北銀消費金融大敗局：中國首家消費金融公司是怎樣跌落的

新金融瑯琊榜獨家：北銀消費金融何以淪落至此？這家貸款余額超過200億元的消費金融公司，究竟造成了多大的窟窿？而在當(dāng)前迅猛擴張的消費金融行業(yè)，北銀消費金融的潰敗，真的只是個案嗎？文|董云峰本文首發(fā)于零壹財經(jīng)網(wǎng)作為中國第一家消費金融公司、曾經(jīng)的國內(nèi)最大的消費金融公司，北銀消費金融出身顯赫，在早些年的輝煌之后，近年來卻走向了亂象與失控，如今深陷困境，令人嘆息。2010年3月1日，北銀消費金融有限公司正式揭牌。北京市市長郭金龍，商務(wù)部副部長姜增偉，中國人民銀行副行長蘇寧，北京市常務(wù)副市長吉林、副市長程紅等出席揭牌儀式。2014年9月25日，在國務(wù)院總理李克強和西班牙首相拉霍伊的見證下，北銀消費金融公司與全球知名的桑坦德消費金融公司簽署深度戰(zhàn)略合作協(xié)議。在此之前，桑坦德消費金融公司出資3億元戰(zhàn)略入股北銀消費金融。2017年9月1日，北京銀監(jiān)局公布了對北銀消費金融公司的行政處罰信息，這是有史以來監(jiān)管部門對持牌消費金融公司開出的最嚴(yán)厲的一張罰單。北銀消費金融被罰900萬元，總經(jīng)理、兩名副總經(jīng)理及一名業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人均被處罰，其中兩人被禁業(yè)。在北銀消費金融遭受監(jiān)管嚴(yán)厲處罰的同時，10家持牌消費金融公司的中期業(yè)績于近期陸續(xù)披露，其中9家公司業(yè)績大漲，與北銀消費金融同期開業(yè)的中銀消費上半年凈利潤6.45億元，同比增長192%；后起的招聯(lián)金融上半年營業(yè)收入22.97億元，同比增長2602.35%，凈利潤5.41億元，同比增長982%。根據(jù)北京銀行財報披露的信息，2016年北銀消費金融給北京銀行帶來了4.76億元的權(quán)益損失，目前該行持有北銀消費金融的股權(quán)比例為35.29%，據(jù)此估算，北銀消費金融在2016年很可能出現(xiàn)了巨額虧損。眼下無疑是中國消費金融市場的黃金時代，作為中國第一家消費金融公司，在其他持牌機構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司高歌猛進(jìn)之時，北銀消費金融卻跌落了——它曾是國內(nèi)最大的消費金融公司，資產(chǎn)規(guī)模大于行業(yè)其他三家公司資產(chǎn)規(guī)?？偤?。新金融瑯琊榜還發(fā)現(xiàn)，在2015年和2016年，北京銀行向北銀消費金融拆出資金分別達(dá)到44.9億元和153.6億元，余額分別達(dá)到21.8億元和67.4億元，此舉很可能違反了同業(yè)拆借的限額規(guī)定。北銀消費金融何以淪落至此？這家貸款余額超過200億元的消費金融公司，究竟造成了多大的窟窿？而在當(dāng)前迅猛擴張的消費金融行業(yè)，北銀消費金融的潰敗，真的只是個案嗎？01史上最嚴(yán)厲罰單北銀消費金融到底犯了什么事，遭受北京銀監(jiān)局如此重罰？刊登在北京銀監(jiān)局網(wǎng)站的處罰公告顯示，北銀消費金融的貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、并超經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等，相關(guān)責(zé)任人為宋文昌、袁耀璋、顧弢、尹崢。北京銀監(jiān)局處罰公告據(jù)北京銀監(jiān)局公告，北銀消費金融的上述違法違規(guī)事實違反了《個人消費貸款管理辦法》第四十二條、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)管管理法》第四十五條、第四十六條、第四十八條。按照《個人消費貸款管理辦法》第四十二條，北銀消費金融很可能涉及：發(fā)放不符合條件的個人貸款；將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成；超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款；授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款；對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施等。北京銀監(jiān)局責(zé)令北銀消費金融改正，并對其給予合計900萬元的行政處罰；對宋文昌給予警告并處50萬元罰款的處罰；對袁耀璋給予取消10年的董事、高級管理人員任職資格，禁止2年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的處罰；對尹崢給予禁止12年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的處罰；對顧弢給予警告并處20萬元罰款的處罰。公開資料顯示，宋文昌為北銀消費金融總經(jīng)理，他曾任北京銀行辦公室主任、行長助理兼零售業(yè)務(wù)總監(jiān)；袁耀璋與顧弢均為北銀消費金融副總經(jīng)理，其中袁耀璋來自臺灣，曾任北京銀行信用卡中心總經(jīng)理，更早時任職于招商銀行信用卡中心；尹崢應(yīng)為北銀消費金融大興分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理。這并不是北銀消費金融第一次被罰。2016年6月30日，北銀消費金融曾因違規(guī)發(fā)放貸款等問題被北京銀監(jiān)局罰款150萬，引起行業(yè)嘩然。02從輝煌到巨虧作為中國第一家消費金融公司，北銀消費金融也曾有過高光時刻，2015年底以來卻遭受監(jiān)管重罰和巨額虧損。我們從北京銀行年報可以管窺一二。據(jù)北京銀行2011年年報，當(dāng)年北京銀行深化與北銀消費金融的全面業(yè)務(wù)合作，聯(lián)合推出定制化產(chǎn)品，業(yè)務(wù)觸角進(jìn)一步延伸，為客戶提供多種綜合金融服務(wù)。據(jù)北京銀行2012年年報，當(dāng)年北銀消費金融“經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r良好”，其消費貸款余額突破19億元，客戶突破4萬戶。年報稱，北銀消費金融公司消費貸款余額實現(xiàn)高速增長，顯示消費金融的巨大潛力。2013年，北銀消費金融進(jìn)行增資擴股，引進(jìn)了包括全球知名的桑坦德消費金融公司以及聯(lián)想控股和萬達(dá)集團在內(nèi)的 9 家股東，注冊資本金從3億元增至8.5億元。此次入股涉及投資總額為9.9億元，溢價高達(dá)1.8倍，是當(dāng)時國內(nèi)消費金融公司引進(jìn)股東家數(shù)最多、入股比例最高、涉及金額最大的一宗交易協(xié)議。此后，北京銀行持股比例降至35.29%，桑坦德消費金融持有20%。據(jù)北京銀行2013年年報，當(dāng)年北銀消費金融“經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r良好”，并且為北京銀行帶來了1.18億元的收益。從這份年報開始，北京銀行再沒有披露北銀消費金融的具體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。2014年，北銀消費金融發(fā)行了國內(nèi)首支消費金融公司資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。北京銀行2014年年報繼續(xù)稱“該公司經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r良好”，并通過北銀消費金融獲得收益1.12億元，持有的股權(quán)賬面價值升至6.26億元。北京銀行2015年年報仍沒有披露有關(guān)北銀消費金融的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，持續(xù)“該公司經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r良好“這一口徑。北銀消費金融這一年為北京銀行貢獻(xiàn)了1.69億元的收益，北京銀行持有的股權(quán)賬面價值上升到7.95億元。2016年，形勢急轉(zhuǎn)直下。北京銀行2016年年報顯示，這一年北京銀行持有的北銀消費金融股權(quán)賬面價值大幅縮水至2.97億元，比當(dāng)年投入的3億元資本金還要低，而北銀消費金融不僅沒有帶來收益，還導(dǎo)致北京銀行出現(xiàn)了4.76億元的損失。在這份年報里，對于北銀消費金融的具體業(yè)務(wù)情況，北京銀行沒有說一個字，連以往的“該公司經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r良好”之類的套話都沒有了。03“拉人頭”騙貸亂象那么，到底發(fā)生了什么，令北銀消費金融在2016年栽了個大跟頭？成立之初，北銀消費金融發(fā)展不溫不火。數(shù)據(jù)顯示，開業(yè)一年，截至2011年2月28日，北銀消費金融累計發(fā)放消費貸款6532萬元，貸款余額為5696萬元。從2011年開始，北銀消費金融逐漸進(jìn)入高速擴張階段。據(jù)《金融時報》2014年4月報道：截至2013年年底，北銀消費金融公司貸款余額接近60億元。據(jù)《金融時報》2015年12月報道：截至2015年9月末，我國消費金融行業(yè)市場總額510多億元，貸款余額460億元。其中，北銀消費金融公司，截至2015年11月末，公司貸款余額近200億元，累計發(fā)放貸款超350億元。這意味著，以貸款余額計算，北銀消費金融在持牌消費金融公司中的市場份額超過43%?？雌饋恚恢钡?015年，北銀消費金融都在蓬勃發(fā)展。北京銀行年報的財務(wù)數(shù)據(jù)亦顯示，2013-2015年，北銀消費金融連續(xù)三年盈利。浮華背后，亂象逐漸顯現(xiàn)。從2015年開始，社會上針對北銀消費金融的投訴和舉報越來越多，最終引發(fā)銀監(jiān)部門介入。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開信息，許多受害者聲稱，他們在不知情或者被欺騙的情況下，被中介公司從北銀消費金融申請了消費貸款，也就是“拉人頭”貸款，此后被北銀消費金融追債，乃至央行征信被影響。 時至今日，網(wǎng)絡(luò)上相關(guān)帖子并不鮮見。舉例來說，一名受害者在北銀消費金融百度貼吧發(fā)帖稱，“手續(xù)只需一張身份證，其他資料全是假的就能貸款20萬，錢到賬就被轉(zhuǎn)走，現(xiàn)在逾期已經(jīng)上征信。希望北銀給個說法，被騙的留下聯(lián)系方式。”2016年5月28日，《中國經(jīng)營報》報道：北銀消費金融與一些中介公司合作拓展客戶，部分合作公司借此從北銀消費金融違規(guī)套取資金，貸款客戶并非實際資金使用人，資金用途和去向不透明。2016年6月30日，北京銀監(jiān)局網(wǎng)站發(fā)布處罰公告，第一次正式揭露了北銀消費金融的經(jīng)營亂象，而作出處罰決定的日期是在2015年月2日。公告顯示，北銀消費金融存在以下違法違規(guī)事實：變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款；貸款管理存在嚴(yán)重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用；無合理理由和充分證據(jù)的情況下上調(diào)貸款風(fēng)險分類，資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重不實。綜合公開信息，這些中介包括國創(chuàng)控股、中宇慧通、鼎信投資、新晉開元、金管資產(chǎn)等多家機構(gòu)，它們被指“騙取貸款人信息，違規(guī)放貸，買人頭，頂名放貸，幾百億資金進(jìn)入擔(dān)保公司使用，給貸款人造成黑名單”。另有舉報者聲稱，北銀消費金融縱容中介公司違法開展業(yè)務(wù)，以及部分內(nèi)部員工與中介公司存在勾結(jié)。對此，2015年以來，北銀消費金融有限公司多次在官網(wǎng)發(fā)表聲明，稱有不法分子冒用公司名義招募代理、開展非法金融活動。04百億資金拆借之謎除了“拉人頭”騙貸，新金融瑯琊榜發(fā)現(xiàn)，北銀消費金融的同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，很可能違反了監(jiān)管規(guī)定。據(jù)北京銀行財務(wù)報表，2015年，北京銀行向北銀消費金融拆出資金44.9億元，期末余額21.8億元；2016年，北京銀行向北銀消費金融拆出資金153.6億元，期末余額67.4億元。而到了2017年上半年，北京銀行向北銀消費金融的拆出資金下降到了7.76億元，期末余額為5億元。為什么北京銀行對北銀消費金融的拆出資金在今年上半年驟然大降？究其原因，很可能是違反了《消費金融公司試點管理辦法》第二十三條規(guī)定：消費金融公司同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%。在2013年的增資擴股之后，北銀消費金融注冊資本8.5億元，實收資本12.9億元，按照該公司的經(jīng)營情況，該公司資本凈額不可能暴增至67.4億元的水平，這還是假定北銀消費金融沒有其他同業(yè)拆入的前提下。那么，問題來了，這樣一筆明顯違規(guī)的同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，真的和北京銀行沒有關(guān)系嗎？另一個疑惑是，北銀消費金融這兩次被處罰，其違法違規(guī)行為發(fā)生之時，該公司法定代表人、董事長均為嚴(yán)曉燕。不過，盡管這次總經(jīng)理與兩名副總經(jīng)理均被重罰，嚴(yán)曉燕并沒有受牽連。據(jù)公開資料，嚴(yán)曉燕是一位資深銀行家，早年在工商銀行工作近20年，1996年起出任北京銀行副行長，2002年起升任行長，一直到2013年去職。她還曾擔(dān)任北京市十二屆人大常委、中國金融學(xué)會常務(wù)理事。自2013年從北京銀行退休之后，嚴(yán)曉燕一度將主要精力放在了北銀消費金融，屢屢在公開場合和媒體為該公司發(fā)聲。今年5月，北京銀監(jiān)局核準(zhǔn)北京銀行南昌分行行長胡寶全接任北銀消費金融董事長，自此嚴(yán)曉燕正式退休。關(guān)于北京銀行和北銀消費金融，最新的一個細(xì)節(jié)是，據(jù)北京銀監(jiān)局網(wǎng)站披露：2017年8月25日，北京銀監(jiān)局黨委書記、局長蘇保祥會見北京銀行黨委書記、董事長張東寧一行，“聽取北京銀行參與投資設(shè)立有關(guān)子公司風(fēng)險處置情況匯報”。

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