重磅！上海出大招整治現(xiàn)金貸：利率不得超36%

網(wǎng)貸天眼獲悉，近日，黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治辦公室召開閉門工作會議。會上，黃浦區(qū)金融辦整治辦向24家互金企業(yè)宣講了國家互聯(lián)網(wǎng)金融整治規(guī)定，除了再次重申互金企業(yè)必須實現(xiàn)“雙降”承諾外，黃浦區(qū)還在全國首次對現(xiàn)金貸利率封頂，要求不得超過36%。不得收取砍頭息、服務費不能在本金中扣除。此外，整治辦還重申P2P不得開展校園貸業(yè)務，否則不予備案。

上海浦東新區(qū)金融局下發(fā)的P2P整改通知

嚴令年化利率不得超過36%

黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治辦公室明確指出，現(xiàn)金貸業(yè)務必須核實借款人身份（身份信息、銀行信息），利率必須在國家規(guī)定的36%以內(nèi)，不得收取砍頭息、服務費不能在本金中扣除、不得打亂還款順序、不得進行暴力催收。

網(wǎng)貸天眼注意到，這是全國首個對現(xiàn)金貸利率提出明確封頂?shù)牡貐^(qū)。36%的利率意味著此前現(xiàn)金貸行業(yè)的狂亂繁榮走到了盡頭。過去幾年里，現(xiàn)金貸行業(yè)涌現(xiàn)出了上千家公司，行業(yè)規(guī)模高達6000到10000億元。在快速發(fā)展的同時，整個行業(yè)呈現(xiàn)出 “高成本、高利息、高收入”的三高特征。據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計，現(xiàn)金貸平臺的平均年化利率差別懸殊，螞蟻金服、京東金融等持牌機構年化利率大概20%-40%；一些相對大型和知名的現(xiàn)金貸平臺，年化利率通常超過50%；還有占市場大多數(shù)的小平臺年化利率基本超過100%，極端甚至達到500%，大大超過了最高院規(guī)定的民間借貸年化利率36%以內(nèi)的范圍。

據(jù)媒體報道，去年以來，A股上市公司二三四五(002195,股吧)憑借現(xiàn)金貸業(yè)務賺的盆滿缽滿，其現(xiàn)金貸業(yè)務凈利潤率高達53%。但該公司曾對外界“高利貸”的質(zhì)疑表示，按年測算，平臺的息、費年化綜合成本為96%-162%。如果以年化利率36%來劃線，現(xiàn)金貸業(yè)務根本無法覆蓋成本，整個行業(yè)也就不存在了。

今年4月14日， 全國P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發(fā)布《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》和《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的補充說明》兩份函件，直接將現(xiàn)金貸納入互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治范圍，為呈井噴之勢的現(xiàn)金貸業(yè)務按下了急剎車。

《通知》中治指現(xiàn)金貸風控基本為零，利率、壞賬率畸高，以及暴力催收等問題。但是，現(xiàn)金貸業(yè)務的利率如何界定、合規(guī)標準和整改方向仍較為模糊。

黃浦區(qū)互金風險專項整治辦公室表示，遇到高于36%利率的現(xiàn)金貸平臺，用戶可在中國互聯(lián)網(wǎng)舉報信息平臺上進行投訴。目前，黃浦區(qū)已收到十幾個投訴信息，目前舉報內(nèi)容主要集中在：催收不當、借款利息高、收取砍頭息、合同條款不清晰、虛假承諾和虛高承諾幾方面。

互金企業(yè)需承諾實現(xiàn)“雙降”

黃浦區(qū)互金風險專項整治辦公室指出，該區(qū)共20余家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，已下發(fā)整改事實認定書的企業(yè)共18家。據(jù)了解，企業(yè)提交書面整改報告會由上海市黃浦區(qū)金融辦整治辦審核后提交給上海市金融辦。

另據(jù)了解，黃浦區(qū)互金企業(yè)中有7家企業(yè)退出網(wǎng)絡借貸業(yè)務，其中6家企業(yè)進行轉(zhuǎn)型，1家企業(yè)進行注銷，占比接近30%。

會議指出，每月的5號和26號區(qū)金融辦會收集企業(yè)的上報數(shù)據(jù)，企業(yè)如有重大事項變更需上報檢查小組，如股權法人變更、經(jīng)營業(yè)務、合作單位、逾期規(guī)模等，并不得虛報數(shù)據(jù)。

同時，黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治辦公室要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須實現(xiàn)三個承諾，即“整改過程中業(yè)務規(guī)模不得增長”、“不開展不合規(guī)業(yè)務”和“不合規(guī)業(yè)務的存量必須為0”。

值得注意的是，北上廣和大連等地監(jiān)管部門均對當?shù)鼗ソ鹌髽I(yè)下發(fā)口頭或書面通知，要求在整改期間業(yè)務規(guī)模不得增長，存量不合規(guī)業(yè)務要壓降至零，不得新增不合規(guī)業(yè)務。

對于平臺來說，在監(jiān)管政策的要求下，雖然無需再擴大業(yè)務規(guī)模，但并不能降低平臺的運營成本，或?qū)е缕脚_虧損進一步擴大。同時，禁止平臺做增量業(yè)務，有可能會導致部分實力較弱、業(yè)務不合規(guī)的平臺風險加速暴露出來，甚至產(chǎn)生兌付危機。

P2P必須是直接借貸模式

黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治辦公室對P2P提出了五點要求：1.網(wǎng)貸機構必須是信息中介的身份；2.業(yè)務必須是直接借貸模式；3.不得觸碰紅線；4.規(guī)范存管要求；5.信息披露完整。

專項整治小組要求P2P“業(yè)務必須是直接借貸模式”， 每一筆交易都需要有出借雙方的電子交易合同，不能有列表清單的形式代替逐筆交易。這意味著P2P網(wǎng)貸機構只能發(fā)布一對一的借貸投資產(chǎn)品，不得將債權打包，或利用自動投標工具將投資人的資金分散投資。

今年6月，上海市金融辦發(fā)布《上海網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務管理實施辦法（征求意見稿）》，其中首次提出“存管銀行屬地化”，要求網(wǎng)貸機構必須選擇在上海設有網(wǎng)點銀行進行資金存管。本次閉門會議又再次強調(diào)了“規(guī)范存管要求”，客戶資金存管必須和唯一的一家商業(yè)銀行進行合作，銀行必須在上海有經(jīng)營實體，這也意味著部分平臺不得不重新選擇存管銀行。

此外，銀監(jiān)會早在2014年就明確了P2P網(wǎng)貸的四條紅線，一是要明確這個平臺的中介性質(zhì)，二是要明確平臺本身不得提供擔保，三是不得將歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金。

網(wǎng)貸不得開展校園貸業(yè)務，否則不予備案

此次，黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治辦公室明確強調(diào)，“網(wǎng)貸機構不得開展校園貸業(yè)務，有校園貸業(yè)務的企業(yè)一律不予備案”。

2017年6月28日，中國銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人力資源社會保障部發(fā)布《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號，下稱26號文），要求各地金融辦和銀監(jiān)局要在前期對網(wǎng)貸機構開展校園網(wǎng)貸業(yè)務整治的基礎上，進一步加大整治力度?，F(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務，并逐步消化存量業(yè)務。

《通知》下發(fā)后，大批網(wǎng)貸平臺紛紛退出校園貸，銀行等持牌隊開始入場。不過，據(jù)媒體報道，近期校園貸有死灰復燃的跡象。

禁做活期產(chǎn)品，風險準備金必須用企業(yè)自有資金

在此次會議上，黃浦區(qū)互金風險整治辦公室還特別強調(diào)了以下幾項重點整改問題：

1、小額分散的要求，不得開展20萬以上的業(yè)務；

2、18周歲以下，60周歲以上，在校學生，沒有償還能力的人士不能作為投資人；

3、不得在官網(wǎng)、APP、合同和宣傳中承諾保本保息，不得設立風險準備金賬戶，企業(yè)如果要設立，必須用企業(yè)的自有資金，不得扣取客戶的資金。

4、不能有活期產(chǎn)品，出借資金不能隨借隨?。ㄌ岬搅瞬荒苡行率职幕顒樱?，活期產(chǎn)品只能由銀行來做；

5、客戶資金存管必須和唯一的一家商業(yè)銀行進行合作，銀行必須在上海有經(jīng)營實體；

黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作閉門會會議記錄

2017.8.11

（黃浦區(qū)金融辦整治辦領導向24家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)代表宣講了國家互聯(lián)網(wǎng)金融整治規(guī)定）

上海市黃浦區(qū)共24家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前已下發(fā)整改事實認定書的企業(yè)共18家，下發(fā)整改意見書的共16家，其中已收到反饋書面整改報告的企業(yè)共7家。有部分企業(yè)退出網(wǎng)絡借貸業(yè)務，有6家企業(yè)進行轉(zhuǎn)型，有1家企業(yè)進行了注銷。

企業(yè)提交書面整改報告會由區(qū)金融辦整治辦審核后提交給上海市金融辦。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須實現(xiàn)三個承諾：

1、 整改過程中業(yè)務規(guī)模不得增長；

2、 不開展不合規(guī)業(yè)務；

3、 不合規(guī)業(yè)務的存量必須為0.

每月的5號和26號區(qū)金融辦會收集企業(yè)的上報數(shù)據(jù)，企業(yè)如有重大事項變更（股權法人變更、經(jīng)營業(yè)務、合作單位、逾期規(guī)模等）需上報檢查小組。企業(yè)數(shù)據(jù)會由區(qū)級上報市市級再上報國家級，企業(yè)不得進行數(shù)據(jù)虛報，以免造成不良影響。

對P2P的規(guī)定要求：

1、 網(wǎng)貸機構必須是信息中介的身份；

2、 業(yè)務必須是直接借貸模式；

3、 不得觸碰紅線；

4、 規(guī)范存管要求；

5、 信息披露完整。

網(wǎng)貸機構不得開展校園貸，有校園貸業(yè)務的企業(yè)一律不予備案。

現(xiàn)金貸業(yè)務必須核實借款人身份（身份信息、銀行信息），利率必須在國家規(guī)定的36%以內(nèi)，不得收取砍頭息、服務費不能在本金中扣除、不得打亂還款順序、不得進行暴力催收。

目前國家已設立中國互聯(lián)網(wǎng)金融舉報信息平臺，平臺接到群眾投訴舉報后會通知各地區(qū)金融辦，由市金融辦下發(fā)到企業(yè)所需的區(qū)金融辦進行約談和事件警告或整改。黃浦區(qū)目前已收到十幾個投訴信息，目前平臺收到的群眾舉報內(nèi)容主要集中在：催收不當、借款利息高、收取砍頭息、合同條款不清晰、虛假承諾和虛高承諾幾方面。

整改的幾個重要問題：

1、 小額分散的要求，不得開展20萬以上的業(yè)務；

2、 借款人的真實身份信息記錄和還款能力等評估；

3、 投資人的真實身份信息記錄，風險提示和分級管理，對投資人的財務狀況、投資經(jīng)驗、風險承受能力等了解。18周歲以下，60周歲以上，在校學生，沒有償還能力的人士不能作為投資人；

4、 不得在官網(wǎng)、APP、合同和宣傳中承諾保本保息，監(jiān)管要求不得設立風險準備金賬戶，企業(yè)如果要設立，必須用企業(yè)的自有資金，不得扣取客戶的資金，不得在合同和任何廣告中進行宣傳，也就是說不得以此向客戶透露投資風險低從而招攬客戶；

5、 不允許期限拆分，投資期限和借款期限不匹配不對應，長期借款被拆分為多個短期借款等；

6、 不能有活期產(chǎn)品，出借資金不能隨借隨?。ㄌ岬搅瞬荒苡行率职幕顒樱钇诋a(chǎn)品只能由銀行來做；

7、 債權轉(zhuǎn)讓必須寫清楚持有期限，產(chǎn)品名稱后面必須醒目標注，滿多長時間可以進行轉(zhuǎn)讓，充分向客戶說明投資風險，到期后可能無法成功轉(zhuǎn)讓，不能按期收回資金，并由投資人確認知悉；

8、 每一筆交易都需要有出借雙方的電子交易合同，不能有列表清單的形式代替逐筆交易；

9、 不得自行發(fā)售和代銷理財產(chǎn)品，并向其他機構或個人收取服務費，只能信息作為信息中介進行撮合業(yè)務；

10、客戶資金存管必須和唯一的一家商業(yè)銀行進行合作，銀行必須在上海有經(jīng)營實體；

11、線下門店嚴格管理，只能提供咨詢和客戶身份審核業(yè)務，不允許出現(xiàn)易拉寶等線下宣傳物料。

北京、上海、深圳是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點地區(qū)，會進行產(chǎn)品和業(yè)務等違規(guī)監(jiān)察。

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