農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)隱患與創(chuàng)新

2016年中央一號(hào)文件首次提及“支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造了政策支持的氛圍。2017年的一號(hào)文件又用近千字的篇幅對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)行了論述，提出既支持金融創(chuàng)新又要打擊非法集資。在4月份中央政治局就維護(hù)國(guó)家金融安全進(jìn)行的第四十次集體學(xué)習(xí)會(huì)上，習(xí)近平總書(shū)記再次強(qiáng)調(diào)，維護(hù)金融安全，是關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事。在這種形勢(shì)下，作為農(nóng)村金融重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和監(jiān)管工作必將成為基層人民銀行的一項(xiàng)重要工作內(nèi)容。吉林省是農(nóng)業(yè)大省，也是國(guó)家確立的農(nóng)村金融綜合改革新的試驗(yàn)區(qū)，作為該區(qū)域貨幣政策的主要貫徹執(zhí)行機(jī)關(guān)——中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，要認(rèn)真貫徹落實(shí)中央一號(hào)文件的精髓，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為原則，立足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管的協(xié)同并進(jìn)，出實(shí)招、見(jiàn)實(shí)效，扎實(shí)推進(jìn)吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融中的地位愈發(fā)顯著

農(nóng)村作為金融支持的薄弱環(huán)節(jié)，始終是中央頂層制度文件關(guān)心的區(qū)域。中國(guó)社科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口達(dá)3.05萬(wàn)億元，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)民貸款難的問(wèn)題懸而未解。巨大的需求給互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融提供了成長(zhǎng)和發(fā)展的空間。事實(shí)也證明，目前互聯(lián)網(wǎng)金融成為農(nóng)村金融領(lǐng)域的一股重要力量，對(duì)完善農(nóng)村金融服務(wù)起到了明顯的助推作用。除了螞蟻金服、京東金融等將部分業(yè)務(wù)擴(kuò)張到農(nóng)村外，翼龍貸、希望金融、理財(cái)農(nóng)場(chǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也直接將業(yè)務(wù)鋪到了農(nóng)村。以翼龍貸為例，其最新的成交規(guī)模已突破500億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融可有效化解農(nóng)民貸款難題。從實(shí)踐來(lái)看，解決農(nóng)民貸款難是可行的。互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)擺脫了物理網(wǎng)點(diǎn)的界線，打破放貸的地域限制，讓投資者的閑散資金通過(guò)平臺(tái)流向農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)資金的融通。而過(guò)去，如果沒(méi)有政策的大力支持，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)實(shí)際上是收縮的，這是導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的重要原因。就吉林省而言，目前，轄區(qū)農(nóng)民信用貸款數(shù)量日益萎縮，抵押擔(dān)保貸款已成為農(nóng)民貸款的主要品種，也就是說(shuō)，農(nóng)民要想從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，必須具備一些硬性條件：或者有商業(yè)街門面房、或者在信用社有高于貸款金額的存單、或者有足夠的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、或者有通過(guò)信用社開(kāi)工資的公務(wù)員作擔(dān)保人等。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是基于未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理，可以充分利用借款人的信用意識(shí)辦理信貸業(yè)務(wù)，從而有效解決農(nóng)民抵押物不足的難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融可有效補(bǔ)充傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足?！叭r(nóng)”貸款特別是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款需求很大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋，且長(zhǎng)期面臨“融資難、融資貴”的困局。新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的創(chuàng)新做法，可作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，通過(guò)滿足農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求，幫助其提高生產(chǎn)能力，在實(shí)現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)的同時(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民使用優(yōu)質(zhì)農(nóng)藥化肥，有效提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出質(zhì)量，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，達(dá)到加快農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革進(jìn)程的目的。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融能帶動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)資金更大的投入。發(fā)展農(nóng)村金融需要更多的投入和成本?！叭r(nóng)”金融巨大的成長(zhǎng)空間也讓嗅覺(jué)靈敏的資本看到商機(jī)。2017年1月份，至少就有兩起大型網(wǎng)貸融資與農(nóng)村金融有關(guān)。其中，農(nóng)村金融公司什馬金融宣布完成近億元B+輪融資，另一家農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)農(nóng)分期也獲得了億元B輪融資。而這些平臺(tái)融資背后，則是信中利資本、華創(chuàng)資本、真格基金等大型投資機(jī)構(gòu)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的有力推手。加快農(nóng)村金融創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的重要內(nèi)容，也是培育農(nóng)村農(nóng)業(yè)新動(dòng)能的重要方式。中央一號(hào)文件要求借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)加強(qiáng)金融服務(wù)，而“三農(nóng)”領(lǐng)域中的訂單融資、應(yīng)收款融資等業(yè)務(wù)就屬于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的重要領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)深入滲透到農(nóng)村基層，發(fā)展農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)都需要有“互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新”的形式來(lái)予以支持和推動(dòng)，這樣才能夠讓農(nóng)村的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和新動(dòng)能的培育得到堅(jiān)強(qiáng)的保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)金融改革與創(chuàng)新的最新成果，應(yīng)該視為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要內(nèi)容，也是培育新動(dòng)能的重要支撐工具。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患愈發(fā)突出

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融包含了農(nóng)村、互聯(lián)網(wǎng)和金融三重屬性，定位在農(nóng)村，方式是互聯(lián)網(wǎng)，核心是金融。因此，與傳統(tǒng)的金融相比，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)。

一是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不可忽視的問(wèn)題，自1999年7月中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)以來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)個(gè)人征信系統(tǒng)正在穩(wěn)步的發(fā)展。由于農(nóng)村地域廣闊、人口眾多、信息分散以及征信機(jī)構(gòu)的力量薄弱，農(nóng)村仍然屬于個(gè)人征信盲區(qū)。在數(shù)據(jù)收集方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都有一套自己的征信標(biāo)準(zhǔn)，比如阿里小貸，就是依據(jù)阿里巴巴和天貓網(wǎng)的商戶的自身信用，向阿里小貸的用戶提供貸款。但這些機(jī)構(gòu)的征信信息既有數(shù)據(jù)來(lái)源的局限性，信息覆蓋面又狹窄，難以延伸到廣大農(nóng)村的弊端明顯。

二是法律風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)除了交易主體違反相應(yīng)的法律法規(guī)外，還包括農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在立法方面的相對(duì)空白，現(xiàn)行的法律大都是基于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)制定的。這些法律法規(guī)不能滿足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際需求，農(nóng)戶抵押借款難，金融機(jī)構(gòu)還可能會(huì)鉆法律的空子獲取利益，這間接導(dǎo)致了交易費(fèi)用的上升，阻礙農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三是操作風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩類，一類是金融機(jī)構(gòu)員工因不熟悉金融操作系統(tǒng)而造成的財(cái)產(chǎn)損失；另一類是農(nóng)戶由于自身的操作失誤，帶來(lái)的資金或者信息的損失。目前是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期，社會(huì)的監(jiān)管力度不足，為了獲取市場(chǎng)占有率和較高的利潤(rùn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)遍地開(kāi)花，發(fā)展迅速，內(nèi)部人員匆忙上崗，未能對(duì)員工進(jìn)行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)的情況普遍存在。

穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，須以客觀冷靜的頭腦搞好創(chuàng)新管理，既不能只看機(jī)遇盲目推進(jìn)，也不能光看問(wèn)題而裹足不前。

要有寬容的態(tài)度搞創(chuàng)新。要建立“容錯(cuò)”“試錯(cuò)”機(jī)制，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新可持續(xù)性。一方面，政府要建立完善創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、財(cái)政補(bǔ)貼、組織支持等機(jī)制；另一方面，金融機(jī)構(gòu)要完善不良貸款盡職免責(zé)條款，鼓勵(lì)職工搞大膽創(chuàng)新，同時(shí)還要制定完備的應(yīng)急預(yù)案，要在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

要順應(yīng)形勢(shì)和政策搞創(chuàng)新。要充分考慮形勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的客觀性，認(rèn)真研究所處的國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和政治形勢(shì)以及國(guó)家的相關(guān)政策。如在當(dāng)前農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷推進(jìn)，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融重視程度不斷增強(qiáng)、相關(guān)扶持政策不斷出臺(tái)、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善、服務(wù)深入滲透的背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新形式將逐漸成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)器，因此，作為市場(chǎng)主體，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從中看到蘊(yùn)藏的形勢(shì)、政策機(jī)遇和市場(chǎng)潛力，抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)，做好“金融下鄉(xiāng)”，深耕農(nóng)村藍(lán)海市場(chǎng)，努力尋找互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的形式和著力點(diǎn)，確保農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和新動(dòng)能的培育得以健康推進(jìn)。

要在充分的監(jiān)管中搞創(chuàng)新。2017年一號(hào)文件首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法。因此，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要積極順應(yīng)中央政策要求，加強(qiáng)內(nèi)控管理，主動(dòng)接受監(jiān)管，自律規(guī)范；另一方面，相關(guān)監(jiān)管部門要相互協(xié)調(diào)配合，有針對(duì)性嚴(yán)厲打擊包括非法集資和金融詐騙在內(nèi)的各項(xiàng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規(guī)行為，同時(shí)還應(yīng)針對(duì)農(nóng)村實(shí)際，依據(jù)不同產(chǎn)業(yè)、規(guī)模、種類等因素，出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管政策，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和法規(guī)。

要以適應(yīng)“三農(nóng)”的需求搞創(chuàng)新。中央一號(hào)文件明確要求“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新”，確?！叭r(nóng)”貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)。可以看出，涉農(nóng)貸款總量的持續(xù)增長(zhǎng)是包括農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在內(nèi)的農(nóng)村金融創(chuàng)新的目標(biāo)之一。在這個(gè)大方針下，應(yīng)分層次推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。一是引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等大型國(guó)有商業(yè)銀行增加縣域網(wǎng)點(diǎn)，適當(dāng)下放縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限，同時(shí)對(duì)涉及業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善差別化考核辦法，落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策。二是引導(dǎo)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等在農(nóng)村相對(duì)普及的金融機(jī)構(gòu)努力增強(qiáng)服務(wù)功能，探索利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額貸款，支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)；積極開(kāi)展適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的訂單融資和應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)；深入推進(jìn)承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，嘗試開(kāi)展大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。三是協(xié)調(diào)所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、地方政府協(xié)同推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建，努力搭建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。同時(shí)，還要積極向省委省政府建言獻(xiàn)策，配合政府部門協(xié)調(diào)組織相關(guān)機(jī)構(gòu)在財(cái)政、土地、司法等不同領(lǐng)域建立健全涉及農(nóng)村金融創(chuàng)新的各項(xiàng)綜合配套措施，加快農(nóng)村土地確權(quán)頒證工作進(jìn)度，培育農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)和專業(yè)土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，完善創(chuàng)新類貸款風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)制等，促進(jìn)貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、土地政策和司法政策等的協(xié)調(diào)推進(jìn),共同培植農(nóng)村金融創(chuàng)新的土壤。

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