人工智能顛覆金融行業(yè)：于無聲處聽驚雷

文|未央網(wǎng)

4月1日訊，如果誰能顛覆和改變金融行業(yè)?那唯有人工智能。

金融領(lǐng)域的人工智能悄悄的來了，就不會像P2P一樣悄悄的走，而將在金融行業(yè)掀起驚濤駭浪，顛覆傳統(tǒng)的認知，引導(dǎo)金融行業(yè)的改革，正所謂，亂石穿空，數(shù)風(fēng)流人物當看今朝。

什么是顛覆和改變?

以銀行為例，你會發(fā)現(xiàn)大量的銀行柜員被裁員，大量的物理網(wǎng)點減少，現(xiàn)在一些生活類業(yè)務(wù)、開卡等都可以用自助終端，大部分客服被智能客服取代，試想幾年后數(shù)字貨幣、在線支付被廣泛應(yīng)用，信貸、風(fēng)控等核心體系使用智能的數(shù)據(jù)模型處理，那么傳統(tǒng)的以線下服務(wù)為主的業(yè)務(wù)模式將會發(fā)生根本性的改變，很多的投資、存款等業(yè)務(wù)也會因智能投顧的興起而被徹底的取代。

我所接觸的人工智能

接觸人工智能這個詞匯應(yīng)該是在2015，當時在談金融行業(yè)的風(fēng)控模型，主要是應(yīng)用于當紅的P2P行業(yè)，遂將話題引入P2P行業(yè)對股票配資的業(yè)務(wù)，談起量化交易和智能投顧，從數(shù)據(jù)的清洗、分類、分析、算法、建模、機器人學(xué)習(xí)等，神聊四五個小時以至于入迷入魔，終確認金融行業(yè)12字真經(jīng)“數(shù)據(jù)”為基礎(chǔ)，“智能”是關(guān)鍵，“產(chǎn)品”合理，“風(fēng)控”要抓嚴，“杠桿”需放大，“流動”最賺錢。

先聊聊“數(shù)據(jù)”和“智能”的事

數(shù)據(jù)是什么?

早在多年前我就說過一個命題，就是所有的事物都可以用數(shù)據(jù)來描述，就好像人體是由細胞構(gòu)成一樣，而以后的生意就是數(shù)據(jù)，誰能掌握數(shù)據(jù)誰就會成為下一個王者，就類似于現(xiàn)在BAT所說的入口一樣，誰掌握了入口，誰就獲得了命脈，而獲得入口就是獲得客戶和客戶的代表值“數(shù)據(jù)”。

誰現(xiàn)在擁有大量的數(shù)據(jù)?

主要是四個數(shù)據(jù)源，第一是政府，第二是移動、聯(lián)通、電信三大運營商，第三是以BAT為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，第四是以銀行、保險、證券為主題的金融行業(yè)。

大數(shù)據(jù)下的人工智能能干那些事?

人的行為、愛好、行業(yè)等等諸多特點都是可以用數(shù)據(jù)來描述和分析的，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，人們可以通過模型來實現(xiàn)很多的功用，例如分析、追蹤、預(yù)測、判斷、推測、分類、選擇、執(zhí)行、歸納、決策等等，而且這些動作都是可以用機器人來學(xué)習(xí)的，是可以穩(wěn)步提高的

為什么“于無聲處聽驚雷”會是金融，而不是自動駕駛，或者是語音識別等領(lǐng)域

第一、金融行業(yè)的數(shù)據(jù)量級足夠大，無論是銀行、保險、證券投資還是民間的P2P，本身就是一個數(shù)據(jù)的傳輸(存進銀行1萬，五年后1.75萬，改變的只是數(shù)字)。沒有什么轉(zhuǎn)化的過程，變化的只是一個數(shù)字，你存了多少錢，存款期間，年化收益這些都有標注，這些都是可以用機器人自動記錄的，不需要傳統(tǒng)的票據(jù)，憑證等，如果你非要憑證，可以電子的。

第二、風(fēng)控更準確：數(shù)據(jù)是不會撒謊的，是及其精準的，資金流動的過程中所有的數(shù)據(jù)都可以被記錄和標識，那么我們就可以通過這些數(shù)據(jù)，進行分類整理和處理，通過各種算法，建立不同的模型，這些模型將廣泛的應(yīng)用于信貸和風(fēng)控體系，完全避免人類因欲望而形成的各種風(fēng)險。

第三、交易更智能：機器人是可以學(xué)習(xí)進步的，數(shù)據(jù)量級越大，輸入的信息越多，機器人也會學(xué)習(xí)進步，現(xiàn)在機器人的數(shù)據(jù)處理能力、分析和自動學(xué)習(xí)能力顯著提高，從華爾街70%的交易員失去工作的事件來看，未來的交易就是智能化的交易，智能投顧的未來是可期的。

第四、成本更低：現(xiàn)在金融從業(yè)人員的勞務(wù)成本多高，大家都早有耳聞，隨著人工智能的崛起，諸多的事物被機器人大理，試想一下，如果機器人能干的，還用人干嘛?機器人可以日夜不停的工作，而且機器人的分類和復(fù)制能力更高，在某些工作領(lǐng)域機器處理的更快，一個機器人可以代替數(shù)千個員工，例如憑證類的管理和資金流水記錄等等，這些早已不在是人工完成，整個的記錄、歸檔、分發(fā)等等全部程序搞定。

第五、服務(wù)更精準：智能發(fā)展到一定程度，人機一體化程度更高，智能服務(wù)的體驗感更強，更貼心，例如你去買一款保險，您可以通過寫出自己的需求，就會出現(xiàn)不同組合的不同方案供您選擇，各種數(shù)據(jù)比較，各種優(yōu)劣勢分析一目了然。

第六、金融和錢最近，縱觀各個行業(yè)，最根本的原始的材料就是金融，沒有金融萬事難行，金融服務(wù)是離錢最近的行業(yè)，也是最有動力的行業(yè)，那么首先發(fā)展和應(yīng)用的熱情最足，耗資最大見效最快的行業(yè)。

被顛覆和創(chuàng)新的金融行業(yè)是什么樣子?

1、 隨需而變的服務(wù)：服務(wù)的主體不在是人，而是由機器人取代，可以根據(jù)自己的需求，自助選擇服務(wù)，服務(wù)更加安全和體貼，這樣在投資領(lǐng)域被詐騙和非法集資的案例將會急劇減少，金融服務(wù)更加規(guī)范。

2、 智能化的流程和控制體系：以數(shù)字貨幣為代表的新科技的應(yīng)用，使銀行、保險、基金、證券等服務(wù)行業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)也被調(diào)整，更多系統(tǒng)引入人工智能，主要應(yīng)用于信貸、風(fēng)控等領(lǐng)域。

3、 金融服務(wù)一體化：

• 業(yè)務(wù)不再單一化

例如用戶的資金，在閑置的時候就會根據(jù)用戶的風(fēng)險偏好進行自動的投資，在進行消費的時候，消費會被自動記錄，而后在投資周期結(jié)束或者某個節(jié)點上自動償還，完全實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值和消費的便利。在不會有人傻乎乎的存錢在銀行。

• 實現(xiàn)行業(yè)的整合和服務(wù)的跨界

例如醫(yī)保實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，人們可以在全國任何一家醫(yī)院都可以用銀保就醫(yī)，那么如果醫(yī)?？ê捅ｋU公司的保險綁定，則會實現(xiàn)醫(yī)療、醫(yī)藥費用實報實消和實時理賠，如果和智慧醫(yī)療結(jié)合，則會實時指點你用藥、體檢、飲食，那么又可以引入電商服務(wù)，到哪個平臺買菜等等，如果你資金緊張，那么又可以實現(xiàn)消費金融。

4、 大量的底層的服務(wù)人員被裁員，同時高端的專業(yè)的技術(shù)人員(算法、模型、學(xué)者)更值錢，AI已深入人心。懂得AI的人才具有價值。

• 創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)新的機會

金融行業(yè)涉及的行業(yè)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品太廣泛，人工智能的應(yīng)用也較為廣泛，但是作為創(chuàng)業(yè)公司應(yīng)該在單一領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破，而非綜合性服務(wù)。

• 哪些業(yè)務(wù)點最具有潛力

一、 智能投顧

二、 信用評估

三、 風(fēng)控管理

四、 信貸管理和貸后跟蹤

五、 反金融犯罪領(lǐng)域

六、 智能客服

七、 區(qū)塊鏈

八、 電子憑證

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