高利率、暴力催收 助貸興起背后的風(fēng)險咋整？

在互金發(fā)展大潮中，近一兩年主攻資產(chǎn)端的助貸機(jī)構(gòu)開始在國內(nèi)興起，它們主要幫助銀行機(jī)構(gòu)、持牌的消費金融機(jī)構(gòu)以及小貸公司放貸，而這些持牌機(jī)構(gòu)只需提供資金。不過，在分析人士看來，助貸機(jī)構(gòu)興起背后暗含兩大風(fēng)險：風(fēng)控能力不足導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險以及高利率、暴力催收等風(fēng)險。

助貸機(jī)構(gòu)興起

北京商報記者注意到，近期，以助貸業(yè)務(wù)為主的公司明顯增多，中騰信、我來貸、大數(shù)金融、房互網(wǎng)等平臺紛紛對外宣稱平臺定位助貸機(jī)構(gòu)。

何為助貸機(jī)構(gòu)？網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程表示，業(yè)內(nèi)尚沒有對助貸機(jī)構(gòu)有明確的定義，在業(yè)務(wù)模式上，助貸機(jī)構(gòu)往往與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作開展放貸業(yè)務(wù)。其中，助貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流、面簽、風(fēng)險審核與消費貸款定價、貸后管理等其中或全部環(huán)節(jié)。一般被稱為助貸機(jī)構(gòu)的有現(xiàn)金貸平臺、非持牌消費金融平臺或者金融科技公司。

一位助貸機(jī)構(gòu)人士表示，除了提供資金外，貸款業(yè)務(wù)其余環(huán)節(jié)公司都會涉及，包括營銷、風(fēng)控、貸后管理等。

存兩大風(fēng)險

值得一提的是，此前助貸機(jī)構(gòu)多與銀行機(jī)構(gòu)合作，銀行由于合作門檻高，也能有效控制住助貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險，不過隨著行業(yè)的發(fā)展，一些平臺開始和消費金融公司以及小貸公司合作，特別是部分現(xiàn)金貸助貸機(jī)構(gòu)由于采取高利率、零風(fēng)控等策略，風(fēng)險較大。

于百程表示，助貸機(jī)構(gòu)主要有兩大風(fēng)險：一個是風(fēng)控能力不足導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險，這種風(fēng)險會傳導(dǎo)到合作的金融機(jī)構(gòu)；二是對借款人利率過高、欺詐宣傳、信息安全、暴力催收等，比如部分現(xiàn)金貸平臺。

一位業(yè)內(nèi)人士也表示，銀行在挑選合作助貸機(jī)構(gòu)方面比較謹(jǐn)慎，會考慮公司背景、高管背景、經(jīng)營情況、風(fēng)控技術(shù)、營銷推廣等方面。但是小貸公司以及消費金融公司挑選助貸機(jī)構(gòu)的門檻相對較低，這其中確實存在較大風(fēng)險。

未來需提高門檻

近期，也有傳言稱，銀監(jiān)會近期下發(fā)了《關(guān)于聯(lián)合貸款模式征求意見的通知》，該通知中提到：“貸款人開展聯(lián)合貸款，應(yīng)具備一年以上互聯(lián)網(wǎng)貸款的運營管理經(jīng)驗。此外，貸款人應(yīng)將聯(lián)合貸款的合作機(jī)構(gòu)限定于經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立，持有金融牌照并獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?！边@一規(guī)定被懷疑是監(jiān)管層開始限制“助貸”模式。

對此，一位業(yè)內(nèi)人士向北京商報記者表示，這個“聯(lián)合貸款”文是誤傳，監(jiān)管沒有發(fā)布過這個文。記者向銀監(jiān)會方面求證，截至發(fā)稿未獲得相關(guān)回復(fù)。據(jù)網(wǎng)貸之家引述的知情人士稱，上述“聯(lián)合貸款”文件其實來自于7月10日由某地方金融監(jiān)管部門對當(dāng)?shù)孛駹I銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理辦法的一份征求意見稿，文件全稱《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》。記者注意到，《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》的截圖內(nèi)容與網(wǎng)傳的“聯(lián)合貸款”文件所披露內(nèi)容有部分確實一致。

實際上，聯(lián)合貸款與助貸機(jī)構(gòu)存在一定區(qū)別。捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼捷越普惠總裁馬天帥表示，聯(lián)合貸款是由銀行和合作機(jī)構(gòu)確定雙方出資比例、合作規(guī)模、合作期限；雙方確定客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)后進(jìn)行聯(lián)合授信；客戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道自助發(fā)起借款申請，系統(tǒng)進(jìn)行欺詐判斷后，在極短時間內(nèi)發(fā)放貸款。而助貸模式中，助貸機(jī)構(gòu)向銀行提供借款人信息，并沒有直接進(jìn)行資金放貸，因此不應(yīng)該算做是聯(lián)合貸款。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，聯(lián)合貸款的范疇要窄一些，要求雙方都具有貸款資質(zhì)，相比之下，助貸的范疇更廣泛一些，只要是一方協(xié)助另一方完成放貸行為都可稱之為助貸，且助貸方不一定有貸款牌照，比如大數(shù)據(jù)公司提供的服務(wù)就可視做典型的助貸行為。不過，在實踐中，這兩個概念經(jīng)常被混淆使用。

雖然監(jiān)管還未對助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但在分析人士看來，提高助貸機(jī)構(gòu)門檻確實十分重要。馬天帥表示，未來監(jiān)管可能會提高助貸或聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作的門檻。而相關(guān)企業(yè)也很有可能會通過申請更多的金融牌照、類金融牌照來應(yīng)對監(jiān)管新的政策動向。

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