傳統(tǒng)銀行業(yè)變革成定局：以“洪荒之力”寫好金融科技故事

文|金融時報

4月10日訊，未來已經到來,金融科技的藍圖正在銀行業(yè)最新披露的2016年業(yè)績報告中清晰呈現(xiàn)。

如今,金融科技已絕非空洞的技術幻影,隨著場景革命初戰(zhàn)告捷,大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等引發(fā)的金融科技2.0正在興起,已經并將繼續(xù)對銀行業(yè)的產品服務、商業(yè)模式、經營理念帶來深刻變革。

時至今日,金融科技更是被提升到了傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型發(fā)展中前所未有的戰(zhàn)略高度。未來,銀行業(yè)又將如何續(xù)寫金融科技故事?

場景革命初戰(zhàn)告捷

如果說場景革命是金融科技的第一步,時至今日,在這場1.0版的金融科技轉型戰(zhàn)役中,銀行業(yè)已經打了一場漂亮的勝仗。

近年來,傳統(tǒng)銀行業(yè)嘗試以“場景融合、數(shù)據(jù)洞察”為核心推動業(yè)務持續(xù)發(fā)展,通過場景建設延伸服務半徑,網(wǎng)絡金融服務能力持續(xù)提升。

從最新披露的年報信息來看,信用卡業(yè)務是銀行業(yè)近年來場景革命的一個典型。以中信銀行為例,從其信用卡業(yè)務中不難發(fā)現(xiàn)“智慧發(fā)展”的經營軌跡:該行圍繞騰訊、百度、阿里、京東、大眾點評5大核心合作伙伴,打造“5+N”網(wǎng)絡產品體系,推出了中信百度金融聯(lián)名卡、中信CFer聯(lián)名卡、中信大眾點評聯(lián)名卡三大新品,創(chuàng)新拓展信用卡應用場景。

金融科技融入的成果已呈現(xiàn)在數(shù)據(jù)中:截至2016年年末,中信銀行信用卡新增發(fā)卡700.51萬張,比上年增長21.20%;信用卡貸款余額2373.10億元,比上年末增長35.26%;2016年,信用卡交易量10741.52億元,比上年增長32.93%;實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入255.04億元,比上年增長36.42%;信用卡消費金融業(yè)務保持快速增長,分期業(yè)務交易金額1439億元,比上年增長39.75%;實現(xiàn)分期業(yè)務收入123.30億元,比上年增長46.79%。

再放眼整個零售業(yè)務板塊來看,場景革命效應更為明顯。一個不可忽視的例子是,招行在去年12月正式推出的創(chuàng)新財富管理載體、銀行業(yè)首個智能投顧“摩羯智投”,上線不足一個季度,保有用戶申購規(guī)模就突破了20億元,戶均購買金額3.69萬元。招行將“摩羯智投”定義為實現(xiàn)客戶服務向個性化、智能化的初步轉型,同時,這也是產品銷售渠道輕型化的有力示范。作為零售金融轉型的領頭羊,招行零售金融如今的規(guī)模、收入、利潤貢獻度穩(wěn)占“半壁江山”,而該行“輕型銀行”的戰(zhàn)略轉型對于科技的倚重程度更是不言而喻。

2.0進階放眼區(qū)塊鏈

走出了場景革命的第一步,銀行業(yè)如今更放眼于向大數(shù)據(jù)、人工智能以及區(qū)塊鏈技術等金融科技2.0版進階。

在大數(shù)據(jù)及人工智能領域,在近一年時間內,銀行業(yè)的創(chuàng)新應用可圈可點,各家銀行智能機器人悉數(shù)亮相,指紋識別、人臉識別技術快速發(fā)展。

相比而言,區(qū)塊鏈作為一種顛覆式技術則更具想象空間。自去年年初央行表態(tài)積極推進官方發(fā)行數(shù)字貨幣之后,我國越來越多的金融機構開始關注區(qū)塊鏈這一數(shù)字貨幣背后的創(chuàng)新技術。在短短一年時間內,從研究到應用,其發(fā)展之快超乎想象。

今年年初,郵儲銀行與IBM合作,正式推出基于區(qū)塊鏈的資產托管系統(tǒng),成為我國銀行業(yè)將區(qū)塊鏈技術應用于銀行核心業(yè)務系統(tǒng)的首次成功實踐。這一區(qū)塊鏈解決方案實現(xiàn)了信息的多方實時共享,免去了重復信用校驗的過程,將原有業(yè)務環(huán)節(jié)縮短了約60%至80%。

與此同時,由微眾銀行推出的中國首個跨機構聯(lián)盟鏈自去年8月份開始上線試運行以來,截至今年3月末,在生產環(huán)境中運行的應用數(shù)據(jù)記錄筆數(shù)已達220萬筆,該應用主要通過區(qū)塊鏈與分布式賬本技術,優(yōu)化聯(lián)合貸款業(yè)務中的備付金管理及對賬流程。目前已有上海華瑞銀行、洛陽銀行、長沙銀行3家銀行機構接入微眾銀行區(qū)塊鏈網(wǎng)絡。

值得一提的是,區(qū)塊鏈技術應用還被銀行業(yè)延伸到了慈善公益事業(yè)領域——光大銀行近日通過其科技創(chuàng)新實驗室孵化出用于該行“母親水窖”公益慈善項目的區(qū)塊鏈公益捐款系統(tǒng)。

今年,區(qū)塊鏈技術應用或有更大看點。工行董事長易會滿此前在業(yè)績會上透露,該行今年將有大動作出現(xiàn)。“對于區(qū)塊鏈技術,我們研發(fā)應用非常順利,預計今年將投入實際應用。我們完成了基于區(qū)塊鏈技術的金融產品交易平臺原型的系統(tǒng)建設,這個系統(tǒng)在傳統(tǒng)交易模式基礎之上,為客戶提供點對點的金融資產轉移和交易服務,預計不久就能夠跟大家見面。”他說。

抱團攻擂更具看點

從近期多位銀行高管公開表態(tài)所釋放的信號來看,在銀行業(yè)未來轉型發(fā)展中,金融科技被提升到了前所未有的戰(zhàn)略高度。

“隨著金融科技的發(fā)展,新技術的運用包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈對于銀行業(yè)傳統(tǒng)科技帶來非常大的挑戰(zhàn)。”易會滿強調,“在這么一個變化的年代,如果不能充分把握,如果不能充分運用,我覺得今后的銀行發(fā)展跟競爭會處于一個非常被動的地位。”

招行行長田惠宇也在年報致辭中說:“我們必須舉全行‘洪荒之力’,推進以‘網(wǎng)絡化、數(shù)據(jù)化、智能化’為目標的金融科技戰(zhàn)略。”

高度的戰(zhàn)略地位已體現(xiàn)在實際的投入當中。

“工行在總行已經成立了七大創(chuàng)新實驗室,包括人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、生物識別、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融。”據(jù)易會滿透露,工行七大創(chuàng)新實驗室有近500人在從事前沿技術研究。

招行董事長李建紅透露,該行每年在IT上投入50億元,已經領先同業(yè),但仍要從2017年開始,每年將利潤的1%用來投入金融創(chuàng)新和金融科技。

值得關注的是,互聯(lián)網(wǎng)時代早已不是一個可以單打獨斗的時代,銀行業(yè)如今在發(fā)展金融科技中所秉承的開放、合作的態(tài)度也已明朗,而“基因重組”式的結合將釋放多大的能量,或是今年最大的看點。

其中一大看點是于今年年初正式獲批的百信銀行。這家由中信銀行與百度籌建的直銷銀行,不僅是國內首家以獨立法人形式開展業(yè)務的直銷銀行,也是國內首家互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行聯(lián)姻而生的法人直銷銀行。

“目前正在籌備過程中,預計年底前順利開業(yè),目前還沒有進入運營階段。”在中信銀行業(yè)績發(fā)布會上,該行副行長郭黨懷透露了百信銀行的開業(yè)時間表。

另一個重磅消息則是近日頗受業(yè)內關注的建行與阿里巴巴、螞蟻金服的牽手。據(jù)螞蟻金服方面透露,合作雙方將推進信用卡線上開卡業(yè)務,同時推進線下線上渠道業(yè)務合作、電子支付業(yè)務合作、打通信用體系。未來,雙方還將實現(xiàn)二維碼支付互認互掃、支付寶將支持建行手機銀行App支付。

兩大行業(yè)巨頭的聯(lián)姻將迸發(fā)出怎樣的創(chuàng)新活力(愛基,凈值,資訊)尤為值得期待。建行行長王祖繼在業(yè)績會上提到:“建行非常重視技術系統(tǒng),與互聯(lián)網(wǎng)金融合作是非常重要的方向與領域。與阿里巴巴、螞蟻金服相關合作的內容與產品,將盡快明確推出時間表。”

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