敗走社交 螞蟻的techfin能走多遠(yuǎn)

文|北京商報(bào)

3月27日訊，“螞蟻金服究竟是金融公司還是科技公司”，對(duì)于外界來說，螞蟻金服的標(biāo)簽就是“金融”。但在經(jīng)歷了圈子事件、招財(cái)寶僑興債違約風(fēng)波后，螞蟻金服對(duì)于自身定位與戰(zhàn)略發(fā)展的認(rèn)知比較焦慮，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的“平衡術(shù)”陷入了迷茫，所以開始痛定思痛。在日前舉行的媒體溝通會(huì)上，螞蟻金服表示基于techfin的定位，未來只會(huì)做tech(技術(shù))，支持金融機(jī)構(gòu)去做好fin(金融)。有分析人士認(rèn)為，螞蟻金服此時(shí)的“迷途知返”正當(dāng)其時(shí)，但這也意味著它要讓出更多的金融利益來明確自己技術(shù)金融的定位。未來螞蟻金服能“容忍”多少?“開放”之路又該如何走?

螞蟻金服“迷途知返”

螞蟻金服宣布向基金行業(yè)開放自運(yùn)營平臺(tái)“財(cái)富號(hào)”，用技術(shù)支撐基金公司在螞蟻聚寶打造屬于自己的品牌專區(qū)，直接觸達(dá)和服務(wù)用戶。按照計(jì)劃，“財(cái)富號(hào)”將于6月正式上線，首批接入的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)包括博時(shí)、興全、天弘、南方、建信等基金公司，后續(xù)則將向所有基金公司開放。

螞蟻聚寶總經(jīng)理祖國明介紹，螞蟻聚寶是“理財(cái)新手訓(xùn)練營”。在基金領(lǐng)域，與螞蟻聚寶展開合作的基金公司達(dá)到100家。據(jù)他介紹，作為平臺(tái)方，螞蟻金服將為金融機(jī)構(gòu)提供用戶觸達(dá)、數(shù)據(jù)、營銷等一系列能力支持。在財(cái)富號(hào)的陣地，基金公司可以自主運(yùn)營，銷售基金，螞蟻聚寶以一套公平透明的規(guī)則衡量基金公司的運(yùn)營情況，并給予流量支持。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，“財(cái)富號(hào)”的方向只是螞蟻金服戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個(gè)縮影。在去年社交領(lǐng)域?qū)覍沂艽旌?，螞蟻金服?duì)外透露的一系列信息顯示，不再執(zhí)迷于做社交，而是開始探索新的思路。螞蟻金服表示，不僅是基金公司，“財(cái)富號(hào)”還將向銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)全面開放。

一位不愿具名的分析人士認(rèn)為，與其說是內(nèi)部戰(zhàn)略進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，不如說是更加聚焦。其實(shí)螞蟻金服自成立以來，便從沒有放棄與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，這與阿里平臺(tái)基因是一脈相承的，早期的螞蟻小貸便是與銀行合作開展，余額寶的出現(xiàn)也是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的結(jié)果。只不過，在螞蟻金服自身沒有通過自營業(yè)務(wù)探索積累足夠的大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式之前，其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作便處于一種導(dǎo)流的初級(jí)階段，價(jià)值并不大。

另一位分析人士表示，目前的“撥亂反正”是正確的方向，重要的還是看與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的方式。

試錯(cuò)過程的內(nèi)憂外患

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融興起之時(shí)，螞蟻金服就一直引領(lǐng)著行業(yè)的方向，余額寶、招財(cái)寶、芝麻信用、花唄借唄……諸多爆款產(chǎn)品引發(fā)一輪又一輪的行業(yè)跟風(fēng)。但面對(duì)著微信的來勢(shì)洶洶，螞蟻金服在2015-2016年曾陷入短暫的方向性迷失。敬業(yè)福、圈子等一系列失敗，讓螞蟻金服一次次被推上輿論的風(fēng)口浪尖。

從生活圈到敬業(yè)福，再到敬業(yè)福之后的依據(jù)關(guān)系鏈為花唄提額，螞蟻金服總想扎進(jìn)社交領(lǐng)域。但這樣的嘗試并未引發(fā)多大成效，生活圈活躍度不高，全民求敬業(yè)福結(jié)下的關(guān)系網(wǎng)隨著春節(jié)紅包大戰(zhàn)的硝煙彌散而歸于沉寂，總嫌速度太慢的螞蟻金服終于發(fā)了一次“狠招”，但也承受了沉重的打擊。

2016年11月，支付寶推出圈子功能，該功能剛一推出時(shí)確實(shí)吸引了大眾的目光，但隨即而來的卻是更大的質(zhì)疑聲：校園日記、白領(lǐng)日記出現(xiàn)了大尺度照片，這對(duì)于“重金融”屬性的螞蟻金服來說無疑是沉重的打擊。眾所周知，支付寶是螞蟻金服的根基，承載了螞蟻金服幾乎所有的發(fā)展期待和功能屬性。但支付寶首先定位為一款支付工具，安全、可信任是其基本的品牌屬性，而圈子事件被公眾賦予了“情色”聯(lián)想，與支付寶的品牌屬性是相左的。圈子風(fēng)波引發(fā)了螞蟻金服董事長彭蕾震怒，彭蕾在當(dāng)時(shí)內(nèi)部信中提出，“錯(cuò)了就是錯(cuò)了”。

其實(shí)，社交是螞蟻金服“心中永遠(yuǎn)的痛”。據(jù)了解，從旺旺、雅虎關(guān)系、來往、釘釘，到其投資的陌陌、微博等社交軟件，都是阿里系的社交嘗試，不過，嘗試結(jié)果都不太理想。對(duì)于一心想打通社交脈絡(luò)的螞蟻金服來說，這樣的失敗似乎是難以避免的。彭蕾在內(nèi)部信里就嚴(yán)厲指出，“我們?cè)谶x擇做這事的時(shí)候，在確定運(yùn)營規(guī)則的時(shí)候，在對(duì)可能產(chǎn)生的不良影響做判斷的時(shí)候，難道不曾迷失方向?難道不曾存有哪怕一絲絲的僥幸心理?打打擦邊球無傷大雅?誰誰誰當(dāng)初也如何如何。”這從另一方面也印證了螞蟻金服在嘗試社交道路上所遇到的迷失。

除了社交領(lǐng)域的折戟，螞蟻金服在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面也曾遭遇危機(jī)。

就在圈子事件剛剛平息后， 2016年12月15日，招財(cái)寶披露僑興電信和僑興電訊無法按時(shí)對(duì)其發(fā)行的私募債進(jìn)行還款，這意味著招財(cái)寶上的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了違約。雖然浙商財(cái)險(xiǎn)承擔(dān)了保證保險(xiǎn)的責(zé)任，但是包裝“垃圾債”銷售給普通投資者的行為讓螞蟻金服的“金字招牌”大打折扣。

與此同時(shí)，螞蟻金服最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手微信在支付領(lǐng)域不斷加碼。據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，從2015-2016年三季度，支付寶的市場(chǎng)份額損失了近18%，而財(cái)付通增加的份額幾乎與此一致。

此外早在2007年，阿里巴巴就開始和大型商業(yè)銀行展開合作，但是互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合最后卻悄然停滯。

據(jù)公開資料顯示，當(dāng)時(shí)，銀行和阿里巴巴對(duì)于此事的說法卻有不同，從阿里角度其認(rèn)為，通過銀行信貸門檻貸款的小微企業(yè)極為有限;銀行則表示，阿里巴巴希望在銀行的貸款收益中直接分成，同時(shí)阿里已經(jīng)積累的海量在線交易數(shù)據(jù)成為核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，他們也不希望和銀行分享。

或收縮自營金融業(yè)務(wù)

如果說發(fā)力社交是為了穩(wěn)固實(shí)名關(guān)系鏈條，從而擴(kuò)展金融場(chǎng)景，也是為了豐富用戶“行為數(shù)據(jù)”的獲取，為貸款、征信等業(yè)務(wù)板塊提供支持。而市場(chǎng)更為關(guān)注的是，螞蟻金服能放棄多少?

一位互金行業(yè)資深分析人士指出，平臺(tái)戰(zhàn)略是螞蟻金服科技之路最合適的一條路，一方面將平臺(tái)開放給第三方，自身便可更加聚焦于金融科技的投入;另一方面，平臺(tái)戰(zhàn)略的引入可以極大地豐富業(yè)務(wù)種類和數(shù)據(jù)沉淀，為金融科技提供更加豐富的場(chǎng)景和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，其科技能力反而可以發(fā)展得更快、更好。

不過，自2013年以后，螞蟻金服已經(jīng)滲透到很多的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，獲得了除信托之外幾乎所有的金融牌照，并積極拓展信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、征信、支付等方面業(yè)務(wù)，也取得了一定的成就。

有分析人士指出，這次明確“支持金融機(jī)構(gòu)做好金融”的表態(tài)，意味著其自己要在自營金融業(yè)務(wù)上有所收斂，如果收斂對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)造成沖擊的話，螞蟻金服會(huì)有多大的容忍程度?螞蟻金服未來應(yīng)該如何平衡和合作的金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系?

一位互金行業(yè)資深分析人士指出，一般而言，若同時(shí)兼營自營業(yè)務(wù)，其平臺(tái)策略的開展就很難徹底，因?yàn)榇嬖谥誀I金融業(yè)務(wù)與平臺(tái)第三方金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)問題和數(shù)據(jù)保護(hù)問題。所以，為了推動(dòng)平臺(tái)戰(zhàn)略的順利開展，以“Tech-Fin”戰(zhàn)略的發(fā)布為契機(jī)，螞蟻金服很有可能逐步收縮其自營金融業(yè)務(wù)，為第三方金融業(yè)務(wù)提供更多的空間，從而盡可能緩和與合作金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。在他看來，平臺(tái)戰(zhàn)略在螞蟻金服內(nèi)部應(yīng)該是比自營金融戰(zhàn)略的定位更高，所以，其收縮自營金融業(yè)務(wù)的尺度會(huì)比較大。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，在金融生態(tài)圈里，各家機(jī)構(gòu)間有激烈的競(jìng)爭(zhēng)，更有密切的合作。螞蟻金服能夠真正摒棄非友即敵的思維，更客觀務(wù)實(shí)地看待不同行業(yè)、不同機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，充分借助自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與其余金融機(jī)構(gòu)的合作，一起為社會(huì)和公眾提供更多更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在他看來，螞蟻金服的未來之路不在于直接做金融，而是做金融服務(wù)。從事金融服務(wù)，就必須充分考慮各方的利益關(guān)切，積極主動(dòng)與包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)合作。

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