世界經(jīng)濟論壇197頁報告：8大因素或驅(qū)動Fintech顛覆金融業(yè)競爭格局

2014年，世界經(jīng)濟論壇（World Economic Forum, WEF）在達沃斯舉辦的年會上啟動了“金融服務(wù)的顛覆式創(chuàng)新”研究項目。到今天，WEF已經(jīng)發(fā)布了四份項目報告，最近的一份是8月22日發(fā)布的《超越金融科技：細致評估金融服務(wù)的顛覆潛力（Beyond Fintech: A Prgamatic Assessment of Disruptive Potential in Financial Services）》（以下簡稱為“《報告》”）。?《報告》稱第四次工業(yè)革命（又被稱作“工業(yè)4.0”）已經(jīng)讓金融系統(tǒng)發(fā)生了“地震級”的轉(zhuǎn)變，它的影響會遠遠超過現(xiàn)在金融科技公司對金融服務(wù)的指引，過去數(shù)十年影響著消費者、監(jiān)管者、從業(yè)者和其他利益相關(guān)方的塑造了這個行業(yè)的價值鏈正在被顛覆和重塑。AltFi News將這一點解讀為“比起金融科技公司，銀行們更應(yīng)該害怕的是Facebook”。?《報告》從最近的創(chuàng)新、趨勢、行業(yè)發(fā)展的終極形態(tài)和不確定性等角度深入研究了支付、保險、數(shù)字銀行、借貸、投資管理、股權(quán)眾籌和市場基礎(chǔ)設(shè)施七大領(lǐng)域。?值得注意的是，《報告》所指的金融科技是小的、技術(shù)賦能的金融服務(wù)業(yè)的新進入者，而不是進入金融服務(wù)業(yè)的大型科技公司（如擁有Apple Pay的Apple）或者增加對科技投入的市場上已有的金融機構(gòu)。?《報告》認(rèn)為金融科技公司抓住了定義創(chuàng)新的方向和速度的機會，提高了消費者對金融服務(wù)的預(yù)期，但客戶轉(zhuǎn)換現(xiàn)有服務(wù)商的意愿被高估了，金融科技公司打造新的金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)系統(tǒng)也困難重重。因此，《報告》認(rèn)為金融科技公司大大改變了金融服務(wù)競爭的基礎(chǔ)，但還沒極大改變競爭格局，除了在金融服務(wù)本來就比較缺乏或者沒有滿足客戶需求的地區(qū)。?也就是說，金融科技公司并未顛覆傳統(tǒng)的行業(yè)格局，但卻為未來的顛覆打下了基礎(chǔ)，原因是金融科技公司改變競爭基礎(chǔ)的成功經(jīng)驗和科技的增速發(fā)展。盡管傳統(tǒng)金融機構(gòu)有快速改進自身服務(wù)的潛力，但不管是現(xiàn)在還是未來，都面臨著被快速顛覆的威脅。?《報告》總結(jié)了金融科技公司顛覆金融行業(yè)格局的八大驅(qū)動因素，并對這些因素做了闡述、給出了例子和它對消費者、監(jiān)管者和現(xiàn)有機構(gòu)的影響。本文在此列出部分內(nèi)容：?1、成本貨品化?——金融機構(gòu)會將能與行業(yè)伙伴共享的共享、能外包的外包、能自動化的自動化，將精力更多地放在能和競爭對手產(chǎn)生差異化的地方?——跟合作伙伴共享成本和利用自動化的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)工具會扁平化價值鏈?——企業(yè)級服務(wù)商（B2B平臺）和行業(yè)共享基礎(chǔ)設(shè)施涌現(xiàn)?——當(dāng)前從業(yè)機構(gòu)需要差異化面向消費者的服務(wù)流程，中后臺則會貨品化?——貨品化，在某種程度上意味著同質(zhì)化?2、利潤再分配?——科技和新的合作伙伴關(guān)系會讓機構(gòu)越過傳統(tǒng)的價值鏈，因此利潤池也會被重新分配?——一些從業(yè)機構(gòu)越過原來的中間商直接服務(wù)消費者，這會導(dǎo)致和原來的一些合作伙伴直接成為競爭對手?——致力于連接市場從業(yè)機構(gòu)的平臺更容易受到顛覆，中介會受到來自所有方面的競爭壓力，因此，為了生存，不得不致力于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟?——監(jiān)管者會削弱金融機構(gòu)對基礎(chǔ)設(shè)施的控制力，一個例子是歐盟的支付服務(wù)指令（Payment Service Directive,PSD2）?3、消費者觸達力?——誰能觸達用戶，誰就擁有競爭優(yōu)勢。因此，純粹的生產(chǎn)商必須有高度的規(guī)模經(jīng)濟或者高度聚焦?——尤其是在產(chǎn)品同質(zhì)化的情形中，直接觸達消費者的服務(wù)商會強化自己的品牌而淡化制造商的?——而能觸達消費者的金融服務(wù)分發(fā)商只會越來越少，在市場洗牌過程中。這些公司會占據(jù)大量市場份額?4、平臺崛起?——金融服務(wù)分發(fā)的主流模式將是聚集單一服務(wù)商?——平臺可以讓專注于產(chǎn)品的金融科技公司迅速擴張?——金融機構(gòu)無法掌控銷售渠道的情形下，產(chǎn)品的差異化愈發(fā)重要?5、數(shù)據(jù)貨幣化?——在差異化的過程中，數(shù)據(jù)愈發(fā)重要?——原本靜態(tài)數(shù)據(jù)庫將越來越多地被加入來自多種渠道的實時數(shù)據(jù)?——服務(wù)商必須增加對消費者的價值，這樣消費者才會與其發(fā)生更多互動，服務(wù)商才能收集更多數(shù)據(jù)點。數(shù)據(jù)的安全性也會變得更為關(guān)鍵，這是為了讓消費者信任自己?——負責(zé)監(jiān)管數(shù)據(jù)的監(jiān)管機構(gòu)對金融服務(wù)會有更大話語權(quán)?6、勞動力仿生化?——機器替代人工的趨勢不斷發(fā)展，金融機構(gòu)管理勞動力和資本的能力將作為一種單獨的能力體系?——也就是說，要學(xué)會同時管理人和人工智能?7、科技公司變得有系統(tǒng)重要性?——金融機構(gòu)越來越像，并且依賴大型科技公司來獲取重要的基礎(chǔ)設(shè)施（如云計算）和差異化的科技能力?——金融機構(gòu)和大型科技公司的碰撞對所有公司來說都意味著艱難選擇：要么依賴大型科技公司，要么冒著落后的風(fēng)險?8、金融的地區(qū)分化?——不同的監(jiān)管偏好和客戶需要使金融服務(wù)在不同的地區(qū)選擇不同的路徑

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