上任滿月連燒“七把火” 郭樹清帶來銀行業(yè)監(jiān)管風(fēng)暴

文| 騰訊財(cái)經(jīng)周純

4月14日訊，在郭樹清出任銀監(jiān)會(huì)主席僅一個(gè)月后，銀監(jiān)會(huì)近期連發(fā)至少七文，來規(guī)范銀行業(yè)的發(fā)展，一場銀行業(yè)監(jiān)管風(fēng)暴正席卷而來。

這也延續(xù)了他此前的一貫格。從2011年10月起，在郭樹清就任證監(jiān)會(huì)主席的506天時(shí)間里，他共推出70項(xiàng)新政，平均每7天就推出一項(xiàng)新舉措。

3月3日，原山東省省長郭樹清調(diào)任銀監(jiān)會(huì)，接替已到退休年齡的尚福林，出任銀監(jiān)會(huì)主席一職。據(jù)一位銀監(jiān)會(huì)官員透露，3月新領(lǐng)導(dǎo)班子開始運(yùn)行以來，會(huì)里每天加班加點(diǎn)，將銀監(jiān)會(huì)成立以來的幾百項(xiàng)監(jiān)管文件系統(tǒng)梳理了一遍，力爭彌補(bǔ)監(jiān)管短板。

4月7日，在銀監(jiān)會(huì)在新聞發(fā)布會(huì)上稱，當(dāng)前的重點(diǎn)工作在于15個(gè)字：重服務(wù)、防風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)協(xié)調(diào)、補(bǔ)短板、治亂象。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)將下發(fā)一系列監(jiān)管文件，來確保15字方針的落實(shí)。

據(jù)騰訊財(cái)經(jīng)梳理，近期銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的監(jiān)管文件至少有7個(gè)，內(nèi)容涵蓋提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、銀行業(yè)市場亂象整治、銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控、彌補(bǔ)監(jiān)管短板、開展“三違反”、“三套利”、“四不當(dāng)”專項(xiàng)治理等方方面面。

整治行業(yè)亂象 加大處罰力度

4月7日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)﹝2017﹞5號)，2017年上半年組織全國銀行業(yè)集中進(jìn)行市場亂象整治工作，以回歸本源、服務(wù)實(shí)體、防范風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)。

當(dāng)前金融市場 上各種新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)花樣百出，存在一些不規(guī)范的行為，因此，銀監(jiān)會(huì)將組織銀行對號入座，對照問題菜單自查自糾，做到機(jī)構(gòu)全覆蓋、員工全覆蓋、產(chǎn)品全覆蓋、業(yè)務(wù)全覆蓋。

5號文將重點(diǎn)對股權(quán)和對外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員、廉政風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管行為、內(nèi)外勾結(jié)違法、非法金融活動(dòng)等十大方面進(jìn)行整治。

此外，銀監(jiān)會(huì)還首次公布了處罰情況。2017年一季度，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)作出行政處罰485件，罰沒金額合計(jì)1.9億元，處罰責(zé)任人員197名。

僅2017年3月29日，銀監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)針對票據(jù)違規(guī)操作、掩蓋不良、規(guī)避監(jiān)管、亂收費(fèi)用、濫用通道、違背國家宏觀調(diào)控政策等市場亂象，作出了25件行政處罰決定，罰款金額合計(jì)4290萬元，共懲處了17家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。

銀監(jiān)會(huì)方面還表示，目前又一批違法違規(guī)行為已經(jīng)立案，正處于行政處罰調(diào)查審理程序中。針對屢查屢犯、案件頻發(fā)、嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序的各類亂象，銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加大監(jiān)管處罰力度，進(jìn)一步嚴(yán)厲打擊、嚴(yán)肅處理。

“6號文”劍指同業(yè)、理財(cái)、互金

同一天，銀監(jiān)會(huì)還下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號)，提出對資產(chǎn)信用、流動(dòng)性管理、債券投資、同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)融資、地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融、跨境業(yè)務(wù)和民間金融十大類風(fēng)險(xiǎn)的具體防控要求。

6號文提到，要強(qiáng)化同業(yè)業(yè)務(wù)整治，從控制業(yè)務(wù)增量、做實(shí)穿透管理、消化存量風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)查違規(guī)行為等方面明確監(jiān)管要求。新開展的同業(yè)投資業(yè)務(wù)不得進(jìn)行多層嵌套，要根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)，準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，足額計(jì)提資本和撥備。

此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面排查存量同業(yè)業(yè)務(wù)，對多層架構(gòu)、復(fù)雜程度高的業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃。對風(fēng)險(xiǎn)高的同業(yè)投資業(yè)務(wù)，要制定應(yīng)對策略和退出時(shí)間表。

不過，有市場解讀認(rèn)為，上述規(guī)定仍屬于定性的描述，并沒有規(guī)定具體的同業(yè)存單占負(fù)債的比例上限，后期還需靜待同業(yè)存單監(jiān)管政策的出臺。

6號文還要求加強(qiáng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得開展?jié)L動(dòng)發(fā)售、混合運(yùn)作、期限錯(cuò)配、分離定價(jià)的資金池理財(cái)業(yè)務(wù);確保自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離;嚴(yán)控嵌套投資，強(qiáng)化穿透管理，不得簡單將理財(cái)業(yè)務(wù)作為各類資管產(chǎn)品的資金募集通道;嚴(yán)格控制杠桿，防范資金在金融體系內(nèi)自我循環(huán)，不得使用自有資金購買本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，6號文的要求是做到“穩(wěn)妥推進(jìn)”，要求持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。

海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超分析稱，6號文涉及的債券、同業(yè)、理財(cái)、地產(chǎn)和地方債務(wù)等，均與近年銀行資產(chǎn)配置和套利行為掛鉤。根據(jù)文件要求的時(shí)間點(diǎn)，意味著銀行業(yè)機(jī)構(gòu)上半年有3個(gè)月的整改時(shí)間。“當(dāng)然，對金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)和債市的整體影響要看實(shí)際政策執(zhí)行力度。”

一家城商行資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)人對騰訊財(cái)經(jīng)表示，預(yù)期未來無論是銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)，還是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，日子都不會(huì)好過了。

擬推26項(xiàng)規(guī)章彌補(bǔ)監(jiān)管短板

銀監(jiān)會(huì)成立十幾年來，各監(jiān)管制度、辦法多達(dá)幾百項(xiàng)，但部分規(guī)章時(shí)效漸弱。因此，哪些是監(jiān)管缺失的?哪些規(guī)則是滯后的?哪些是針對性不強(qiáng)的，哪些是與相關(guān)金融監(jiān)管部門不協(xié)調(diào)的?需要把這些制度短板“補(bǔ)起來”。

為此，銀監(jiān)會(huì)近期專門下發(fā)《關(guān)于切實(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管短板 提升監(jiān)管效能的通知》(銀監(jiān)發(fā)﹝2017﹞7號)。主要針對監(jiān)管部門以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的關(guān)鍵問題、薄弱環(huán)節(jié)和突出風(fēng)險(xiǎn)，提出一系列具體監(jiān)管要求，旨在提高監(jiān)管質(zhì)效，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營。

據(jù)了解，7號文共分為強(qiáng)化監(jiān)管制度建設(shè)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)源頭遏制、強(qiáng)化非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管、強(qiáng)化信息披露監(jiān)管、強(qiáng)化監(jiān)管處罰和強(qiáng)化責(zé)任追究6個(gè)部分，共16條。

其中強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)銀行股東準(zhǔn)入監(jiān)管和行為監(jiān)管，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東資格、參控股機(jī)構(gòu)數(shù)量等監(jiān)管要求;加強(qiáng)資金來源審查，確保入股資金為投資人自有資金，來源合法合規(guī)。

此外，要加強(qiáng)股權(quán)管理。對超過規(guī)定比例的股權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)及時(shí)報(bào)監(jiān)管部門審查或備案，及時(shí)披露主要股東的股權(quán)質(zhì)押融資信息;嚴(yán)格關(guān)聯(lián)交易管理，強(qiáng)化對股東授信的風(fēng)險(xiǎn)審查，防止套取銀行資金。

銀監(jiān)會(huì)還公布了“彌補(bǔ)銀行業(yè)監(jiān)管制度工作項(xiàng)目”，按照制定類、推進(jìn)類和研究類分類，共有26項(xiàng)擬推規(guī)章。其中涉及商業(yè)銀行的有18項(xiàng)，包括《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等。

東方證券研報(bào)分析稱，26項(xiàng)規(guī)章涵蓋了信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)，以及表外業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化等重要表外項(xiàng)目，十分全面。

2017年或成銀行業(yè)監(jiān)管年

當(dāng)前跨市場、跨行業(yè)、跨地區(qū)的金融產(chǎn)品交叉、交易帶來了一些問題，主要原因是協(xié)調(diào)不夠。

銀監(jiān)會(huì)指出，機(jī)構(gòu)是綜合經(jīng)營，但監(jiān)管是分業(yè)監(jiān)管，因此有必要強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)調(diào) ，形成“九龍共治”。銀監(jiān)會(huì)將主動(dòng)參與、自覺服從于監(jiān)管協(xié)調(diào)，使得銀行監(jiān)管政策和其他金融監(jiān)管政策(如保險(xiǎn)，證券，支付)、貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策之間打造最優(yōu)的協(xié)同，提升監(jiān)管的有效性。

同時(shí)，為了有效遏制監(jiān)管套利等行為，銀監(jiān)會(huì)專門開展了“三套利”、“三違反”、“四套利”的專項(xiàng)工作整治。

其中，三套利指監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利;三違反指違反金融法律、違反監(jiān)管規(guī)則、違反內(nèi)部規(guī)章;四不當(dāng)指不當(dāng)展業(yè)、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵(lì)、不當(dāng)收費(fèi)。

姜超指出，“三套利”中值得關(guān)注的是監(jiān)管套利和空轉(zhuǎn)套利。前者指銀行違規(guī)操作或繞道來滿足信用風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率、流動(dòng)性和其他指標(biāo)考核，以及違反宏觀調(diào)控、風(fēng)險(xiǎn)管理、利用不正當(dāng)競爭和增加企業(yè)融資成本的各種套利行為，后者指信貸空轉(zhuǎn)、票據(jù)空轉(zhuǎn)、理財(cái)空轉(zhuǎn)和同業(yè)空轉(zhuǎn)等套利行為。

在他看來，相較于6號文對十大風(fēng)險(xiǎn)的管控，整治“三套利”的46號文直接指向2015年以來盛行的同業(yè)套利和同業(yè)擴(kuò)張，涉及銀行、理財(cái)、存單和委外，如果嚴(yán)格實(shí)行，將對銀行，特別是中小銀行、理財(cái)和非銀機(jī)構(gòu)造成較大影響。

事實(shí)上，這場監(jiān)管風(fēng)暴在更早之前就已現(xiàn)苗頭。在3月2日的國新辦新聞發(fā)布會(huì)上，郭樹清迎來到任銀監(jiān)會(huì)后的“首秀”，在開頭介紹環(huán)節(jié)，他用了較長篇幅來強(qiáng)調(diào)紀(jì)律和銀行業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。他強(qiáng)調(diào)，“打鐵還要自身硬”，銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，銀監(jiān)會(huì)是監(jiān)管經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的部門，必須增強(qiáng)同風(fēng)險(xiǎn)賽跑的意識，并且要跑在風(fēng)險(xiǎn)的前面。

他還提出要弘揚(yáng)銀行業(yè)“三鐵”傳統(tǒng)：即“鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章”，堅(jiān)決懲處內(nèi)外勾結(jié)、監(jiān)守自盜、利益輸送、“吃拿卡要”等違規(guī)違法違紀(jì)行為。做到“守土有責(zé)、履職負(fù)責(zé)、失職問責(zé)”。

可以預(yù)見的是，2017年將是銀監(jiān)會(huì)“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)”的一年。

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