我為什么對(duì)金融科技的創(chuàng)業(yè)者感到擔(dān)憂?

文| zora

3月22日訊，如今投資Fintech企業(yè)已經(jīng)成為一種時(shí)尚，當(dāng)Fintech初創(chuàng)公司承諾要打敗銀行的時(shí)候，許多投資者非常樂(lè)意出錢(qián)資助這場(chǎng)“戰(zhàn)爭(zhēng)”，但是小編想在此說(shuō)一句：和銀行斗，我擔(dān)心你會(huì)受傷!

在過(guò)去很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，銀行業(yè)幾乎占據(jù)了金融領(lǐng)域的半壁江山， 直到最近幾年，F(xiàn)intech概念被投資者炒熱，銀行地位才開(kāi)始撼動(dòng)。很多初創(chuàng)企業(yè)擠破頭皮也要進(jìn)入該領(lǐng)域，畢竟已經(jīng)有許多實(shí)例證明，將資金投向金融科技公司，回報(bào)真的來(lái)得很快。相比之下，傳統(tǒng)銀行則顯得“笨重又老舊”，系統(tǒng)過(guò)時(shí)又昂貴，客戶花了不少錢(qián)卻沒(méi)享受到滿意的服務(wù)。這也是為什么那么多Fintech企業(yè)熱衷于挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行。然而，F(xiàn)intech企業(yè)勇氣可嘉，但結(jié)果卻難以預(yù)料。

首先，企業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重。

創(chuàng)業(yè)者們一旦有了相似的idea，公司就會(huì)出現(xiàn)別人的克隆版本，這是Fintech行業(yè)不可忽略的一個(gè)問(wèn)題。風(fēng)口來(lái)了，大家就一窩蜂得涌向Fintech，你做支付，我也買(mǎi)支付牌照，你研究人工智能，我也組建自己的人工智能團(tuán)隊(duì)，即使一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，例如BAT，都難以躲開(kāi)業(yè)務(wù)重合的坑，更不要說(shuō)千千萬(wàn)萬(wàn)的中小企業(yè)了，能被發(fā)現(xiàn)的商機(jī)就那么幾個(gè)，創(chuàng)新一般很難輪到你。最讓人擔(dān)心的是，技術(shù)最終淪為一種商品，有錢(qián)的玩家會(huì)成為最終勝利者。

結(jié)果就是，一批金融科技初創(chuàng)企業(yè)如雨后春筍般一起出現(xiàn)，最后只有少數(shù)幾個(gè)真正有實(shí)力的公司能笑到最后，這一點(diǎn)，從國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展就能管中窺豹，可見(jiàn)一斑。隨著入局者越來(lái)越多，監(jiān)管越來(lái)越到位，2015年生長(zhǎng)起來(lái)的那一批P2P到今天已所剩不多，在接下來(lái)的幾個(gè)月內(nèi)，相信還會(huì)有一批平臺(tái)熬不過(guò)政策的“鬼門(mén)關(guān)”，最后“壯烈犧牲”。

其次，難以逃脫“小白鼠”命運(yùn)。

一般來(lái)說(shuō)，許多初創(chuàng)公司是該領(lǐng)域的率先進(jìn)場(chǎng)者，它們可能會(huì)見(jiàn)證市場(chǎng)的發(fā)展，然后掌握成熟的技術(shù)，從而變得更強(qiáng)大。但也可能成為是行業(yè)內(nèi)的“小白鼠”，率先經(jīng)歷挫折，并體驗(yàn)到虧損帶來(lái)的痛苦。

很多銀行都樂(lè)于將初創(chuàng)公司作為小白鼠。利用它們來(lái)克服難關(guān)，降低風(fēng)險(xiǎn)，并觀察新技術(shù)是如何提高效率的。一些銀行則選擇建立風(fēng)投基金來(lái)投資這些初創(chuàng)公司，從而能夠與它們合作。這時(shí)候，銀行和Fintech企業(yè)之間就不單單是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系了，“互補(bǔ)”成為了兩者關(guān)系的主旋律。

然而，關(guān)鍵問(wèn)題就在于，兩者的關(guān)系本身就是不平等的，相比之下，銀行占據(jù)了更多的優(yōu)勢(shì)——現(xiàn)有的客戶資源、一個(gè)強(qiáng)大的資產(chǎn)負(fù)債表、政府許可的銀行牌照、遍布全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)——這意味著他們?cè)诨I集資金時(shí)具有巨大的成本優(yōu)勢(shì)。

而Fintech企業(yè)盡管在技術(shù)方面具備優(yōu)勢(shì)，但這種優(yōu)勢(shì)不會(huì)持續(xù)太久。幾年之后，銀行將會(huì)掌握一模一樣的技術(shù)，這意味著這些標(biāo)榜技術(shù)的初創(chuàng)公司最終會(huì)沒(méi)了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，它們可以通過(guò)燒錢(qián)的方式獲的客戶，然而怎么留住他們又會(huì)成為一個(gè)問(wèn)題。關(guān)鍵是，在燒錢(qián)方面，銀行比你有底氣。

的確，銀行采用新的技術(shù)也不是輕而易舉的事。畢竟機(jī)構(gòu)的冗雜一直是拖累其發(fā)展的一個(gè)重要因素。然而，一旦銀行的領(lǐng)導(dǎo)層認(rèn)為某項(xiàng)技術(shù)是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，它們就能夠非常迅速的進(jìn)行自我重塑，我們也已經(jīng)見(jiàn)證了很多這樣的例子。

例如摩根大通和高盛，成為了最早一批擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在國(guó)內(nèi)，招商銀行已經(jīng)推出了Fintech產(chǎn)品“摩羯智投”，并實(shí)現(xiàn)了首家區(qū)塊鏈項(xiàng)目的商業(yè)化使用……

因此，銀行只要愿意進(jìn)行革新，它們?nèi)詫?huì)保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。銀行將會(huì)從這些初創(chuàng)公司中吸取經(jīng)驗(yàn)，從而成為堅(jiān)持到最后的玩家。

發(fā)展還在繼續(xù)，未來(lái)很難預(yù)測(cè)

當(dāng)然，許多傳統(tǒng)銀行無(wú)法適應(yīng)改變也是不爭(zhēng)的事實(shí)。一些銀行在管理方式上仍然沿用過(guò)去的模式并且沒(méi)有勇氣改變自己的業(yè)務(wù)。然而，這并不意味著所有的銀行都難以翻身。

就像初創(chuàng)企業(yè)具備靈活和敏捷的優(yōu)勢(shì)一樣，具有前瞻性的銀行業(yè)也有重塑自我的能力。比起初創(chuàng)企業(yè)要獲得銀行的客戶資源和各種牌照，銀行采用一項(xiàng)新技術(shù)要容易的多。

相比于試圖打亂銀行的步伐，F(xiàn)intech企業(yè)和銀行合作才是最佳的選擇，因?yàn)榍罢邔?duì)每一個(gè)人來(lái)說(shuō)都是一個(gè)痛苦的過(guò)程。如果銀行和Fintech初創(chuàng)公司都能夠發(fā)揮自己的長(zhǎng)處，他們的客戶將會(huì)是最大受益方。

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