看上市銀行如何搶灘新金融，畢竟央行都擁抱金融科技了

文|零壹財(cái)經(jīng) 董云峰

金融之家3月31日訊，“今后一段時(shí)期，央行科技工作應(yīng)以建設(shè)數(shù)字央行為目標(biāo)，重點(diǎn)打造一支專業(yè)型、復(fù)合型、學(xué)習(xí)型、創(chuàng)新型的央行金融科技隊(duì)伍;實(shí)現(xiàn)架構(gòu)轉(zhuǎn)型和大數(shù)據(jù)利用兩個(gè)突破;完善風(fēng)險(xiǎn)防控、科技治理、技術(shù)研發(fā)三個(gè)體系，構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為支撐的央行決策平臺(tái)、以分布式系統(tǒng)為核心的央行服務(wù)平臺(tái)、以數(shù)字貨幣探索為龍頭的央行創(chuàng)新平臺(tái)。“

在昨日召開(kāi)的中國(guó)人民銀行科技工作會(huì)議上，央行副行長(zhǎng)范一飛如是說(shuō)。金融科技、大數(shù)據(jù)、分布式、數(shù)字貨幣……沒(méi)錯(cuò)，這就是來(lái)自央行的最新表態(tài)。

這意味著，金融科技已經(jīng)得到以人民銀行為代表的中央監(jiān)管部門(mén)的高度關(guān)注，并且這種關(guān)注正在轉(zhuǎn)化為探索與實(shí)踐。

那么問(wèn)題來(lái)了：連央行都這么拼了，商業(yè)銀行呢?

從近期陸續(xù)出爐的年報(bào)來(lái)看，金融科技/新金融已經(jīng)成為多家上市銀行強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)，諸如工商銀行、招商銀行與中信銀行等。

本文梳理了10家上市銀行年報(bào)中關(guān)于金融科技/新金融的相關(guān)內(nèi)容：

工商銀行：金融科技將改變銀行傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)格局

工行董事長(zhǎng)易會(huì)滿在年報(bào)致辭中表示，“金融科技創(chuàng)新正加速重構(gòu)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，而以技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)行業(yè)變革之先，正是本行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，也是成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。”

據(jù)介紹，2016年，工行創(chuàng)建了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈與生物識(shí)別等“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”;著力推動(dòng)e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，打造“融e行”、“融e購(gòu)”、“融e聯(lián)”三大平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)融資中心及支付產(chǎn)品線;加快網(wǎng)點(diǎn)渠道的智能化輕型化改造，構(gòu)建線上線下一體化服務(wù)體系。

工行管理層在年報(bào)中提到，經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的新技術(shù)革命浪潮迭起，為銀行構(gòu)建線上業(yè)務(wù)渠道、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系和建立與客戶的新型業(yè)務(wù)關(guān)系提供契機(jī)，由此推動(dòng)的客戶需求個(gè)性化、多元化也為金融創(chuàng)新提供無(wú)限的空間。

“金融科技的發(fā)展將改變銀行傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，推動(dòng)銀行優(yōu)化運(yùn)行質(zhì)態(tài)和重塑服務(wù)模式。”工行在年報(bào)中稱。

對(duì)此，工行表示，著眼金融與科技雙向融合的發(fā)展趨勢(shì)，深入推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，將繼續(xù)做強(qiáng)融e購(gòu)、融e行、融e聯(lián)三大平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)支付、融資、投資理財(cái)三大產(chǎn)品線，鞏固該行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的同業(yè)領(lǐng)先地位。

據(jù)年報(bào)披露，截至2016年末，融e行開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)客戶達(dá)2.53億戶，其中移動(dòng)端動(dòng)戶數(shù)達(dá)6,605萬(wàn)戶，增長(zhǎng)64.2%;融e購(gòu)電商平臺(tái)年交易額達(dá)1.27萬(wàn)億元;融e聯(lián)即時(shí)通訊平臺(tái)客戶達(dá)6,649萬(wàn)戶，是年初的12.4倍;網(wǎng)絡(luò)融資新增1,057億元，規(guī)模達(dá)到6,293億元，成為國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。

建設(shè)銀行：移動(dòng)優(yōu)先，持續(xù)推動(dòng)智慧銀行建設(shè)

據(jù)年報(bào)介紹，建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)以打造金融生態(tài)系統(tǒng)為核心，由傳統(tǒng)的銀行服務(wù)向全面電子銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。電子銀行和自助渠道賬務(wù)性交易量在全渠道交易總量中占比達(dá)97.82%，較上年提升2.24個(gè)百分點(diǎn)。

2016年11月，建行在北京正式宣布推出龍支付。龍支付是同業(yè)首個(gè)融合NFC、二維碼、人臉識(shí)別等技術(shù)，覆蓋線上線下全場(chǎng)景的全新支付產(chǎn)品組合;面向所有社會(huì)大眾，無(wú)論是否建行客戶，只需下載建行手機(jī)APP均可申請(qǐng)注冊(cè)成為龍支付客戶。

建行在年報(bào)中表示，堅(jiān)持移動(dòng)優(yōu)先策略，持續(xù)推動(dòng)智慧銀行建設(shè)，加速創(chuàng)新，為客戶提供智能的移動(dòng)金融綜合服務(wù)。

年報(bào)并稱，該行在同業(yè)中首家推出手機(jī)銀行，手機(jī)銀行用戶數(shù)、交易金額市場(chǎng)占比、在主流應(yīng)用市場(chǎng)上APP下載量同業(yè)第一。

數(shù)據(jù)顯示，2016年末，建設(shè)銀行手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)22321萬(wàn)戶，較上年增長(zhǎng)22.08%;短信金融用戶數(shù)達(dá)33754萬(wàn)戶，較上年增長(zhǎng)15.93%;微信銀行用戶關(guān)注數(shù)達(dá)5324萬(wàn)，較上年增長(zhǎng)61.66%。2016年，手機(jī)銀行交易額30.55萬(wàn)億元，增長(zhǎng)98.16%;交易量207.63億筆，增長(zhǎng)86.16%。

去年，建設(shè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，“快貸”電子渠道個(gè)人自助貸款余額296.36億元。

農(nóng)行年報(bào)：加快Bank4.0轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融布局

在農(nóng)業(yè)銀行2016年年報(bào)中，該行公布了《2016-2020年改革發(fā)展規(guī)劃》。

農(nóng)行在規(guī)劃中表示，將加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型步伐。順應(yīng)“工業(yè)4.0”智能制造和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)高度融合的“銀行4.0”時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，加快Bank4.0轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融布局，努力構(gòu)建全業(yè)態(tài)金融產(chǎn)品服務(wù)體系，將金融服務(wù)從”無(wú)處不在“向”適時(shí)而在“轉(zhuǎn)變。

據(jù)年報(bào)披露，報(bào)告期內(nèi)，農(nóng)行優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)分銷渠道，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，持續(xù)打造金融、社交、電商三大平臺(tái)，推出農(nóng)銀快e寶、農(nóng)銀快e貸、農(nóng)銀快e付等金融產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，農(nóng)行各類網(wǎng)絡(luò)金融客戶累計(jì)達(dá)7.11億戶，全年新增客戶1.19億戶;全年電子渠道金融性交易筆數(shù)達(dá)314.66億筆，較上年增長(zhǎng)50.3%;電子渠道金融性交易占比達(dá)96.0%，較上年提高了3.0個(gè)百分點(diǎn)。

去年農(nóng)行持續(xù)加大個(gè)人消費(fèi)貸款創(chuàng)新與支持力度，推出網(wǎng)捷貸、個(gè)人自助質(zhì)押貸款、房聯(lián)貸等新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)全流程線上消費(fèi)金融服務(wù)。

在信用卡業(yè)務(wù)上，該行大力拓展賬單分期、現(xiàn)金分期，以汽車(chē)節(jié)、團(tuán)購(gòu)活動(dòng)帶動(dòng)汽車(chē)分期業(yè)務(wù)發(fā)展，全年共實(shí)現(xiàn)分期交易額1,339.22億元，較上年增長(zhǎng)47.1%。

郵儲(chǔ)銀行：區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用取得突破性進(jìn)展

在郵儲(chǔ)銀行年報(bào)中，其董事長(zhǎng)致辭稱，2016年，該行借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，著力打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)、云平臺(tái)等平臺(tái)。堅(jiān)持大型零售銀行的戰(zhàn)略定位，金融服務(wù)半徑廣、服務(wù)內(nèi)容包容性強(qiáng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面進(jìn)行了有益的探索。

其行長(zhǎng)致辭表示，積極開(kāi)展科技自主創(chuàng)新，推動(dòng)“十三五”IT規(guī)劃建設(shè)，成功推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺(tái)、零售信貸工廠等94項(xiàng)重點(diǎn)工程，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用取得突破性進(jìn)展。

交通銀行：成立線上金融業(yè)務(wù)中心

去年全年，交通銀行境內(nèi)行電子銀行交易筆數(shù)突破49.40億筆，交易金額突破人民幣223.02萬(wàn)億元，電子銀行分流率達(dá)91.42%，較年初提高3.29個(gè)百分點(diǎn)。

交通銀行管理層在年報(bào)中指出，當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，深刻改變了人們的生活，同時(shí)也影響著銀行金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式。手機(jī)銀行已成為新興的主要服務(wù)平臺(tái)，在本行業(yè)務(wù)發(fā)展中具有重大戰(zhàn)略意義。

數(shù)據(jù)顯示，去年該行手機(jī)銀行注冊(cè)客戶數(shù)突破5000萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)25.39%;手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)2.74億筆，同比增長(zhǎng)19.65%;交易金額達(dá)人民幣6.83萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)68.23%。

年報(bào)還披露，交通銀行于2016年6月成立了手機(jī)銀行項(xiàng)目部，并在2016年底升格成為線上金融業(yè)務(wù)中心，全面負(fù)責(zé)手機(jī)銀行的策略分析、產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)推廣。

招商銀行：必須舉全行“洪荒之力”推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略

招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在年報(bào)中說(shuō)：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將成為下一個(gè)十年深刻改變?nèi)藗兩罘绞降淖畲笠蜃?，金融科技將?huì)重新定義商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)之道。

基于此，田惠宇稱，招行聚焦“移動(dòng)優(yōu)先”策略，擁抱Fintech。招商銀行手機(jī)銀行、掌上生活A(yù)pp已是行業(yè)翹楚，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們必須舉全行“洪荒之力”，推進(jìn)以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略。

田惠宇說(shuō)，我們不僅要充分利用自身零售客群的優(yōu)勢(shì)，在傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)流程上插上移動(dòng)優(yōu)先的翅膀，來(lái)一輪渠道革命和服務(wù)升級(jí)，還要全力挖掘行內(nèi)外的數(shù)據(jù)資源，在客戶營(yíng)銷和內(nèi)部管理中裝上大數(shù)據(jù)的精確制導(dǎo)，來(lái)一場(chǎng)思維革命和工具升級(jí)。

他并稱，我們要不設(shè)上限地尋求數(shù)據(jù)、科技人才，我們要加快敏捷開(kāi)發(fā)和云技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，設(shè)立專門(mén)投資基金，孵化金融科技項(xiàng)目。

2016年12月6日，招商銀行宣布其兩款新產(chǎn)品APP5.0、摩羯智投的正式上線。此次新版本APP將主推摩羯智投、收支記錄、收益報(bào)告和生物識(shí)別這四大金融科技新功能。

據(jù)年報(bào)，招行加快推進(jìn)金融科技(Fintech)戰(zhàn)略，充分利用移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)提高服務(wù)能力，推動(dòng)向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化的未來(lái)銀行轉(zhuǎn)變。

在零售金融領(lǐng)域，招行堅(jiān)持“手機(jī)優(yōu)先”策略，客戶服務(wù)界面不斷向手機(jī)遷移，以手機(jī)為中心持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

數(shù)據(jù)顯示，去年招商銀行手機(jī)銀行交易筆數(shù)7.35億筆，同比增長(zhǎng)37.38%，交易金額12.10萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)51.25%，手機(jī)支付交易筆數(shù)38.34億筆，同比增長(zhǎng)92.66%，交易金額2.07萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)72.50%。招商銀行微信銀行目前用戶數(shù)已達(dá)1121.66萬(wàn)戶。

招商銀行與中國(guó)聯(lián)通共同組建的招聯(lián)消費(fèi)金融公司以互聯(lián)網(wǎng)方式開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，截至報(bào)告期末，累計(jì)授信客戶704.48萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放貸款570.77億元;與招商局集團(tuán)共同組建的招銀前海金融資產(chǎn)交易中心從金融資產(chǎn)交易及財(cái)富管理兩個(gè)方面開(kāi)展業(yè)務(wù)。

中信銀行：董事長(zhǎng)牽頭 成立創(chuàng)新管理委員會(huì)

中信銀行董事長(zhǎng)李慶萍在年報(bào)致辭中表示，銀行業(yè)高資本消耗、重資產(chǎn)運(yùn)行的發(fā)展模式，越來(lái)越不適應(yīng)金融業(yè)改革要求，也難以得到市場(chǎng)和股東的認(rèn)可。為此，我們把價(jià)值創(chuàng)造、輕型發(fā)展放到了更加突出的位置，更加強(qiáng)調(diào)向輕資本、輕資產(chǎn)、輕成本轉(zhuǎn)變。

據(jù)她介紹，去年中信銀行將產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)升格為創(chuàng)新管理委員會(huì)，由李慶萍本人擔(dān)任主任;同時(shí)在總行設(shè)立了金融產(chǎn)品IT創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，在一些分行設(shè)立創(chuàng)新基地。

2016年7月，中信銀行作為牽頭行、聯(lián)盟主席行，聯(lián)合11家全國(guó)股份制銀行發(fā)起設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟，未來(lái)有望實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)、資金互通、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)控，從而逐步建立起影響行業(yè)發(fā)展的統(tǒng)一規(guī)則和秩序。今年1月5日，中信銀行與百度籌建的百信銀行獲得監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，這是國(guó)內(nèi)首家以獨(dú)立法人形式開(kāi)展業(yè)務(wù)的直銷銀行。

據(jù)介紹，去年中信銀行開(kāi)展個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款服務(wù)，已成功接入外部征信類數(shù)據(jù)渠道60家，開(kāi)發(fā)評(píng)級(jí)模型16個(gè);網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款余額147.09億元，比上年末增長(zhǎng)70.53%。

報(bào)告期內(nèi)，中信銀行制定并發(fā)布了《中信銀行“十三五”信息科技規(guī)劃》，加快大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新技術(shù)應(yīng)用，鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新的目標(biāo)和實(shí)施路徑;完成了中信“云平臺(tái)”、新一代企業(yè)服務(wù)總線、大數(shù)據(jù)平臺(tái)二期等基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)，擴(kuò)大了人臉識(shí)別、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的應(yīng)用范圍;成立了金融產(chǎn)品IT創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，定位于前沿信息技術(shù)的金融創(chuàng)新研究和實(shí)驗(yàn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至報(bào)告期末，中信銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)1,958.48萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)53.87%;手機(jī)銀行活躍客戶數(shù)533.42萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)129.76%;手機(jī)銀行交易筆數(shù)9,382.04萬(wàn)筆，比上年末增長(zhǎng)146.29%;交易金額27,213.52億元，比上年末增長(zhǎng)138.56%。

民生銀行：構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈

數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，民生銀行直銷銀行客戶數(shù)突破500萬(wàn)，金融資產(chǎn)規(guī)模突破500億元;手機(jī)銀行客戶總數(shù)達(dá)2,475.14萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)572.57萬(wàn)戶，客戶交易活躍度同業(yè)領(lǐng)先;微信服務(wù)號(hào)矩陣用戶數(shù)達(dá)到1,687.28萬(wàn)戶，位居同業(yè)前列;個(gè)人網(wǎng)上銀行交易替代率99.28%。

報(bào)告期內(nèi)，民生銀行大力推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，推出薪喜貸等一系列消費(fèi)微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，以及云快貸、網(wǎng)樂(lè)貸2.0等小微信貸產(chǎn)品。

根據(jù)《中國(guó)民生銀行中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略(2016-2025)》和《中國(guó)民生銀行2017-2019年發(fā)展規(guī)劃》，該行表示將做亮網(wǎng)絡(luò)金融，建設(shè)“E民生”，打造“I民生”，推進(jìn)“民生+”，加快構(gòu)建垂直化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和水平化新興業(yè)務(wù)相結(jié)合的“民生網(wǎng)融生態(tài)圈”

平安銀行：打造互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新金融

2016年，平安銀行啟動(dòng)了零售轉(zhuǎn)型的新戰(zhàn)略，致力于打造零售智能銀行的發(fā)展新模式，同時(shí)推動(dòng)公司業(yè)務(wù)的輕資本和輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。

年報(bào)稱，平安銀行以塑造不一樣的銀行、實(shí)現(xiàn)“一個(gè)客戶、一個(gè)賬戶、多項(xiàng)服務(wù)、多個(gè)產(chǎn)品”為目標(biāo)，圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩”五大需求為客戶提供全方位的綜合金融服務(wù)，打造互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新金融。

數(shù)據(jù)顯示，2016年，該行橙e平臺(tái)交易量1.48萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)92.52%;口袋銀行累計(jì)用戶數(shù)2,609.68萬(wàn)戶，較年初翻倍增長(zhǎng)。

值得一提的是消費(fèi)金融。平安銀行2016年累計(jì)發(fā)放消費(fèi)金融貸款1,308.72億元，同比增長(zhǎng)110.24%;截至報(bào)告期末，全行消費(fèi)金融貸款余額1,912.29億元，較年初增長(zhǎng)48.52%。

江蘇銀行：直銷銀行市場(chǎng)地位業(yè)內(nèi)領(lǐng)先

利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，全線上的“稅e融”貸款余額20.04億元、外部獲客8.8萬(wàn)戶，并在本行沒(méi)有設(shè)立機(jī)構(gòu)的4個(gè)省區(qū)落地。“e融”系列產(chǎn)品業(yè)務(wù)呈現(xiàn)加速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，線上平臺(tái)逐步成為獲客新渠道。

截至去年末，江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融客戶較年初增長(zhǎng)54%，交易筆數(shù)較年初增長(zhǎng)68.73%，特別是直銷銀行市場(chǎng)地位業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，直銷銀行管理客戶資產(chǎn)規(guī)模超200億元，客戶數(shù)超300萬(wàn)戶。

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