文|未央網(wǎng) 潘妍媛
3月2日訊，非洲國家肯尼亞人口總數(shù)4500萬，而這其中只有4.4%的人名下有個人銀行貸款。而與之形成鮮明對比的是，有近80%的美國人使用某種形式的信用工具?？夏醽喰刨J比例如此低，說到底還是因為在該國搜集充足個人信息的難度太大。
在肯尼亞，傳統(tǒng)的信用評級方法通常是不可行的。整個非洲80%的人口無法獲得貸款等正規(guī)的金融服務(wù)。但替代數(shù)據(jù)(alternative data)也許可以幫上忙。
替代數(shù)據(jù)指所有傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)(如貸款記錄、信用卡記錄)之外的信息，銀行或其他金融機構(gòu)可以借此來評估某個個人借貸風(fēng)險。在美國和其他發(fā)達(dá)國家，替代數(shù)據(jù)通常是像公用事業(yè)賬單或租金支付記錄這樣的文件。
但在非正式經(jīng)濟占主要成分的國家中，即使是“替代”數(shù)據(jù)也很難獲得。于是，一些非洲公司紛紛開始探索真正另類新式的評估個人信用可信度的方式。
比如，Jumo公司在東非利用電子賬戶記錄來發(fā)放貸款和提供保險服務(wù)。尼日利亞的Social Lender基于用戶的社交媒體內(nèi)容發(fā)放貸款。而Sidian Ban則與Uber合作，只要其司機完成一定數(shù)量的行程并且平均評分夠高，就能獲得貸款服務(wù)。
而如今，學(xué)生金融領(lǐng)域也慢慢開始使用起替代數(shù)據(jù)。在肯尼亞和其他發(fā)展中國家，這一領(lǐng)域尚未有所發(fā)展。銀行不提供商業(yè)學(xué)生貸款，肯尼亞的“高等教育貸款董事會(HELB)”的貸款申請通過率也僅僅為30%。雖然肯尼亞大學(xué)入學(xué)人數(shù)上漲迅猛，但合格的學(xué)生仍有許多因為“學(xué)費重負(fù)”而止步門外。合格的學(xué)生接受大學(xué)教育的比例反而在減少。
于是，當(dāng)?shù)匾患颐?ldquo;非洲學(xué)生金融”(Student Finance Africa)的公司試圖解決這一問題。這家創(chuàng)企通過手機軟件從合作學(xué)校那收集學(xué)生信息，學(xué)生則可通過該軟件在線申請貸款。而他們搜集的并不是HELB和銀行要的傳統(tǒng)金融信息，而是各式各樣的看似平常的數(shù)據(jù)，比如學(xué)術(shù)表現(xiàn)、出勤率和電子賬戶記錄，然后借此創(chuàng)建自己的信用評估算法，用來決定可以向哪些學(xué)生放貸。
該公司CEO Jennifer White說：“我們采用的是創(chuàng)新的fintech信用模式，用戶可根據(jù)自身需求選擇不同的還款期限，并且我們還提供金融指導(dǎo)。”
借款學(xué)生在學(xué)習(xí)期間同樣也要支付利息，信用評分模型中會考慮進(jìn)這些支付記錄。逐步完善算法的同時，目前“非洲學(xué)生金融”(Student Finance Africa)已與兩所大學(xué)和一所專業(yè)技術(shù)院校達(dá)成伙伴協(xié)議。
White說：“通過利用替代數(shù)據(jù)分析并且直接和高等院校合作，我們公司能夠為學(xué)生提供更低廉的貸款，增加金融包容性。”
雖然歐洲和美國有類似服務(wù)，但這在非洲還算是首創(chuàng)。White表示，整個非洲大陸上只有三家針對學(xué)生貸款市場的私人企業(yè)，其他都是政府經(jīng)營和管理的。”
這樣的供需不平衡造成了很大的問題。目前只有8%的非洲人用高等教育學(xué)歷，而金融資源匱乏是造成這樣現(xiàn)象的主要原因。銀行和微型金融機構(gòu)只有不到1%的資金出借為學(xué)生貸款。“非洲學(xué)生金融”(Student Finance Africa)正另辟蹊徑希望彌補之一空白。
White說，目前像肯尼亞這樣的國家可獲得的貸款產(chǎn)品都包含限制性條款，比如還款期限短。這就意味著即使學(xué)生上了大學(xué)也很可能不得不輟學(xué)。這對于大學(xué)也有影響，因為他們無法將學(xué)費作為穩(wěn)定的收入來源。而“非洲學(xué)生金融”(Student Finance Africa)正試圖解決這一系列挑戰(zhàn)。但最大的挑戰(zhàn)就是為學(xué)生和他們的父母提供低廉合適的貸款，讓更多人能獲得高等教育。非洲大陸上學(xué)生金融領(lǐng)域的缺口對每個利益相關(guān)方都是巨大的問題。除非經(jīng)濟問題得到解決，否則所有層面的發(fā)展與增長都將受到阻礙。”
- 蜜度索驥：以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長
- 蘋果Q4營收949億美元同比增6%，在華營收微降
- 三星電子Q3營收79萬億韓元，營業(yè)利潤受一次性成本影響下滑
- 賽力斯已向華為支付23億，購買引望10%股權(quán)
- 格力電器三季度營收同比降超15%，凈利潤逆勢增長
- 合合信息2024年前三季度業(yè)績穩(wěn)?。籂I收增長超21%，凈利潤增長超11%
- 臺積電四季度營收有望再攀高峰，預(yù)計超260億美元刷新紀(jì)錄
- 韓國三星電子決定退出LED業(yè)務(wù)，市值蒸發(fā)超4600億元
- 鴻蒙概念龍頭大漲超9倍，北交所與新能源板塊引領(lǐng)A股強勢行情
- 京東金融回應(yīng)“擠兌”傳聞：稱相關(guān)言論完全失實，資金安全受監(jiān)管保護(hù)
- 光刻機巨頭阿斯麥業(yè)績爆雷，股價遭重創(chuàng)拖累全球股市
免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。
