金融科技與銀行除了互相爭(zhēng)斗兩敗俱傷，他們還有第二個(gè)選擇

文| 木子

4月12日訊，從金融科技誕生以來(lái)，已經(jīng)有許許多多的文章在討論銀行即將面對(duì)的糟糕日子，因?yàn)樵S多客戶開(kāi)始涌向到金融科技公司，選擇他們的產(chǎn)品和服務(wù)。不過(guò)，曾經(jīng)聲稱金融科技將殺死銀行的言論其實(shí)有點(diǎn)言過(guò)其實(shí)。因?yàn)殂y行也在改變，不過(guò)做出的這些改變必將是顛覆性的。

也就是說(shuō)，金融科技的興起對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的破壞是真實(shí)存在的。直到不久前，銀行還在信貸、金融、商業(yè)、貸款和投資中占據(jù)壟斷地位。但是現(xiàn)在已經(jīng)完全顛覆，之前那種人們只需要一種資產(chǎn)形式就可以很安逸的日子已經(jīng)一去不復(fù)返，并且現(xiàn)在人們也不再僅滿足于銀行提供的服務(wù)，他們開(kāi)始將視線轉(zhuǎn)向新選擇新方案。

金融科技還不足以殺死銀行，但是銀行也要小心了

不得不承認(rèn)，在這樣的環(huán)境下銀行的日子非常不好過(guò)，正是這樣，也就有了金融科技將殺死銀行的說(shuō)法，要知道，即使在發(fā)生2008年金融危機(jī)的時(shí)候，銀行也沒(méi)有像現(xiàn)在這樣焦慮過(guò)。不過(guò)從另一方面來(lái)看，銀行花了將近十年的時(shí)間才把當(dāng)時(shí)失去信心的客戶重新拉攏回來(lái)，如此漫長(zhǎng)的周期也是金融科技企業(yè)之所以能從銀行手里挖走客戶的部分原因。銀行對(duì)危機(jī)與監(jiān)管的反應(yīng)過(guò)于緩慢，與之相反，科技含量更高的金融科技公司注重創(chuàng)新，不斷推出新產(chǎn)品和新服務(wù)，他們發(fā)展迅速并且已經(jīng)在人們的生活中變得不可或缺。就像現(xiàn)在智能手機(jī)已經(jīng)比人們的錢(qián)包更有價(jià)值一樣。

金融科技公司提供的服務(wù)不局限于銀行服務(wù)，他們更注重垂直服務(wù)以及提升用戶體驗(yàn)。也正是這樣，金融科技公司更便利、更具吸引力。

拿投資來(lái)說(shuō)，其實(shí)人們很厭惡投資這個(gè)理念，有數(shù)據(jù)顯示只有52%的美國(guó)人會(huì)投資股票。盡管很多政客以及銀行家都鼓勵(lì)人們投資，但是只有18歲到34歲這一階段的人群略有涉足。這也就為Acorns和Betterment這種公司提供了機(jī)會(huì)，人們可以借助智能手機(jī)用很簡(jiǎn)單的方式完成投資。其他如個(gè)人理財(cái)、貸款和支付等領(lǐng)域，也在金融科技迅速發(fā)展的背景下逐漸成熟。

合作才是王道

針對(duì)這種情況，銀行表現(xiàn)出不同的反應(yīng)。有些人，比如Santander，正在孵化培育自己的金融科技業(yè)務(wù)。還有一些人，比如BBVA和高盛，正在借助其規(guī)模和資產(chǎn)收購(gòu)金融科技公司。再就是，比如美國(guó)和摩根大通，他們正在與金融科技新玩家合作提高自己的科技能力。

所以說(shuō)，傳統(tǒng)銀行與金融科技存在很多和平共存的機(jī)會(huì)。就拿英國(guó)商業(yè)投資公司Ezbob來(lái)說(shuō)，該公司最初旨在通過(guò)其平臺(tái)，為中小企業(yè)提供貸款，精簡(jiǎn)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的貸款審批流程，從而節(jié)約時(shí)間。去年，它與銀行相互貼牌，蘇格蘭皇家銀行(RBS)而成為其用戶。

蘇格蘭皇家銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到不斷變化的金融服務(wù)格局。蘇格蘭皇家銀行通過(guò)不斷創(chuàng)新以及開(kāi)展數(shù)字方案滿足客戶對(duì)新型服務(wù)形式的需求。他們與Ezbob合作，并在去年二月推出其自動(dòng)化網(wǎng)貸平臺(tái)Esme Loans。該平臺(tái)允許蘇格蘭皇家銀行客戶快速申請(qǐng)貸款，具有更快的處理速度，從而更快的獲得資金。

Ezbob的CEO Tomer Guriel談及與蘇格蘭皇家銀行的合作時(shí)表示，“蘇格蘭皇家銀行非常具有遠(yuǎn)見(jiàn)以及創(chuàng)新意識(shí)，他們與Ezbob合作推出Esme Loans在線借貸平臺(tái)僅花費(fèi)了不到五個(gè)月的時(shí)間，這在傳統(tǒng)銀行業(yè)是前所未有的。“

同時(shí)，全球范圍內(nèi)的銀行和金融科技公司也展開(kāi)了類似的合作伙伴關(guān)系。其中，法國(guó)興業(yè)銀行收購(gòu)了德國(guó)初創(chuàng)企業(yè)Fidor。作為一家網(wǎng)貸平臺(tái)，F(xiàn)idor能為用戶提供快速并且以客戶為中心的體驗(yàn)。興業(yè)銀行將利用該平臺(tái)以提高其技術(shù)能力。匯豐銀行則選擇出資資助的企業(yè)數(shù)據(jù)管理公司Xenomorph，幫助其推出金融分析平臺(tái)。數(shù)據(jù)和分析正成為金融服務(wù)的關(guān)鍵基礎(chǔ)。

這些合作伙伴關(guān)系表明金融科技公司與傳統(tǒng)銀行之間的合作是可能的。根據(jù)Business Insider報(bào)道，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作彌補(bǔ)了相互之間的不足，并且事實(shí)證明這些合作取得了成效，不僅節(jié)約了成本，還獲得了更好的收入和品牌形象。

之所以有一些傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出警惕也許是因?yàn)榭紤]到此前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)造成的影響一樣。P2P元老Lending Club 在2014年上市，當(dāng)時(shí)估值100億美元，但是去年，由于缺乏投資者和所謂的黑幕貸款，其估值降到19億美元。這促使在P2P借貸市場(chǎng)趨于冷靜，盡管專家們都表示該實(shí)例還有一些有益之處值得學(xué)習(xí)，比如低收入借款人能夠以較低的利率獲得貸款。然而，正如Lending Club事件所揭露的，此類企業(yè)審核機(jī)制還有待完善，風(fēng)險(xiǎn)有些過(guò)高。不過(guò)隨著監(jiān)管的進(jìn)一步深入，相信P2P借貸平臺(tái)將趨于規(guī)范。

所以傳統(tǒng)銀行和金融科技企業(yè)都應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，他們之間的關(guān)系不是競(jìng)爭(zhēng)而是合作，畢竟金融是一個(gè)復(fù)雜的生態(tài)系統(tǒng)。不應(yīng)將發(fā)生的事例作為零和游戲，而是應(yīng)該尋求協(xié)同效應(yīng)。互相抵制沒(méi)有任何意義。銀行應(yīng)該擁抱金融科技從而為客戶發(fā)現(xiàn)更好的服務(wù)方式。

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