區(qū)塊鏈金融應(yīng)用：中國(guó)首個(gè)跨機(jī)構(gòu)場(chǎng)景真實(shí)交易數(shù)突破百萬(wàn)量級(jí)

文|區(qū)塊鏈鉛筆

4月6日訊，2017年3月底，由微眾銀行推出的中國(guó)首個(gè)跨機(jī)構(gòu)聯(lián)盟鏈在生產(chǎn)環(huán)境中運(yùn)行的應(yīng)用數(shù)據(jù)記錄筆數(shù)已達(dá)220萬(wàn)，該應(yīng)用主要通過(guò)區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)，優(yōu)化聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的備付金管理及對(duì)賬流程。自去年8月份開始上線試運(yùn)行以來(lái)，目前已有上海華瑞銀行、洛陽(yáng)銀行、長(zhǎng)沙銀行3家銀行機(jī)構(gòu)接入微眾銀行區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)半年時(shí)間的真實(shí)生產(chǎn)數(shù)據(jù)檢驗(yàn)與零故障運(yùn)行，該區(qū)塊鏈底層平臺(tái)印證了其自主可控、安全可信的優(yōu)點(diǎn)，微眾銀行亦擬在今年二季度推出開源版本。

謀勢(shì)：分布式商業(yè)與分布式技術(shù)融合的時(shí)代機(jī)遇

近年來(lái)，以共享經(jīng)濟(jì)與價(jià)值鏈接為主要特征的“分布式商業(yè)”模式的普及，催生了大量的跨機(jī)構(gòu)新型創(chuàng)新合作場(chǎng)景。以區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)為代表的“分布式技術(shù)”，以其較好的彈性、較高的經(jīng)濟(jì)效用和容錯(cuò)機(jī)制逐漸開始被應(yīng)用到“分布式商業(yè)”的生產(chǎn)環(huán)境中，上述基于區(qū)塊鏈的聯(lián)合貸款備付金管理及對(duì)賬平臺(tái)就是一個(gè)典型的例子。

微眾銀行的核心產(chǎn)品“微粒貸”，是面向微信用戶和手機(jī)QQ用戶推出的純線上個(gè)人小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款產(chǎn)品，采用同業(yè)合作及聯(lián)合貸款模式向客戶發(fā)放貸款，80%貸款資金由合作銀行發(fā)放。該產(chǎn)品作為“分布式商業(yè)”的典型場(chǎng)景，非常適合采用區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)作為合作行之間的連接器，以提高中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)效率、提升流程自動(dòng)化程度與降低經(jīng)營(yíng)成本等。

因此，微眾銀行與華瑞銀行在2016年8月攜手共同開發(fā)并上線試運(yùn)行了基于聯(lián)盟鏈的聯(lián)合貸款備付金管理及對(duì)賬平臺(tái)，把此前需要T+1的對(duì)賬周期縮短到準(zhǔn)實(shí)時(shí)。合作行之間通過(guò)此系統(tǒng)可以準(zhǔn)實(shí)時(shí)查看備付金賬戶情況及對(duì)賬結(jié)果等信息，進(jìn)行實(shí)時(shí)頭寸監(jiān)控，免除依賴日終對(duì)賬文件進(jìn)行對(duì)賬的繁重工作。之后，洛陽(yáng)銀行、長(zhǎng)沙銀行于今年年初亦相繼接入該平臺(tái)。

圖：基于聯(lián)盟鏈的聯(lián)合貸款備付金管理及對(duì)賬平臺(tái) 資料來(lái)源：微眾銀行

聚焦：金融聯(lián)盟鏈技術(shù)路線的探索與落地

區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)是一種在對(duì)等網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，通過(guò)透明和可信規(guī)則，構(gòu)建不可偽造、不可篡改和可追溯的塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)和管理可信數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、存取和使用的技術(shù)。與基于單一信用背書實(shí)體的傳統(tǒng)信任機(jī)制不同，區(qū)塊鏈的信任機(jī)制是多個(gè)參與方對(duì)透明和可信規(guī)則的共同信任、是對(duì)客觀信息技術(shù)的信任。

根據(jù)所支持商業(yè)場(chǎng)景的不同，區(qū)塊鏈的治理模式分為公有鏈、私有鏈、聯(lián)盟鏈三種。具體在金融行業(yè)的跨組織應(yīng)用中，既涉及大量高頻的信息與資金流動(dòng)，又存在強(qiáng)監(jiān)管及高級(jí)別安全的要求，一般需選用聯(lián)盟鏈的技術(shù)路線。因此，去年5月，微眾銀行聯(lián)合深證通、深圳市金融信息服務(wù)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)，牽頭發(fā)起成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟(深圳)(簡(jiǎn)稱“金鏈盟”)，目前成員單位已涵括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、區(qū)域股權(quán)交易所、科技公司等六大領(lǐng)域的67家機(jī)構(gòu)。

為推動(dòng)金融聯(lián)盟鏈的技術(shù)進(jìn)步及應(yīng)用落地，微眾銀行聯(lián)合騰訊打造了“區(qū)塊鏈云服務(wù)BaaS”，集成了在云端搭建區(qū)塊鏈應(yīng)用的所有必需品，如區(qū)塊鏈底層基礎(chǔ)設(shè)施、開發(fā)者工具、模板、資源等。區(qū)塊鏈云服務(wù)BaaS已經(jīng)在騰訊云平臺(tái)上發(fā)布，接入的機(jī)構(gòu)可以輕松自建聯(lián)盟鏈，并控制審批區(qū)塊鏈上的的節(jié)點(diǎn)身份。

圖：區(qū)塊鏈云服務(wù)BaaS的架構(gòu)示意圖 資料來(lái)源：微眾銀行

區(qū)塊鏈云服務(wù)BaaS針對(duì)金鏈盟的成員單位開放使用，聯(lián)合貸款備付金管理及對(duì)賬平臺(tái)亦正是基于該BaaS版本運(yùn)行，接入該聯(lián)合貸款對(duì)賬平臺(tái)的上海華瑞銀行、洛陽(yáng)銀行、長(zhǎng)沙銀行等亦全部是金鏈盟的成員機(jī)構(gòu)。

升華：經(jīng)得起生產(chǎn)環(huán)境考驗(yàn)的區(qū)塊鏈底層平臺(tái)

經(jīng)歷了半年多在生產(chǎn)環(huán)境的零故障運(yùn)行后，聯(lián)合貸款備付金管理及對(duì)賬平臺(tái)的區(qū)塊鏈賬本已記錄儲(chǔ)存了上百萬(wàn)筆交易數(shù)據(jù)，其底層平臺(tái)的功能、性能、容錯(cuò)性、可靠性、安全性、保密性、可追溯、模塊化、可維護(hù)性、可移植性、互操作性、數(shù)據(jù)一致性等特性亦被驗(yàn)證可達(dá)到高標(biāo)準(zhǔn)。

同時(shí)，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)和原有銀行核心系統(tǒng)在邏輯層和物理層完全獨(dú)立、互不影響，數(shù)據(jù)通信與存儲(chǔ)均經(jīng)過(guò)加密處理，確保數(shù)據(jù)全程安全運(yùn)行，遵循了銀行業(yè)信息技術(shù)的強(qiáng)監(jiān)管與高安全度的嚴(yán)格要求。

歸根結(jié)底，如需成功運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，首先，需要改變傳統(tǒng)的“中心化”商業(yè)模式的思維，走向?qū)I(yè)分工、開放合作和價(jià)值共享，擁抱“分布式商業(yè)”這一新業(yè)務(wù)形態(tài)。其次，新的技術(shù)終究要在應(yīng)用場(chǎng)景尤其是具備海量用戶的企業(yè)級(jí)應(yīng)用場(chǎng)景中被充分驗(yàn)證并推廣，才能評(píng)判其成熟度。在過(guò)去幾年里，區(qū)塊鏈應(yīng)用雖然不斷涌現(xiàn)，但絕大多數(shù)仍停留在實(shí)驗(yàn)室階段以及小規(guī)模探索階段，這也是由于缺乏真實(shí)大規(guī)模應(yīng)用場(chǎng)景所導(dǎo)致。

微眾銀行基于聯(lián)盟鏈的聯(lián)合貸款備付金管理及對(duì)賬平臺(tái)恰好符合上述條件。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)被用于本已成熟的分布式商業(yè)模式中——銀行間聯(lián)合貸款，該平臺(tái)作為原有系統(tǒng)的一個(gè)外設(shè)功能模塊補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)了縮短對(duì)賬周期、提高運(yùn)營(yíng)效率、降低運(yùn)營(yíng)成本等目標(biāo);另一方面，多個(gè)核心銀行共同參與開發(fā)、并貢獻(xiàn)了真實(shí)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)用于檢驗(yàn)平臺(tái)健壯性，體現(xiàn)了“多中心”共同參與的優(yōu)越性。

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