互金協(xié)會(huì)發(fā)布"個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范"征求意見稿

日前,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(下稱"協(xié)會(huì)")已向部分會(huì)員單位下發(fā)關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》(下稱"系統(tǒng)規(guī)范")征求意見稿、《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》(下稱"業(yè)務(wù)規(guī)范")征求意見稿。

其中,系統(tǒng)規(guī)范征求意見稿由五部分組成,提出了個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管的基本原則,規(guī)定了資金存管系統(tǒng)的賬戶、資金、交易等功能性要求以及安全性、可靠性、性能等非功能性要求。系統(tǒng)規(guī)范強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù),不視為對(duì)網(wǎng)貸交易行為提供保證或擔(dān)保,存管人不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見稿規(guī)定了存管人、業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的要求。

附全文:

引言

2017年2月,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》),各相關(guān)機(jī)構(gòu)在執(zhí)行該《指引》過程中遇到不同程度的難處,且當(dāng)前市場(chǎng)模式種類繁多,社會(huì)各界迫切呼吁出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)范。為有效落實(shí)《指引》內(nèi)容,推動(dòng)網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的有序發(fā)展,有效規(guī)范行業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng),特編制本規(guī)范。

互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范

一、范圍

本規(guī)范適用于網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù),即商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托,按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定,履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、提供信息報(bào)告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。

本規(guī)范提出了個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管的基本原則,規(guī)定了存管人、業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的要求。

二、規(guī)范性引用文件

本規(guī)范參照文件包括但不限于以下文件。凡是注日期的引用文件,僅所注日期的版本適用于本文件。凡是不注日期的引用文件,其最新版本(包括所有的修改單)適用于本文件。

GB/T22239-2008信息安全技術(shù),信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)基本要求;

T/NIFA1-2016互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸銀發(fā)〔2015〕221號(hào)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》;

銀監(jiān)會(huì)令〔2016〕1號(hào)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕21號(hào)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》。

三、術(shù)語(yǔ)與定義

下列術(shù)語(yǔ)和定義適用于本文件。

1、網(wǎng)絡(luò)借貸資金internetlendingfund:網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人,委托存管人保管的,由借款人、出借人和擔(dān)保人等進(jìn)行投融資活動(dòng)形成的專項(xiàng)借貸資金及相關(guān)資金。

2、網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)internetlendingfunddepositorybusiness:商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托,按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定,履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、提供信息報(bào)告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。

3、委托人depositedlendingplatform:即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),是指依法設(shè)立,專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。

4、存管人funddepositorybank:為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供資金存管服務(wù)的商業(yè)銀行。

5、委托人的客戶/客戶user:委托人的客戶包括出借人、借款人及擔(dān)保人等。

6、資金存管專用賬戶specialaccountforfunddepositorybusiness:委托人在存管人處開立的資金存管匯總賬戶,包括為出借人、借款人及擔(dān)保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。

7、匯總賬戶summaryaccount:存管人為委托人開立的資金存管匯總賬戶。

8、子賬戶sub-account:存管人為出借人、借款人及擔(dān)保人等在資金存管匯總賬戶下開立的子賬戶,確??蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金分賬管理。

9、自有資金賬戶lendingplatform'sownfundaccount:委托人在存管人開立的存款賬戶,用于存放委托人自有資金,與客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金分賬管理。

10、網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)internetlendingfunddepositorybusinesssystem:存管人為委托人提供資金存管服務(wù)而建立的自主管理、自主運(yùn)營(yíng)且安全高效的技術(shù)系統(tǒng),以下簡(jiǎn)稱"存管系統(tǒng)"。

11、委托人運(yùn)營(yíng)平臺(tái)depositedlendingplatform:委托人運(yùn)營(yíng)并提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)站、APP或其他移動(dòng)端平臺(tái)等。

12、出借人lender:經(jīng)委托人提供的信息中介服務(wù),出借資金給借款人的自然人、法人或其他組織。

13、借款人borrower:在委托人運(yùn)營(yíng)平臺(tái)發(fā)布借款需求信息,從出借人處借入資金的自然人、法人或其他組織。

14、擔(dān)保人guarantor:為委托人運(yùn)營(yíng)平臺(tái)發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)借貸項(xiàng)目提供擔(dān)保的自然人、法人或其他組織。

15、身份驗(yàn)證authentication:存管人通過一定的技術(shù)手段完成對(duì)客戶真實(shí)身份確認(rèn)的過程,個(gè)人客戶應(yīng)驗(yàn)證客戶名稱、證件類型、證件號(hào)碼等信息,法人或其他組織客戶應(yīng)登記客戶名稱、證件類型、證件號(hào)碼等信息。

16、首筆支付認(rèn)證firstpaymentauthentication:

A:存管人告知客戶一個(gè)小額的隨機(jī)金額,客戶將該隨機(jī)金額從其擬綁定的銀行卡或銀行賬戶轉(zhuǎn)入到存管人指定的賬戶,存管人驗(yàn)證來(lái)賬金額與指定的隨機(jī)金額一致、來(lái)賬銀行卡戶名和卡號(hào)與客戶在存管系統(tǒng)登記的姓名和擬綁定的銀行卡號(hào)一致,即為認(rèn)證通過。其中,隨機(jī)金額屬于客戶所有。

B:存管人給客戶擬綁定銀行卡或銀行賬戶轉(zhuǎn)入隨機(jī)金額,客戶回填金額數(shù)值,存管人驗(yàn)證來(lái)賬金額與制定隨機(jī)金額一致,即為認(rèn)證通過。

17、三碼認(rèn)證threefactorauthentication:客戶姓名+身份證號(hào)(或護(hù)照號(hào)等其他有效身份證件號(hào)碼)+銀行卡號(hào)。存管人將三碼信息發(fā)送到發(fā)卡行,驗(yàn)證該信息與客戶在發(fā)卡行開卡時(shí)預(yù)留的信息一致,即為三碼認(rèn)證通過。

18、四碼認(rèn)證fourfactorauthenticatio:三碼+銀行卡預(yù)留手機(jī)號(hào)。存管人將四碼信息發(fā)送到發(fā)卡行,驗(yàn)證該信息與客戶在發(fā)卡行開卡時(shí)預(yù)留的信息一致,同時(shí)存管人通過向客戶銀行卡預(yù)留手機(jī)號(hào)發(fā)送驗(yàn)證碼等方式驗(yàn)證客戶手機(jī)可用,即為四碼認(rèn)證通過。

19、五碼認(rèn)證fivefactorauthentication:四碼+銀行卡交易密碼。存管人將五碼信息發(fā)送到發(fā)卡行,驗(yàn)證該信息與客戶在發(fā)卡行開卡時(shí)預(yù)留的信息一致,同時(shí)存管人通過向客戶銀行卡預(yù)留手機(jī)號(hào)發(fā)送驗(yàn)證碼等方式驗(yàn)證客戶手機(jī)可用,即為五碼認(rèn)證通過。

四、資金存管基本原則

商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù),不視為對(duì)網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔(dān)保,存管人不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。

網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)有關(guān)當(dāng)事機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循"誠(chéng)實(shí)履約、勤勉盡責(zé)、平等自愿、有償服務(wù)"的市場(chǎng)化原則,促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

存管人應(yīng)確??蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金與委托人自有資金隔離,同時(shí)應(yīng)確保對(duì)各個(gè)客戶的資金進(jìn)行分賬管理。

五、資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范

1、存管人要求

存管人應(yīng)為在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格的商業(yè)銀行。

存管人應(yīng)具有明確的總行一級(jí)部門,該部門負(fù)責(zé)全行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的管理與運(yùn)營(yíng),該部門設(shè)置能夠保障全行存管業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的完整與獨(dú)立,存管人不得委托或外包其他機(jī)構(gòu)代理管理與運(yùn)營(yíng)。

存管人應(yīng)具有自主管理、自主運(yùn)營(yíng)且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)。

存管人應(yīng)具有完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的相關(guān)制度,并在全行范圍內(nèi)發(fā)布并實(shí)施。存管人應(yīng)具備在全國(guó)范圍內(nèi)為客戶提供資金支付結(jié)算服務(wù)的能力。

存管人應(yīng)承諾向委托人備案登記所在地的有關(guān)金融監(jiān)管部門報(bào)送監(jiān)管所需數(shù)據(jù)。存管人應(yīng)符合國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出的其他要求。

2、業(yè)務(wù)管理

①審查標(biāo)準(zhǔn)

存管人應(yīng)對(duì)委托人設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)及審查機(jī)制,并在全行范圍內(nèi)正式發(fā)布實(shí)施。存管人審查標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容應(yīng)包括但不限于:

--委托人已在工商管理部門完成注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照,且應(yīng)在經(jīng)營(yíng)范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介;

--委托人已在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記;

--委托人已按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可;

--委托人股東背景、高管情況、業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)系統(tǒng)等情況;

--委托人未從事或者未接受委托從事《暫行辦法》規(guī)定的十三項(xiàng)禁止性活動(dòng);

--國(guó)家金融監(jiān)管部門及委托人備案登記所在地金融監(jiān)管部門規(guī)定的其他要求。

存管人審查時(shí),可要求委托人提供以下材料:

--委托人基本信息;

--委托人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證復(fù)印件;

--委托人在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記的證明材料;

--委托人公司章程;

--委托人股東資料;

--委托人董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員履歷等資料;

--委托人營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明材料;

--委托人技術(shù)系統(tǒng)相關(guān)材料;

--會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所出具的委托人合規(guī)經(jīng)營(yíng)的審計(jì)報(bào)告、法律意見書;

--其他有利于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的材料。

存管人對(duì)委托人的審查不得外包或者委托給其他機(jī)構(gòu)。

存管人負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的總行一級(jí)部門應(yīng)對(duì)委托人實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。存管人對(duì)委托人審查相關(guān)文檔應(yīng)保存5年以上。

②資金存管專用賬戶管理

a、管理要求

存管人應(yīng)制定完善的資金存管專用賬戶(含匯總賬戶、子賬戶)管理規(guī)范,且符合中國(guó)人民銀行對(duì)于銀行結(jié)算賬戶管理的有關(guān)規(guī)定。確保客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金和委托人自有資金分賬管理,安全保管客戶交易結(jié)算資金。

存管人應(yīng)為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管匯總賬戶,該賬戶由存管人管理。存管人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定,按照出借人、借款人與擔(dān)保人發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)指令,辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付。委托人僅能發(fā)起存管合同約定的自身傭金、滿標(biāo)放款等符合自身定位的劃撥指令。

存管人應(yīng)在匯總賬戶下為每個(gè)出借人、借款人、擔(dān)保人等分別開立子賬戶,子賬戶應(yīng)和委托人的客戶直接一一對(duì)應(yīng),確保存管系統(tǒng)與委托人的系統(tǒng)數(shù)據(jù)一致。

存管人不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作。

b、開戶

存管人應(yīng)在存管銀行自有網(wǎng)站頁(yè)面為客戶開立子賬戶,包括但不限于為客戶進(jìn)行身份校驗(yàn)、開立資金存管賬戶、設(shè)置交易密碼等環(huán)節(jié)。

存管人應(yīng)為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管匯總賬戶。

存管人為個(gè)人客戶開立子賬戶時(shí),應(yīng)設(shè)置必要的身份驗(yàn)證環(huán)節(jié),至少采取三碼認(rèn)證或安全性不低于三碼認(rèn)證的認(rèn)證方式。

存管人為法人或其他組織客戶開立子賬戶時(shí),應(yīng)設(shè)置必要的身份驗(yàn)證環(huán)節(jié),存管人應(yīng)采取首筆支付認(rèn)證、線下人工審核客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料等方式之一(或采取安全性不低于上述方式認(rèn)證)。

存管人應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任,不應(yīng)支持委托人非法挪用客戶資金。

客戶開戶時(shí)應(yīng)在存管系統(tǒng)中設(shè)置子賬戶交易密碼,該交易密碼由存管人保管,存管人不得以任何方式向第三方泄露客戶的交易密碼,存管人不得委托或授權(quán)其他機(jī)構(gòu)驗(yàn)證交易密碼,存管人不得支持客戶委托或授權(quán)第三方代為進(jìn)行密碼驗(yàn)證,委托人不得以任何方式截取、破解客戶的交易密碼。

存管人應(yīng)提供賬戶信息變更及銷戶功能。

c、銀行卡/銀行賬戶操作

存管人應(yīng)將客戶子賬戶與該客戶的銀行借記卡/賬戶綁定,綁定過程中應(yīng)核驗(yàn)客戶身份,驗(yàn)證客戶擬綁定的銀行卡/賬戶信息。

對(duì)于個(gè)人客戶綁卡,存管人應(yīng)至少采取四碼認(rèn)證、三碼認(rèn)證+首筆支付認(rèn)證、五碼認(rèn)證等方式之一(或采取安全性不低于上述方式認(rèn)證)。

對(duì)于法人或其他組織客戶,存管人應(yīng)采取首筆支付認(rèn)證、線下人工審核客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料等方式之一(或采取安全性不低于上述方式認(rèn)證)。

存管人應(yīng)提供銀行卡/賬戶綁定及解除綁定的功能。

③資金管理

a、充值

存管人應(yīng)使用存管人自身的支付通道或使用符合中國(guó)人民銀行支付管理相關(guān)規(guī)定的第三方機(jī)構(gòu)提供的支付通道實(shí)現(xiàn)賬戶充值功能,所有充值應(yīng)確保及時(shí)地進(jìn)入資金存管專用賬戶,且同時(shí)在子賬戶記錄增加相應(yīng)充值金額。

客戶通過存管人提供的支付通道進(jìn)行充值時(shí),存管人應(yīng)確保充值是客戶本人或客戶本人授權(quán)操作,不得外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理。其中,如為客戶授權(quán)操作的,存管人應(yīng)在客戶授權(quán)時(shí)驗(yàn)證客戶子賬戶的交易密碼,確保授權(quán)為客戶本人操作,并可設(shè)置期限、金額等限制。

b、投資

出借人對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸項(xiàng)目進(jìn)行投資時(shí),存管人應(yīng)驗(yàn)證客戶子賬戶的交易密碼,確保投資是客戶本人或客戶本人授權(quán)操作,不得外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理。其中,如為客戶授權(quán)操作的,存管人應(yīng)在客戶授權(quán)時(shí)驗(yàn)證客戶子賬戶的交易密碼,確保授權(quán)為客戶本人操作,并可設(shè)置期限、金額等限制。僅針對(duì)委托人運(yùn)營(yíng)平臺(tái)提供的自動(dòng)投標(biāo)類產(chǎn)品,客戶投資前可以進(jìn)行授權(quán)。

存管人應(yīng)實(shí)現(xiàn)出借人投資資金從出借人子賬戶直接進(jìn)入借款人子賬戶,不得支持第三方賬戶中轉(zhuǎn)。存管人應(yīng)在資金劃撥過程中實(shí)時(shí)對(duì)交易信息和標(biāo)的信息進(jìn)行表面一致性核驗(yàn)。

c、提現(xiàn)

存管人應(yīng)使用存管人自身的支付通道或使用符合中國(guó)人民銀行支付管理相關(guān)規(guī)定的第三方機(jī)構(gòu)提供的支付通道實(shí)現(xiàn)賬戶提現(xiàn)功能,所有提現(xiàn)操作應(yīng)在子賬戶記錄減少相應(yīng)提現(xiàn)金額,并確保提現(xiàn)資金及時(shí)進(jìn)入客戶已綁定的銀行卡/銀行賬戶。

存管人應(yīng)確保由客戶子賬戶向其銀行卡或銀行賬戶提現(xiàn)。存管人應(yīng)建立提現(xiàn)運(yùn)營(yíng)流程,客戶子賬戶資金不得混用。

客戶通過存管人提供的支付通道進(jìn)行提現(xiàn)時(shí),存管人應(yīng)驗(yàn)證客戶子賬戶的交易密碼,確保提現(xiàn)是客戶本人或客戶本人授權(quán)操作,不得外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理。其中,如為客戶授權(quán)操作的,存管人應(yīng)在客戶授權(quán)時(shí)驗(yàn)證客戶子賬戶的交易密碼,確保授權(quán)為客戶本人操作,并可設(shè)置期限、金額等限制。存管人應(yīng)設(shè)置取消業(yè)務(wù)授權(quán)功能。

d、還款/代償

借款人對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸項(xiàng)目進(jìn)行還款時(shí)、或擔(dān)保人等對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸項(xiàng)目進(jìn)行代償時(shí),存管人應(yīng)驗(yàn)證還款或代償指令的借貸關(guān)系,確保還款/代償是客戶本人或客戶本人授權(quán)操作,不得外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理。其中,如為客戶授權(quán)操作的,存管人應(yīng)在客戶授權(quán)時(shí)驗(yàn)證客戶子賬戶的交易密碼,確保授權(quán)為客戶本人操作。

還款時(shí),存管人應(yīng)實(shí)現(xiàn)借款人還款資金從借款人子賬戶直接進(jìn)入出借人子賬戶,不得支持第三方賬戶中轉(zhuǎn);代償時(shí),存管人可支持擔(dān)保人代償資金直接從擔(dān)保人子賬戶直接進(jìn)入出借人子賬戶,也可從擔(dān)保人子賬戶經(jīng)借款人子賬戶再進(jìn)入出借人子賬戶,不得支持通過其他方賬戶中轉(zhuǎn)。

e、繳費(fèi)

存管人應(yīng)支持委托人在充值、投資、提現(xiàn)、還款/代償?shù)拳h(huán)節(jié)收取服務(wù)費(fèi)用,但委托人收取的費(fèi)用應(yīng)單獨(dú)區(qū)別于客戶資金進(jìn)行管理。

f、其他

存管人不得支持委托人以任何非法方式截留客戶充值資金。

存管人應(yīng)在資金劃撥過程中實(shí)時(shí)對(duì)交易信息和標(biāo)的信息進(jìn)行表面一致性核驗(yàn)。

存管人應(yīng)在存管系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)必要功能,支持借款余額限制等監(jiān)管要求。對(duì)于借款余額限制,存管人可選擇在標(biāo)的發(fā)布時(shí)或標(biāo)的發(fā)布后實(shí)施監(jiān)控,具體方式詳見附錄A。

④信息管理

存管人應(yīng)制定并發(fā)布委托人客戶信息管理制度,確保委托人客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

存管人應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開展過程中收集的出借人與借款人信息保密,未經(jīng)出借人與借款人同意,不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。

存管人可要求委托人披露相關(guān)信息,包括但不限于委托人基本信息、借貸項(xiàng)目信息、借款人基本信息及經(jīng)營(yíng)情況、各參與方信息等。

存管人應(yīng)在標(biāo)的創(chuàng)建時(shí)以及所有資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)采集并留存完整的交易信息,確保所有資金變動(dòng)可溯源。

存管人應(yīng)妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報(bào)告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)檔案,相關(guān)資料應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上。

存管人可要求委托人提供標(biāo)的相關(guān)合同的電子版附件,必要時(shí)可對(duì)合同信息以及委托人網(wǎng)站披露信息進(jìn)行抽查。

存管人不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任,不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé),因委托人故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失,由委托人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

⑤系統(tǒng)管理

存管人應(yīng)負(fù)責(zé)存管系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)和安全運(yùn)營(yíng)。

存管人應(yīng)與委托人共同制定供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范,并為委托人提供數(shù)據(jù)接口,該接口應(yīng)能夠完整記錄網(wǎng)絡(luò)借貸客戶信息、交易信息及其他關(guān)鍵信息,并具備提供賬戶資金信息查詢的功能。

存管人應(yīng)在與委托人系統(tǒng)組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災(zāi)備應(yīng)急測(cè)試,及時(shí)安排系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí),確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。

存管系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運(yùn)行的能力,能夠支撐對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)量下的客戶各類峰值操作。存管系統(tǒng)應(yīng)與委托人系統(tǒng)直接對(duì)接,以避免信息泄露,地方監(jiān)管要求除外。

3、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)

①存管合同

存管人在與委托人等簽署資金存管合同前,應(yīng)按照自身制定發(fā)布的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)和審查機(jī)制,自行完成審查。

存管人應(yīng)按監(jiān)管相關(guān)規(guī)定與委托人等簽訂資金存管合同,明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。

存管人應(yīng)當(dāng)在為客戶開立子賬戶時(shí),與客戶、委托人共同在線簽署三方存管合同,約定各方權(quán)責(zé)利。資金存管合同應(yīng)由存管人總行簽署,合同至少應(yīng)包括以下內(nèi)容:

--當(dāng)事人的基本信息;

--當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù);

--網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立和管理;

--委托人客戶開戶、充值、投資、繳費(fèi)、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定;

--網(wǎng)絡(luò)借貸資金劃撥的條件和方式;

--網(wǎng)絡(luò)借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露;

--存管服務(wù)費(fèi)及費(fèi)用支付方式;

--存管合同期限和終止條件;

--風(fēng)險(xiǎn)提示;

--反洗錢職責(zé);

--違約責(zé)任和爭(zhēng)議解決方式;

--其他約定事項(xiàng)。

②存管費(fèi)用

存管人應(yīng)根據(jù)存管金額、期限、服務(wù)內(nèi)容等因素,與委托人平等協(xié)商確定存管服務(wù)費(fèi),不得以開展存管業(yè)務(wù)為由開展捆綁銷售及變相收取不合理費(fèi)用,不得以不正當(dāng)手段擾亂市場(chǎng)秩序。

③系統(tǒng)接入

存管人應(yīng)要求委托人制定存量業(yè)務(wù)遷移計(jì)劃,將委托人全部歷史待還標(biāo)的及信息遷移至存管系統(tǒng)中。存管人有義務(wù)按資金存管合同要求,協(xié)助委托人完成全量客戶數(shù)據(jù)、資金的遷移,遷移周期應(yīng)不超過3個(gè)月。

存管人應(yīng)要求委托人從接入存管系統(tǒng)之日起,所有網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的客戶資金都應(yīng)由存管系統(tǒng)進(jìn)行管理。

存管人應(yīng)支持根據(jù)市場(chǎng)情況、委托人需求等對(duì)存管系統(tǒng)進(jìn)行更新、優(yōu)化升級(jí)。

④賬務(wù)核對(duì)

存管人不得僅記錄委托人發(fā)送的指令、資金或賬務(wù)變動(dòng)信息,存管人應(yīng)根據(jù)客戶發(fā)出的指令或客戶授權(quán)發(fā)出的指令,在通過交易密碼進(jìn)行驗(yàn)證后,辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金劃轉(zhuǎn)的同時(shí),由存管系統(tǒng)逐筆記錄資金流水,且應(yīng)與委托人每日核對(duì)交易流水,確保系統(tǒng)與委托人交易流水一致。

存管人應(yīng)將存管系統(tǒng)記錄的賬務(wù)信息與委托人記錄的賬務(wù)信息,每日進(jìn)行子賬戶分戶對(duì)賬,確保存管人系統(tǒng)與委托人系統(tǒng)賬務(wù)一致。

存管人應(yīng)對(duì)資金存管匯總賬戶與子賬戶進(jìn)行每日總分核對(duì),確保分戶賬與總賬一致。存管人應(yīng)制定核對(duì)不平時(shí)的差錯(cuò)處理流程。

⑤系統(tǒng)運(yùn)維

存管人系統(tǒng)運(yùn)維應(yīng)制定相應(yīng)的系統(tǒng)運(yùn)維制度。包含但不限于機(jī)房管理、介質(zhì)管理、設(shè)備管理、人員管理、監(jiān)控巡檢管理、變更管理、安全事件處理等相關(guān)內(nèi)容。

存管人應(yīng)根據(jù)不同的事件,制定應(yīng)急預(yù)案,形成系統(tǒng)應(yīng)急手冊(cè)。

⑥清算處置

委托人暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí),存管人應(yīng)配合地方金融監(jiān)管部門、委托人或清算處置小組等相關(guān)方完成網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶資金的清算處置工作,相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規(guī)定及與委托人的合同約定辦理。

⑦客戶服務(wù)

委托人在上線存管系統(tǒng)后,存管人應(yīng)根據(jù)客戶需要及時(shí)提供存管額度查詢、客戶交易流水查詢、信息變更、咨詢答復(fù)、投訴處理等服務(wù)。

⑧風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

存管人應(yīng)建立委托人負(fù)面輿情信息監(jiān)測(cè)機(jī)制,及時(shí)掌握委托人平臺(tái)運(yùn)行狀況。

存管系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制,建立數(shù)據(jù)分析模型,當(dāng)發(fā)現(xiàn)委托人平臺(tái)出現(xiàn)超限額等違法違規(guī)及交易數(shù)據(jù)異常情況時(shí),應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告。

⑨信息披露

存管人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定,定期向委托人和合同約定的對(duì)象提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報(bào)告,披露委托人客戶交易結(jié)算資金的保管及使用情況,報(bào)告內(nèi)容應(yīng)至少包括以下信息:委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量等。

存管人應(yīng)通過全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái),公開披露相關(guān)存管信息。

⑩監(jiān)管報(bào)送

存管人應(yīng)承諾,存管系統(tǒng)預(yù)留與監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織的各類系統(tǒng)對(duì)接的數(shù)據(jù)接口,并開放滿足監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)字段,符合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

附錄A

(規(guī)范性附錄)標(biāo)的限額管理舉例

存管人可任選其一或采用不低于以下監(jiān)控要求的限額監(jiān)控方式:

1、單筆監(jiān)控借款人為自然人的,單個(gè)標(biāo)的借款金額不超過20萬(wàn)元。借款人為法人或其他組織的,單個(gè)標(biāo)的借款金額不超過100萬(wàn)元。

2、累計(jì)監(jiān)控借款人為自然人的,同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額不超過20萬(wàn)元。借款人為法人或其他組織的,同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額不超過100萬(wàn)元。

3、定期監(jiān)控,存管人可監(jiān)控同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限。對(duì)于借款人是自然人的,借款余額上限為人民幣20萬(wàn)元;對(duì)于借款人是法人或其他組織的,借款余額上限為人民幣100萬(wàn)元。

對(duì)于超出借款余額上限的,存管人應(yīng)及時(shí)報(bào)送相應(yīng)監(jiān)管部門,或通過中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)搭建數(shù)據(jù)收集平臺(tái),統(tǒng)一報(bào)送各地監(jiān)管部門。?

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2017-09-05
互金協(xié)會(huì)發(fā)布"個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范"征求意見稿
系統(tǒng)規(guī)范征求意見稿由五部分組成,提出了個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管的基本原則;業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見稿規(guī)定了存管人、業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的要求。

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