個(gè)人征信“信聯(lián)”呼之欲出 各家信息如何共享

在個(gè)人征信牌照仍“難產(chǎn)”之時(shí)，市場(chǎng)近期傳出消息稱，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開(kāi)鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)起成立一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”。多位知情人士證實(shí)了這一消息。不過(guò)在北京商報(bào)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士及專家看來(lái)，“信聯(lián)”要想真正落地并發(fā)揮作用仍有較多難題需要解決。

多機(jī)構(gòu)籌建“信聯(lián)”

日前，有消息稱，包括首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開(kāi)鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，已倡議共同發(fā)起成立一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”。

消息稱，該聯(lián)合機(jī)構(gòu)將效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式，在傳統(tǒng)金融之外，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融個(gè)人征信的全面覆蓋。多家機(jī)構(gòu)已簽署投資意向書(shū)，機(jī)構(gòu)籌建已進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段。

對(duì)此，上述名單的多家機(jī)構(gòu)向北京商報(bào)記者證實(shí)了這一消息。一位知情人士向北京商報(bào)記者表示，“信聯(lián)”主要由中國(guó)互金協(xié)會(huì)牽頭在做。

易觀智庫(kù)高級(jí)分析師李子川表示，如果“信聯(lián)”由中國(guó)互金協(xié)會(huì)牽頭，多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭參與，那么之前較為局限的信息共享模式會(huì)再上升一個(gè)層次，從匯集共享到應(yīng)用輸出形成一個(gè)橋梁。

對(duì)于成立“信聯(lián)”的原因，網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿分析，非銀行渠道借貸的信用信息，沒(méi)納入央行征信系統(tǒng)，但這幾年互金或者網(wǎng)貸的快速發(fā)展，進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)顯得很迫切。很多借款人存在多頭負(fù)債情況，“信聯(lián)”主要就是解決多頭負(fù)債，打破傳統(tǒng)銀行征信信息和民間信息不對(duì)稱的局面。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言也表示，從市場(chǎng)角度來(lái)看，其實(shí)對(duì)于多元化的征信機(jī)構(gòu)有著強(qiáng)烈的需求，與央行個(gè)人征信系統(tǒng)相比，“信聯(lián)”在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)上會(huì)有比較明顯的差異，在人群覆蓋上可以更多元化，能夠很好地填補(bǔ)市場(chǎng)空白。

開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，此次效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式，成立涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)公司、個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺(tái)的“信聯(lián)”，是個(gè)人征信發(fā)展歷程的一個(gè)標(biāo)志事件，將實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融之外的個(gè)人征信全面覆蓋。通過(guò)聯(lián)合體，可以實(shí)現(xiàn)各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，得出更客觀真實(shí)的個(gè)人征信報(bào)告，打擊多頭借貸這些行業(yè)不良現(xiàn)象，為消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

個(gè)人征信牌照仍難產(chǎn)

在市場(chǎng)傳出“信聯(lián)”成立之前，個(gè)人征信牌照仍然“難產(chǎn)”，其中央行此前試點(diǎn)的8家征信機(jī)構(gòu)是否具有獨(dú)立性是監(jiān)管考量的關(guān)鍵因素。而成立一個(gè)由多家征信機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)公司參股的“信聯(lián)”能在一定程度上解決獨(dú)立性的問(wèn)題。

對(duì)于個(gè)人征信牌照遲遲不得下發(fā)，有分析人士表示，機(jī)構(gòu)背景是否符合獨(dú)立第三方所引的爭(zhēng)議較多。如阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有比較完整的生態(tài)鏈條，涉及眾多業(yè)務(wù)條線，但開(kāi)展業(yè)務(wù)要客觀中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配，征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機(jī)構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁。

央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在談到8家征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題時(shí)也指出，每一家都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場(chǎng)的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面，這樣帶來(lái)產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。

而成立“信聯(lián)”則可以滿足征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性的要求。薛洪言表示，目前，關(guān)于第三方征信，市場(chǎng)逐漸有了共識(shí)，就是要有中立性，在此背景下，多家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立股權(quán)分散的第三方征信公司，更符合監(jiān)管要求和市場(chǎng)期待，也更利于以后業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

事實(shí)上，監(jiān)管層曾提出過(guò)成立“信聯(lián)”的想法。“由第三方機(jī)構(gòu)牽頭，很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，共同申辦個(gè)人征信公司是可行的”。 萬(wàn)存知曾如是表態(tài)。

萬(wàn)存知在近日出席 “Fintech時(shí)代的消費(fèi)融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”時(shí)再次表示，征信需要將信用信息集中起來(lái)，集中度越高越全面。當(dāng)信息技術(shù)發(fā)達(dá)時(shí)，信息共享平臺(tái)就不能多，否則沒(méi)法共享，征信平臺(tái)要少而精、少而強(qiáng)。

“信聯(lián)”成行存阻力

“信聯(lián)”在解決征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性問(wèn)題的同時(shí)，也能打破傳統(tǒng)銀行征信信息和民間征信不通暢的局面。但是，在市場(chǎng)出現(xiàn)需求的背后，也有人對(duì)“信聯(lián)”并不看好，認(rèn)為成立“信聯(lián)”阻力重重。

馬駿直言，“信聯(lián)”阻力不少，包括信息泄露、利益公平分配、數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確共享等等問(wèn)題。另有業(yè)內(nèi)人士表示，“信聯(lián)”要想做起來(lái)，難度確實(shí)有，即使用獨(dú)立的服務(wù)器，各家又能共享多少數(shù)據(jù)?共享的數(shù)據(jù)質(zhì)量如何?這些都存在較大疑問(wèn)。

記者了解到，早在2013年8月就出現(xiàn)了征信聯(lián)盟。由央行牽頭、上海資信發(fā)起設(shè)立了全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，當(dāng)時(shí)邀請(qǐng)了不少網(wǎng)貸公司加入，但是最終效果不佳。對(duì)此，一位征信機(jī)構(gòu)人士表示，原因在于大平臺(tái)擔(dān)心數(shù)據(jù)流失，可能只愿意提交進(jìn)入黑名單的那部分用戶數(shù)據(jù)，而“信聯(lián)”也面臨著同樣的問(wèn)題。

李子川表示，獨(dú)立的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)之前也有，在央行授權(quán)前后，改變的是上下游企業(yè)的態(tài)度，從設(shè)想到了桌面，進(jìn)一步從桌面到具體業(yè)務(wù)，也是舉步維艱。

一位不愿具名的征信專家表示，“信聯(lián)”必須要設(shè)立很好的商業(yè)機(jī)制以及激勵(lì)機(jī)制，保證數(shù)據(jù)完整性的同時(shí)，也能實(shí)現(xiàn)利益共享、互利互惠，這樣才能建立起真正有公信力的平臺(tái)，不然“信聯(lián)”并不能發(fā)揮真正的作用。

李子川表示，從成立上“信聯(lián)”應(yīng)該符合監(jiān)管的預(yù)期，阻力在于協(xié)同公司的參與支持程度，以及跨監(jiān)管部門的認(rèn)可，否則還是不能很好落地，但是，不用擔(dān)心一視同仁的問(wèn)題，因?yàn)椤靶怕?lián)”的覆蓋范圍是可以慢慢擴(kuò)大的，畢竟還有其他機(jī)構(gòu)做補(bǔ)充。

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