美國(guó)要給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)銀行牌照，但誰(shuí)也不想第一個(gè)“吃螃蟹”

文|澎湃新聞網(wǎng)

3月9日訊，美國(guó)P2P的牌照時(shí)代終于要到來(lái)了，但尷尬的是，誰(shuí)都不愿意第一個(gè)去領(lǐng)銀行牌照。

美東時(shí)間3月6日到7日，全球最大的金融科技會(huì)議朗迪紐約峰會(huì)召開(kāi)，美國(guó)貨幣監(jiān)理署(OCC)審計(jì)長(zhǎng)托馬斯•庫(kù)里(Thomas J. Curry)在會(huì)上提到，即將為創(chuàng)新金融企業(yè)發(fā)放全國(guó)性銀行牌照，好方便他們?cè)谌珖?guó)范圍內(nèi)運(yùn)營(yíng)。但企業(yè)們似乎并不領(lǐng)情，雖然口頭表示歡欣鼓舞，卻都不愿意第一個(gè)“吃螃蟹”。

P2P將獲銀行牌照

“我們即將給金融科技公司頒發(fā)銀行牌照，因?yàn)閷?duì)投資者、企業(yè)和聯(lián)邦銀行系統(tǒng)都有好處，”庫(kù)里在會(huì)上稱。

但庫(kù)里表示，從去年12月針對(duì)發(fā)放P2P的銀行牌照征求意見(jiàn)以來(lái)，已經(jīng)收到了超過(guò)100條有深度的建議，OCC即將補(bǔ)充一些具體操作規(guī)則，方便金融科技公司申請(qǐng)。庫(kù)里同時(shí)強(qiáng)調(diào)，這也并不意味著未來(lái)的P2P銀行可以開(kāi)展存款業(yè)務(wù)。

相對(duì)于中國(guó)P2P的備案登記管理，美國(guó)的牌照監(jiān)管走出了另外一條道路，但是到底可不可行還有待觀察。

事實(shí)上，OCC是不是有權(quán)頒發(fā)金融科技公司的銀行牌照，在美國(guó)業(yè)內(nèi)是有爭(zhēng)議的。俄亥俄州參議員森斯•謝羅德•布朗和俄勒岡州參議員杰夫•莫克利就曾對(duì)此表示抗議，指出OCC的發(fā)牌權(quán)限只有特殊目的國(guó)家銀行牌照，包括銀行家銀行(為社區(qū)銀行提供金融服務(wù)的銀行)、信托銀行和信用卡銀行，而這三種銀行都不能吸收存款。

當(dāng)時(shí)美國(guó)業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)稱，參議員們是站在保護(hù)銀行不受外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)者干擾的角度上的，而庫(kù)里支持負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新企業(yè)，并且希望能推動(dòng)普惠金融，讓不能從銀行貸款的人從中受益。

庫(kù)里對(duì)他的質(zhì)疑者們進(jìn)行了反駁，庫(kù)里指出，美國(guó)國(guó)家銀行法案已經(jīng)從法律上授權(quán)OCC發(fā)牌照，并沒(méi)有禁止持牌金融機(jī)構(gòu)用創(chuàng)新技術(shù)做銀行服務(wù)，也沒(méi)有強(qiáng)制要求機(jī)構(gòu)接收存款。OCC已經(jīng)發(fā)放了幾十個(gè)特殊目的銀行牌照，現(xiàn)在這些機(jī)構(gòu)都是美國(guó)銀行體系的重要組成部分。

庫(kù)里強(qiáng)調(diào)，接受銀行牌照并不意味著金融科技公司可以避開(kāi)強(qiáng)監(jiān)管，事實(shí)上，所有國(guó)家銀行都會(huì)定期接受現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，還會(huì)對(duì)資本金和流動(dòng)性有要求，還得符合消費(fèi)者保護(hù)局的規(guī)定。此外，OCC已經(jīng)對(duì)高利貸形式的“掠奪性貸款”采取措施，防止在聯(lián)邦銀行體系中濫用，更不會(huì)批準(zhǔn)這些機(jī)構(gòu)銀行牌照申請(qǐng)。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)誰(shuí)也不想先吃螃蟹

對(duì)于OCC的牌照措施，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的反應(yīng)幾乎出奇一致——“這是一個(gè)好政策!但我們還不著急領(lǐng)牌照”。

LendingClub的CEO斯科特•桑伯恩(Scott Sanborn)就在峰會(huì)上表示：“首先我們很高興能夠看到OCC的參與，可見(jiàn)監(jiān)管認(rèn)可我們這個(gè)行業(yè)所取得的成就，同時(shí)我們很高興我們有一個(gè)針對(duì)未來(lái)放貸的監(jiān)管結(jié)構(gòu)。我們很想要探索OCC的銀行牌照，但是現(xiàn)在還為時(shí)太早，我們還要進(jìn)一步看一下具體的進(jìn)展。”

Prosper總裁蘇伯融(Ron Suber)在接受澎湃新聞專訪時(shí)表示，現(xiàn)在Prosper既需要在聯(lián)邦政府登記，還需要在每個(gè)州登記，因?yàn)槊總€(gè)州都有借款人、投資者。除此之外，還跟猶他州的webank銀行有合作，通過(guò)他們來(lái)放貸，的確流程比較復(fù)雜，而OCC頒發(fā)全國(guó)性銀行牌照有助于解決這個(gè)問(wèn)題。

“OCC要給金融科技公司發(fā)放銀行牌照是一個(gè)很好的舉措，讓金融科技公司有統(tǒng)一的牌照來(lái)開(kāi)展更多存貸款業(yè)務(wù)。問(wèn)題是，誰(shuí)先來(lái)?我不認(rèn)為有誰(shuí)愿意第一個(gè)拿牌照。所以我覺(jué)得觀察誰(shuí)去第一個(gè)拿牌照，前人栽樹后人乘涼，會(huì)很有趣，”蘇伯融稱。

對(duì)此，渣打銀行前首席創(chuàng)新官、宜信新金融產(chǎn)業(yè)基金及母基金合伙人Anju Patwardhan對(duì)澎湃新聞表示，全國(guó)銀行牌照的確對(duì)美國(guó)的金融科技企業(yè)很有吸引力，可以避開(kāi)各州之間的政策不同所耗費(fèi)的適應(yīng)監(jiān)管要求的成本，但是目前看來(lái)落地困難，“在美國(guó)改變監(jiān)管的意見(jiàn)很難，很多監(jiān)管部門要三到五年才能做一些改動(dòng)，一般都是從稅收角度改變比較容易，而不是直接切入金融科技領(lǐng)域。”

除了牌照之外，美國(guó)金融科技企業(yè)也關(guān)注特朗普上臺(tái)之后，會(huì)不會(huì)對(duì)網(wǎng)貸在內(nèi)的科技企業(yè)懷有敵意。從與會(huì)嘉賓的觀點(diǎn)來(lái)看，大多表示迷茫，因?yàn)槟壳斑€看不出具體的政策傾向。

“特朗普現(xiàn)在要對(duì)付的太多，還顧不上跟科技企業(yè)較真，”一位與會(huì)的美國(guó)金融科技界人士對(duì)澎湃新聞表示。

Anju Patwardhan則認(rèn)為，從新金融投資的角度來(lái)看，政策不確定時(shí)期正是抄底的好時(shí)機(jī)：“在過(guò)去的一年到一年半中，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融，而是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的很多公司估值有所降低，這也是基金投資入場(chǎng)的好機(jī)會(huì)。”

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