為什么要再打造一個個人征信聯(lián)合機構“信聯(lián)”？

小新按：

距央行要求8家征信機構做好試點工作已經(jīng)兩年，個人征信牌照仍然“難產(chǎn)”。此前央行征信管理局局長萬存知曾指出原因，8家機構沒有一家合格。那么，八家機構是否山窮水盡疑無路，柳暗花明又在何處？其實萬存知也提到：“假如你是獨立自然人、獨立企業(yè)或者企業(yè)集團、金融機構或者金融控股公司，想獨資辦個人征信機構，我們說不行。假如有很多有共同意向的機構聯(lián)合起來，共同申辦一個是可行的?！鄙鲜霰響B(tài)為這些“當局者迷”的機構指明了一條發(fā)展方向——聯(lián)合持牌。

而今破題終有時，據(jù)媒體報道，這一聯(lián)合機構已取得重大進展，或?qū)⑿Х碌谌街Ц丁肮步?、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式，成立“信聯(lián)”。目前，包括首批個人征信試點機構中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、宜信等行業(yè)相關機構，已倡議共同發(fā)起成立一家個人征信機構。

01、信用的靈魂：信息要集中

為什么要再打造一個個人征信聯(lián)合機構“信聯(lián)”？

一切皆有跡可循。萬存知在談到8家征信試點機構存在問題時，曾指出，一是8家每一家都想形成自己的業(yè)務閉環(huán)；二是業(yè)務或者公司治理結(jié)構上不具備或者不具有第三方征信獨立性；三是對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守?！坝傻谌綑C構牽頭，很多有共同意向的機構聯(lián)合起來，共同申辦個人征信公司是可行的”。

而他在近日出席由金融城和新金融聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“Fintech時代的消費金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”時再次表示，征信需要將信用信息集中起來，集中度越高越全面。當信息技術發(fā)達時，信息共享平臺就不能多，否則沒法共享。征信平臺要少而精，少而強。

作為八家試點征信機構之一的考拉征信，其首席風險官鄭和平在上述會上呼吁，希望央行能和得到認可的機構聯(lián)合進行數(shù)據(jù)的整合和挖掘。并且他認為，光有社會督導，并不能完全做好征信工作。

02、征信機構如何做到有的放矢搜集信息？

當前，個人信息保護問題已經(jīng)提到了空前的高度，這說明近年來對個人信息的發(fā)掘和利用正成為一把雙刃劍，一方面大大提高了金融服務的效率、降低了成本；另外一方面，過度采集、不當加工，甚至非法使用個人信息的情況也屢見不鮮，甚至侵權和詐騙活動時有發(fā)生，引起監(jiān)管部門的高度重視。

實際上，萬存知就在上述論壇表示，要把握個人的信息安全、保護個人隱私權利，征信信息必須合法合規(guī)使用，不能泄露、倒賣，更不能拿來犯罪?！凹偃缬袡C構在這方面踩到紅線，要承擔法律責任”。

對此，鄭和平認為，當前由于大數(shù)據(jù)挖掘的存在，信息濫用的領域非常廣泛。征信機構要想安全、合法地使用數(shù)據(jù)，采集時就必須得到個人的同意。他以一個例子來說明這個問題，到銀行申請信貸需要填寫申請表，柜臺人員在征得其同意后才會開展貸前調(diào)查。而征信公司正需要辨別這種場景，考拉征信也是這樣來采集數(shù)據(jù)的。

對于后續(xù)催收環(huán)節(jié)，征信公司能否利用客戶留下的電話和地址信息，他指出，如果客戶未能按時歸還貸款，在超過合同約定時間后，完全可以按照其提供的電話和地址進行催收。并且由于客戶也在一定界限上違法，這種糾紛并不能得到法律的保護。

鄭和平特別強調(diào)，“未來的征信工作中，要理直氣壯地使用‘應該和可以’使用的數(shù)據(jù)”。

03、大數(shù)據(jù)風控真的是萬金油嗎？

隨著互聯(lián)網(wǎng)公司的跨界發(fā)展和消費金融的爆發(fā)式增長，中國個人征信市場已經(jīng)形成了一種勢不可擋的前進局勢，我國的征信機制也進入了全面建設階段。盡管如此，我國的征信體制依舊不完善，數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、立法滯后等問題依舊存在。

大數(shù)據(jù)風控曾被認為是解決這些問題的不二法門。然而，準確的預測分析雖然能幫助金融機構降低因欺詐、信用違約導致的壞賬風險，有效控制成本，但是目前大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展尚屬初級階段，技術尚不成熟，尤其是運用到以風控為核心的金融領域還為時尚早。國際金融公司（IFC）東亞及太平洋區(qū)金融基礎設施技術援助負責人賴金昌就曾對此提出質(zhì)疑，“在國際上，并沒有大數(shù)據(jù)征信這個概念，比如知名美國信用評分公司FICO不會稱自己是一家征信公司，更不會說是大數(shù)據(jù)征信公司，F(xiàn)ICO是一家數(shù)據(jù)分析和風險管理服務公司；目前也沒有任何人使用大數(shù)據(jù)用于征信。”

百融金服是一家利用大數(shù)據(jù)及人工智能技術幫助金融行業(yè)提升效率的公司，創(chuàng)始人張韶峰認為，大數(shù)據(jù)風控在中國一直存在爭議，但在2015年底，這個狀況得到了改變——正是由于技術的快速革新，讓風控在中國得到跳躍式發(fā)展。

中國人民銀行征信中心原資深顧問李銘則認為，征信在國內(nèi)是一個被嚴重誤解的行業(yè)，大數(shù)據(jù)征信并不是征信行業(yè)中必要的一環(huán)。但在當前中國很多人還沒有信用歷史的現(xiàn)實情況下，征信機構使用大數(shù)據(jù)技術作為風控手段是可行的。

考慮到合法合規(guī)和業(yè)務流程，他推薦利用心理測量學取得數(shù)據(jù)，其在信息相關性、數(shù)據(jù)主體權利、許可等方面不會帶來很多麻煩，預測能力也很強，“我們唯一要注意的是隱私保護的問題”。同時他對區(qū)塊鏈技術抱有期望，認為這種技術可能幫助中國征信行業(yè)解決幾項難題。

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