這幾年是銀聯(lián)最為痛苦的幾年,第三方支付的崛起,使得許多非銀行支付機(jī)構(gòu)都繞開銀聯(lián)直接與銀行進(jìn)行清算。線上支付銀聯(lián)基本已經(jīng)淪陷,這也是后續(xù)央行打出“網(wǎng)聯(lián)”牌的重要原因。此外,微信與支付寶在線下的發(fā)力,更是讓銀聯(lián)危機(jī)感十足,如果線上線下都淪陷,銀聯(lián)的地位也不保。所以其實(shí)銀聯(lián)更希望有Apple Pay這樣強(qiáng)力的應(yīng)用來(lái)保住其線下收單份額,而蘋果,由于國(guó)內(nèi)金融政策的影響,其實(shí)蘋果是沒(méi)有直接參與Apple Pay的推廣的,許多銀行的Apple Pay優(yōu)惠都會(huì)寫上“本活動(dòng)與美國(guó)蘋果公司無(wú)關(guān)”的字樣。銀聯(lián)的62、雙12各種優(yōu)惠活動(dòng),也不僅僅是針對(duì)Apple Pay而是所有的卡用戶。
所以總的來(lái)說(shuō),Apple Pay剛?cè)肴A拿的真不是什么好牌,更可以說(shuō)是一副爛牌。而蘋果的品牌效應(yīng),卻給了全民NFC支付普及的機(jī)會(huì),為未來(lái)的國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商各種Pay很大的打了一波助攻,后續(xù)我們將撰文解讀安卓Pay的發(fā)展。奈何NFC支付的重硬件,受理環(huán)境難以短期改善,Apple Pay后續(xù)無(wú)力。
此外還需澄清一個(gè)錯(cuò)誤。為了渲染Apple Pay起初的成功和一年之后的敗落,大眾媒體引用了一個(gè)數(shù)據(jù):“Apple Pay正式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),上線當(dāng)天綁定銀行卡就超過(guò)3000萬(wàn)張。”但是實(shí)際情況是,入華兩天綁卡大概300萬(wàn)張,這是招行相關(guān)負(fù)責(zé)人向媒體透露的預(yù)估數(shù)據(jù)。不過(guò)這已經(jīng)算是不錯(cuò)的數(shù)據(jù)量了,三大運(yùn)營(yíng)商在推動(dòng)NFC支付方面,經(jīng)過(guò)3-4年發(fā)展,還不過(guò)百萬(wàn)用戶,NFC-SIM卡激活率還在個(gè)位數(shù)。
Apple Pay還有機(jī)會(huì)嗎?
答案是肯定的,有機(jī)會(huì),但機(jī)會(huì)在未來(lái),而且存在著很大變數(shù)。媒體報(bào)道中,銀聯(lián)人士認(rèn)為,技術(shù)潛力大,有更多市場(chǎng)空間。而分析師則認(rèn)為,未來(lái)衍生出更多金融模式才是可能。兩者都沒(méi)有點(diǎn)破或者點(diǎn)明NFC的發(fā)展。
在筆者個(gè)人看來(lái),交通領(lǐng)域是NFC最有可能翻盤的領(lǐng)域,目前國(guó)內(nèi)正在大力推廣全國(guó)交通一卡通互聯(lián)互通,如果未來(lái)一個(gè)人拿一張卡就可以刷遍全國(guó)的公交和地鐵,就像日本的西瓜卡、香港的八達(dá)通,那么基于NFC技術(shù)的Apple Pay仍然有機(jī)會(huì)重回人們視野,正如Apple Pay支持日本西瓜卡的綁定一樣,用手機(jī)坐地鐵公交。
另一個(gè)可能就是物聯(lián)網(wǎng),NFC手機(jī)對(duì)各種物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的交互。物聯(lián)網(wǎng)目前最為關(guān)注的是安全,人們不希望物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,電飯煲不聽自己的話。二維碼技術(shù)本身是毫無(wú)安全性可言的,微信與支付寶的二維碼支付很大程度是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)控手段確保安全。如果物聯(lián)網(wǎng)能夠結(jié)合NFC+SE+TEE的安全性,通過(guò)Pay應(yīng)用進(jìn)行金融級(jí)身份認(rèn)證,那么NFC支付的崛起將指日可待。
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