無(wú)現(xiàn)金支付的真正挑戰(zhàn)

文|金融時(shí)報(bào)

3月13日訊，今年的中國(guó)“兩會(huì)”上，推動(dòng)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)成為代表委員們熱議的一個(gè)話題。

當(dāng)下，無(wú)現(xiàn)金化的世界性趨勢(shì)正在加速。根據(jù)凱捷咨詢公司與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《2015年全球支付報(bào)告》，2014年非現(xiàn)金支付交易量增速達(dá)到8.9%，高于2013年的7.6%，創(chuàng)下3897億美元的交易量新高。而據(jù)TrendForce的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2017年年底全球移動(dòng)支付市場(chǎng)將達(dá)到7800億美元，將會(huì)比2016年增長(zhǎng)25.8%。

與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)一樣，在這個(gè)領(lǐng)域，中國(guó)處于世界領(lǐng)先地位。

中國(guó)的優(yōu)勢(shì)首先來(lái)源于先發(fā)優(yōu)勢(shì)。得益于快速增長(zhǎng)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)和較好的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)大力拓展線上線下渠道，中國(guó)的移動(dòng)支付近年發(fā)展迅猛。點(diǎn)外賣(mài)、洗衣服、修車(chē)、買(mǎi)電影票，一切都可以在手機(jī)上完成;加油站、便利店、飯店、甚至一家簡(jiǎn)陋的水果店，都支持移動(dòng)支付。雖然今天的中國(guó)人覺(jué)得這一切稀疏平常，但即使在今天的技術(shù)下，也并不是那么理所當(dāng)然。那是因?yàn)閺氖澜绶秶鷣?lái)看，只有中美兩國(guó)成功地建立起了由風(fēng)險(xiǎn)資金驅(qū)動(dòng)創(chuàng)業(yè)、進(jìn)而驅(qū)動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造的模式。正是這個(gè)模式，促使了電子支付場(chǎng)景的多樣化。

與美國(guó)不同的是，中國(guó)還具有獨(dú)特的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于國(guó)外的信用卡體系，中國(guó)信用卡發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，雖然發(fā)展速度很快，但是普及程度仍然不足。而正是這個(gè)不足，使得電子支付沒(méi)有舊利益體系的阻礙，能夠更好地發(fā)展。對(duì)比網(wǎng)約車(chē)的艱難發(fā)展，不難明白這個(gè)后發(fā)優(yōu)勢(shì)對(duì)中國(guó)電子支付迅猛發(fā)展的貢獻(xiàn)。

這兩個(gè)優(yōu)勢(shì)促成了中國(guó)目前在無(wú)現(xiàn)金化方面的優(yōu)勢(shì)。據(jù)艾瑞咨詢估計(jì)，全國(guó)的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了38萬(wàn)億人民幣。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，是美國(guó)的近50倍。畢馬威發(fā)布的《全球消費(fèi)與融合調(diào)查報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動(dòng)錢(qián)包業(yè)務(wù)，而中國(guó)的比率更高達(dá)84%。

從目前的趨勢(shì)看，這一規(guī)模還將繼續(xù)擴(kuò)大。在中國(guó)市場(chǎng)上，微信、支付寶、銀聯(lián)、三星、蘋(píng)果、華為、小米在支付領(lǐng)域激烈競(jìng)爭(zhēng)。

無(wú)現(xiàn)金的電子支付的好處，首先當(dāng)然就是方便。只需掃碼，滴的一聲，輸入密碼即可完成支付過(guò)程。如果說(shuō)這個(gè)過(guò)程與刷卡支付差異不大的話，那么，相對(duì)于刷卡，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為依托的電子支付更方便的地方是，由于對(duì)于支付雙方的信息更加明確，這就為免密支付開(kāi)辟了道路。例如，在使用打車(chē)軟件的時(shí)候，乘客只需下車(chē)，無(wú)需支付動(dòng)作。有趣的是，這似乎完成了表面上的共產(chǎn)主義。而且，基于中國(guó)電子支付的普及程度，電子支付的場(chǎng)景更加草根，例如，有時(shí)候忘記帶錢(qián)包了，也可以通過(guò)直接電子支付給老板;還可把周?chē)娜俗優(yōu)樘峥顧C(jī)，找周邊的人借現(xiàn)金，再使用電子支付的方式償還。

電子化的支付還可以最大化地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值?，F(xiàn)在是大數(shù)據(jù)的時(shí)代，一切行為都可以數(shù)據(jù)化、提供數(shù)據(jù)，然后挖掘其中的價(jià)值。人諸多的行為之中，如果說(shuō)社交具有最大的情感價(jià)值，消費(fèi)和支付則具有最大的商業(yè)價(jià)值，你決定了你消費(fèi)什么，而你消費(fèi)了什么也反過(guò)來(lái)塑造你。在現(xiàn)金支付中，在很多場(chǎng)景中，這一信息無(wú)法被低成本的收集，而在無(wú)現(xiàn)金化的過(guò)程中，每一筆支付都會(huì)被記錄在案。這些信息對(duì)商業(yè)、金融業(yè)，乃至宏觀層面的經(jīng)濟(jì)調(diào)控都有巨大的價(jià)值。在商業(yè)上，更多的消費(fèi)者行為信息可以支撐精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提升用戶體驗(yàn)，甚至促成柔性生產(chǎn);在金融上，無(wú)現(xiàn)金化減少了運(yùn)輸現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，銀行清點(diǎn)過(guò)程中可能出現(xiàn)錯(cuò)漏的可能也變小;消費(fèi)行為數(shù)據(jù)可以使得金融體系覆蓋范圍變大，很多原本無(wú)法進(jìn)入信用卡體系的人，也可以得到量身定做的金融產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)了金融的普惠化;在宏觀經(jīng)濟(jì)管理上，為更精準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)政策提供了更廣泛、更精確的數(shù)據(jù)支撐。

無(wú)現(xiàn)金化還有一個(gè)好處是可以抑制犯罪。小額的偷盜搶劫會(huì)變得無(wú)利可圖，而政府對(duì)大資金的監(jiān)管也會(huì)因無(wú)現(xiàn)金化的趨勢(shì)而加強(qiáng)。2016年底，為了打擊貪污腐敗和黑錢(qián)交易，印度突然宣布，廢除目前市面上流通的500盧比(約合7.5美元)與1000盧比(約合15美元)兩款舊版高面值貨幣。比印度稍早，為了打擊欺詐、遏制腐敗、對(duì)抗恐怖分子等犯罪活動(dòng)，歐洲央行也考慮廢除500歐元面值紙幣。一般認(rèn)為，在實(shí)際生活中，大額支付完全可以刷卡或網(wǎng)絡(luò)支付的形式進(jìn)行代替，一般人真正能夠使用大量大面額紙幣的機(jī)會(huì)非常少。

但正如硬幣有兩面一樣，無(wú)現(xiàn)金化的電子支付，也有其弊端。

雖然電子支付方式，減小了偷、搶、意外丟失現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也使得手機(jī)變得極端重要。不過(guò)，來(lái)自技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易解決。比如，現(xiàn)在已經(jīng)有藍(lán)牙Ukey，手機(jī)支付要鏈接到藍(lán)牙Ukey后才能進(jìn)行，如果把藍(lán)牙Ukey做成手環(huán)、或者項(xiàng)鏈的形式，同時(shí)丟掉手環(huán)與手機(jī)的可能性就會(huì)非常小。

所以，無(wú)現(xiàn)金支付真正的挑戰(zhàn)來(lái)自于個(gè)人隱私方面的考慮。

此次歐盟廢除大額歐元之所以從廢除變?yōu)?018年停止發(fā)行，繼續(xù)無(wú)限期進(jìn)行兌換。就是這一提議在傳統(tǒng)上更愿意使用現(xiàn)金，而且注重個(gè)人隱私的德國(guó)遭到了強(qiáng)烈抵制。一些德國(guó)人認(rèn)為，淘汰大面額紙幣就意味著以后將一步步淘汰現(xiàn)金，這會(huì)對(duì)自由與隱私形成巨大的挑戰(zhàn)。

安全與自由，在本質(zhì)上是一對(duì)矛盾的需求，更好的打擊犯罪，獲得更安全的環(huán)境的同時(shí)，也意味著公民交出了更多的自由。

現(xiàn)金交易，在交易發(fā)生的時(shí)候，交易只涉及兩個(gè)人，政府權(quán)威已經(jīng)凝固在紙幣上，無(wú)需真正到場(chǎng)。但電子化支付，那怕只是發(fā)一分錢(qián)的紅包，牽動(dòng)的服務(wù)器、信號(hào)可能橫跨中國(guó)甚至環(huán)繞地球，這里面涉及無(wú)數(shù)公司的協(xié)同合作，不再是兩個(gè)人之間的事情。當(dāng)我們的每一次資金活動(dòng)都被清晰記錄下來(lái)之后，是不是等同于自身的隱私被別人牢牢抓在手中呢?而最終，通過(guò)細(xì)細(xì)的光纖與空氣中的電磁場(chǎng)，政府的權(quán)威是“實(shí)時(shí)在場(chǎng)”的。顯然，公民為了便利與安全，必然付出更多的自由。

目前，中國(guó)的無(wú)現(xiàn)金化還有較長(zhǎng)的道路要走。比如，以及不同年齡群體的接受程度等等。市場(chǎng)能完成渠道問(wèn)題，解決工具問(wèn)題，但城鄉(xiāng)覆蓋、相關(guān)立法、安全保障等方面的建設(shè)，既需要地方政府部門(mén)積極支持，創(chuàng)造環(huán)境，更需要中央政府相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)相關(guān)的創(chuàng)新，采取“沙盒監(jiān)管”政策，包容監(jiān)管?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，基于微妙的原因，中國(guó)政府會(huì)大力度的支持。當(dāng)然，無(wú)現(xiàn)金化還隱喻給出了另一條道路。無(wú)現(xiàn)金化趨勢(shì)形成對(duì)消費(fèi)者的教育，必然會(huì)使得一種去中心化的電子貨幣被越來(lái)越多的人接受，那就是區(qū)塊鏈。事情總是這樣，新技術(shù)總是在任何方面都帶來(lái)更多的可能性。

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