45家平臺(tái)限額研究：9家平臺(tái)仍在發(fā)大標(biāo)

2016年8月24日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等四部門(mén)聯(lián)合頒發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》），確立了網(wǎng)貸行業(yè)“小額、分散、普惠”的發(fā)展方向，在網(wǎng)貸平臺(tái)的備案、借款人的借款限額、銀行資金存管，以及資產(chǎn)類(lèi)型等方面都是平臺(tái)需要完成的命題作業(yè)。

平臺(tái)借款限額基本完成“瘦身” 部分平臺(tái)超額

其中，借款限額是衡量平臺(tái)是否完成了小額分散要求的核心指標(biāo)。根據(jù)《暫行辦法》的第十七條規(guī)定：同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。

網(wǎng)貸天眼查詢(xún)互金協(xié)會(huì)信披系統(tǒng)接入的76家平臺(tái)披露的交易數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)， 45家平臺(tái)公布的人均累計(jì)融資金額為1.04億元，融資人總數(shù)達(dá)1891萬(wàn)人，簡(jiǎn)單計(jì)算可知，平臺(tái)人均累計(jì)借款額為5.5萬(wàn)元，即使不把同一自然人或法人在同一平臺(tái)重復(fù)借款情況排除，這一數(shù)字也表明行業(yè)整體在限額方面達(dá)到了監(jiān)管要求。

從單個(gè)平臺(tái)來(lái)看，網(wǎng)貸天眼小編逐一查看了這45家平臺(tái)網(wǎng)站的產(chǎn)品，結(jié)果總體令人滿(mǎn)意，大額標(biāo)幾乎不見(jiàn)蹤影。不過(guò)，仍有個(gè)別平臺(tái)存在較為嚴(yán)重的超額現(xiàn)象。例如，人均累計(jì)融資額在千萬(wàn)元以上的“超胖型”平臺(tái)（海金倉(cāng)、旺財(cái)谷、小油菜），在《暫行辦法》出臺(tái)一周年后有沒(méi)有“瘦身”？小編查詢(xún)平臺(tái)網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，雖然這三家平臺(tái)大部分產(chǎn)品標(biāo)的基本符合監(jiān)管規(guī)定的限額要求，但偶爾還是有發(fā)售大額標(biāo)的情況出現(xiàn)。由此可以看出，這些累計(jì)融資額超高型平臺(tái)在實(shí)現(xiàn)合規(guī)的道路上，還需要進(jìn)一步努力。

另外，網(wǎng)貸天眼發(fā)現(xiàn)，人均累計(jì)融資額在百萬(wàn)以上、千萬(wàn)以下的平臺(tái)共13家，其中有3家仍在發(fā)布大額標(biāo)。累計(jì)融資額在百萬(wàn)以下、20萬(wàn)以上的平臺(tái)有13家，目前只有2 家平臺(tái)偶爾發(fā)布大額標(biāo)。20萬(wàn)以下平臺(tái)有14家，其中1 家平臺(tái)發(fā)售過(guò)大額標(biāo)?？梢耘袛喑?，人均累計(jì)融資額在20萬(wàn)元以?xún)?nèi)的平臺(tái)大概率不會(huì)超額。

有意思的是， 3家平臺(tái)（e興金融、開(kāi)鑫貸、道口貸）公布的人均累計(jì)融資金額為0，如果是網(wǎng)貸平臺(tái)，要公示借款人的借款信息，但該數(shù)據(jù)竟然顯示為0。小編登錄這三家平臺(tái)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，借款人的信息在網(wǎng)站上是有披露的，但為什么互金信披系統(tǒng)顯示這一數(shù)據(jù)為0，小編也是非常不解！

少部分絞盡腦汁規(guī)避限額

大平臺(tái)借款金額普遍下降。從上半年部分平臺(tái)公布的半年報(bào)數(shù)據(jù)上發(fā)現(xiàn)，團(tuán)貸網(wǎng)2017年平均借款金額由2016年上半年22.6萬(wàn)元減至今年上半年的3.7萬(wàn)元，微貸網(wǎng)上半年平均借款金額達(dá)7.5萬(wàn)元，人人貸單筆借款合同平均金額10萬(wàn)元，投哪網(wǎng)借款金額8.78萬(wàn)元；PPmoney人均累計(jì)借款金額為3097元。這砦平臺(tái)在堅(jiān)持做小額的路上，也吸引更多的用戶(hù)不斷涌入。

網(wǎng)貸小額化，目前成為整個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。2015年，網(wǎng)貸行業(yè)人均借款金額為17萬(wàn)元；2016年8月人均借款為14萬(wàn)元，2017年上半年，網(wǎng)貸人均借款金額下降到10.7萬(wàn)元，降幅超過(guò)76%。從數(shù)據(jù)表現(xiàn)上看，行業(yè)的人均借款金額整體符合個(gè)人、企業(yè)相對(duì)應(yīng)的20萬(wàn)元和100萬(wàn)元的規(guī)定。

目前有平臺(tái)還在玩太極，部分借款金額超過(guò)20萬(wàn)限制的個(gè)人，通過(guò)借道機(jī)構(gòu)法人的方式來(lái)申請(qǐng)借款，以突破細(xì)則的限制。另外，還有一些平臺(tái)的大額標(biāo)通過(guò)拆來(lái)完成消化?？梢?jiàn)，為了有效規(guī)避借款限額這一要求，平臺(tái)絞盡了腦汁和心思。

當(dāng)然，業(yè)內(nèi)也不斷傳出因資產(chǎn)稀缺而宣布轉(zhuǎn)型、停業(yè)的聲音。作為以大額標(biāo)起家的紅嶺創(chuàng)投面臨不小的壓力，畢竟，平臺(tái)多年深耕大額標(biāo)被迫急踩剎車(chē)而轉(zhuǎn)型做小額資產(chǎn)并不容易?；谛☆~資產(chǎn)模式下，這位”大哥“也在不久前無(wú)奈宣布退出網(wǎng)貸行業(yè)，公司董事長(zhǎng)周世平并不看好網(wǎng)貸平臺(tái)做小額資產(chǎn)。他稱(chēng)，“全國(guó)多家機(jī)構(gòu)都在做小額，而大部分銀行在小額模式上吃過(guò)很多虧，現(xiàn)在讓民間機(jī)構(gòu)來(lái)做，從籌備能力以及掌握的資源來(lái)說(shuō)，比銀行要弱得多，我并不認(rèn)為民間機(jī)構(gòu)能把這塊做好?！?/P>

據(jù)了解，在監(jiān)管落地前，紅嶺創(chuàng)投等大標(biāo)平臺(tái)也嘗試過(guò)向小額分散模式轉(zhuǎn)型，結(jié)果是留下一地雞毛。原因大概有幾點(diǎn)；小額借款金額小，但業(yè)務(wù)成本高，成本收益難以匹配，如果批量開(kāi)展業(yè)務(wù)，又需要具備線上技術(shù)能力，然而多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)又不具備這樣的優(yōu)勢(shì)。最終，以紅嶺創(chuàng)投為代表的大單模式倉(cāng)皇謝幕。

上半年，網(wǎng)貸行業(yè)打政策擦邊球與“金交所“合作將大額拆分成若干小額標(biāo)的平臺(tái)也被全面叫停，現(xiàn)金貸、校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)先后被清理整頓，整個(gè)行業(yè)陷入更深的”資產(chǎn)荒“旋渦中，有的平臺(tái)甚至到了青黃不接的窘境。在生存這道叢林法則里，如何跑馬圈地深耕小額、分散的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，依然是未來(lái)平臺(tái)的重中之重。

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