關(guān)于銀行存管屬地化，五點(diǎn)反饋給監(jiān)管當(dāng)局的意見

深圳一跟風(fēng)存管屬地化，恒豐、廈門、江西、華瑞、新網(wǎng)一串銀行扶額。他們其中有人好不容易才跟上海金融辦爭取了一個新老劃斷，現(xiàn)在又要為13份協(xié)議的作廢而傷腦筋。而縱觀整個深圳市場，網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示：截至征求稿出來的當(dāng)天，共有50家平臺與在深未設(shè)分行的銀行簽訂直接存管協(xié)議（含已完成系統(tǒng)對接并上線的平臺），占113家已簽協(xié)議平臺的44%，其中，有17家還已經(jīng)完成了直接存管系統(tǒng)對接并上線。

這一紙意見稿，打擊面顯然不小。

我們當(dāng)然贊許監(jiān)管不被任一商業(yè)勢力裹挾的強(qiáng)硬姿態(tài)，但既然這是個征求意見稿，那我們也希望能在提倡市場化的前提下，充分表達(dá)更多的聲音——哪怕這樣的意見最后被采納的概率微乎其微。

我們綜合了來自中國人大重陽金融研究院客座研究員董希淼、某互聯(lián)網(wǎng)銀行高管、某大型城商行托管部負(fù)責(zé)人以及部分P2P平臺高管的看法。必須聲明的是，雖然上述人士所處單位對屬地化的受益程度或受損程度不盡相同，但他們個人的觀點(diǎn)與單位立場無關(guān)，而完全由其個人認(rèn)知層面出發(fā)。筆者結(jié)合自身的觀察，將其論點(diǎn)相同處提煉如下：

第一：從國家層面到地方層面的金融監(jiān)管政策要統(tǒng)一，不應(yīng)該層層加碼。

這句話的背景是 ，之前央行和十部委聯(lián)發(fā)的互金頂層指導(dǎo)意見、銀監(jiān)發(fā)布的網(wǎng)貸活動暫行管理辦法（征求意見稿）均未做出存管屬地化的要求，而國家級的管理意見其實(shí)并不粗糙，也規(guī)定了包括備案、信批、業(yè)務(wù)紅線、資金存管等細(xì)化要求，而未提屬地化，表明這并不是一個會影響網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管的突出矛盾點(diǎn)。

第二：網(wǎng)貸資金存管本來就不是一個充分競爭的市場，不應(yīng)該人為設(shè)置障礙。

的確，此前網(wǎng)貸存管行當(dāng)一直由第三方支付占據(jù)絕大份額，因?yàn)楸O(jiān)管政策遲遲未落地等制約，銀行并未有足夠動力拓展市場。去年破冰涉足的幾家銀行，卻又因?yàn)閭€別區(qū)域的屬地化將被排斥在外。

第三：部分地區(qū)金融辦對異地轄區(qū)監(jiān)管權(quán)限難以追查資金流向的擔(dān)憂，其實(shí)通過技術(shù)手段目前可以完全解決。

不少商業(yè)銀行電子銀行部人士和互聯(lián)網(wǎng)銀行人士告訴記者，目前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)足以支持業(yè)務(wù)的大量級并發(fā)和數(shù)據(jù)的實(shí)時傳輸，異地秒級監(jiān)管只需要通過數(shù)據(jù)接口的調(diào)用便可實(shí)現(xiàn)。如若金融辦欲直接從銀行數(shù)據(jù)管理部門調(diào)用接口，那么不管該行在不在本轄區(qū)，都需要銀監(jiān)局配合，則主要監(jiān)管責(zé)任其實(shí)落于銀監(jiān)局；如果讓平臺實(shí)時匯總數(shù)據(jù)上報，那么金融辦對當(dāng)?shù)氐腜2P本身就有管轄權(quán)，這也就不必要求存管行在本地。

在實(shí)際的操作中，廈門金融辦已經(jīng)開了一個異地數(shù)據(jù)實(shí)時監(jiān)管的好頭——該金融辦牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控預(yù)警平臺，要求本地、異地存管銀行的實(shí)時數(shù)據(jù)上傳報送。該平臺進(jìn)行資金流和存證合同內(nèi)容中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的匹配，從而實(shí)現(xiàn)對存管業(yè)務(wù)的實(shí)時數(shù)據(jù)、資金流向等要素的實(shí)時監(jiān)管。

也就是說，除非是深圳金融辦實(shí)際上想用現(xiàn)場/駐場檢查的手段來監(jiān)管平臺本身，否則屬地化監(jiān)管是為了提升監(jiān)管效率、節(jié)省監(jiān)管成本的說法，只怕站不住。

第四：科技監(jiān)管比物理渠道監(jiān)管更為符合形勢。

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融目前已經(jīng)充分呈現(xiàn)了跨行業(yè)、快市場的影子銀行風(fēng)險，如果監(jiān)管的思路還是停留在物理渠道的簡單維度，而不去積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，那么幾乎是很難識別交叉性金融風(fēng)險的甄別的，跟別說做到風(fēng)險的預(yù)警和防范。央行日前成立的金融科技委員會、再早之前成立的國家級互金協(xié)會，都已經(jīng)探索新的監(jiān)管手段，如信息互通、白名單共享、違約預(yù)警制等舉措，最大化擁抱科技監(jiān)管。

事實(shí)上這在銀監(jiān)會對銀行的監(jiān)管上早有體現(xiàn)，例如1104報表就是最好的非現(xiàn)場合規(guī)制約，這個做法已經(jīng)被證明是極大提升監(jiān)管及統(tǒng)計效率的，值得借鑒。總而言之，對于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)更應(yīng)加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管，而更應(yīng)側(cè)重利用互聯(lián)網(wǎng)對全國平臺實(shí)時跨區(qū)域監(jiān)測。以上，也就是日前央行金融研究所的官員還要公開再度強(qiáng)調(diào)科技監(jiān)管體系的重要性的原因。

第五：請?zhí)剿鞲鼮橹腔鄣谋O(jiān)管方式。

北京金融局對于銀行存管屬地化未作要求，僅強(qiáng)調(diào)“須得金融局認(rèn)可”，卻被各方解讀為最高明的手段：不僅僅通過其他門檻的限制讓符合規(guī)定的P2P進(jìn)場，同時還對存管銀行提出高要求——“不是僅僅在本地有分支機(jī)構(gòu)就可以，你的信息建設(shè)等軟硬件，要能最大化幫助我的監(jiān)管舉措落地”。所以，不設(shè)限，管得其實(shí)更嚴(yán)。不用一紙戶口拒絕銀行 的參與，反而能讓銀行充分競爭。

最后，筆者還是強(qiáng)調(diào)，金融辦當(dāng)然可以基于縮短物理監(jiān)管半徑的考慮，為平臺增加經(jīng)營成本、為銀行設(shè)置經(jīng)營準(zhǔn)入門檻。但，一定有更為有效、更為符合金融科技形式的監(jiān)管方式。既然深圳銀行存管屬地化是征求意見稿，那么我們就斗膽在征求意見階段，發(fā)表一下鄙見。

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