騰訊工行VS阿里建行：新金融冷戰(zhàn)格局正在形成？

最近，京東與工商銀行建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，百度與農(nóng)業(yè)銀行建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，引起廣泛關(guān)注。今年早些時候，阿里巴巴及螞蟻金服，與建設(shè)銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。

BATJ，就差騰訊的了。22日下午，中國銀行網(wǎng)站最新發(fā)布的新聞稿稱，日前，“中國銀行——騰訊金融科技聯(lián)合實驗室”掛牌成立。中國銀行與騰訊集團將重點基于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

盡管如此，筆者認(rèn)為，騰訊的真正盟友，是工行。下文將具體闡述。

從公開信息來看，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司建立戰(zhàn)略合作，并不少見。據(jù)筆者粗略統(tǒng)計，截止目前，銀行與BAT三大互聯(lián)網(wǎng)公司之間，至少累計出現(xiàn)了23起戰(zhàn)略合作事件，其中阿里巴巴“交際”最廣，與10家銀行建立了戰(zhàn)略合作，騰訊和百度則分別與7家、6家銀行建立了戰(zhàn)略合作。

這就是說，互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行之間的戰(zhàn)略合作，整體上呈現(xiàn)出多對多的特點，其中工商銀行、招商銀行與中信銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作最為積極，而這三家也是傳統(tǒng)銀行里面轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融相對堅決的。

那么，在這種看似多對多的格局下，是否存在相互對立的聯(lián)盟呢？筆者的判斷是，隨著互聯(lián)網(wǎng)公司在與銀行的合作中話語權(quán)逐步加大，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的兩極冷戰(zhàn)格局，很可能蔓延到新金融領(lǐng)域。

所謂兩極，指的是騰訊和阿里，中國真正意義上的兩家系統(tǒng)級公司，它們市值超過3000億美金，擁有數(shù)億乃至接近10億的用戶，技術(shù)能力、資金實力和影響力空前。

近年來，騰訊和阿里在社交、電商、金融、O2O等諸多細(xì)分領(lǐng)域，無一不是針鋒相對；它們自己或者各自扶持的公司，在碾壓其他競爭者之后，往往成為所在領(lǐng)域最重要的玩家；對互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司來說，如果尋求被投資或者收購，騰訊和阿里，只能選擇其一。

因此，中國互聯(lián)網(wǎng)在事實上呈現(xiàn)出冷戰(zhàn)的特征。如今，這種冷戰(zhàn)，或許已經(jīng)在新金融層面展開；無論有意或者無意，傳統(tǒng)金融巨頭卷入其中。

本文提出的猜想是，阿里與建行，騰訊與工行，是否正在形成兩個彼此對立的新金融聯(lián)盟？這種格局是否會促使其他金融機構(gòu)必須站隊？

阿里與建行是真愛

阿里與建行的合作，由來已久，中間雖有波折，但一路走來，雙方合作越來越深入、默契。

個人判斷是，阿里與建行，是真結(jié)盟。這種真意味著，未來很長時間里，除非行業(yè)形勢和利益格局出現(xiàn)重大變化，建行與阿里最大的對手騰訊建立戰(zhàn)略合作的可能性幾乎為零。

何以見得？讓我們看看阿里與建行的感情史：

2005年11月，建設(shè)銀行與阿里巴巴在北京簽訂了銀企全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方約定在金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融創(chuàng)新、金融技術(shù)等領(lǐng)域結(jié)成長期、全面的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

2006年10月，建設(shè)銀行與阿里巴巴正式發(fā)布國內(nèi)首張真正專注于電子商務(wù)的聯(lián)名借記卡——支付寶龍卡，并高調(diào)推出電子支付新產(chǎn)品——支付寶卡通業(yè)務(wù)。

2007年6月，建設(shè)銀行和阿里巴巴新一輪全面合作啟動暨全國首批網(wǎng)商“e貸通”貸款發(fā)放儀式在杭啟動。

2009年8月，浙江省人民政府、杭州市人民政府、建設(shè)銀行、阿里巴巴舉辦共建網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險池簽約儀式。

2009年12月，由建設(shè)銀行與阿里巴巴合作推出的網(wǎng)絡(luò)貸款廣東省首批客戶在深圳正式簽約。

雙方之間公開的不愉快極少，最為人知的一次是2014年初四大行聯(lián)合對支付寶快捷支付進(jìn)行限額，被外界解讀為“聯(lián)合封殺”。不過從公開信息來看，最早對支付寶進(jìn)行所謂封殺的是工商銀行，而建行則是最后一家跟進(jìn)的，頗為耐人尋味。

這次封殺過后，2014年5月，支付寶與建設(shè)銀行簽署第三方支付機構(gòu)備付金存管框架協(xié)議，中止了與工行的合作。自此，支付寶備付金主存管行由工行更替為建行。

進(jìn)入2016年，建行向阿里系，出錢又出人，雙方合作進(jìn)入新的階段：1月初，建設(shè)銀行總行電子銀行部總經(jīng)理黃浩離職，加盟螞蟻金服出任副總裁；4月份，螞蟻金服宣布完成B輪融資，新增戰(zhàn)略投資者包括中投海外和建信信托（中國建設(shè)銀行下屬子公司）分別領(lǐng)銜的投資團。

那么，今年3月28日，阿里系與建行高調(diào)宣布結(jié)盟，就是水到渠成。

騰訊的盟友究竟是誰？

最具可能的答案是，工行。

面對阿里與建行聯(lián)姻關(guān)系的明朗化，騰訊即便出于戰(zhàn)略防御，也必須考慮找一家與建行勢均力敵的大行結(jié)盟。

從實力上來說，在國內(nèi)金融界，工行也是建行最大的對手，四大行中這兩家實力最為接近，且明顯強于中行和農(nóng)行。按照敵人的敵人是朋友這個邏輯，阿里和建行好了，騰訊和工行不可能不加強合作。

事實上，2017年以來，騰訊與工行之間的深度合作，已經(jīng)進(jìn)入實質(zhì)性階段。

今年春節(jié)前夕，騰訊聯(lián)合中國工商銀行推出了“黃金紅包”——騰訊微黃金，以工行的黃金產(chǎn)品為基礎(chǔ)，提供在線黃金交易服務(wù)，通過微信推廣取得了良好的市場反響。

今年4月，在2017中國移動金融發(fā)展大會上，中國工商銀行信息科技部副總經(jīng)理張穎透露，工銀二維碼支付將陸續(xù)支持微信支付、銀聯(lián)二維碼及主要第三方支付二維碼產(chǎn)品的聚合收單。

而從歷史上來看，騰訊也是最早和工行結(jié)盟的互聯(lián)網(wǎng)公司。早在2004年7月，工商銀行與騰訊公司正式簽署電子商務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，在發(fā)行虛擬聯(lián)名卡、推廣電子銀行產(chǎn)品、開展共同的網(wǎng)上安全認(rèn)證、共享營銷宣傳渠道及客戶資源等方面開展合作。

2006年3月，騰訊公司旗下C2C電子商務(wù)網(wǎng)站拍拍網(wǎng)舉行正式運營發(fā)布會，當(dāng)時的工商銀行副行長張衢出席站臺。在此之前，工行與騰訊聯(lián)袂推出了首張電子商務(wù)聯(lián)名卡——牡丹QQ聯(lián)名卡。

還有一個細(xì)節(jié)，2011年6月，騰訊曾與建設(shè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，建行成為財付通備付金主存管行；不過，在支付寶拋棄工行、牽手建行之后，財付通的備付金主存管行亦從建行變成了工行。

另外，在四大行里面，工行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融最為堅決，其在2015年3月正式推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略；而同時，騰訊盡管擁有極強的金融業(yè)務(wù)潛力，但在金融布局上一直相對低調(diào)和保守，表露出的金融野心不大。因此，工行很可能將螞蟻金服作為直接競爭對手，而將騰訊作為可以合作共贏的理想對象。

眾所周知，騰訊是京東的主要股東之一，并且二者建立了深厚的合作關(guān)系，數(shù)日前京東與工行的結(jié)盟，或許正印證了騰訊與工行是真盟友。

至于中行，在公開信息層面，除了最新的與騰訊聯(lián)合建立金融科技實驗室，雙方的其他交集很少。因此中行與騰訊的的關(guān)系緊密程度，目前階段應(yīng)該遠(yuǎn)不如工行。

即將到來的新金融冷戰(zhàn)？

從歷史經(jīng)驗來看，在多對多的情況下，互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行之間的合作，通常缺乏深度和穩(wěn)定性，因此過往互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行的合作，除了阿里和建行成果較為豐碩，其他合作案例就沒什么太大動靜。

畢竟，這兩類機構(gòu)在決策機制、激勵制度和做事風(fēng)格等方面存在巨大差異。這種松散的戰(zhàn)略合作關(guān)系，最終能夠落地多少，成效幾何，存在很大的不確定性。

然而世殊時異，互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行，都有了建立聯(lián)盟的訴求。

一方面，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的爭奪白熱化，勢力范圍不斷擴張，在冷戰(zhàn)思維下更需要與合作機構(gòu)深度捆綁；另一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在利率市場化與互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力，它們比以往任何時候更加需要與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，也抱著更大的預(yù)期。

既然松散的合作關(guān)系，已經(jīng)讓互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行雙方都感到不滿，那么，將戰(zhàn)略合作做實，打造真正的結(jié)盟關(guān)系，也就是大勢所趨。這種聯(lián)盟關(guān)系的確立和固化，將導(dǎo)致排他和擠壓。

這就是即將到來的新金融冷戰(zhàn)？

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