互金協(xié)會要求存管銀行對網(wǎng)貸平臺借款限額監(jiān)控

北京商報(bào)訊 （記者 崔啟斌 劉雙霞）監(jiān)管整改期，網(wǎng)貸監(jiān)管動態(tài)頻頻更新。9月5日，記者獲悉，近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已向部分會員單位下發(fā)關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》征求意見稿（以下簡稱《系統(tǒng)規(guī)范》）、《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》征求意見稿（以下簡稱《業(yè)務(wù)規(guī)范》），這兩個文件從銀行存管開戶、資金管理、標(biāo)的管理等每一個環(huán)節(jié)都有詳細(xì)的介紹和要求，規(guī)范和評估結(jié)果也可以給地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為準(zhǔn)入?yún)⒖肌?/P>

在分析人士看來，此次政策最大的亮點(diǎn)為要求銀行對網(wǎng)貸平臺進(jìn)行限額監(jiān)控，并給出了三種監(jiān)控措施：單筆（額度）監(jiān)控、累計(jì)（額度）監(jiān)控、定期監(jiān)控。網(wǎng)貸之家研究員王海梅指出，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會此次下發(fā)的資金存管指引明確規(guī)范了資金存管系統(tǒng)功能和業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)， 其中有不少亮點(diǎn)，如要求銀行采用單筆監(jiān)控、累計(jì)監(jiān)控、定期監(jiān)控等限額監(jiān)控方式對平臺借款額度進(jìn)行監(jiān)管，這一監(jiān)控方式可實(shí)時監(jiān)測平臺借款限額，更進(jìn)一步規(guī)范平臺合規(guī)。

有分析人士指出，對于網(wǎng)貸平臺來講，銀行作為監(jiān)控方，想要違規(guī)發(fā)大額標(biāo)的，變得更加困難。網(wǎng)貸“限額”規(guī)定將落到實(shí)處。

事實(shí)上，去年8月24日出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》就明確要求，平臺選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。今年2月，銀監(jiān)會對外公布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管指引》，對網(wǎng)貸平臺的銀行存管做出了具體要求。

但目前來看，銀行存管完成情況并不樂觀。數(shù)據(jù)顯示，目前有700多家平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，而其中有近300家平臺未正式上線銀行存管。此外，行業(yè)人士指出，雖然平臺上線了存管，但是由于缺乏有效的監(jiān)管，銀行存管存在不少亂象，比如“部分存管”、“存而不管”、“聯(lián)合存管”等。此次《系統(tǒng)規(guī)范》指出，銀行應(yīng)要求委托人從接入存管系統(tǒng)之日起，所有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的客戶資金應(yīng)由存管系統(tǒng)進(jìn)行管理，在分析人士看來，這也意味著銀行存管亂象需要整改，網(wǎng)貸平臺應(yīng)實(shí)現(xiàn)全存管。

在銀湖網(wǎng)CEO郭輝看來，上線銀行存管不是目的，如何監(jiān)督平臺通過銀行存管上線后保障交易流程更透明，用戶資金更安全，才是銀行存管的價值點(diǎn)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)的兩個文件在既有存管指引指導(dǎo)細(xì)則上有了升級，更加明確了規(guī)定和要求，更能防范一些平臺渾水摸魚。

對于銀行存管中存在的問題，捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼捷越普惠總裁馬天帥指出，在實(shí)際對接過程中，由于各平臺體量不同，不同銀行對接入平臺也有不同的要求和不同的存管模式，因此行業(yè)平臺在對接過程中都或多或少地遇到了一些難題。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)的《系統(tǒng)規(guī)范》和《業(yè)務(wù)規(guī)范》，對資金存管的主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和系統(tǒng)進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，對已經(jīng)完成存管的平臺來說，可以作為借鑒進(jìn)一步規(guī)范資金存管行為；對尚未對接銀行存管的平臺來說，也起到了合規(guī)指導(dǎo)作用。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言進(jìn)一步補(bǔ)充，目前銀行存管最大的問題在于流程不統(tǒng)一，也不標(biāo)準(zhǔn)化，有些機(jī)構(gòu)做的銀行存管，但客戶并沒有感知，導(dǎo)致客戶從操作過程上沒法判斷平臺是否上線了存管，這樣會影響到客戶對平臺的信心。這兩個文件要求平臺必須通過首筆支付驗(yàn)證或者其他驗(yàn)證方式，需要用戶自身進(jìn)行操作，這樣用戶就能感知到確實(shí)這家平臺上線了銀行存管。

此外，行業(yè)人士也呼吁進(jìn)一步明確上述文件的約束效力。馬天帥指出，這兩個規(guī)范均屬于行業(yè)協(xié)會的協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)，對協(xié)會的會員單位有一定約束力。但銀監(jiān)會、金融局等監(jiān)管部門此前并沒有發(fā)布類似的規(guī)范性文件，在銀行資金存管的規(guī)范化方面，監(jiān)管部門是否以協(xié)會的兩個文件為準(zhǔn)繩，還有待進(jìn)一步明確。

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